Решение от 23.07.2024 по делу № 2-2199/2024 от 14.03.2024

Дело № 2-2199/2024

24RS0013-01-2024-001349-32

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 июля 2024 года п. Емельяново

Емельяновский районный суд Красноярского края в составе: председательствующего судьи Кухтенко Е.С.,

при ведении протокола помощником судьи Эндеревой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Афонина ФИО8 к Банк ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Афонин А.А. обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя. Требования мотивировал тем, что заключил с Банком ВТБ (ПАО) кредитный договор от 02.04.2019 № <данные изъяты> п. 4 которого установлена процентная ставка 11% со страхованием и 18% без страхования. Заключен договор страхования от 19.04.2022 № <данные изъяты>, согласно которому он является застрахованным лицом. Ответчик получил договор страхования и заявление, в котором истец просил процентную ставку установить в размере 11 % и выслать новый график. 26.08.2021 ответчик выдал новый график с процентной ставкой 18 %. Несоблюдением условий договора ответчик нарушил его права как потребителя услуг, причинив моральный вред, размер которого оценил в 10000 рублей. Для защиты нарушенного права понес расходы по оплате услуг представителя 14000 рублей, что подтверждается договором возмездного оказания услуг. Просил установить процентную ставку по кредитному договору от 02.04.2019 от № <данные изъяты> с 29.04.2022 по 28.04.2023 в размере 11%, обязать ответчика сделать перерасчет задолженности по кредитному договору с учетом излишне удержанных денежных средств и выдать новый график в течение 10 дней с вступления решения суда в законную силу, взыскать с ответчика в пользу истца 10000 рублей компенсации морального вреда, штраф, 14000 рублей судебные расходы.

В судебном заседании представитель истца Афонина А.А. – Гайдашов Р.Ю., действующий на основании доверенности от 26.08.2022 года) не поддержал исковые требования в части - обязать ответчика сделать перерасчет задолженности по кредитному договору с учетом излишне удержанных денежных средств и выдать новый график в течение 10 дней, поскольку кредитный договор закрыт, поддержал исковые требования части - установить процентную ставку по кредитному договору от 02.04.2019 от № <данные изъяты> с 29.04.2022 по 28.04.2023 в размере 11%.

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства заблаговременно и надлежащим образом.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд полагает исковые требования подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 2 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с п. 10 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Статьями 309, 310 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Как установлено судом, на основании заявления Афонина А.А. о предоставлении потребительского кредита 02.04.2019 истцом и Банком ВТБ (ПАО) заключен договор потребительского кредита № <данные изъяты>, по условиям которого банк предоставил потребителю в кредит 530892 рубля сроком на 60 месяцев.

В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий договора процентная ставка по кредиту установлена в размере 11% годовых, определена как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.2 Индивидуальных условий договора) и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 11%. Базовая процентная ставка 18%.

19.04.2022 заключен договор страхования с ООО «Абсолют Страхование» № <данные изъяты> согласно которому истец является застрахованным лицом, страховыми рисками являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, произошедшие в течение срока действия договора страхования; инвалидность застрахованного I, II группы в результате несчастного случая или болезни, произошедшие в течение срока действия договора страхования, телесные повреждения застрахованного, предусмотренные Таблицей размеров страховых выплат, в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока действия договора страхования, госпитализация застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, произошедшие в течение срока действия договора страхования, сроком до 28.04.2023.

12.05.2022 ответчик получил договор страхования и заявление, в котором истец просил процентную ставку установить в размере 11 % и выслать новый график.

ООО «Абсолют Страхование» включено в список компаний, соответствующих перечню требований, полисы/договоры страхования которых принимаются Банком при осуществлении операций, несущих кредитный риск, с клиентами банка.

Представитель истца в судебном заседании пояснил, что истцом и ответчиком 02.04.2019 заключен кредитный договор № <данные изъяты> В п. 4 кредитного договора указана процентная ставка 11% со страхованием и 18% без страхования. Истцом соблюдены условия о страховании на требуемых банком условиях, в связи, с чем имеет право на установление процентной ставки 11%. Просил установить процентную ставку по кредитному договору от 02.04.2019 от № <данные изъяты> с 29.04.2022 по 28.04.2023 в размере 11%.

Рассматривая дело по представленным доказательствам, суд учитывает, что при заключении Афониным А.А. и Банком ВТБ (ПАО) кредитного договора 02.04.2019 истец выразил согласие быть застрахованным лицом по договору добровольного страхования жизни и здоровья, сторонами предусмотрено право заемщика самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, соответствующей требованиям банка согласно Перечню (п. 2.11 Общих условий); процентная ставка по кредиту устанавливается в размере 11% с учетом дисконта, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья; 02.04.2019 истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования (полис Финансовый резерв №<данные изъяты>) по Программе «Лайф+», по условиям которого Афонин А.А. является застрахованным лицом, страховыми рисками являются: травма, госпитализация в результате НС и Б, инвалидность в результате НС и Б, смерть в результате НС и Б; 18.04.2019 истец подал ООО СК «ВТБ Страхование» заявление о расторжении договора; впоследствии ежегодно заключал договор страхования с ООО «Абсолют Страхование» на требуемых банком условиях, 19.04.2022 заключил договор страхования (полис №<данные изъяты>), по условиям которого Афонин А.А. является застрахованным лицом, страховыми рисками являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, произошедшие в течение срока действия договора страхования; инвалидность застрахованного I, II группы в результате несчастного случая или болезни, произошедшие в течение срока действия договора страхования, телесные повреждения застрахованного, госпитализация застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, произошедшие в течение срока действия договора страхования; ООО «Абсолют Страхование» включено в список компаний, соответствующих перечню требований, полисы/договоры страхования которых принимаются Банком ВТБ (ПАО) при осуществлении операций, несущих кредитный риск, с клиентами банка; 12.05.2022 ответчиком получен сообщение истца о заключении договора страхования, применении дисконта к размеру страховой ставки и копия полиса № <данные изъяты> договор страхования (полис №<данные изъяты> заключен сроком до 24 часов 28.04.2023, суд полагает возможным установить процентную ставку по кредитному договору № <данные изъяты> от 02.04.2019, заключенному Афониным А.А. и Банком ВТБ (ПАО),в размере 11% годовых с 29.04.2022 по 28.04.2023 года.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Разрешая требования иска о компенсации морального вреда, учитывая, что судом установлен факт нарушения ответчиком прав потребителя п. 4 заключенного сторонами кредитного договора 625/0040-0987103 от 02.04.2019, суд с учетом фактических обстоятельств дела, характера и продолжительности допущенного ответчиком нарушения, последствий нарушения обязательств, характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий, незаконность действий ответчика по указанному основанию раннее установлена решениями суда от 1.06.2020, 23.11.2020, 24.03.2022 полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда 10000 рублей, считая данную сумму разумной и соответствующей последствиям нарушения прав потребителя.

В соответствии со ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф из расчета: 10000 рублей х 50%.

В силу ч.1 ст.103 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика госпошлину в размере, в котором истец в силу закона освобожден от ее уплаты при подаче иска, в соответствии с п.1 ч.1 ст.333.20 НК РФ и п.3 ч.1 ст.333.19 НК РФ: в размере 300 рублей (за одно требование неимущественного характера).

Суд полагает подлежащими взысканию с ответчика в пользу истца судебные расходы в размере 14000 рублей по следующим основаниям.

В силу требований ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Суд учитывает, что Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации предусматривает порядок распределения между сторонами судебных расходов в целях создания механизма эффективного восстановления нарушенных прав и с учетом принципа максимальной защиты имущественных интересов заявляющего обоснованные требования лица, правам и свободам которого причинен вред.

Лицо, заявляющее о взыскании судебных издержек, должно доказать факт их несения, а также связь между понесенными указанным лицом издержками и делом, рассматриваемым в суде с его участием. Недоказанность данных обстоятельств является основанием для отказа в возмещении судебных издержек (постановление Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела").

В соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Учитывая категорию дела, требования разумности, проведенный представителем истца анализ документов и устную консультацию, подготовку и направление претензии, подготовку искового заявления, участие представителя истца в судебном заседании, оплату услуг представителю в сумме 14000 рублей, суд полагает размер заявленных к взысканию судебных расходов на представителя разумным.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░9 ░ ░░░░ ░░░ (░░░) ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ 02.04.2019 № <░░░░░░ ░░░░░░> ░ 29.04.2022 ░░ 28.04.2023 ░ ░░░░░░░ 11%.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░ (░░░) (░░░ 7702070139) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░10,<░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░░░░ ░░░░ 10000 ░░░░░░, ░░░░░ 5000 ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░ 14000 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░ (░░░) ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 300 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░) ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ - ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 31.07.2024 ░░░░