Решение от 18.01.2021 по делу № 2-4/2021 от 15.10.2020

    № 2 – 4/2021

РЕШЕНИЕ

            Именем Российской Федерации

            село Майя                                                     18 января 2021 года

Мегино-Кангаласский районный суд Республики Саха (Якутия) в составе председательствующего судьи Билюкиной И.Г., при секретаре судебного заседания Пинигиной А.С.,

с участием Попова П.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению

Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Попову П.П., АО «Тинькофф Страхование» о взыскании задолженности по договору кредитной карты и судебных расходов за счет наследственного имущества,

            установил:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее – АО «Тинькофф Банк») обратилось в суд с исковым заявлением к наследственному имуществу умершего заемщика П. о взыскании задолженности по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 105 409,23 рублей и судебных расходов в виде уплаченной государственной пошлины в размере 3 308,18 рублей.

В обоснование исковых требований указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и П. был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности <данные изъяты> рублей. Лимит задолженности по карте в соответствии с п. 6.1 Общих условий устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная умершим П. Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. На дату направления банком в суд искового заявления задолженность умершего П. составляет 105 409,23 рублей, из них: просроченная задолженность по основному долгу – 99 838,81 рублей, просроченных процентов – 3772,55 руб., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте и иные начисления – 1797,87 рублей.

На дату смерти обязательства по выплате задолженности по договору П. не исполнены.

Определением суда от 28 октября 2020 года по делу в качестве ответчика привлечен Попов П.П., принявший наследство наследодателя П.

Определением суда от 10 декабря 2020 года по делу в качестве соответчика привлечено Акционерное общество «Тинькофф Страхование».

Представитель истца по доверенности Абрамов Г.А. в судебное заседание не явился. О времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. В исковом заявлении имеется его ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, и о согласии на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

Ответчик Попов П.П. в суде иск не признал, просит в иске отказать, указав, что наследодатель-заемщик П. заключил договор кредитной карты ДД.ММ.ГГГГ с АО «Тинькофф Банк». Пользовался кредитной картой до смерти, дядя П. умер ДД.ММ.ГГГГ. После его смерти наследство в виде квартиры принял он, других наследников у него нет. О том, что П. должен выплатить АО «Тинькофф Банк» кредит в размере 105 409 руб. 23 коп он узнал, получив документы об иске в суде. ДД.ММ.ГГГГ в судебном заседании он узнал, что П. застраховал свою жизнь в страховой компании ОАО «Тинькофф Онлайн Страхование» и выплачивал страховые взносы. Узнав об этом, он обратился ДД.ММ.ГГГГ страховую компанию с заявлением о возмещении страховой выплаты по кредиту П. ДД.ММ.ГГГГ ему позвонил сотрудник страховой компании и, уточнив его электронную почту, сказал, что одобрили его заявление, чтобы он отправил им заявление на назначение выгодоприобретателем АО «Тинькофф Банк» для погашения кредита, копию паспорта, копию свидетельства о праве на наследство. Он все документы им отправил. ДД.ММ.ГГГГ поступил ответ от ОАО «Тинькофф Онлайн Страхование» о том, что все документы они получили. Окончательного решения ему еще не отправили. Таким образом, он считает, что ОАО «Тинькофф Онлайн Страхование» возмещает банку страховую выплату в виде непогашенного кредита П..

Представитель соответчика Акционерного общества «Тинькофф Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. Отзыв по существу иска суду не представил.

Заслушав доводы ответчика, изучив материалы дела, судом установлено следующее.

В силу ч. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут заключаться способами, установленными п. п. 2, 3 ст. 434 настоящего кодекса.

Согласно ч. 2 и ч. 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом (ст. 435 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что П. обратился в Банк с заявлением о выпуске кредитной карты, т.е. с офертой, согласно которого просил выпустить и выдать кредитную карту. При этом в заявлении П. указал, что ознакомлен и согласен с Условиями комплексного банковского обслуживания и Тарифами банка, обязуется их выполнять, что подтверждается его подписью (л. д. 13).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ст. 438 ГК РФ).

Банк, получив от П. оферту, выдал кредитную карту, куда зачислил начальный кредитный лимит в соответствии с условиями заключенного Договора.

Согласно п. 2.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк, договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-анкете Клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты.

В соответствии п.п. 3.3 Общих условий кредитная карта передается клиенту неактивированной. Кредитная карта активируется Банком, если клиент назовет банку по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента.

Заемщик П. кредитную карту получил и активировал ее в соответствии Общих условий, заявлении - анкеты, что подтверждается выпиской по номеру договора.

Таким образом, между Банком и П. в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор.

Условия договора определены сторонами по своему усмотрению и не противоречат нормам ст. 421 ГК РФ.

Истец по кредитному договору свои обязательства выполнил надлежащим образом и перечислил сумму кредита на счет карты, что следует из выписки со счета карты, что также не оспаривается ответчиком.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено правилами ГК РФ о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствие со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа в рассрочку, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом или договором (ст. 310 ГК РФ).

Согласно п. 5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в целях погашения существующей задолженности по Договору кредитной карты, держатель карты П. обязан был ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в Счет-выписке. В случае неоплаты минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану. Клиент обязан оплатить Заключительный счет в срок, указанный в заключительном счете, в течение 30 календарных дней после даты его формирования (п.7.4) (л.д. 25-30).

Сумма минимального платежа рассчитывается для каждого клиента индивидуально, указывается в счете-выписке и не может превышать суммы задолженности. Дополнительно в минимальный платеж включается сумма неоплаченных минимальных платежей за предыдущие периоды. Сумма минимального платежа увеличивается до суммы, кратной ста рублям (л.д. 24).

Согласно Тарифам по кредитным картам Банка кредит ответчику был предоставлен с беспроцентным периодом до 55 дней, базовая процентная ставка – <данные изъяты>% годовых, с минимальным ежемесячным платежом в размере не более 6 % от суммы задолженности мин. <данные изъяты> рублей и с выплатой штрафа за просрочку платежа в размере <данные изъяты> рублей (в первый раз), 1% от задолженности +<данные изъяты> рублей (второй раз подряд), 2 % от задолженности +<данные изъяты> рублей (третий раз подряд и более). Процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа –0,20 % в день.

Истцом направлялась претензия заемщику (заключительный счет) с целью погашения им образовавшейся просроченной задолженности, однако, задолженность до настоящего времени не погашена.

Согласно справке о размере задолженности, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность П. составляет 105 409,23 рублей, из которых: основной долг 99 838,81 рублей, проценты – 3772,55 руб., комиссии и штрафы – 1797,87 рублей (л.д. 9).

Как следует из расчета задолженности, заемщик П. пользовался картой до ДД.ММ.ГГГГ, последнее пополнение было ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> рублей.

Заемщик П. умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти серии № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 53).

В соответствии с положениями ст. 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Как следует из положений ст. 1113 ГК РФ, наследство открывается со смертью гражданина.

Согласно п. 1 ст. 1114 ГК РФ, днем открытия наследства является день смерти гражданина.

Из анализа указанных выше норм следует, что право на наследство возникает у наследника с момента смерти наследодателя.

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ, наследники принявшие наследство отвечают по долгам наследодателя.

Кредитор наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.

Согласно ст. 1152 ГК РФ, для приобретения наследства наследник должен его принять.

Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Из содержания вышеуказанных норм права следует, что наследство переходит в порядке универсального правопреемства, в соответствии с которым принятие наследства влечет за собой переход как прав, так и обязанностей, в том числе включая обязанности по долгам. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, если такое право подлежит государственной регистрации.

Согласно ст. 1153 ГК РФ приобретением наследства считается его принятие. Кроме способа принятия наследства путем подачи заявления нотариусу по месту открытия наследства закон допускает оформление наследственных прав и в случаях фактического принятия наследства, то есть признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства (п. 2 ст. 1153).

Как следует из ответа нотариуса Мегино-Кангаласского нотариального округа П. от ДД.ММ.ГГГГ, в ее производстве имеется наследственное дело №, открытое к имуществу П., ДД.ММ.ГГГГ г.р., проживавшего по адресу: <адрес>, умершего ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 50).

Наследником после смерти заемщика П. является племянник Попов П.П..

Наследственное дело открыто на основании заявления племянника умершего П. – Попова П.П. (л.д.54).

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ Попов П.П. обратился к нотариусу Мегино-Кангаласского нотариального округа П. с заявлением о принятии наследства и выдаче свидетельства о праве на наследство, открывшееся после смерти дяди П., состоящее из квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.

Таким образом, в состав наследственного имущества, открывшегося после смерти П., входит <данные изъяты>., расположенной по адресу: <адрес> кадастровой стоимостью <данные изъяты> рублей.

Как видно с выписок ЕГРН от ДД.ММ.ГГГГ №, правообладателем квартиры, расположенной по адресу: <адрес> является П..

Как следует из наследственного дела, единственным наследником, принявшим наследство умершего П., является его племянник Попов П.П., что подтверждается свидетельством о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ <адрес>5(л.д.62).

Сведений о наличии иных наследников, вступивших в права наследования после смерти заемщика П., иного перечня наследственного имущества, а также его стоимости истцом в материалы дела не предоставлено и судом не добыто.

Из материалов дела также следует, что одновременно с подачей заявления о выпуске ему кредитной карты и заключении с ним договора кредитной карты, П. выразил свое согласие на включение в Программу страховой защиты Банка, то есть выразил согласие быть застрахованным лицом по указанной Программе и поручил банку ежемесячно удерживать с него плату в соответствии с тарифами.

На момент заключения между сторонами договора кредитной карты и включения П. в Программу страховой защиты банка между истцом и ОАО «Тинькофф Страхование» действовал договор коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого выгодоприобретателем в случае смерти клиента признаются его наследники, в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации (л.д. 41).

По условиям страхования по «Программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней», страховая защита предоставляется при наступлении следующих событий:

смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая;

смерть застрахованного лица, наступившая в результате болезни;

установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая.

Страховая сумма установлена в размере 100% от суммы задолженности по кредиту, указанной в счете-выписке на дату начала периода страхования застрахованного лица. По риску «смерть» выплата производится в пределах страховой суммы в размере задолженности по кредиту на дату смерти.

В силу п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Исходя из положений ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Как следует из материалов дела, смерть заемщика П. наступила в период действия договора страхования №КД-0913 коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита от ДД.ММ.ГГГГ. О том, что он является выгодоприобретателем по договору страхования, ответчик Попов П.П. узнал только в ходе судебного заседания по настоящему делу ДД.ММ.ГГГГ.

Статья 961 ГК РФ предусматривает обязанность для выгодоприобретателя, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, сообщить в страховую компанию о наступлении страхового случая и представить соответствующие документы.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ ответчик Попов П.П. направил в адрес АО «Тинькофф Страхование» заявление о наступлении страхового случая, ДД.ММ.ГГГГ по запросу страховой компании направил согласие на замену выгодоприобретателя по договору страхования №КД-0913 коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита от ДД.ММ.ГГГГ на АО «Тинькофф банк», с приложением свидетельства о праве на наследство по закону, о чем подтверждают документы, которые ответчик представил суду.

Смерть заемщика П. является страховым случаем, данный страховой случай наступил, о чем АО «Тинькофф Страхование» извещен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. Следовательно, обязанность по выплате денежных средств по кредиту возлагается на страховщика. На момент рассмотрения судом настоящего дела, ответ АО «Тинькофф Страхование» на заявление ответчика Попова П.П. о согласии на замену выгодоприобретателя на истца – АО «Тинькофф Банк» не поступил, также страховой компанией не рассмотрен вопрос выплаты страховой суммы выгодоприобретателю. В отсутствие решения страховой компании по заявлению ответчика Попова П.П. о замене выгодоприобретателя и выплате страховой суммы, последний не может отвечать по требованиям банка о взыскании кредитной задолженности за счет наследственного имущества.

При установленных обстоятельствах, нереализация выгодоприобретателем права на страховую выплату по договору страхования, является основанием для отказа в удовлетворении исковых требований АО «Тинькофф Банк» к Попову П.П. о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества, а также оставления без рассмотрения требования АО «Тинькофф Банк» к АО «Тинькофф Страхование» о взыскании страхового возмещения.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

решил:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, - ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ (░░░░░░) ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░ ░░░░░░-░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ (░░░░░░).

    ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 19 ░░░░░░ 2021 ░░░░.

            ░░░░░:                            ░.░. ░░░░░░░░