Решение по делу № 2-2478/2022 от 07.02.2022

2-2478/2022

УИД 18RS0003-01-2022-000993-02

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

6 октября 2022 года г. Ижевск УР

Октябрьский районный суд г.Ижевска Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Маштаковой Н.А.,

при помощнике судьи Гилязовой И.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Тюриной ФИО6 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о возврате суммы страховой премии, взыскании неустойки на просрочку удовлетворения требований потребителя, компенсации морального вреда и штрафа за нарушение прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Тюрина ФИО7 (далее по тексту Истец, Тюрина ФИО8.) обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (далее по тексту Банк, Ответчик, ПАО «Сбербанк России»), в обоснование требований указала, что 21.05.2021г. истец заключила с ПАО «Сбербанк России» кредитный договор <номер> на срок 60 мес. и общую сумму 422879,15 руб. В целях обеспечения исполнения обязательств одновременнос заключением указанного договора через ПАО «Сбербанк России» на основании заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика заключила договор добровольного страхования жизни и здоровья с ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" на срок 60 мес. Страховая премия в размере 76118,25 руб. включена в тело кредита и уплачена за весь период единовременно. 21.07.2021г. истцом досрочно исполненыобязательства по кредитному договору. 04.08.2021г. истец обратилась к ответчику с заявлением о досрочном прекращении программы коллективного добровольного страховая жизни и здоровья и возврате страховой премии в размере 73575,42 руб. за вычетом части денежных средств пропорционально времени, в течение которого она являлась застрахованным лицом с 21.05.2021г. по 21.07.2021г. В возврате страховой премии ответчиком было отказано. Не согласившись с позицией ответчика, истец обратилась с жалобой в службу финансового уполномоченного, решением которого от 21.12.2021г. в удовлетворении жалобы отказано. Просила взыскать с ответчика 73575,42 руб. - часть страховой премии, уплачиваемой по договору добровольного страхования жизни и здоровья заемщика за вычетом части денежной средства пропорционально времени, в течение которого была застрахована, неустойку в соответствии с п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в размере 73575,42 руб., компенсацию морального вреда 10000 руб., взыскать штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя.

Определением суда от 08.08.2022г. к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни».

В судебное заседание истец Тюрина ФИО9., будучи надлежащим образом извещенной, не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Третьи лица ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни», АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного», будучи надлежащим образом извещенными, на рассмотрение дела не явилась.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

Представитель истца Цыганкова ФИО10., действующая на основании доверенности, представила письменные возражения на отзыв ответчика, в которых исковые требования поддержала по доводам, изложенным в иске. Указала, что на основании ст. 450.1, 453, 779, 782 ГК РФ истец имеет право требовать возврата денежных средств за период, когда услуга по страхованию уже не оказывалась.

Представитель АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» представил письменные возражения на иск, где указал, что оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

Представитель ПАО «Сбербанк России» Вовкула ФИО11., действующий на основании доверенности, исковые требования не признал, пояснил, что оснований для возврата страховой премии не имеется, поскольку на момент заключения кредитного договора и договора страхования истец была уведомлена о всех условиях программы страхования. Подписывая заявление на страхование, Тюрина ФИО12. выразила согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просила заключить в отношении нее Договор страхования в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и условиях участия в программе страхования. С заявлением об отказе от договора страхования в нарушение п.4.1 Условий участия в программе страхования истец обратилась по истечении 14-ти дней (период охлаждения) с момента заключения договора. Соответственно возврат страховой премии в данном случае невозможен. Условиями договора страхования не предусмотрено прекращение страхования в случае досрочного погашения кредита.

Изучив материалы дела, выслушав представителя ответчика, суд не усматривает оснований для удовлетворения исковых требований.

Как установлено в ходе рассмотрения дела судом первой инстанции, 21.05.2021г. между ПАО «Сбербанк России» и Тюриной ФИО13. заключен кредитный договор <номер> на срок 60 мес. и общую сумму 422879,15 руб. Договор заключен онлайн. Условия кредитного договора отражены в индивидуальных условиях потребительского кредита, подписанных Тюриной ФИО14. простой электронной подписью.

Денежные средства в указанном размере зачислены на банковский счет Истца, что не оспаривается сторонами и подтверждается выпиской по счету.

Одновременно с заключением кредитного договора 21.05.2021г., ознакомившись с условиями оказываемой Банком услуги по подключению клиентов к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (далее Программа страхования), в Заявлении на участие в Программе страхования от 21.05.2021г. выразила согласие быть застрахованной в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" (далее Страховщик, Страховая компания) и просила ПАО Сбербанк (далее Страхователь) заключить со страховой компанией в отношении себя договор страхования на условиях, изложенных в Заявлении на участие в Программе страхования и в Условиях участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (далее Условия). В Заявлении на участие в Программе страхования подтвердила, что она ознакомлена с Условиями участия в Программе страхования, размещенными на сайте Банка и согласна с ними.

Согласно п. 1 Заявления, к страховым рискам отнесены: смерть, инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания, инвалидность 2 группы в результате несчастного случая, инвалидность 2 группы в результате заболевания, временная нетрудоспособность, первичное диагностирование критического заболевания.

По всем страховым рискам, указанным в Заявлении, за исключением страхового риска "Временная нетрудоспособность" датой начала страхования является дата списания/внесения платы за участие в Программе страхования, по страховому риску "Временная нетрудоспособность" - дата, следующая за 60-м календарным днем с даты оплаты,по страховому риску "Первичное диагностирование критического заболевания " - дата, следующая за 90-м календарным днем с даты оплаты Дата окончания срока страхования по всем страховым рискам - дата, соответствующая последнему дню срока, равного 60 месяцам, который начинает течь с даты оплаты (п. 3 заявления).

Плата за участие в программе рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма, указанная в п. 5.1 Заявления * тариф за участие в Программе страхования * (количество месяцев, согласно п. 3.2 Заявления /12). Тариф за участие в программе страхования составляет 3,6% годовых (п. 4).

Согласно п. 5.1 заявления, страховая сумма по всем страховым рискам для лица, принимаемого на страхование по расширенному страховому покрытию, устанавливается 422879,15 руб. При этом по страховому риску "Инвалидность 2 группы в результате заболевания" размер страховой выплаты составляет 50% от страховой суммы, определяемой п. 6.1 Заявления. По страховому риску "Временная нетрудоспособность" размер страховой выплаты составляет за каждый день оплачиваемого периода нетрудоспособности 0,5% от страховой сумму, определяемой в п. 6.1 заявления, но не более 2000 руб. за каждый день. Оплачиваемым периодом нетрудоспособности является период с 32 календарного дня нетрудоспособности по последний день нетрудоспособности (включительно) (п. 6.2 заявления).

Выгодоприобретателями являются: по всем страховым рискам, указанным в Заявлении, за исключением «Временной нетрудоспособности» - ПАО «Сбербанк» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования. В остальной части (а также после полного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (в случае его смерти - наследники застрахованного лица). По страховому риску «временная нетрудоспособность» выгодоприобретателем является застрахованное лицо (п. 7 Заявления).

В Заявлении истцом указано, что она согласна оплатить сумму платы за участие в Программе страхования 76118,25 руб. Понимает и согласна, что ПАО "Сбербанк" организовывает ее страхование путем заключения договора страхования с ООО СК "Сбербанк страхование жизни".

Плата на участие в программе страхования 76118,25 руб. истцом оплачена 26.05.2021г.

В соответствии с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением (п.4.1).

Участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, представленного в подразделение Банка при личном обращении. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за участие в программе страхования, производится Банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в Программе страхования; подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в Программе страхования в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен (п. 4.1 Условий).

21.07.2021г. истцом был досрочно погашен кредит, предоставленный по кредитному договору <номер> от 21.05.2021г.

04.08.2021г. истец направила в адрес ответчика заявление о досрочном прекращении своего участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, ссылаясь на погашение кредита досрочно, кроме того, просила вернуть часть страховой премии, с учетом времени, когда она была застрахована.

Денежные средства, уплаченные истцом в качестве страховой премии, возвращены не были.

Тюрина ФИО15. не согласилась с таким решением, обратилась с жалобой о нарушении прав потребителя финансовых услуг к финансовому уполномоченному, решением которого от 21.12.2021г. отказано в удовлетворении жалобы.

Учитывая, что в удовлетворении требований финансовым уполномоченным истцу отказано, указанное обстоятельство явилось основанием для обращения с иском в суд.

В силу п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 779 ГК РФ, по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Пунктом 1 ст. 781 ГК РФ установлена обязанность заказчика оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

В силу п. 1 ст. 424 ГК РФ исполнение договора оплачивается по цене, установленной соглашением сторон.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В обоснование иска Тюрина ФИО16 указала, что договор страхования жизни, здоровья, трудоспособности заключен как обеспечительная мера исполнения своих обязательств по возврату заемных средств и, поскольку кредитные обязательства исполнены досрочно, соответственно имеются основания для возврата части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовал договор страхования.

Вместе с тем, по настоящему делу не установлены обстоятельства, перечисленные в п. 1 ст. 958 ГК РФ, для возврата истцу части уплаченной им страховой премии. В договоре страхования от 21.05.2021г. между истцом и ответчиком не предусмотрено условие о возврате страховой премии при досрочном расторжении договора, в том числе в случае досрочного погашения заемщиком кредита, и возникновение у страховщика обязанности по возврату страховой премии, что согласуется с позицией, изложенной в п. 7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита (утв. Президиумом Верховного Суда РФ <дата>).

Заключенный договор страхования не может быть признан акцессорным по отношению к кредитному договору, что означает полную самостоятельность и независимость данных правоотношений применительно к кредитным обязательствам истца перед Банком.

Буквальное толкование условий договора страхования, заключенного сторонами, позволяет прийти к выводу, что выплата страхового возмещения не поставлена в зависимость от остатка задолженности по кредитному договору. Досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не лишает возможности при наступлении предусмотренных договором личного страхования страховых случаев на получение соответствующего страхового возмещения.

При досрочном погашении кредита и прекращении действия кредитного договора действие договора страхования продолжается на согласованных в нем условиях.

Несмотря на заключение договора страхования в один день с кредитным договором на один и тот же срок, страховая сумма по договору страхования не равна и не зависит от суммы задолженности по кредитному договору. Страховая сумма по договору страхования не обусловлена размером задолженности по кредиту, является постоянной на протяжении всего срока страхования. Договор страхования на протяжении срока его действия и Условия страхования не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма при погашении заявителем кредитных обязательств будет равна нулю.

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по условиям договора страхования обязано осуществить страховую выплату не в силу ненадлежащего исполнения истцом своих обязательств по кредитному договору, а в силу произошедшего страхового случая, предусмотренного договором страхования.

Заключение договора страхования являлось добровольным волеизъявлением заемщика, а получение кредита не обусловливалось заключением договора страхования жизни, услуга страхования не была навязана, при заключении кредитного договора и договора страхования истец получила необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, была ознакомлена с полной стоимостью кредита, в которую включена и сумма страховой премии, в связи с чем обязанность по возврату истцу страховой премии у ответчика в какой-либо ее части не возникла.

На основании изложенного, основания для возврата страховой премии, уплаченной по договору добровольного страхования жизни и здоровья заемщика за вычетом части денежных средств пропорционально времени, в течение которого истец была застрахована, в сумме 73575,42 руб. не имеется.

Учитывая, что в удовлетворении исковых требований о возврате суммы страховой премии истцу отказано, производные требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа за нарушение прав потребителя удовлетворению также не подлежат

На основании ст. 98 ГПК РФ заявленные стороной истца судебные расходы в виду отказа в удовлетворении исковых требований взысканию не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Тюриной ФИО17 (паспорт <номер> выдан <данные изъяты>.) к ПАО «Сбербанк России» (ИНН <номер>) о возврате суммы страховой премии в размере 73575,42 руб., взыскании неустойки на просрочку удовлетворения требований потребителя в размере 73575,42 руб., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб. и штрафа за нарушение прав потребителя- оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме через районный суд.

Решение в окончательной форме изготовленосудьей в совещательной комнате.

Председательствующий судья:                Маштакова Н.А.