Решение по делу № 33-2635/2021 от 20.04.2021

Председательствующий: Казанцева Н.А. Дело № 33-2635/2021

2-156/2021

55RS0007-01-2020-007110-76

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

13 мая 2021 года                            г. Омск

Судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда в составе:

Председательствующего Сафаралеева М.Р.,

судей областного суда Климовой В.В., Черноморец Т.В.,

при секретаре Овчинниковой Е.О.,

рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе САО «ВСК» на решение Центрального районного суда г. Омска от 03 февраля 2021 года, которым постановлено:

«Исковые требования Шахбазян Э. К. удовлетворить частично.

Взыскать с САО «ВСК» в пользу Шахбазян Э. К. уплаченную по Полису-оферте добровольного страхования от несчастных случаев № <...> сумму в размере 142 088 рублей 92 копейки, штраф за неисполнение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в сумме 71 044 рублей 46 копеек, а также судебные расходы на представителя в сумме 10 000 рублей.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с САО «ВСК» в доход бюджета города Омска государственную пошлину в размере 4 042 рубля».

Заслушав доклад судьи Омского областного суда Климовой В.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Шахбазян Э.К. обратилась в суд с иском к САО «ВСК» о взыскании страховой премии, штрафа, судебных расходов.

В обоснование указала, что 26.02.2020 между ней и ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» был заключен кредитный договор на сумму 963 500 рублей, при заключении которого ей дополнительно была навязана услуга по страхованию жизни заемщика, страховая премия по личному страхованию составила 143.500 рублей.

Условие о страховании изначально было предусмотрено в типовой форме кредитного договора и заявлении о добровольном страховании, возможность отказаться от договора страхования, а также выбрать страховую компанию, способ оплаты у истца отсутствовала.

03.03.2020 истец обратилась в ПАО СКБ Приморья "Примсоцбанк" с целью расторжения договора страхования и возврата страховой премии, однако, сотрудники ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» отказались принять заявление, информацию о страховщике не предоставили.

06.03.2020 истец посредством почтовой связи направила заявление о расторжении договора страхования, на которое Банк ответил отказом, мотивированным тем, что получателем страховой премии Банк не является. Только из этого ответа истцу стало известно наименование страховой компании, с которой у неё был заключен договор страхования.

Сразу же после получения ответа от ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» истец обратилась в САО «ВСК» с заявлением о расторжении договора добровольного страхования и о возврате страховой премии в размере 143.500 рублей.

09.04.2020 на расчетный счет истца поступил возврат неиспользованной страховой премии в размере 1.411,08 руб.

21.07.2020 истец подала претензионное заявление в САО «ВСК» с требованием перерасчета неиспользованной части страховой премии по договору, в ответ на которое страховщик указал, что в соответствии с установленной Правилами страхования формулой, датой подачи истцом в САО «ВСК» заявления о расторжении договора, сумма страховой премии, подлежащая возврату, рассчитана верно.

Истец обратилась в службу финансового уполномоченного. 31.10.2020 принято решение об отказе в удовлетворении требований.

Полагая, что заявление страховщику было ею подано в срок, отказ в возврате страховой премии в полном объеме нарушает её права, истец, с учетом уточнения исковых требований, просила взыскать с надлежащего ответчика в свою пользу страховую премию 142.088,92 рублей, штраф в размере 50% от суммы удовлетворенных требований, а также 12.000 руб. в счет возмещения расходов на оплату юридических услуг.

Протокольными определениями суда от 24.12.2020, от 22.01.2021 в качестве соответчика привлечено ПАО Приморья «Примсоцбанк»; в качестве третьего лица - Озерова А.В.

В судебном заседании истец Шахбазян Э.К. и её представитель Шмакова Ю.Б. уточненные исковые требования поддержали в полном объеме.

В судебном заседании представитель ответчика САО «ВСК» Санькова Е.П. исковые требования не признала в полном объеме по доводам письменного отзыва на иск. Ссылалась на то, что возврат страховой премии произведен истцу в соответствии с условиями страхования. В связи с тем, что заявление об отказе от договора страхования поступило по истечении 14 дней с даты его заключения САО «ВСК» рассчитало подлежащую возврату страховую премию в сумме 1.411,08 рублей, договор страхования недействительным не признан, в связи с чем права истца не нарушены. Просила о снижении суммы штрафа и судебных расходов в случае удовлетворения исковых требований.

В судебном заседании представитель ответчика ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» Кучин И.К. исковые требования не признал в полном объеме по основаниям, изложенным в отзыве на иск. Указал, что истец была проинформирована о размере страховой премии, ей было разъяснено, что процентная ставка будет снижена на 4% в случае заключения договора страхования. Вся сумма страховой премии в размере 143.500 рублей была перечислена САО «ВСК», в связи с чем банк не является надлежащим ответчиком по делу.

Судом постановлено изложенное выше решение.

В апелляционной жалобе представитель САО «ВСК» Площенко Т.В. просит вынесенное решение отменить, принять новое решение, которым в удовлетворении исковых требований отказать. Ссылается на то, что возврат страховой премии произведен САО «ВСК» в соответствии с условиями договора страхования, с учетом установленной Правилами страхования формулой, а также тем, что заявление об отказе истца от договора страхования поступило по истечении 14 календарных дней с даты заключения договора страхования; в установленном порядке договор добровольного страхования недействительным не признан, в связи с чем оснований для взыскания страховой премии в полном объеме у суда не имелось. Указывает, что возврат страховой премии не является услугой по отношению к застрахованному лицу, в связи с чем оснований для взыскания с ответчика штрафа не имелось, полагает, что сумма штрафа в случае её взыскания подлежала снижению; сумму судебных расходов на оплату услуг представителя также считает завышенной.

Лица, участвующие в деле, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.

Изучив материалы дела, заслушав истца Шахбазян Э.К., согласившуюся с решением суда, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст.327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения суда первой инстанции исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении, возражениях относительно жалобы.

Из материалов дела следует, что на основании подписания анкеты-заявления на предоставление кредита от 25.02.2020 между Шахбазян Э.К. и ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» был заключен кредитный договор № <...>, по условиям которого истцу был предоставлен кредит в сумме 963.500 рублей на приобретение автомобиля со сроком возврата кредита по 26.02.2025 г.

В анкете заемщика содержится условие о дополнительно предоставляемой ей одновременно с заключением кредитного договора услуге, а именно: заключение договора страхования жизни и здоровья, размер страховой премии по которому составляет 143.500 руб. (л.д. 196,т.1).

Согласно п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита от 26.02.2020 № <...>, процентная ставка за пользование денежными средствами составляет 15,90 % годовых; процентная ставка по кредиту будет снижена на 4 процента годовых от даты подписания индивидуальных условий до даты окончания срока действия (либо до даты расторжения заемщиком) договора страхования жизни и здоровья, оформленного агентом в соответствии с агентским договором, заключенным между Банком и страховой компанией. В случае расторжения заемщиком договора страхования жизни и здоровья, оформленного агентом в соответствии с агентским договором, заключенным между Банком и страховой компанией, процентная ставка будет восстановлена на первоначальную (л.д. 221, т. 2).

Пунктом 9 индивидуальных условий установлена обязанность заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья (л.д. 221 оборот, т. 1).

26.02.2020 г. Шахбазян Э.К. было подписано заявление на перечисление страховой премии в размере 143.500 рублей на основании полиса-оферты добровольного страхования от несчастных случаев № <...> с ее текущего счета (л.д. 215, том 1).

В соответствии с полисом-офертой добровольного страхования от несчастных случаев САО «ВСК» застрахованным лицом является Шахбазян Э.К., страховщиком САО «ВСК», страховая сумма 820.000 рублей, страховая премия 143.500 рублей, период страхования с 27.02.2020 по 26.02.2025(л.д. 216-217, т. 1); подпись застрахованного лица в полисе отсутствует.

Согласно ответу ПАО СКБ Приморье «Примсоцбанк» от 11.12.2020 № <...> на запрос суда первой инстанции, при страховании истца на основании полиса-оферты добровольного страхования от несчастных случаев № <...> ПАО СКБ Приморье «Примсоцбанк» не выступал стороной сделки по страхованию, а осуществлял перевод денежных средств в пользу страховщика САО «ВСК». Удержания денежных средств в пользу банка с истца при совершении указанной сделки по страхованию не производилось. Отношения между ПАО СКБ Приморье «Примсоцбанк» и САО «ВСК» по привлечению к заключению договоров по страхованию регулируются договором об оказании агентских услуг № <...> от <...> (л.д.46, т. 1).

Согласно договору об оказании агентских услуг № <...> от <...>, предметом договора является сотрудничество принципала САО «ВСК» и агента ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» по привлечению российских и иностранных лиц юридических и физических лиц к заключению с принципалом договоров по всем видам страхования.

На основании настоящего договора агент от своего имени и по поручению принципала осуществляет консультирование клиентов по условиям всех видов страхования (п.1.2.2), ответственность по заключенным договорам страхования несет принципал (п. 1.4).

В соответствии с п. 2.2.5-2.2.8. указанного договора агент имеет право принимать от клиента заявления на страхование в приложении № <...> видам страхования и прочие документы, необходимые для заключения договоров страхования; в случае положительного решения принципала о принятии риска на страхование передавать клиенту договоры, подписанные принципалом, и другие документы, подтверждающие заключение договора страхования; проводить консультационную работу с клиентами по всем вопросам страхования; получать от принципала вознаграждение.

Согласно п. 2.3.8 договора агент обязан разъяснить страхователям, застрахованным лицам, выгодоприобретателям, а также лицам, имеющим намерения заключить договор страхования, по их запросам положения, содержащиеся в правилах страхования, договоре страхования и размещать информацию о деятельности страховщика на сайте в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

Условия страхования содержатся в Правилах № <...> страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и потери дохода, утверждённых генеральным директором САО «ВСК» <...> (л.д.119-153,т. 1).

Согласно п. 8.3 Правил страхования № <...>, при отказе Страхователя от Договора в случаях иных, чем указано в п. 8.2. Правил страхования, при условии, что Договор заключен на срок не менее одного месяца и оплачен полностью, Страховщик производит возврат полученной страховой премии.

В соответствии с п.8.2 Правил страхования № <...> при отказе Страхователя - физического лица от Договора если заявление об отказе поступило до даты начала действия страхования и с даты заключения Договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 (четырнадцати) календарных дней, Страховщик возвращает Страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме».

Следуя материалам дела, 06.03.2020, то есть до истечения 14-тидневного срока с даты заключения договора страхования, истец обратилась в адрес ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» с заявлением о возврате страховой премии в сумме 143.500 руб. в связи с отказом от добровольного страхования от несчастных случаев (л.д. 18, 47, т. 1).

13.03.2020, то есть по истечении 14-тидневного срока после заключения договора страхования, Банком истцу был дан ответ, которым ей отказано в удовлетворении требований, поскольку страховщиком и получателем страховой премии является САО «ВСК (л.д. 19, т. 1).

25.03.2020 Шахбазян Э.К. обратилась в САО «ВСК» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части неиспользованной премии за неистекший срок действия договора страхования; указала реквизиты для перечисления денежных средств (л.д. 20, т. 1).

09.04.2020 на расчетный счет истца поступил возврат неиспользованной премии по договору № <...> от САО «ВСК» в размере 1.411,08 руб., что подтверждается платежным поручением № <...> от <...> (л.д. 103, т. 1).

Полагая указанную сумму недостаточной, 21.07.2020 г. истец направила в САО «ВСК» претензию с требованием разъяснить ей принцип расчета данной суммы и осуществить перерасчет возврата неиспользованной части премии по договору страхования (л.д. 22, т. 1).

Согласно ответу САО «ВСК» от 28.07.2020, расчет размера страховой премии произведен с учетом применения формулы, содержащейся в п. 8.3 Правил № <...>, договор страхования расторгнут <...>; сумма в размере 1.411,08 рублей перечислена, САО «ВСК» надлежаще исполнило принятые на себя обязательства (л.д. 23, т. 1).

25.08.2020 истцом в ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» было направлено требование о возврате оставшихся 142.088,92 рублей (л.д. 24-25, т. 1), на что истица получила отказ от 03.09.2020, мотивированный тем, что ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» страховщиком и получателем страховой премии не является (л.д. 26, т. 1).

Направленное истцом 25.08.2020 в САО «ВСК» требование о возврате 142.088,92 рублей также было оставлено без удовлетворения, о чем 16.09.2020 подготовлен ответ (л.д. 27-29, т. 1).

14.10.2020 истец обратилась к финансовому уполномоченному с требованием о взыскании с САО «ВСК» невыплаченной ей части страховой премии.

Решением финансового уполномоченного от 31.10.2020 в удовлетворении требований истцу было отказано, что явилось основанием для её обращения в суд с настоящим иском (л.д. 30-38, т. 1).

Удовлетворяя требования Шахбазян Э. К. о взыскании невозвращенной ей страховой премии по полису-оферте добровольного страхования от несчастных случаев № <...> в размере 142 088 рублей 92 копейки, районный суд правильно руководствовался положениями ст.ст. 10, 422, 934 ГК РФ, п. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей», п.п. 1, 5-7, 10 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» и исходил из того, что истец направила заявление на расторжение договора добровольного страхования от несчастных случаев в ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» <...>, то есть в пределах 14-тидневного срока, предусмотренного Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У для отказа от договора страхования; при этом договор страхования истцу не вручался, информация о страховой компании до Шахбазян Э.К. вследствие недобросовестных действий сотрудников Банка доведена не была, доказательств обратного не представлено, в связи с чем она не владела информацией о страховщике по полису № <...>, обратилась с заявлением о расторжении договора страхования в Банк, с которым был подписан кредитный договор с условием о страховании заемщика, а впоследствии, но уже по истечении 14-дневного срока с момента заключения договора, и к страховщику. При этом суд верно исходил из того, что страхователем по данному договору является сам заемщик, поскольку вследствие присоединения к Программе страхования с внесением соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика.

Доводы апелляционной жалобы о том, что возврат страховой премии произведен САО «ВСК» в соответствии с условиями договора страхования, с учетом установленной Правилами страхования формулой, а также тем, что заявление об отказе истца от договора страхования поступило по истечении 14 календарных дней с даты заключения договора страхования; в установленном порядке договор добровольного страхования недействительным не признан, в связи с чем оснований для возврата страховой премии не имеется, повторяют позицию ответчика в суде первой инстанции и основаны на переоценке доказательств по делу, оснований для которой не имеется, а также на неверном применении норм материального права, и состоятельными коллегией не признаются.

Вместе с тем, учитывая несогласие ответчика с вынесенным решением о взыскании с него уплаченной по договору страхования страховой премии, коллегия обращает внимание на следующее.

Согласно п.п. 1, 6 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Данные положения Указания Банка России судом первой инстанции приведены, однако, применены неправильно, без учета периода действия договора страхования; количества дней, в течение которых осуществлялась страховая защита истца.

В указанной связи сумма страховой премии, подлежащая взысканию с САО «ВСК», подлежит изменению.

Так, полная сумма, оплаченная истцом для подключения к программе страхования, составила 143.500 рублей, из которых 1.411,08 рублей истцу возвращена САО «ВСК», что подтверждается платежным поручением № <...> от <...> (л.д. 103, т. 1).

Согласно полису-оферте добровольного страхования от несчастных случаев САО «ВСК» № <...>, период действия договора страхования составляет 27.02.2020 по 26.02.2025 (л.д. 48 оборот, л.д. 49, т. 1).

В связи с тем, что договор страхования действовал с 27.02.2020 по 06.03.2020 г. (8 дней) и был расторгнут в пределах четырнадцатидневного срока, предусмотренного законом для отказа от договора страхования, сумма страховой премии, подлежащая взысканию с ответчика, составит 141.460,22 руб., исходя из следующего расчета.

143.500/1826=78,59 руб. – сумма страховой премии за 1 день страховой защиты.

78,59*8 = 628,7 руб. сумма страховой премии за 8 дней действия договора страхования.

143.500 руб. – 628,7 руб. – 1.411,08 руб. = 141.460, 22 руб.

По правилам ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца судом взыскан штраф, который, с учетом изменения суммы страховой премии, подлежит изменению, и составит: 141.460,22 руб. / 2 = 70.730,11 руб.

Доводы ответчика о наличии оснований для уменьшения размера штрафа судом верно не приняты во внимание и судебной коллегией состоятельными не признаются, поскольку доказательств наличия каких-либо исключительных обстоятельств, препятствующих САО «ВСК» исполнить обязательство по выплате неиспользованной страховой премии истцу в досудебном порядке ответчиком не представлено и таких причин не названо. Обстоятельств, являющихся в соответствии со ст. 333 ГК РФ основаниями для снижения суммы штрафа, в рамках настоящего дела не установлено.

Сумма судебных расходов на оплату услуг представителя, заявленная истцом ко взысканию в размере 12.000 руб. в счет возмещения расходов на оплату юридических услуг, была судом снижена до 10.000 руб., оснований для её большего снижения по доводам апелляционной жалобы ответчика судебная коллегия не усматривает.

На основании ст. 103 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ с ответчика САО «ВСК» в доход бюджета города Омска подлежит взысканию государственная пошлина в размере 4.029 руб., от уплаты которой истец освобожден в силу закона.

При изложенных обстоятельствах вынесенное судом решение подлежит изменению со взысканием с САО «ВСК» в пользу истца уплаченной по Полису-оферте добровольного страхования от несчастных случаев № <...> суммы в размере 141.460 рублей 22 копейки (с учетом вычета страховой премии за 8 дней действия договора страхования), штраф за неисполнение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в сумме 70.730 рублей 11 копеек.

Также с САО «ВСК» в доход бюджета города Омска подлежит взысканию государственная пошлина в размере 4.029 рубля», с учетом суммы удовлетворенных требований.

В остальной части решение суда является законным и обоснованным, отмене по доводам жалобы не подлежит.

Руководствуясь статьями 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда,

ОПРЕДЕЛИЛА:

Апелляционную жалобу страхового акционерного общества «ВСК» удовлетворить частично, решение Центрального районного суда г. Омска от 03 февраля 2021 года изменить, изложив резолютивную часть в следующей редакции:

«Исковые требования Шахбазян Э. К. удовлетворить частично.

Взыскать с САО «ВСК» в пользу Шахбазян Э. К. уплаченную по Полису-оферте добровольного страхования от несчастных случаев № <...> сумму в размере 141 460 рублей 22 копейки, штраф за неисполнение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в сумме 70 730 рублей 11 копеек, а также судебные расходы на представителя в сумме 10 000 рублей.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с САО «ВСК» в доход бюджета города Омска государственную пошлину в размере 4 029 рубля».

Председательствующий

Судьи