Решение по делу № 2-762/2022 от 17.01.2022

УИД86RS0001-01-2022-000367-92

№ 2-762/2022

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

16 марта 2022 года                                                                      г. Ханты-Мансийск

Ханты-Мансийский районный суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры в составе председательствующего судьи Колесниковой Т.В.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи ФИО4.,

с участием ответчика ФИО5

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» к ФИО6 о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, судебных расходов,

третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, Банк ВТБ (ПАО),

УСТАНОВИЛ:

акционерное общество «Страховое общество газовой промышленности» (далее по тексту – АО «СОГАЗ») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО7 о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, судебных расходов. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ года между сторонами был заключен договор страхования при ипотечном кредитовании (личное и имущественное страхование) №, сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ года до ДД.ММ.ГГГГ года. Пунктом 6.1 договора страхования установлено, что страховая сумма на каждый период страхования устанавливается в размере 100% остатка суммы задолженности по кредитному договору на дату очередного периода страхования, увеличенной на 10 % для страхователя (для поручителя 55% от остатка задолженности, увеличенной на 10%). Размер страховой премии, в соответствии с п. п. 6.3, 6.4 договора, на каждый год страхования рассчитывается как произведение соответствующей периоду страхования страховой суммы и страхового тарифа. Срок уплаты очередного страхового взноса по договору истек ДД.ММ.ГГГГ года. До начала очередного периода страхования ответчик информацию об остатке задолженности по кредитному договору не предоставил, страховой взнос за период с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ года не оплатил. Годовой тариф за вышеуказанный период страхования (четвертый период) по «личному страхованию» составляет 0,40% (для страхователя) 0,23% (для поручителя), по «имущественному страхованию» 0,14%, по титульному страхованию срок страхования окончен ДД.ММ.ГГГГ года. В связи с неуплатой страховой премии истцом в адрес ответчика было направлено соглашение о расторжении договора страхования с требованием о погашении задолженности по уплате, которое ответчиком не получено. До настоящего времени договор страхования не расторгнут и продолжает свое действие, но страховые взносы Сафроновым Н.Н. не оплачиваются. Истец, основываясь на положениях статей 309, 310, 314, 450, 452, 929, 934, 954 Гражданского кодекса Российской Федерации, просит расторгнуть договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ года, взыскать с ответчика задолженность по оплате страховой премии в размере 8 101 рубль 13 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 400 рублей.

Ответчик ФИО8 в судебном заседании возражал против удовлетворения заявленных требований в полном объеме. Пояснил, что задолженность по кредитному договору была погашена ДД.ММ.ГГГГ. Задолженность он погасил, получив кредит в ПАО Банк «ФКО». При этом, договор страхования был заключен с АО «Альфа страхование».

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ПАО Банк ВТБ, извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения спора, в судебное заседание не явился, письменного отзыва не представил.

Представитель истца о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся представителей истца и третьего лица.

Заслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению.

Согласно п. 1 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее также ГК РФ) изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной (п. 2 ст. 450 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Пунктом п. 1 статьи 929 ГК РФ предусмотрено, что по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу п. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и обобязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ года между АО «СОГАЗ» (страховщик) и ФИО9 (страхователь) был заключен договор страхования при ипотечном кредитовании (личное и имущественное страхование) № №, предметом которого является страхование имущественных интересов, связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного; владением, пользованием и распоряжением имуществом – имущественное страхование, включающее в себя страхование двух видов: страхование рисков гибели (уничтожения) или повреждения имущества, страхование риска утраты имущества в результате прекращения или ограничения (обременения) прав собственности страхователя на квартиру по адресу: <адрес>, приобретенную страхователем по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенному с Банком ВТБ (ПАО).

По страховому случаю, сумма выплаты по которому не превышает 94 290,60 рублей, страхователь назначает выгодоприобретателем Банк ВТБ (ПАО) в части размера задолженности заемщика по кредитному договору на дату осуществления страховой выплаты (п. 2.2).

По страховому случаю, сумма выплаты по которому не превышает 94 290,60 рублей включительно, а также в части превышающей выплату, подлежащую уплате Банку согласно п. 2.2 договора, выгодоприобретателем будет являться страхователь/застрахованный или иное уполномоченное им лицо (п. 2.3).

Неотъемлемой частью договора страхования являются Правила страхования при ипотечном кредитовании в редакции от ДД.ММ.ГГГГ года и письменное заявление страхователя.

Договор страхования вступает в силу и действует:

- по страхованию рисков причинения вреда жизни и здоровью, а также страхованию гибели (уничтожения) или повреждения имущества – с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ года, но не ранее даты фактического предоставления кредита до момента полного исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, а именно ДД.ММ.ГГГГ года;

- по страхованию риска утраты имущества в результате прекращения или ограничения (обременения) права собственности страхователя на имущество с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ года, но не ранее чем с государственной регистрации права собственности страхователя на застрахованное имущество - квартиру по ДД.ММ.ГГГГ года (п. 4.1).

В процессе действия договора выделяют страховые периоды, равные одному календарному году. Начало первого страхового периода совпадает с датой вступления настоящего договора в силу и заканчивается в 24 часа ДД.ММ.ГГГГ года. Срок каждого последующего страхового периода начинает исчисляться с даты, следующей за датой окончания предыдущего страхового периода (п. 4.1.2).

Пунктом 6.1 договора страхования установлено, что страховая сумма на каждый период страхования устанавливается в размере 100% остатка суммы задолженности по кредитному договору на дату очередного периода страхования, увеличенной на 10 % для страхователя (для поручителя 55% от остатка задолженности, увеличенной на 10%).

На даты заключения договора страховая сумма составляет:

- по страхованию жизни и здоровья страхователя – 2 009 700 рублей,

- по страхованию жизни и здоровья поручителя – 1 105 335 рублей,

- по страхованию имущества от гибели и повреждения – 2 009 700 рублей,

- по страхованию риска утраты имущества в результате прекращения или ограничения права собственности – 2 009 700 рублей.

На каждый последующий период страхования страховая сумма устанавливается на основании информации Банка об остатке ссудной задолженности, предоставляемой страхователем страховщику, не позднее, чем за три недели до окончания очередного страхового периода.

Согласно п. 6.3 договора страхования страховая премия оплачивается страхователем ежегодно за каждый предстоящий период страхования наличными денежными средствами или безналичным перечислением на расчетный счет страховщика не позднее 24 часов 00 минут даты начала очередного периода страхования (кроме первого периода).

Размер страхового тарифа составляет: по страхованию имущественных интересов, связанных со страхованием причинения вреда жизни и здоровью застрахованных, за четвертый год - 0,40% (для страхователя) 0,23% (для поручителя), по страхованию рисков гибели (уничтожения) или повреждения квартиры - 0,14% (п. 6.4).

Действие настоящего договора может быть прекращено досрочно в случаях, предусмотренных действующим законодательством, в том числе в случае досрочного исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору и при условии письменного подтверждения банком прекращения обязательств заемщика (п. 7.4).

Указанные положения договора полностью согласуются с положениями пункта 6.6.5 Правил страхования при ипотечном кредитовании.

ДД.ММ.ГГГГ. истек срок оплаты страхового взноса за период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года.

ДД.ММ.ГГГГ года истец направил в адрес ответчика соглашение о расторжении договора в связи с неуплатой страхового взноса, с требованием об оплате задолженности по очередному страховому взносу в размере 1 914 рублей 30 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ г. по ДД.ММ.ГГГГ г.

Вместе с тем, судом установлено, что до окончания оплаченного истцом периода страхования с ДД.ММ.ГГГГ г. по ДД.ММ.ГГГГ г. истец рефинансировал ипотечный кредит, полученный в ПАО Банк ВТБ для приобретения квартиры, что подтверждается представленной в материалы дела копией кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ г., согласно условиям которого (пункт 12) цель кредита – погашение кредита, предоставленного ПАО Банк ВТБ по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ г.

Согласно справке ПАО Банк ВТБ задолженность ФИО10 по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ г. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ г. полностью погашена, договор закрыт ДД.ММ.ГГГГ г.

Согласно пункту 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Таким образом, поскольку возможность наступления страхового случая отпала, кредитный договор прекращен, следовательно, существование страхового риска прекратилось, размер страховой премии определялся от страховой суммы, которая зависит от остатка ссудной задолженности на дату начала очередного периода страхования, равной нулю по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ суд приходит к выводу, что договор страхования прекратил свое действие до окончания оплаченного ответчиком периода страхования.

Исковые требования АО «СОГАЗ» к ФИО11. удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 56, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» к ФИО12 о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в суд Ханты-Мансийского автономного округа-Югры через Ханты-Мансийский районный суд.

Судья Ханты-Мансийского

районного суда                                                                                Т.В. Колесникова

Мотивированное решение суда изготовлено и подписано составом суда 23.03.2022 г.