Решение по делу № 2-1018/2022 (2-4591/2021;) от 25.11.2021

Дело №2-1018/2022

24RS0017-01-2021-007112-40

РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации

22 апреля 2022 года      г. Красноярск

Железнодорожный районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Виноградовой О.Ю.,

при секретаре Алешенцеве Д.С.,

при участии представителя Остапенко О.В. – Ефимова А.М.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного коммерческого банка «Енисей» (публичное акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Остапенко Ольге Васильевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АКБ «Енисей» (ПАО) в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с иском (в рамках уточнений от 22.04.2022) к Остапенко О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что 12.12.2014 между сторонами заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в размере 200 000 рублей под 16 % годовых, на срок по 11.12.2019. Между тем, заемщик свои обязательства по договору не исполняет, платежи в счет погашения кредита и процентов не вносит, в связи с чем, у него образовалась задолженность, которая по состоянию на 22.04.2022 составляет 202 502,54 рубля, из которых: 30 047,10 рублей – задолженность по основному долгу, 22 103,44 рублей – задолженность по процентам за пользование кредитом с 13.05.2017 по 11.12.2019, 58 890,76 рублей – задолженность по процентам за просроченный основной долг с 31.05.2017 по 22.04.2022, 73 644,25 рубля – задолженность по ответственности за неуплату основного долга (кредита) с 13.05.2017 по 22.04.2022, 17 816,98 рублей – задолженность по пени на проценты с 13.05.2017 по 22.04.2022. 13.04.2017 решением Арбитражного суда Красноярского края банк-истец признан банкротом, в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на ГК «Агентство по страхованию вкладов». С учетом изложенного истец просит взыскать с Остапенко О.В. задолженность по кредитному договору в общей сумме 202 502 рубля 54 копейки, а также: проценты из расчета 16% годовых на сумму основного долга в размере 30 047,10 рублей, начиная с 23.04.2022 по дату фактической уплаты суммы основного долга; неустойку из расчета 20% годовых на сумму основного долга в размере 30 047,10 рублей, начиная с 23.04.2022 по дату фактической уплаты суммы основного долга; неустойку, начисляемую за несвоевременное погашение процентов из расчета 20 % годовых на сумму начисленных процентов с 23.04.2022 по дату погашения начисленных процентов; расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 455рублей.

В зал суда представитель истца не явился, о дате, времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, в тексте искового заявления ходатайствовал о рассмотрении иска в свое отсутствие. В ранее представленном письменном отзыве на возражения ответчика представитель истца Несветайло О.С. (доверенность имеется в материалах дела) указала, что возражает относительно применения срока исковой давности, поскольку в кредитном договоре № от 12.12.2014 срок возврата кредита установлен на 11.12.2019. Действия кредита исчисляется с момента его подписания сторонами до полного выполнения обязательства заемщика по кредитному договору. Следовательно, срок исковой давности в настоящем случае начинает течь со дня, следующего за последним днем срока действия кредитного договора, то есть с 12.12.2019. 04.02.2021 истец обратился к мировому судье судебного участка в Железнодорожном районе г. Красноярска с заявлением о вынесении судебного приказа, то есть в рамках трехлетнего срока исковой давности. После отмены судебного приказа (09.09.2021), истец обратился с исковым заявлением в Железнодорожный районный суд г, Красноярска 24.11.2021, то есть также в пределах трехлетнего срока исковой давности. В отношении банка введена процедура конкурсного производства, вместе с тем, указанное обстоятельство не является основанием для освобождения заемщика от исполнения своих обязательств по возврату суммы кредита.

Ответчик Остапенко О.В. в зал судебного заседания не явилась, направила своего представителя Ефимова А.М. (доверенность имеется в материалах дела), который в судебном заседании поддержал в полном объеме ранее представленные письменные возражения; кроме того, указал на пропуск истцом срока исковой давности, который, по его мнению, в данном случае следует исчислять с момента заключения кредитного договора, вместе с тем, при доказанности и обоснованности банком задолженности просил уменьшить сумму взыскания по ст. 333 ГК РФ.

В соответствии с положениями ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации злоупотребление правом не допускается. Согласно ч. 1 ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Кроме того, по смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации права на непосредственное участие в судебном разбирательстве иных процессуальных правах.

В этой связи полагая, что истец, не приняв мер к явке своего представителя в судебное заседание, определил для себя порядок защиты своих процессуальных прав, суд с учетом приведенных выше норм права, а также требований ст. 167 ГПК РФ, рассмотрел дело в отсутствие представителя истца.

Выслушав пояснения представителя ответчика, исследовав материалы дела и иные представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Статья 819 ГК РФ предусматривает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Как следует из положений ст. 811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму кредита, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном кредитным договором, со дня, когда кредит должен быть возвращен, в том числе по частям, до дня фактического возврата сумм кредита независимо от уплаты процентов на сумму займа, предусмотренных договором в соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 1 ст. 330 ГК РФ установлено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Как установлено судом и следует из материалов дела, 12.12.2014 между Остапенко О.В. и АКБ «Енисей» (ПАО) заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит на потребительские цели в размере 200 000 рублей сроком возврата - 11.12.2019 с периодическим частичным погашением кредиты, предусмотренным п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, и с уплатой процентов в размере 16,00 % годовых.

Согласно п. 6 кредитного договора заемщик производит платежи по кредиту в количестве, размере и в сроки, указанные в графике платежей.

В соответствии с п. 8 кредитного договора платежи в счет исполнения обязательств заемщика по кредитному договору осуществляются путем ежемесячного списания банком денежных средств со счета заемщика, открываемого банком в момент получения кредита. К дате платежа, указанному в графике платежей, заемщик обязан обеспечит наличие на указанном счете денежных средств, достаточных для совершения очередного платежа.

В силу п. 14 кредитного договора заемщик ознакомлен и согласен с общими условиями потребительского кредита АКБ «Енисей» (ОАО).

Согласно п. 3 Общих условий кредитного договора, проценты за пользование кредитом начисляются за весь срок пользования кредитом, исходя из фактического количества календарных дней (365 или 366) в году. Проценты начисляются на остаток задолженности по кредиту, учтенной банком на ссудном счете на начало календарного дня, ежедневно со дня, следующего за днем выдачи заемщику кредита, по день его полного погашения.

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий кредитного договора, в случае нарушения срока платежа, установленного графиком платежей, заемщик уплачивает банку пеню в размере 20% годовых от неуплаченной в срок суммы. Начисление и/или уплата пени не приостанавливает начисления процентов и не прекращает обязательства заемщика по уплате процентов банка.

Банк предоставил данный кредит Остапенко О.В. путем перечисления на открытый лицевой счет ответчика № в сумме 200 000 рублей, что подтверждается выпиской по счету.

В связи с ненадлежащим исполнением Остапенко О.В. принятых на себя обязательств по вышеприведенному кредитному договору образовалась задолженность, размер которой по состоянию на 20.01.2021 составил 225 511,25 рублей, из которых 103 380,56 рублей – задолженность по основному долгу, 22 103,44 рублей – задолженность по процентам за пользование кредитом с 13.05.2017 по 11.12.2019, 38 984,19 рублей – задолженность по процентам за просроченный основной долг с 31.05.2017 по 20.01.2021, 48 761,03 рублей – задолженность по ответственности за неуплату основного долга (кредита) с 13.05.2017 по 20.01.2021, 12 282,04 рублей – задолженность по пени на проценты с 13.05.2017 по 20.01.2021.

Решением Арбитражного суда Красноярского края от 20.04.2017 АКБ «ЕНИСЕЙ» (ПАО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство сроком на один год; полномочия конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Из материалов дела также следует, что в связи с ненадлежащим исполнением обязательств, АКБ «Енисей» (ПАО) в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» обращался в суд с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с Остапенко О.В. задолженности по вышеуказанному кредитному договору.

На основании судебного приказа мирового судьи судебного участка №138 в Железнодорожном районе г. Красноярска №2-715/138/2021 от 15.02.2021, с Остапенко О.В. в пользу АКБ «Енисей» (ПАО) в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» взыскана сумма долга по вышеуказанному кредитному договору по состоянию на 20.01.2021 в общем размере 225 511,25 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 728 рублей.

Вместе с тем, определением мирового судьи указанного судебного участка от 09.09.2021 вышеприведенный судебный приказ отменен в связи с поступившими от Остапенко О.В. возражениями относительно его исполнения.

Представленными в материалы дела платежными документами подтверждается, что Остапенко О.В. в счет погашения задолженности по вышеуказанному кредитному договору произвела платежи 27.03.2022 и 30.03.2022 в сумме 73 233,46 рубля и 100 рублей соответственно.

Согласно расчету истца по состоянию на 22.04.2022 задолженность Остапенко О.В. по кредитному договору составляет: 202 502 рубля 54 копейки, из которых: 30 047 рублей 10 копеек – задолженность по основному долгу, 22 103,44 рублей – задолженность по процентам за пользование кредитом с 13.05.2017 по 11.12.2019; 58 890 рублей 76 копеек – задолженность по процентам за просроченный основной долг с 31.05.2017 по 22.04.2022; 73 644 рубля 25 копеек – задолженность по ответственности за неуплату основного долга (кредита) с 13.05.2017 по 22.04.2022; 17 816 рублей 98 копеек – задолженность по пени на проценты с 13.05.2017 по 22.04.2022.

Из представленного расчета следует, что произведенные ответчиком платежи в общей сумме 73 333,46 рубля зачтены банком в счет погашения основного долга по кредиту.

Расчет вышеуказанной задолженности по кредиту на сумму 202 502,54 рубля, приведенный в подробном письменном виде в материалах дела, судом проверен, сомнений в своей достоверности не вызывает, поскольку он выполнен истцом в строгом соответствии с условиями кредитного договора и требованиями действующего законодательства, а также с учетом всех внесенных ответчиком платежей в счет погашения кредита.

Положениями ст. 56 ГПК РФ предусмотрено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые ссылается и представить доказательства в обоснование своих требований.

Однако, доказательств надлежащего исполнения взятых на себя обязательств по кредитному договору со стороны ответчика суду не представлено.

Вместе с тем, в ходе рассмотрения дела стороной ответчика заявлено ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд с требованиями о взыскании кредитной задолженности.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ (п. 1 ст. 196 ГК РФ).

В силу положений ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В силу п. 3 ст. 204 ГК РФ если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца.

Согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

В Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013, разъяснено, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Как разъяснено в п. 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (ст. 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам ст. 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки. Признание обязанным лицом основного долга, в том числе в форме его уплаты, само по себе не может служить доказательством, свидетельствующим о признании дополнительных требований кредитора (в частности, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами), а также требований по возмещению убытков, и, соответственно, не может расцениваться как основание перерыва течения срока исковой давности по дополнительным требованиям и требованию о возмещении убытков. Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами (статья 317.1 ГК РФ).

Из разъяснений, данных в пунктах 17-18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», следует, что в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети Интернет. Начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Согласно расчету задолженности, подготовленному истцом, предметом взыскания является задолженность по основному долгу, складывающаяся из повременных платежей начиная с платежа по сроку уплаты 13.06.2017 (который не оплачен), и до даты возврата кредита в полном объеме, а также из процентов и неустоек за период с 13.05.2017 по 22.04.2022.

Из истребованных судом материалов приказного производства №02-3883/138/2021 установлено, что с заявлением о вынесении судебного приказа по тем же требованиям истец обратился 05.02.2021. По итогам рассмотрения указанного заявления мировым судьей судебного участка № 138 в Железнодорожном районе г. Красноярска вынесен судебный приказ от 15.02.2021 о взыскании с Остапенко О.В. задолженности в общем размере 225 511,25 рублей, который 09.09.2021 отменен по заявлению должника.

Принимая во внимание, что между кредитором (банком) и заемщиком (Остапенко О.В.) был согласован порядок возврата кредита с указанием конкретных дат (12 число каждого календарного месяца) и размера внесения ежемесячных платежей, суд приходит к выводу о том, что кредитору (банку) становилось известно о нарушении своего права на следующий день после не внесения заемщиком очередного платежа. Следовательно, на дату обращения за выдачей судебного приказа 05.02.2021 истцом пропущен срок исковой давности по повременным платежам, приходящимся на период по январь 2018 года и не пропущен с февраля 2018 года по декабрь 2019 года включительно.С даты обращения к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа (05.02.2021) по дату отмены судебного приказа (09.09.2021) течение срока исковой давности не продолжалось. Течение срока исковой давности продолжилось после отмены судебного приказа 09.09.2021, и по всем повременным платежам, по которым на тот момент неистекшая часть срока исковой давности составляла менее шести месяцев, она удлинена до шести месяцев и истекала бы 09.03.2022.

Настоящий иск подан банком 24.11.2021, в связи с чем, суд приходит к выводу о пропуске истцом срока исковой давности по ежемесячным платежам, причитающимся на период по январь 2018 года.

Само по себе признание АКБ «Енисей» (ПАО) банкротом и назначение конкурсного управляющего не прерывает и не возобновляет течения срока исковой давности, не изменяет общего порядка исчисления срока исковой давности.

В силу п. 1 ст. 189.78 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» конкурсный управляющий осуществляет полномочия руководителя кредитной организации и иных органов управления кредитной организации в пределах, в порядке и на условиях, которые установлены данным Федеральным законом.

В связи с этим, пп. 4 п. 3 ст. 189.78 приведенного ФЗ устанавливает обязанность конкурсного управляющего предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании в порядке, установленном данным Федеральным законом.

Таким образом, признание АКБ «Енисей» (ПАО) банкротом не лишает кредитора возможности предъявить требование о взыскании задолженности, но предполагает определенную специфику такого предъявления.

То обстоятельство, что в период оспаривания договора уступки право требования с ООО «Строймаркет» у АКБ «Енисей» (ПАО) имелись препятствия для предъявления иска, не продляют установленный законом срок исковой давности, не приостанавливают его течение, поскольку в силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет последствий, кроме связанных с ее недействительностью.

Кроме того, анализ определения Арбитражного суда Красноярского края от 20.09.2018 показывает, что заключение договора уступки прав требования с ООО «Строймаркет», необходимость его оспаривания конкурсным управляющим вызвана не действиями ответчика или иных сторонних лиц, не обусловлена вопросами приоритетности удовлетворения требований кредиторов, а вызвана исключительно недобросовестными действиями собственно сотрудников АКБ «Енисей» (ПАО), в том числе действиями по проведению технических записей о поступлении денежных средств при их реальном отсутствии. Подобная недобросовестность уполномоченных должностных лиц кредитора, повлекшая необходимость в последующем оспаривать сделки, заключенные предыдущим руководителем кредитора, не должна нести негативных последствий для добросовестных заемщиков, не принимавших участие в заключении договора с ООО «Строймаркет».

При изложенных обстоятельствах, задолженность ответчика по основному долгу в пределах срока исковой давности составит: 3 333 рубля 13 копеек, исходя из следующего расчета: 3 333,33 руб. (сумма платежа в счет погашения основного долга) х 23 (количество ежемесячных платежей по графику в пределах срока давности) – 73 333,46 рубля (внесенные ответчиком платежи 27 и 30 марта 2022 года).

Во взыскании остальной части просроченного кредита суд отказывает ввиду пропуска срока исковой давности.

При взыскании суммы процентов за пользование кредитом суд также применяет последствия пропуска срока исковой давности и взыскивает только проценты за пользование суммой кредита, по требованию о взыскании которой не пропущен срок исковой давности. Требуемая истцом сумма процентов начислена как на сумму кредита, подлежащую взысканию, так и на сумму кредита, по требованию о взыскании которой пропущен срок исковой давности.

В силу п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Поскольку, график платежей является неотъемлемой частью кредитного договора, то есть реализацией свободы сторон договора, в связи с чем не может изменен в одностороннем порядке, в том числе судом, сумма процентов за пользование кредитом за период в пределах срока исковой давности до конца графика платежей (до 11 декабря 2019 года) составит 12 252 рубля 10 копеек, исходя из следующего расчета:

Дата платежа	Сумма процентов за пользование кредитом
12.02.2018	1041,82
12.03.2018	900,10
12.04.2018	951,23
14.05.2018	935,16
13.06.2018	832,88
12.07.2018	762,74
13.08.2018	794,89
12.09.2018	701,37
12.10.2018	657,54
12.11.2018	634,16
12.12.2018	569,86
14.01.2019	578,63
12.02.2019	466,12
12.03.2019	409,14
12.04.2019	407,67
13.05.2019	362,38
13.06.2019	317,08
12.07.2019	254,25
12.08.2019	226,48
12.09.2019	181,19
14.10.2019	140,28
12.11.2019	84,75
11.12.2019	42,38
ИТОГО:	12252,10

После окончания срока действия договора (11 декабря 2019 года) условия графика не применяются, но кредитные обязательства сохраняются, в связи с этим расчет процентов за пользование кредитом за период с 12.12.2019 (день, следующий за днем окончания срока кредитного договора) по 22.04.2022 (день, вынесения решения суда) составит:

- за период с 12.11.2019 по 31.12.2019: 76 666,59 руб. (сумма основного долга за весь период договорных отношений, ограниченная сроком исковой давности) х 16% (процентная ставка по кредиту) / 365 дн. х 49 дн. = 1 646,75 рублей;

- за период с 01.01.2020 по 31.12.2020: 76 666,59 руб. (сумма основного долга за весь период договорных отношений, ограниченная сроком исковой давности) х 16% (процентная ставка по кредиту) = 12 266,65 рублей;

- за период с 01.01.2021 по 27.03.2022: 76 666,59 руб. (сумма основного долга за весь период договорных отношений, ограниченная сроком исковой давности) х 16% (процентная ставка по кредиту) / 365 дн. х 451 дн. = 15 156,88 рублей;

- за период с 28.03.2022 по 30.03.2022: 3 433,13 руб. (остаток основного долга) х 16% (процентная ставка по кредиту) / 365 дн. х 3 дн. = 4,51 рублей;

- за период с 31.03.2022 по 22.04.2022: 3 333,13 руб. (остаток основного долга) х 16% (процентная ставка по кредиту) / 365 дн. х 23 дн. = 33,61 рублей.

Итого общий размер процентов за пользование кредитом в пределах срока исковой давности составит: 12 252,10 руб. + 1 646,75 руб. + 12 266,65 руб. + 15 156,88 руб. + 4,51 руб. + 33,61 руб. = 41 392 рубля 58 копеек.

Аналогичным образом суд применяет срок исковой давности к требованиям о взыскании пени на просроченный основной долг, которые подлежат начислению только на сумму основного долга, по которой не истек срок исковой давности, с учетом установленных графиком сроков уплаты взыскиваемых платежей, и рассчитываются следующим образом:

Текущий размер просроченной задолженности по уплате основного долга в пределах срока исковой давности	Начало периода	Конец периода	Ежемесячный платеж в части основного долга	Продолжительность периода	Размер процентной ставки, %	Проценты за день (с учетом количества дней в году)	Проценты за период	Дата погашения основного долга	Сумма погашения основного долга
3 333,33	13.02.2018	12.03.2018	3333,33	8	20	1,83	51,14
6 666,66	13.03.2018	12.04.2018	3333,33	1	20	3,65	113,24
9 999,99	13.04.2018	14.05.2018	3333,33	32	20	5,48	175,34
13 333,32	15.05.2018	13.06.2018	3333,33	30	20	7,31	219,18
16 666,65	14.06.2018	12.07.2018	3333,33	29	20	9,13	264,84
19 999,98	13.07.2018	13.08.2018	3333,33	32	20	10,96	350,68
23 333,31	14.08.2018	12.09.2018	3333,33	30	20	12,79	383,56
26 666,64	13.09.2018	12.10.2018	3333,33	30	20	14,61	438,36
29 999,97	13.10.2018	12.11.2018	3333,33	31	20	16,44	509,59
33 333,30	13.11.2018	12.12.2018	3333,33	30	20	18,26	547,94
36 666,63	13.12.2018	14.01.2019	3333,33	33	20	20,09	663,01
39 999,96	15.01.2019	12.02.2019	3333,33	29	20	21,92	635,62
43 333,29	13.02.2019	12.03.2019	3333,33	28	20	23,74	664,84
46 666,62	13.03.2019	12.04.2019	3333,33	31	20	25,57	792,69
49 999,95	13.04.2019	13.05.2019	3333,33	31	20	27,40	849,31
53 333,28	14.05.2019	13.06.2019	3333,33	31	20	29,22	905,94
56 666,61	14.06.2019	12.07.2019	3333,33	29	20	31,05	900,46
59 999,94	13.07.2019	12.08.2019	3333,33	31	20	32,79	1 016,39
63 333,27	13.08.2019	12.09.2019	3333,33	31	20	34,70	1 075,80
66 666,60	13.09.2019	14.10.2019	3333,33	32	20	36,53	1 168,95
69 999,93	15.10.2019	12.11.2019	3333,33	29	20	38,36	1 112,33
73 333,26	13.11.2019	11.12.2019	3333,33	29	20	40,18	1 165,30
76 666,59	12.12.2019	31.12.2019	0	20	20	42,01	840,18
76 666,59	01.01.2020	31.12.2020	0	366	20	41,89	15 333,32
76 666,59	01.01.2021	27.03.2022	0	451	20	42,01	18 946,10
3 433,13	28.03.2022	30.03.2022	0	3	20	1,88	5,64	27.03.2022	73233,46
3 333,13	31.03.2022	22.04.2022	0	23	20	1,83	42,01	30.03.2022	100
1530	49 171,76

Аналогичным образом суд применяет срок исковой давности к требованиям о взыскании пени на проценты, которые подлежат начислению только на сумму процентов, взыскиваемых судом. Из расчета пени, выполненного истцом, следует, что предметом взыскания являются только пени, начисленные на сумму процентов в пределах графика платежей (истец начисляет пени на сумму процентов не более 56 570,57 рублей, в том числе после окончания срока действия договора). При таких обстоятельствах в пределах исковых требований и в пределах срока исковой давности пени на проценты рассчитываются следующим образом:

Текущий размер просроченной задолженности уплате срочных процентов (в пределах графика)	Начало периода	Конец периода	Ежемесячный платеж в части процентов	Продолжительность периода	Размер процентной ставки, %	Проценты за день (с учетом количества дней в году)	Проценты за период
1 041,82	13.02.2018	12.03.2018	900,10	28	20	0,57	15,98
1 941,92	13.03.2018	12.04.2018	951,23	31	20	1,06	32,99
2 893,15	13.04.2018	14.05.2018	935,16	32	20	1,59	50,73
3 828,31	15.05.2018	13.06.2018	832,88	30	20	2,10	62,93
4 661,19	14.06.2018	12.07.2018	762,74	29	20	2,55	74,07
5 423,93	13.07.2018	13.08.2018	794,89	32	20	2,97	95,10
6 218,82	14.08.2018	12.09.2018	701,37	30	20	3,41	102,23
6 920,19	13.09.2018	12.10.2018	657,54	30	20	3,79	113,76
7 577,73	13.10.2018	12.11.2018	634,16	31	20	4,15	128,72
8 211,89	13.11.2018	12.12.2018	569,86	30	20	4,50	134,99
8 781,75	13.12.2018	14.01.2019	578,63	33	20	4,81	158,79
9 360,38	15.01.2019	12.02.2019	466,12	29	20	5,13	148,74
9 826,50	13.02.2019	12.03.2019	409,14	28	20	5,38	150,76
10 235,64	13.03.2019	12.04.2019	407,67	31	20	5,61	173,87
10 643,31	13.04.2019	13.05.2019	362,38	31	20	5,83	180,79
11 005,69	14.05.2019	13.06.2019	317,08	31	20	6,03	186,95
11 322,77	14.06.2019	12.07.2019	254,25	29	20	6,20	179,92
11 577,02	13.07.2019	12.08.2019	226,48	31	20	6,34	196,65
11 803,50	13.08.2019	12.09.2019	181,19	31	20	6,47	200,50
11 984,69	13.09.2019	14.10.2019	140,28	32	20	6,57	210,14
12 124,97	15.10.2019	12.11.2019	84,75	29	20	6,64	192,67
12 209,72	13.11.2019	11.12.2019	42,38	29	20	6,69	194,02
13 898,85	12.12.2019	31.12.2019	0	20	20	7,62	152,32
26 165,50	01.01.2020	31.12.2020	0	366	20	14,34	5247,44
41 322,38	01.01.2021	27.03.2022	0	451	20	22,64	10211,72
41 326,89	28.03.2022	30.03.2022	0	3	20	22,64	67,93
41 360,50	31.03.2022	22.04.2022	0	23	20	22,66	521,26
1530	19 185,96

В удовлетворении остальной части требований о взыскании процентов за пользование кредитом, пени на сумму основного долга и пени на проценты суд отказывает ввиду пропуска истцом срока исковой давности.

Таким образом, общий размер задолженности ответчика по спорному кредитному договору на дату вынесения решения суда составляет: 113 083 рубля 43 копейки, из которых: 3 333 рубля 13 копеек – сумма основного долга, 41 392 рубля 58 копеек – проценты за период м 12.02.2018 по 22.04.2022, 49 171 рубль 76 копеек - пени за неуплату основного долга (кредита) за период с 12.02.2018 по 22.04.2022; 19 185 рублей 96 копеек - пени за несвоевременное погашение процентов за период с 12.02.2018 по 22.04.2022.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01.07.1996 №6 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», при решении вопроса об уменьшении неустойки (ст. 333 ГК РФ) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (сумма договора и т.п.).

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требований ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

При таких обстоятельствах, учитывая объем нарушения прав истца, длительность периода такого нарушения, размер неисполненных обязательств, а также компенсационный характер неустойки (пени), которая не должна служить средством обогащения, но при этом направлена на восстановление прав, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, суд полагает, что сумма неустойки (пени) за не уплату основного долга (кредита) в размере 49 171 рубль 76 копеек и сумма неустойки (пени) за несвоевременное погашение процентов в размере 19 185 рублей 96 копеек явно несоразмерны последствиям нарушенного обязательства, в связи с чем, их необходимо уменьшить до 25 000 и 6 000 рублей соответственно.

Таким образом, суд определяет к взысканию следующие суммы: основной долг – 3 333 рубля 13 копеек; задолженность по процентам за пользование кредитом – 41 392 рубля 58 копеек; пени за неуплату основного долга (кредита) – 25 000 рублей; пени за несвоевременное погашение процентов – 6 000 рублей, а всего 75 725 рублей 71 копейка.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика процентов и неустойки по день фактического исполнения обязательств по возврату кредита, суд отмечает следующее.

Исходя из положений ст. 809 ГК РФ, разъяснений, содержащихся в п. 16 постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 №13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", после досрочного взыскания банком суммы займа по правилам п. 2 ст. 811 ГК РФ у последнего сохраняется право требовать уплаты процентов, представляющих собой плату за пользование суммой кредита, по день фактического исполнения обязательства по возврату суммы кредита, в размере, предусмотренном законом или договором. При этом указанные проценты начисляются на сумму долга.

С учетом изложенного требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом в размере 16% годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга, начиная с 23.04.2022 (дата, следующая за датой вынесения решения суда) на сумму основного долга в размере 3 333,33 рублей по дату фактической уплаты суммы основного долга также являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Согласно п. 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» по смыслу ст. 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки, либо ее сумма может быть ограниченна (например, пункт 6 статьи 16.1 Федерального закона от 25.04.2002 №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее - Закон об ОСАГО).

Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

При таких обстоятельствах, обоснованными являются требования истца о взыскании с ответчика суммы неустойки из расчета 20% годовых на сумму основного долга в размере 3 333,33 рублей за период с 23.04.2022 (дата, следующая за датой вынесения решения суда) по дату фактической уплаты суммы основного долга, а также суммы неустойки начисляемой за несвоевременное погашение процентов из расчета 20% годовых на сумму начисленных процентов за период с 23.04.2022 по дату погашения начисленных процентов.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Как следует из разъяснений, приведенных в п. 21 Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 №1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», согласно которым положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (ст. 98, 102, 103 ГПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства (ст. 333 ГК РФ).

Учитывая изложенное, по правилам ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные последним судебные расходы в виде оплаченной государственной пошлины пропорционально удовлетворенной части иска, или в размере 3 866 рублей 96 копеек.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования АКБ «Енисей» (ПАО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить частично.

Взыскать с Остапенко Ольги Васильевны в пользу акционерного коммерческого банка «Енисей» (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от 12.12.2014 в общем размере 75 725 рублей 71 копейки (из которых: основной долг - 3333 рубля 13 копеек, проценты за пользование кредитом за период с 12.02.2018 по 22.04.2022 - 41 392 рублей 58 копеек, пени за неуплату основного долга (кредита) за период с 12.02.2018 по 22.04.2022 – 25 000 рублей, пени за несвоевременное погашение процентов за период с 12.02.2018 по 22.04.2022 – 6 000 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3866,96 рублей, а всего 79 592 рублей 67 копеек.

Взыскать с Остапенко Ольги Васильевны в пользу акционерного коммерческого банка «Енисей» (публичное акционерное общество) проценты по кредитному договору № от 12.12.2014 исходя из ставки 16% годовых, начисленные на остаток основного долга в размере 3333 рублей 13 копеек, начиная с 23.04.2022 по дату фактической уплаты суммы основного долга, с учетом уменьшения остатка.

Взыскать со Остапенко Ольги Васильевны в пользу акционерного коммерческого банка «Енисей» (публичное акционерное общество) неустойку за неуплату основного долга (кредита) по кредитному договору № от 12.12.2014 из расчета 20% годовых, начисленную на остаток основного долга в размере 3333 рублей 13 копеек, начиная с 23.04.2022 по дату фактической уплаты суммы основного долга, с учетом уменьшения остатка.

Взыскать со Остапенко Ольги Васильевны в пользу акционерного коммерческого банка «Енисей» (публичное акционерное общество) неустойку за несвоевременное погашение процентов по кредитному договору № от 12.12.2014 из расчета 20% годовых, начисленную на сумму начисленных процентов в размере 41 392 рублей 59 копеек, начиная с 23.04.2022 по дату погашения начисленных процентов, с учетом уменьшения остатка.

В удовлетворении остальной части исковых требований – отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда, в течение одного месяца с момента его изготовления в полном объеме, путем подачи апелляционной жалобы через канцелярию Железнодорожного районного суда г. Красноярска.

Судья         О.Ю. Виноградова

Решение в полном объеме изготовлено 06 мая 2022 года.

Судья         О.Ю. Виноградова