Решение по делу № 33-7279/2016 от 01.11.2016

Судья Дульцева Ю.А.      Дело № 33-7279/2016 г.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ

ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ КОМИ

в составе председательствующего Архаровой Л.В.,

судей Слободянюк Т.А., Тебеньковой Л.Г.,

при секретаре Поповой О.К.,

рассмотрела в открытом судебном заседании 07 ноября 2016 года дело по апелляционной жалобе Дымовой Т.В. на решение Сыктывкарского городского суда Республики Коми от 15 сентября 2016 года, по которому

Дымовой Т.В. в удовлетворении заявленных к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» исковых требований отказано.

Заслушав доклад судьи Тебеньковой Л.Г., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Дымова Т.В. обратилась в суд с иском к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании незаключенным договора страхования и недействительными условий кредитного договора <Номер обезличен> от <Дата обезличена> в части страхования, обязании предоставить расширенную выписку по счету <Номер обезличен>, взыскании незаконно списанных со счета денежных средств в размере ... руб. в счет оплаты страховой премии, взыскании неустойки (пени) в размере ... руб... коп. на основании п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», компенсации морального вреда в размере ... руб. и штрафа в размере 50 процентов от взысканной судом суммы в соответствии со ст. ст. 13, 15 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В обоснование заявленных требований указала, что при заключении кредитного договора банк не предоставил ей достоверную и полную информацию об оказываемой услуге, обусловил заключение кредитного договора присоединением к программе личного страхования и включил страховую премию в общую стоимость кредита, что привело к увеличению кредита. Обязанность страхования, а также определенная банком страховая организация были ей навязаны, что противоречит положениям ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ущемляет ее права как потребителя финансовой услуги.

В судебном заседании Дымова Т.В. и представитель ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», извещенные надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, участия в судебном заседании не принимали, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель ответчика в представленном суду письменном отзыве на иск заявил ходатайство о применении по делу срока исковой давности.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся сторон.

Судом принято приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе Дымова Т.В. просит решение суда отменить как незаконное и необоснованное. Указывает на то, что кредитные договоры, заключаемые банком при кредитовании физических лиц, являются договорами присоединения, условия в них типовые и обязательны для заемщика. В связи с этим отказаться от заключения кредитного договора на предложенных банком условиях и повлиять на содержание условий договора заемщик возможности не имеет. Настаивает на том, что при заключении кредитного договора <Номер обезличен> от <Дата обезличена> до нее не была доведена полная и достоверная информация об оказываемой услуге. Условия заключенного кредитного договора в части страхования ущемляют ее права как потребителя финансовой услуги, поскольку были навязаны ей банком, и являются ничтожными в силу закона без признания их таковыми судом. Кроме того указывает на ошибочность вывода суда о пропуске срока исковой давности.

Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии со ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия находит решение суда подлежащим оставлению без изменения.

Как установлено судом и следует из материалов дела, <Дата обезличена> между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Дымовой Т.В. заключен кредитный договор <Номер обезличен> о предоставлении кредита на сумму ... руб. под ... % годовых сроком - до востребования, с уплатой ежемесячных равных платежей в размере ... руб. ... коп. в соответствии с графиком погашения по кредиту, последний платеж - ... руб. ... коп., полная стоимость кредита составляет ... %.

Кредитный договор состоит из Заявки на открытие банковских счетов, Условий договора, Графика погашения по кредиту, Тарифов Банка, Распоряжения клиента по кредитному договору.

В заявке на открытие банковских счетов в разделе «О документах» собственноручной подписью Дымовой Т.В. подтверждено получение истцом заявки и графика погашения по кредиту, а также, что она прочла и полностью согласна с содержанием следующих документов: Условиями договора, Соглашением о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет – банк», Памяткой об условиях использования карты, Памяткой по услуге «Извещения по почте», Тарифами по банковским продуктам по кредитному договору и Памяткой застрахованному по программе добровольного коллективного страхования. Кроме того, в данном разделе заявки истцу разъяснено, что перечисленные документы (за исключением Заявки и графика погашения по кредиту) являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте банка в интернете, а также, что решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия Клиента на страхование.

В соответствии с Условиями договора услуги страхования оказываются по желанию клиента. По выбранной клиентом программе индивидуального добровольного страхования клиент заключает договор страхования с соответствующим страховщиком. Программа коллективного страхования реализуется банком на основании договора добровольного коллективного страхования, заключенного им со страховщиком (п. 5 Условий договора).

По программам индивидуального добровольного страхования, в случае, если оформление договора страхования осуществлялось при посредничестве банка, клиент по собственному выбору может оплатить страховой взнос за счет собственых средств или за счет кредита банка. При наличии добровольного индивидуального страховния, оплачиваемого за счет кредита, в соответствующем пункте раздела «О кредите» Заявки (по выбранному клиентом виду страхования) указывается сумма страхового взноса, включаемого в сумме кредита. Желание клиента застраховаться уодстоверяется подписнаным им письменным заявлением на страхование соответствующего вида, адресованным страховщику и являщимся составной частью договора страхования (п. 5.1 Условий договора).

В случае признания клиента застрахованным лицом банк обязуется осуществлять услугу страховых взносов для страхования от несчастных случаев и болезней клиента по Программе коллективного страхования, а клиент обязуется в этом случае уплачивать банк возмещение страховых взносов (п. 5.2 Условий договора).

<Дата обезличена> Дымова Т.В. подала заявление на страхование <Номер обезличен>, адресованное в страховую организацию ... в котором она выразила согласие страховщику на заключение с ней и в отношении нее договора страхования от несчастных случаев и болезней в соответствии с условиями ... изложенными в договоре страхования и Полисных условиях по программе страхования жизни заемщиков кредита, утвержденных <Дата обезличена>.

В указанном заявлении Дымова Т.В. собственноручной подписью подтвердила, что проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» решения о предоставлении ей кредита, а также, что она согласна с оплатой страховой премии в размере ... руб. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика со счета, открытого на ее имя в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

Кроме того, истец в заявлении согласилась с тем, что договор страхования вступает в силу, в том числе с даты оплаты страховой премии в полном объеме, а также, что договор страхования срепляется ее собственноручной подписью на заявлении на страхование и аналогами собственноручной подписи уполномоченного лица страховщика и печати страховщика на страховом полисе.

В указанном заявлении Дымова Т.В. собственноручной подписью подтвердила, что ей вручены Полисные условия, являющиеся неотъемлемой частью договора, и страховой полис; с указанными документами она ознакомлена, согласна и обязуется соблюдать условия страхования.

В распоряжении клиента по кредитному договору (пункт 1.3) содержится просьба Дымовой Т.В. банку при указании суммы страхового взноса в полях 1.2 и/или 1.3 Заявки перечислить указанную в нем/в них сумму кредита для оплаты страхового взноса страховщику по соответствующему договору индивидуального страхования, которая подтверждена его собственноручной подписью.

При этом в пункте 1.2 заявки истца на открытие банковских счетов указана сумма страхового взноса на личное страхование в размере ... руб. из предоставленных банком кредитных денежных средств.

Согласно выписке по кредитному договору сумма страхового взноса в размере ... руб. списана единовременным платежом со счета истца, открытого в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». Поступление указанной суммы страховщику подтверждается выпиской из реестра страховых полисов ...

Принимая решение об отказе в удовлетворении исковых требований Дымовой Т.В., суд первой инстанции, руководствуясь нормами материального права, регулирующими спорные правоотношения, и, оценив собранные по делу доказательства в соответствии с требованиями ст. 67 Гражданского процессуального кодекса РФ, исходил из того, что предоставление услуги по страхованию не являлось обязательным условием получения кредита, на момент заключения кредитного договора <Номер обезличен> от <Дата обезличена> истцу была предоставлена полная информация по договору, в том числе и о добровольности услуги страхования, поэтому заключение спорного кредитного договора на конкретных условиях было свободным выбором истца. В силу указанных обстоятельств суд не усмотрел оснований к удовлетворению требований истца о признании недействительным кредитного договора <Номер обезличен> от <Дата обезличена> в части условий о страховании и незаключенным договора страхования, о взыскании с банка незаконно списанных денежных средств со счета <Номер обезличен> в размере ... руб. в счет платы за страхование, а также производных от них исковых требований о взыскании неустойки (пени), компенсации морального вреда и штрафа на основании ст. ст. 13, 15, п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на правильном применении норм материального права и соответствует фактическим обстоятельствам дела.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

На основании ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно положениям ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» была предоставлена Дымовой Т.В. полная информация о кредите. Из содержания заявления истца на страхование от <Дата обезличена> <Номер обезличен> и ее заявки на открытие банковских счетов не усматривается условий об обязании истца подключиться к программе страхования для заключения кредитного договора.

Доказательств того, что отказ истца от участия в программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное Законом РФ «О защите прав потребителей» навязывание приобретения финансовой услуги при условии приобретения иной услуги – услуги по страхованию, материалы дела не содержат.

Таким образом, доводы истца в апелляционной жалобе о том, что на момент заключения кредитного договора ей не было известно о добровольности личного страхования, условия заключенного кредитного договора <Номер обезличен> от <Дата обезличена> в части страхования ущемляют ее права и сумма в размере ... руб. из предоставленных кредитных денежных средств списана банком в счет платы за страхование неправомерно, являются необоснованными и опровергаются материалами дела.

Ссылки в апелляционной жалобе на типовую форму кредитного договора ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», в связи с которой истец не имела возможности повлиять на определенные банком условия кредитования, отклоняются судебной коллегией как несостоятельные.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Пунктом 5 статьи 10 Гражданского кодекса РФ установлено, что добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с положениями статьи 422 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Пункт 1 статьи 428 Гражданского кодекса РФ допускает заключение договора путем присоединения к договору, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Учитывая приведенные положения правовых норм, указанное выше обстоятельство, на которое ссылается истец в апелляционной жалобе, не свидетельствует о нарушении ее прав как потребителя банковской услуги, поскольку обладая правом самостоятельного выбора, она осознанно приняла решение и выразила волю на заключение с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» кредитного договора <Номер обезличен> от <Дата обезличена> на предложенных ей условиях, подтвердив свое добровольное волеизъявление подписью в заявке на открытие банковских счетов.

Доказательств того, что кредитный договор был заключен вынужденно, материалы дела не содержат, и истцом в соответствии с требованиями статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ суду не представлено.

С учетом вышеизложенного у суда первой инстанции не имелось правовых оснований для удовлетворения заявленного иска Дымовой Т.В.

Кроме того, суд правомерно принял во внимание доводы представителя банка о пропуске истцом срока исковой давности, что согласно ст. 199 Граждаснкого кодекса РФ является самостоятельным основанием для отказа Дымовой Т.В. в заявленном иске.

В соответствии с п. 1 ст. 181 Гражданского кодекса РФ иск о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлен в течение трех лет.

Верховный Суд РФ в п. 101 Постановления Пленума от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» и в Обзоре судебной практики Верховного Суда РФ № 2 (2015), утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ от 26.06.2015 (вопрос 2) разъяснил, что такой срок следует исчислять со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, то есть когда одна из сторон приступила к фактическому исполнению сделки, а другая - к принятию этого исполнения.

Течение срока давности по названным требованиям определяется не субъективным фактором (осведомленностью заинтересованного лица о нарушении его прав), а объективными обстоятельствами, характеризующими начало исполнения сделки. Такое правовое регулирование обусловлено характером соответствующих сделок как ничтожных, которые недействительны с момента совершения независимо от признания их таковыми судом (п. 1 ст. 166 Гражданского кодекса РФ), а значит, не имеют юридической силы, не создают каких-либо прав и обязанностей как для сторон по сделке, так и для третьих лиц.

Поскольку право на предъявление иска в этом случае связано с наступлением последствий исполнения ничтожной сделки и имеет своей целью их устранение, то именно момент начала исполнения такой сделки, когда возникает производный от нее тот или иной неправовой результат, в действующем гражданском законодательстве избран в качестве определяющего для исчисления срока давности.

При этом п. 10 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 12.11.2001 № 15/18, предусматривающий, что срок исковой давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, не распространяется на правоотношения, связанные с требованиями о возврате исполненного по ничтожной сделке.

Из указанного следует исходить и в случаях заявления банком о пропуске срока для защиты нарушенного права по иску гражданина-замещика о применении последствий недействительности ничтожных условий кредитного договора, возлагающих на заемщика обязанность по осуществлению личного страхования и уплате страхового взноса (комиссии) за подключение к программе страхования. Срок исковой давности при указанных обстоятельствах исчисляется со дня, когда заемщиком началось исполнение недействительной (ничтожной) части сделки, а именно со дня уплаты спорной комиссии.

Как указывалось выше, страховой взнос в связи с заключением договора страхования в размере ... руб. с учетом банковской комиссии был удержан со счета истца, открытого ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», - <Дата обезличена>. Соответственно срок исковой давности по заявленным требованиям истекал <Дата обезличена>. Однако Дымова Т.В. подала в суд настоящее исковое заявление <Дата обезличена>, то есть за пределами срока исковой давности, о восстановлении которого она не просила.

В силу п. 1 ст. 207 Гражданского кодекса РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

С учетом изложенного, суд первой инстанции обоснованно отказал в удовлетворении заявленных требований истца, в том числе и в связи с пропуском Дымовой Т.В. срока исковой давности.

Выводы суда первой инстанции соответствуют обстоятельствам дела и сделаны при правильном применении норм материального и процессуального права, решение суда является законным и обоснованным, оснований для его отмены, предусмотренных ст. 330 Гражданского процессуального кодекса РФ, по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Сыктывкарского городского суда Республики Коми от 15 сентября 2016 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Дымовой Т.В. - без удовлетворения.

Председательствующий:                     

Судьи: