Решение по делу № 2-128/2023 от 12.04.2023

                                         Дело № 2-128/2023

                                УИД 24RS0039-01-2023-000109-30

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

30 мая 2023 года Новоселовский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Горбачевой Е.В.,

при секретаре Слободчиковой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к Мармышеву Д.А. о взыскании задолженности по договору,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к Мармышеву Д.А. о взыскании задолженности по договору. Требования мотивированы тем, что 05.04.2012 между АО «Банк Русский Стандарт» и ответчиком был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №. Банк открыл клиенту банковский счет №, выпустил на имя клиента банковскую карту American Express Card, осуществлял кредитование открытого на имя клиента счета. Мармышев Д.А. при подписании заявления располагал полной информацией о предложенной услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте заявления, так и в Условиях и Тарифах. В период пользования картой клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг). По условиям договора в целях подтверждения права пользования картой клиент обязался ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа. В нарушение своих договорных обязательств, клиент не осуществлял внесение денежных средств на свой счет и не осуществил возврат предоставленного кредита. 05.04.2015 банк выставил клиенту заключительный счет-выписку по договору о карте, содержащую в себе требование оплатить задолженность в сумме 57629,86 руб. не позднее 04.05.2015, однако требование Банка не исполнено. До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту должником не возвращена, по состоянию на 24.03.2023 составляет 57629,86 руб. Просит взыскать с Мармышева Д.А. сумму задолженности за период с 05.04.2012 по 24.03.2023 по договору № от 05.04.2012 в размере 57629,86 руб.; расходы по оплате госпошлины – 1928,90 руб.

Представитель истца - АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлены надлежащим образом, просили о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик Мармышев Д.А. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, о чем представил заявление. Суду представил возражения на исковое заявление, указал, что не согласен с суммой заявленных исковых требований, считает их незаконными, необоснованно завышенными, нарушающими его права и законные интересы. 05.04.2012 между истцом и ним заключен договор кредитной карты с лимитом задолженности 42000 руб.. Он активировал кредитную карту, сняв денежную сумму. Он допустил просрочку непреднамеренно, а по причине тяжелого материального положения. Погашение кредита осуществил в размере 28720 руб. Исковые требования о взыскании комиссии за выдачу наличных денежных средств в размере 5600 руб. незаконны и удовлетворению не подлежат. Тарифами банка предусмотрена плата за пропуск минимального платежа. Законодательство не предоставляет банку прав по установлению для договоров банковского счета каких-либо требований о минимальных платежах. В этой связи банк не имеет права начислять штрафные санкции за несоблюдение клиентом условий о минимальном платеже. В связи с тем, что последний очередной, обязательный минимальный платеж им был произведен 05.12.2014, просрочка повременного платежа за последующий отчетный период наступила 05.01.2015. Следовательно, не позднее февраля 2015 года кредитору стало известно о ненадлежащем исполнении им своих обязательств. Соответственно с указанного момента у кредитора возникло право предъявить заемщику требование об исполнении обязательства полностью или по частям. С учетом периодичности платежного периода, в течение которого заемщику надлежало осуществить погашение минимальной части задолженности, срок исковой давности следовало применить к части долга по периодическим ежемесячным платежам, расчет по которым должен был наступить ранее трехлетнего срока предшествующего обращению в суд. Банк сформировал заключительный счет-выписку на сумму 57629,86 руб., установив дату оплаты 04.05.2015, которая им по причине несогласия с указанной суммой в установленный срок оплачена не была. С 05.04.2015 для Банка начался отсчет срока исковой давности. С заявлением о вынесении судебного приказа истец обратился за пределами срока исковой давности. Просит применить срок исковой давности, отказать истцу в удовлетворении исковых требований.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Договор о карте является смешанным договором, содержащим элементы кредитного договора и договора банковского счета, что соответствует свободе договора, предусмотренной ст.421 ГК РФ, и следовательно, к нему применяются положения глав 42 и 45 ГК РФ, что напрямую следует из п.2 ст. 850 ГК РФ.

В соответствии со ст.850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ст.851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено в судебном заседании и усматривается из материалов дела, 05.04.2012 Мармышев Д.А. обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» (после преобразования и переименования АО «Банк Русский Стандарт») с заявлением о заключении с ним договора о предоставлении и обслуживании кредитной карты на условиях, изложенных в настоящем заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт и Тарифах по картам «Русский Стандарт», в рамках которого просил выпустить на его имя банковскую карту, указанную в разделе «Информация о карте» Анкеты; открыть ему банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты, в валюте, указанной в графе «Валюта счета» раздела «Информация о карте» Анкеты; для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование счета (л.д.9-10).

Из указанного заявления усматривается, что Мармышев Д.А. понимает и соглашается с тем, что принятие Банком его предложения о заключении с ним договора о карте являются действия Банка по открытию ему счета; размер лимита будет определяться Банком самостоятельно, при этом размер лимита, установленного Банком в дату отражения на счете первой расходной операции, не будет превышать 450000 руб.; составными и неотъемлемыми частями Договора о карте наряду с настоящим заявлением будут являться Условия и Тарифы, к которым он присоединяется в полном объеме и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать; с момента заключения Договора о карте к его взаимоотношениям с Банком в рамках Договора о карте будет применяться Тарифный план (являющийся составной частью Тарифа), указанной в графе «Тарифный план» раздела «Информации о карте» Анкеты.

Также настоящим заявлением он подтвердил, что ознакомлен, полностью с редакциями Условий и Тарифов, действующих на дату подписания им настоящего заявления, их содержание понимает; подтвердил свое согласие с размером процентной(-ых) ставки(-ок) по кредиту, предоставляемому в рамках Договора о карте, в также с размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных Договором о карте; предоставил Банку право списывать со счета без его распоряжения денежные средства в погашение его денежных обязательств по заключенным (как до даты подписания им настоящего заявления, так и после такой даты) между ним и Банком договорам, включая договор о карте; подтвердил, что ознакомлен с информацией о полной стоимости кредита, предоставляемого в рамках Договора о карте.

Из Анкеты Мармышева Д.А. на получение карты усматривается, что он просил выпустить на его имя карту American Express Card с лимитом 30000 руб., с тарифным планом 60/2 (л.д.11).

В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя Мармышева Д.А. кредитную карту и открыл банковский счет для совершения операций с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету (л.д.20), тем самым заключил с Мармышевым Д.А. договор о предоставлении и обслуживании карты №.

Факт получения кредитной карты Мармышевым Д.А. подтверждается распиской в получении карты/ПИНа (л.д.19).

Из Тарифного плана ТП 60/2 усматривается, что кредит ответчику был представлен на следующих условиях: плата за выпуск и обслуживание карты, в том числе выпуск карты в связи с окончанием срока действия ранее выпущенной карты – 1500 руб. (п.1). Размер процентов, начисляемых по кредиту (годовых): на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров, а также на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций, в том числе на сумму кредита, предоставленного для оплаты клиентом Банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом, оплаты очередного(-ых) платежа(-ей) и иных платежей в соответствии с Условиями – 36%; на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций получения наличных денежных средств – 36%; размер процентов, начисляемых на сумму кредита с измененными условиями возврата (годовых) – 34% (п.6). Минимальный платеж - 5% от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при её наличии) на конец расчетного периода (п.11). Плата за пропуск минимального платежа: впервые 300 рублей, 2-й раз – 500 рублей, 3-й раз – 1000 рублей, 4-й раз – 2000 рублей. (л.д.15-17).

В соответствии с п. 7.10. Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно: осуществлять возврат кредита Банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами (л.д. 14-18).

Пунктом 1.22. Условий, определено, что минимальный платеж – сумма денежных средств, которую клиент размещает на счете в течение расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках договора.

Согласно п. 4.10. Условий, сумма минимального платежа за расчетный период рассчитывается Банком по схеме расчета минимального платежа, применяемого в рамках договора, с применением установленного коэффициента расчета. Схемы расчета минимального платежа и величины коэффициентов расчета минимального платежа приведены в Тарифах.

В соответствии с п.8.7. Условий, Банк вправе при наличии денежных средств на счете производить без распоряжения клиента списание таких средств со счета в погашение задолженности.

Согласно п.8.6. Условий, Банк вправе взимать с клиента проценты за пользование кредитом, платы, комиссии, а также иные платежи, предусмотренные Условиями и/или Тарифами, в любой момент времени потребовать от клиента погашения задолженности путем выставления клиенту заключительного счета-выписки.

В судебном заседании установлено, что Мармышев Д.А. принятые на себя обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, допуская отказ от внесения минимальных платежей, чем нарушал условия договора, что подтверждается выпиской из лицевого счета, из которой следует, что с 11.04.2012 ответчик осуществлял расчетно-кассовые операции с использованием банковской карты, а с 09.12.2014 прекратил внесение ежемесячных платежей (л.д.20). Доказательств обратного ответчиком суду не представлено.

Согласно представленному Банком расчету, общая задолженность ответчика перед Банком по состоянию на 24.03.2023 составляет 57629,86 руб., из них: задолженность по основному долгу – 41371,19 руб.; проценты за пользование кредитом – 10658,67 руб., плата за пропуск минимального платежа – 5600 руб. (л.д. 6). Указанный расчет произведен Банком в соответствии с требованиями закона, возражений относительно представленного расчета задолженности ответчиком суду не представлено.

Вместе с тем, ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 ГК РФ (ст. 196 ГК РФ).

В силу п.1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Пунктом 2 ст. 200 ГК РФ установлено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В соответствии с п.1 ст.207 ГК РФ, с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В соответствии с п.24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно ч.1 ст.204 ГК РФ, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно ст.199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения; истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с п.2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Из приведенных норм следует, что при неоднократном пропуске заемщиком сроков внесения минимальных обязательных платежей, у кредитора возникает право досрочно истребовать всю задолженность по кредитной карте и выставить клиенту заключительный счет.

Таким образом, по кредитным картам предусматривается как периодические платежи в виде ежемесячного минимального обязательного платежа, так и платежи по заключительному счету, срок исполнения которого определен моментом востребования со стороны кредитора.

Согласно п.4.17 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» (далее – Условия), срок погашения задолженности по настоящему договору, включая возврат клиентом Банку кредитка, определяется моментом востребования задолженности Банком. С целью погашения клиентом задолженности Банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока указанного в абз.2 п.1 ст.810 ГК РФ, со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки). Днем выставления Банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту (л.д.16-18).

В соответствии с п.4.18 Условий, сумма, указанная в заключительном счете-выписке, является полной суммой задолженности на дату его выставления клиенту (с учетом положений п.4.22 Условий) и подлежат оплате клиентом в полном объеме не позднее даты окончания срока, указанного в заключительном счете-выписке и определенного с учетом положений п.4.17 Условий.

Согласно п.8.15 Условий, Банк вправе по своему усмотрению определить момент востребования кредита Банком и потребовать погашения клиентом задолженности в полном объеме, сформировав и направив клиенту заключительный счет-выписку, в том числе в случае неисполнения клиентом своих обязательств, предусмотренных настоящими Условиями, а также при прекращении действия карты.

Таким образом, срок возврата задолженности по договору определен моментом её востребования банком – выставлением заключительного счета-выписки.

Банком в адрес ответчика была направлена заключительная счет-выписка от 05.04.2015, содержащая в себе требования погасить задолженность в сумме 57629,86 руб. не позднее 04.05.2015 (л.д.21), следовательно, с 05.05.2015 начинает исчисляться срок, в течение которого банк имеет право обратиться в суд с иском о защите нарушенного права.

Указанное в заключительном счете-выписке требование ответчиком выполнено не было, задолженность до настоящего времени не погашена. Доказательств обратного ответчиком суду представлено не было.

Однако при наличии в договоре карты условия о внесении минимальных обязательных платежей выставление кредитором заключительного счета-выписки и предъявления требования о досрочном возврате кредита изменяет срок исполнения обязательства по возврату оставшейся части кредита. Но такое требование не изменяет сроки возврата тех минимальных обязательных платежей, которые были установлены ранее, в течении срока исковой давности.

Из материалов дела усматривается, что обращаясь в суд с иском, истец просит взыскать просроченную задолженность, образовавшуюся с 05.04.2012 по 24.03.2023 в размере 57629,86 руб. Однако из расчета задолженности усматривается, что фактически указанная задолженность образовалась на 04.05.2015, по которой Банк выставил ответчику заключительный счет-выписку от 05.04.2015 со сроком оплаты до 04.05.2015 в размере 57629,86 руб.

Также из материалов дела усматривается, что АО «Банк Русский Стандарт» 01.06.2020 направило мировому судье заявление о выдаче судебного приказа о взыскании с задолженности Мармышева Д.А. (л.д.34-35 оборот). 15.06.2020 мировым судьей судебного участка №106 в Новоселовском районе Красноярского края вынесен судебный приказ по взысканию с Мармышева Д.А. задолженности по договору № от 05.04.2012 по состоянию на 04.05.2015 за период с 05.04.2012 по 04.05.2015 в размере 57629,86 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 964,45 руб., всего 58594,31 руб. (л.д.36), который был отменен определением мирового судьи судебного участка №7 в Балахтинском районе Красноярского края, исполняющим обязанности мирового судьи судебного участка №106 в Новоселовском районе Красноярского края от 13.07.2020, в связи с поступлением от Мармышева Д.А. возражений относительно исполнения судебного приказа (л.д. 37,36 оборот).

Таким образом, истец обратился с заявлением о выдаче судебного приказа за пределами трехгодичного срока с момента начала срока, представляемого кредитором для исполнения требований о возврате кредита - 04.05.2015.

Исковое заявление о взыскании с ответчика задолженности по договору, истец направил в Новоселовский районный суд Красноярского края 04.04.2023, что подтверждается почтовым штемпелем на конверте (л.д.29).

Таким образом, поскольку из материалов дела усматривается, что фактически задолженность образовалась за период с 05.04.2012 по 04.05.2015, трехлетний срок для обращения в суд истцом пропущен.

Доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности истцом суду не представлено, ходатайство о восстановлении пропущенного срока не заявлено.

При таких обстоятельствах суд полагает в удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» к Мармышеву Д.А. о взыскании задолженности по договору отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» к Мармышеву Д.А. о взыскании задолженности по договору - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Новоселовский районный суд Красноярского края в течение 1 месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий                        Е.В.Горбачева