Решение по делу № 2-536/2017 от 03.04.2017

                             № 2-536/2017                    

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 июля 2017 с. Кармаскалы

Кармаскалинский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе

председательствующего судьи Давыдова С.А.

при секретаре Машницкой О.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Башкирского отделения № 8598 к Пономаревой Вере Николаевне, Пономареву Андрею Анатольевичу, Пономаревой Ольге Георгиевне, Кулаковой Любови Степановне о досрочном взыскании задолженности по кредитным договорам, расторжении кредитных договоров,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» в лице Башкирского отделения № 8598 обратился в суд с иском к Пономаревой В.Н., Пономареву А.А., Пономаревой О.Г. о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора по тем основаниям, что Пономарева В.Н. и ПАО «Сбербанк» 16.08.2013 г. заключили кредитный договор № 99550, в соответствии с которым Пономарева В.Н. получила кредит на неотложные нужды в сумме 104 000 руб. сроком на 84 мес. под 20,15% годовых. В соответствии с условиями кредитного договора, Пономарева В.Н. приняла на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком. Свои обязательства по предоставлению заемщику денежных средств в размере 104 000 руб. банком выполнены надлежащим образом, денежные средства заемщиком получены в полном объеме. В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщика по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, неустойки и всех издержек, связанных с исполнением кредитного договора были заключены договоры поручительства: № 25526-П от 16.08.2013 г. с гр. Пономаревым А.А.; № 25527-П от 16.08.2013 г. с гр. Пономаревой О.Г. В нарушение условий кредитного договора, обязанности заемщиком не выполняются, денежные средства в счет погашения задолженности не перечисляются. По состоянию на 28.11.2016 г. задолженность заемщика перед банком по кредитному договору № 99550 от 16.08.2013 г. составляет 83 330 руб. 38 коп., в том числе:

2 313 руб. 52 коп. – неустойка, начисленная до 28.11.2016 г.,

11 387 руб. 28 коп. – просроченные проценты,

69 629 руб. 58 коп. – просроченный основной долг.

ПАО «Сбербанк России» в лице Башкирского отделения № 8598 просит взыскать в его пользу солидарно с Пономаревой В.Н., Пономарева А.А., Пономаревой О.Г. сумму задолженности по кредитному договору № 99550 от 16.08.2013 г. в размере 83 330 руб. 38 коп., расходы по оплате госпошлины, расторгнуть кредитный договор № 99550 от 16.08.2013 г., заключенный между ПАО «Сбербанк России» в лице Башкирского отделения № 8598 и Пономаревой В.Н.

Также ПАО «Сбербанк России» в лице Башкирского отделения № 8598 обратился в суд с иском к Пономаревой В.Н., Кулаковой Л.С. о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора по тем основаниям, что Пономарева В.Н. и ПАО «Сбербанк» 16.10.2014 г. заключили кредитный договор № 309903, в соответствии с которым Пономарева В.Н. получила кредит на неотложные нужды в сумме 117 000 руб. сроком на 60 мес. под 21,5% годовых. В соответствии с условиями кредитного договора, Пономарева В.Н. приняла на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком. Свои обязательства по предоставлению заемщику денежных средств в размере 117 000 руб. банком выполнены надлежащим образом, денежные средства заемщиком получены в полном объеме. В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщика по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, неустойки и всех издержек, связанных с исполнением кредитного договора был заключен договор поручительства № 643-З от 16.10.2014 г. с гр. Кулаковой Л.С. В нарушение условий кредитного договора, обязанности заемщиком не выполняются, денежные средства в счет погашения задолженности не перечисляются. По состоянию на 08.08.2016 г. задолженность заемщика перед банком по кредитному договору № 309903 от 16.10.2014 г. составляет 110 534 руб. 40 коп., в том числе:

257 руб. 82 коп. – неустойка, начисленная до 08.08.2016 г.,

10 370 руб. 65 коп. – просроченные проценты,

99 905 руб. 93 коп. – просроченный основной долг.

ПАО «Сбербанк России» в лице Башкирского отделения № 8598 просит взыскать в его пользу солидарно с Пономаревой В.Н., Кулаковой Л.С. сумму задолженности по кредитному договору № 309903 от 16.10.2014 г. в размере 110 534 руб. 40 коп., расходы по оплате госпошлины, расторгнуть кредитный договор № 309903 от 16.10.2014 г., заключенный между ПАО «Сбербанк России» в лице Башкирского отделения № 8598 и Пономаревой В.Н.

Определением Кармаскалинского межрайонного суда РБ от 25 мая 2-17 г. гражданские дела по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Башкирского отделения № 8598 к Пономаревой Вере Николаевне, Пономареву Андрею Анатольевичу, Пономаревой Ольге Георгиевне о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора и по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Башкирского отделения № 8598 к Пономаревой Вере Николаевне, Кулаковой Любови Степановне о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора объединены в одно производство.

В судебном заседании представитель истца Зайнуллина Р.Р., действующая на основании доверенности № 5-ДГ/Б18/1104 от 12.10.2016 г., исковые требования уменьшила, пояснила, что после поступления иска в суд, ответчики погасили часть задолженности по кредитному договору № 99550 от 16.08.2013 г., по состоянию на 25.05.2017 г. задолженность по кредиту составляет 73 042 руб. 38 коп., и часть задолженности по кредитному договору № 309903 от 16.10.2014 г., по состоянию на 17.05.2017 г. задолженность по кредиту составляет 101 708 руб. 17 коп. ПАО «Сбербанк России» в лице Башкирского отделения № 8598 просит взыскать в его пользу солидарно с Пономаревой В.Н., Пономарева А.А., Пономаревой О.Г. сумму задолженности по кредитному договору № 99550 от 16.08.2013 г. в размере 73 042 руб. 38 коп., по кредитному договору № 309903 от 16.10.2014 г. солидарно с Пономаревой В.Н., Кулаковой Л.С. сумму задолженности в размере 101 708 руб. 17 коп. Также пояснила, что банком ответчикам была предоставлена реструктуризация по обоим кредитным договорам, в тоже время, условия реструктуризации ответчиками не исполнялись, несвоевременно вносились платежи по кредитным договорам, в результате чего образовалась просрочка, в связи с чем, банк принял решение о досрочном взыскании суммы задолженности.

Ответчики Пономарева В.Н., Пономарев А.А. в судебном заседании исковые требования не признали. Пономарева В.Н. пояснила суду, что кредитные договора она действительно заключала, денежные средства получила, производила платежи своевременно до апреля 2016 г., когда возникли проблемы со здоровьем. В мае 2016 г. ей позвонили сотрудники банка, предложили заключить договор реструктуризации, согласно которому оба кредита объединят в один кредит, и ей нужно будет оплачивать кредиты один раз в месяц и на один счет. 06.04.2016 г. было заключено дополнительное соглашение к кредитному договору № 309903 от 16.10.2014 г., и 06.05.2016 г. было заключено дополнительное соглашение № 1 к кредитному договору № 99550 от 16.08.2013 г. После реструктуризации кредитных договоров, платежи осуществляет регулярно, своевременно, в связи с чем, ответчики просят отказать в удовлетворении исковых требований.

Ответчики Пономарева О.Г., Кулакова Л.С. в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом. Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствии ответчиков Пономаревой О.Г., Кулаковой Л.С.

Выслушав представителя истца, ответчиков, изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.

Ст. 310, 819 ГК РФ установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В статье 30 Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" определен принцип отношений между Банком России, кредитными организациями и их клиентами: данные отношения осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Исходя из положений статей 432, 819 ГК РФ, существенными условиями кредитного договора являются: сумма кредита, срок (сроки) и порядок его предоставления заемщику, срок (сроки) и порядок возврата полученного кредита, размер и порядок уплаты кредитору процентов за пользование кредитом.

Судом установлено, материалами дела подтверждено, что Пономарева В.Н. и ПАО «Сбербанк» 16.08.2013 г. заключили кредитный договор № 99550, в соответствии с которым Пономарева В.Н. получила кредит на неотложные нужды в сумме 104 000 руб. сроком на 84 мес. под 20,15% годовых.

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщика по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, неустойки и всех издержек, связанных с исполнением кредитного договора были заключены договоры поручительства: № 25526-П от 16.08.2013 г. с гр. Пономаревым А.А.; № 25527-П от 16.08.2013 г. с гр. Пономаревой О.Г.

Пономарева В.Н. и ПАО «Сбербанк» 16.10.2014 г. заключили кредитный договор № 309903, в соответствии с которым Пономарева В.Н. получила кредит на неотложные нужды в сумме 117 000 руб. сроком на 60 мес. под 21,5% годовых.

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщика по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, неустойки и всех издержек, связанных с исполнением кредитного договора был заключен договор поручительства № 643-З от 16.10.2014 г. с гр. Кулаковой Л.С.

В соответствии с пунктом 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.
В разъяснениях, содержащихся в определении Конституционного Суда РФ от 15 января 2009 года №243-О-О, указано на то, что сама по себе норма пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривающая право заимодавца в случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами, предполагает учет судом фактических обстоятельств (наличия и исследования уважительных причин допущенных нарушений обязательств), а также юридических обстоятельств (периода просрочки, суммы просрочки, вины одной из сторон), направлена на обеспечение необходимого баланса интересов обеих сторон при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей по договору и не может рассматриваться как нарушающая его конституционные права.

В связи с несвоевременным внесением заемщиком платежей по договорам была осуществлена реструктуризация задолженности, а именно, предоставлена отсрочка погашения срочного основного долга на 12 мес. с соответствующим увеличением срока действия кредитных договоров, заключены дополнительные соглашения: 06.04.2016 г. к кредитному договору № 309903 от 16.10.2014 г., и 06.05.2016 г. к кредитному договору № 99550 от 16.08.2013 г., составлены новые графики с учетом изменений, внесенных в договора.Как установлено п. 5.2.3 кредитного договора № 99550 от 16.08.2013 г. кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренную условиями кредитного договора, и предъявить аналогичные требования поручителю(ям) в случаях:

Неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору;

Утраты обеспечения исполнения обязательств по договору в виде поручительства(в) физического(их) лица(ц).

ПАО «Сбербанк России» в лице Башкирского отделения № 8598, обращаясь в суд с иском, ссылается на нарушение со стороны заемщика условий кредитных договоров по своевременному погашению задолженности, представил в обоснование расчеты задолженности, выписку по счету заемщика.

Заемщиком Пономаревой В.Н. в суд представлены платежные документы, подтверждающие своевременное внесение денежных средств, в счет погашение кредитов.

Судом проверены расчеты банка, произведена сверка платежных документов, представленных ответчиком Пономаревой В.Н. с выпиской из лицевого счета заемщика, произведен самостоятельный расчет, согласно которому:

Дата	№ квитанции (представленной ответчиком)	счет	Внесенная сумма заемщиком	Должна быть внесена заемщиком, согласно графикам по двум договорам (дата платежа согласно графику 16 числа каждого месяца)	примечание
14.04.2016	109-9	42306810306160004270	750.00	719.23	Пономарев А.А.
06.05.2016	78-9	40817810206001676303	750.00	1500.65	Пономарева В.Н.
10.05.2016	73-9	42307810606000232924	485.00	Пономарева В.Н.
10.05.2016	72-9	40817810206001676303	1017.00	Пономарева В.Н.
16.06.2016	37-9	40817810206001676303	2350.00	2335,35	Пономарев А.А.
15.07.2016	81-9	40817810206001676303	2272.00	2267.34	Пономарев А.А.
16.08.2016	176-9	40817810206001676303	2336.00	2335.36	Пономарева О.Г.
16.09.2016	195-9	40817810206001676303	2350.00	2335.35	Пономарев А.А.
14.10.2016	18-9	40817810206001676303	2300.00	2267.34	Пономарев А.А.
16.11.2016	Согласно выписки из лицевого счета, представленной СБ	40817810206001676303	2336.00	2335.36
16.12.2016	Согласно выписки из лицевого счета, представленной СБ	40817810206001676303	2300.00	2267.34
16.01.2017	29-9	40817810206001676303	2350.00	2338.33	Пономарев А.А.
16.02.2017	63-09	40817810206001676303	2500.00	2341.13	Пономарев А.А.
16.03.2017	18-9 Платежное поручение № 1-1 от 16.03.2017 г.	Внесено на 40817810706005698544, переведено на счет40817810206001676303	2200.00	2136.52	Пономарев А.А.
15.04.2017	49-19	40817810206001676303	3400	3400.06	Пономарев А.А.
16.05.2017	9-9	40817810206001676303	7938	5737.30	Пономарев А.А.

Согласно графику платежей (приложение № 2 к кредитному договору № 99550 от 16.08.2013 г.) по состоянию на 16.05.2017 г. ответчик должен был внести платежи на общую сумму (484.58 + 1289.60 +1251.27 +1289.60 + 1289.60 +1251.27 + 1289.60 +1251.27 + 1291.28 + 1292.86 +1177.54 + 1292.86 + 2505.58) = 16 957 руб. 91 коп.

Согласно графику платежей (приложение № 2 к кредитному договору № 309903 от 16.10.2014 г.) по состоянию на 16.05.2017 г. ответчик должен был внести платежи на общую сумму (719.23 + 1016.07 + 1045.75 + 1016.07 + 1045.76 +1045.75 + 1016.07 + 1045.76 + 1016.07 + 1047.05 + 1 048.27 + 958.98 + 2107.20 + 3231.72) = 17 359 руб. 75 коп.

16 957 руб. 91 коп. + 17 359 руб. 75 коп. = 34 317 руб. 66 коп. – заемщик должен был уплатить по состоянию на 16.05.2017 г.

Согласно представленным документам, ответчиками внесены платежи по состоянию на 16.05.2017 г. на общую сумму 37 634 руб.

Согласно расчету, произведенному судом, заемщик Пономарева В.Н. вносила платежи по погашению кредитной задолженности по договорам № 99550 от 16.08.2013 г., № 309903 от 16.10.2014 г. своевременно и в полном объеме (с превышением суммы необходимого платежа), т.е. в соответствии с графиками платежей.

В соответствии с пунктом 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

В разъяснениях, содержащихся в определении Конституционного Суда РФ от 15 января 2009 года №243-О-О, указано на то, что сама по себе норма пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривающая право заимодавца в случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами, предполагает учет судом фактических обстоятельств (наличия и исследования уважительных причин допущенных нарушений обязательств), а также юридических обстоятельств (периода просрочки, суммы просрочки, вины одной из сторон), направлена на обеспечение необходимого баланса интересов обеих сторон при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей по договору и не может рассматриваться как нарушающая его конституционные права.

Из платежных документов, представленных ответчиками, следует, что на день рассмотрения настоящего дела судом просроченная кредитная задолженность по основному долгу и процентам у заемщика отсутствует.

Судом установлена причина, по которой банк начал выводить на просрочку очередные платежи по графику заемщика.

Такой причиной стало не списание банком в счет погашения задолженности по кредитному договору № 309903 от 16.10.2014 г. в редакции реструктуризации от 06.04.2016 г. суммы 719 руб. 23 коп. которые заемщик Пономарева В.Н. внесла 14.04.2016, ранее установленному по графику срока (16.04.2016) на свой лицевой счет 42306810306160004270.

Как следует из обстоятельств дела именно на этот счет до реструктуризации зачислялась пенсия ответчика, либо она вносила на него денежные средства, которые, как не отрицалось представителем ответчика, банк в безакцептном порядке по ранее поданному заявлению списывал необходимую сумму в счет погашения кредитной задолженности.

Указанное подтверждается представленной ответчиком сберегательной книжкой по этому счету, данные которой корреспондируют со сведениями банка, изложенными в выписке по ссудному счету заемщика до проведения реструктуризации.

Заключенное дополнительное соглашение от 06.04.2016 г. к кредитному договору № 309903 от 16.10.2014 не содержит условий, изменяющих процедуру погашения задолженности.

Таким образом, по непонятным причинам, истец не произвел из уплаченных ответчиком в срок 750 руб. сумму очередного платежа в 719 руб. 23 коп. в счет погашения очередного платежа согласно графику реструктуризированной задолженности, в результате чего в дальнейшем вынес эту сумму на просрочку и с тех пор автоматически при внесении очередных платежей при начислении со стороны истца процентов и неустоек, сумма поступивших к расчетной дате направлялась на погашение так называемой просроченной задолженности, в результате чего вновь образовывалась просроченная задолженность.

Исходя из установленных судом обстоятельств, ответчик второй раз внес эти денежные средства 06.05.2016 в день заключения второго дополнительного соглашения по второму кредитному договору № 99550 от 16.08.2013, условия которого как раз изменяли процедуру погашения задолженности на новый счет заемщика.

Таким образом, несогласованность действий структурного подразделения банка по порядку списания денежных средств в счет погашения первичного платежа согласно графику, который был внесен ответчиком своевременно, автоматически повлекло начисление банком просроченной задолженности.

Однако, это обстоятельство не может свидетельствовать о злостном нарушении заемщиком двух графиков платежей по реструктуризированным кредитным договорам.

Учитывая, что для досрочного возврата кредита, а также уплаты начисленных процентов, необходимым условием является ответственность должников за допущенное существенное нарушение основного обязательства, при этом при реализации предусмотренного кредитным договором права требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов, банк должен действовать, исходя из принципов разумности и добросовестности.

Оценивая установленные в ходе рассмотрения дела обстоятельства и представленные в материалы дела доказательства, установив, что ответчики производят оплату ежемесячных платежей в соответствии с графиками платежей, на момент обращения Банка в суд с иском и рассмотрения спора в суде, они просроченной задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитами не имеют, что установлено судом путем самостоятельного расчета, правовых оснований для удовлетворения исковых требований банка не имеется.

Разрешая заявленные требования, суд исходит из того, что при рассмотрении спора, связанного с применением положений п. 2 ст. 811 ГК РФ, в каждом конкретном случае необходимо учитывать фактические и юридические обстоятельства, позволяющие соблюсти вытекающую из конституционного принципа равенства (ст. 19 Конституции Российской Федерации) паритетность в отношениях между сторонами. К их числу относится, в частности, наличие и уважительность причин допущенных нарушений, период просрочки, сумма просрочки, вина одной из сторон, а так же виновное поведение самого истца, признавшего данные обстоятельства.

Из анализа норм гражданского законодательства (ст. ст. 401, 403, 404 ГК РФ) следует, что лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. Вина отсутствует при наступлении случая (обстоятельства), не зависящего от участников гражданского правоотношения.
Поскольку иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами и условиями обязательства и не вытекает из его существа, суд полагает, что должник в лице ответчика полностью исполнил обязательство до срока по условиям кредитного договора, в связи с чем, отказывает полностью в удовлетворении иска Банка.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Башкирского отделения № 8598 к Пономаревой Вере Николаевне, Пономареву Андрею Анатольевичу, Пономаревой Ольге Георгиевне, Кулаковой Любови Степановне о досрочном взыскании задолженности по кредитным договорам № 99550 от 16.08.2013 г. в размере 83 330 руб. 38 коп., № 309903 от 16.10.2014 г. в размере 110 534 руб. 40 коп., расторжении кредитных договоров: № 99550 от 16.08.2013 г., заключенного между ПАО «Сбербанк России» в лице Башкирского отделения № 8598 и Пономаревой В.Н.; № 309903 от 16.10.2014 г., заключенного между ПАО «Сбербанк России» в лице Башкирского отделения № 8598 и Пономаревой В.Н., взыскании расходов по оплате госпошлины – отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд РБ, путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Кармаскалинский межрайонный суд Республики Башкортостан.

Судья                      С.А. Давыдов