Решение от 11.01.2024 по делу № 2-507/2024 (2-6092/2023;) от 21.11.2023

Дело № 2-6092/2023

66RS0006-01-2023-006008-07

Мотивированное решение изготовлено 18 января 2004 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 января 2024 года Орджоникидзевский районный суд г. Екатеринбурга в составе председательствующего судьи Нагибиной И. А., при секретаре Святове М. В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Сафарова Р. В. к акционерному обществу «Альфа-Банк» о возложении обязанности по изменению процентной ставки, перерасчете кредитной задолженности, взыскании компенсации морального вреда,

установил:

Сафаров Р. В. обратился в Орджоникидзевский районный суд г. Екатеринбурга с исковым заявлением к АО «Альфа-Банк», просил возложить на ответчика обязанность установить процентную ставку по кредитному договору < № > от 29.10.2022, заключенному между сторонами в размере 6,99% годовых, начиная с 18.01.2023; произвести перерасчет ежемесячных платежей по кредитному договору, исходя из процентной ставки в размере 6,99% годовых, за период с 18.01.2023 до окончания срока действия договора кредитования; взыскать с ответчика в свою пользу моральный вред в сумме 4000 рублей.

В обоснование заявленных требований указано, что процентная ставка на дату заключения кредитного договора составляла 6,99% годовых и действовала при условии заключения заемщиком договоров добровольного страхования рисков смерти застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования, установления застрахованному (заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования. При отсутствии договоров страхования процентная ставка за пользование кредитом составляет 17,99% годовых. Размер ежемесячного платежа по кредиту составляет 34000 рублей.

Истец отказался от договоров страхования, заключенных в дату заключения кредитного договора и заключил договор страхования с СПАО «Ингосстрах» на более выгодных для себя условиях, но соответствующих условиям кредитного договора. Несмотря на это, банк процентную ставку по кредитному договору не пересчитывает, с чем истец не согласен.

Неправомерными действиями ответчика истцу причинен моральный вред.

В судебном заседании истец на иске настаивал по доводам, изложенным в исковом заявлении.

От ответчика поступили письменные возражения на исковое заявление, в которых он просит в удовлетворении исковых требований отказать, рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

Суд рассматривает дело в отсутствие представителя ответчика, на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Заслушав истца, исследовав письменные материалы дела и представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Судом установлено, никем не оспаривается, что 29.10.2022 между сторонами в офертно-акцептной форме, путем акцепта истцом оферты банка, содержащейся в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, и в Общих условиях кредитования заключен договор < № > потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредита наличными. Акцептом истца явилось подписание им Индивидуальных условий.

По условиям договора ответчик предоставляет истцу кредит на сумму 1717000 рублей сроком на 60 месяцев.

Факт выдачи кредита не оспаривается истцом, подтверждается выпиской банка по счету истца < № >.

Размер процентной ставки по кредиту определен в п. 4 Индивидуальных условий. Стандартная процентная ставка по кредиту составляет 17,99 % годовых. При этом, процентная ставка на дату заключения договора и выдачи кредита составляет 6,99 % годовых, равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае добровольного оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 Индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по договору кредита, в размере 11 % годовых.

Одновременно с заключением кредитного договора заемщик изъявил желание заключить договоры страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» < № > (страховая премия составила 10520 рублей 94 копейки), < № > (страховая премия 400168 рублей 68 копеек), с АО «АльфаСтрахование» < № > (страховая премия 6000 рублей). Денежные средства для уплаты страховой премии предоставлены банком в кредит, перечислены страховщикам, что подтверждается выпиской по счету истца.

Подписывая 29.10.2022 кредитный договор, Сафаров Р. В. подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями договора выдачи кредита наличными и обязуется их выполнять (стр. 3 Индивидуальных условий).

Пунктом 4.1.2 Индивидуальных условий предусмотрено, что при отсутствии добровольного договора страхования жизни и здоровья и (или) несоответствии заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п. 18 индивидуальных условий и (или) непредставлении в Банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в п. 18 индивидуальных условий срок, по договору кредита подлежит применению стандартная процентная ставка (п. 4.1 индивидуальных условий), начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по кредитному договору на весь оставшийся срок действия кредитного договора. Повторное предоставление заемщику дисконта, указанного п. 4.1.1 индивидуальных условий, не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения заемщиком вышеуказанных условий.

Не оспаривается ответчиком, что действие дисконта по заключенному с истцом кредитному договору прекращено в связи с отказом последнего от заключенного с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договора личного страхования < № >. Банком применена стандартная процентная ставка в размере 17,99%, установленная пунктом 4.1 индивидуальных условий.

В соответствии с п. 18 Индивидуальных условий, для применения дисконта, предусмотренного п. 4 индивидуальных условий заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным требованиям, а именно: по добровольному договору страхования на срок страхования, указанный в пп. «Г» настоящего пункта, должны быть застрахованы страховой риск «Смерть Застрахованного (Заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования» (далее риск «Смерть Заемщика»); страховой риск «Установление застрахованному (Заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования» (риск «Инвалидность Заемщика»). Допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика (пп. «А»).

По добровольному договору страхования страховая сумма по страховым рискам «Смерть Заемщика» «Инвалидность Заемщика» должна составлять не менее суммы основного долга по кредиту за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения настоящего Кредитного договора. По страховым рискам «Смерть Заемщика» «Инвалидность Заемщика» в добровольном договоре страхования допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности заемщика по кредитному договору на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий кредитного договора) (пп. «Б»).

Территория страхования по страховым рискам «Смерть Заемщика» «Инвалидность Заемщика» - весь мир, 24 часа в сутки; Допускается исключение из зоны страхового покрытия территорий боевых действий, военных конфликтов и т.п. (пп. «В»).

Срок действия добровольного договора страхования (срок страхования) – в случае, если по договору кредита (п. 2 индивидуальных условий) составляет до 12 месяцев – срок страхования должен совпадать со сроком возврата кредита, если по договору кредита срок возврата кредита составляет более 12 месяцев – срок страхования должен быть не менее 13 месяцев, но не более срока возврата кредита. Дата заключения добровольного договора страхования, оформленного по выбору заемщика при заключении кредитного договора, должна приходиться на дату заключения кредитного договора. В случае заключения заемщиком, оформившим добровольный договор страхования при заключении кредитного договора, добровольного договора страхования после даты заключения кредитного договора, такой договор страхования должен быть заключен в промежутке между датой заключения кредитного договора и датой не позднее 44 календарного дня с даты заключения кредитного договора, условие о сроке страхования должно соблюдаться путем установления условия о распространении добровольного договора страхования на ранее возникшие (с даты заключения кредитного договора) отношения (пп. «Г»).

Иными словами, из пп. «Г» п. 18 Индивидуальных условий заключенного сторонами кредитного договора следует, что договор страхования должен быть заключен в промежутке между датой заключения кредитного договора (29.10.2022) и не позднее 44 календарного дня его действия (до 13.12.2022). Соответственно в указанный период истец имел возможность отказаться от заключения договора страхования, и в течение 44 календарных дней представить ответчику договор страхования, соответствующий условиям п. 18 Индивидуальных условий кредита. В этом случае процентная ставка по кредиту составила бы 6,99% годовых.

Оценив условия кредитного договора, суд не усматривает их несоответствия требованиям Закона о потребительском кредите (займе).

Так, в соответствии с пунктами 10, 11 статьи 7 указанного Закона, при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования. В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Кроме того, пунктом 14 статьи 11 Закона о потребительском кредите (займе) предусмотрено, что в случае отказа заемщика от договора добровольного страхования в порядке, предусмотренном частью 11 настоящей статьи (в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения), кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита.

При таком положении, установленный в п. 18 Индивидуальных условий 44-дневный календарный срок полностью согласуется с вышеприведенными нормами, Закона о потребительском кредите (займе), не противоречит им.

Между тем, из искового заявления следует, что истец отказался от исполнения договора страхования, заключенного с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» < № > от 29.10.2022 во исполнение условий п. 4.1.1 индивидуальных условий кредитного договора для действия дисконта, составляющего 11% годовых. Из отзыва ответчика следует, не оспаривается истцом, что страховая премия в сумме 10520 рублей 94 копейки, уплаченная в качестве страховой премии, возвращена ответчиком истцу 17.11.2022.

Положениями Закона о потребительском кредите (займе) предусмотрено право кредитора на изменение процентной ставки в зависимости от выполнения заемщиком предусмотренной договором обязанности по страхованию, в связи с чем под. «Г» п. 18 Индивидуальных условий кредитного договора,, вопреки доводам истца, его прав не нарушает.

Истец добровольно заключил кредитный договор на предложенных ответчиком условиях, приняв на себя риск увеличения процентной ставки, в случае прекращения действия договора добровольного страхования жизни и здоровья, не будучи при этом лишенным права на отказ от заключения кредитного договора на предложенных ответчиком условиях, получение кредита на иных условиях в этом или другом банке. Заранее данное истцом согласие банку на увеличение процентной ставки по кредиту в связи с незаключением договора личного страхования не свидетельствуем об ущемлении его прав, и не является основанием для возложения на ответчика обязанности по изменению процентной ставки в сторону уменьшения, принимая во внимание добровольный отказ истца от исполнения договора страхования, заключенного во исполнение условий кредитного договора для сохранения дисконта.

Представленный истцом ответчику договор добровольного страхования < № > от 17.01.2023, заключенный с СПАО «Ингосстрах», не соответствует критериям, установленным кредитным договором, потому обосновано не принят банком для сохранения дисконта процентной ставки по кредиту. Договор страхования заключен истцом с нарушением 44-дневного срока, несоблюдением условия о сроке действия договора личного страхования – распространении действия страхования на ранее возникшие (с даты заключения кредитного договора) отношения (срок страхования определен с 18.01.2023, а не с даты начала действия кредитного договора – 29.10.2022).

Более того, пункт 4.1.2 Индивидуальных условий кредитного договора, с которыми был ознакомлен и согласен Сафаров Р. В., определяет невозможность повторного предоставления заемщику дисконта, указанного в пункте 4.1.1 настоящих индивидуальных условий, вне зависимости от последующего выполнения заемщиком вышеуказанных условий.

От исполнения договора личного истец отказался, страховая премия возвращена истцу страховщиком в полном объеме, следовательно, не имеется оснований для удовлетворения требований истца о возложении на банк обязанности установить процентную ставку по кредитному договору < № > от 29.10.2022, в размере 6,99% годовых, произвести перерасчет ежемесячных платежей по кредитному договору исходя из данной процентной ставки.

Судом не установлено нарушений банком прав истца как потребителя, потому в удовлетворении требования истца о компенсации морального вреда в размере 4000 рублей надлежит отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 56, 167, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░-░░░░» ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░ ░. ░. ░░░░░░░░