Решение по делу № 2-1726/2023 от 09.10.2023

УИД: 61RS0033-01-2023-001837-59

Дело № 2-1726/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

(мотивированное)

ст. Кагальницкая 07 ноября 2023 года

Зерноградский районный суд Ростовской области в составе: председательствующего судьи Т.А. Васильевой, при секретаре Асланян К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Гуликяна Г. Ж. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора страхования и частичном взыскании страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

Гуликян Г.Ж. обратился в суд с данным иском, в обоснование иска указал следующее. 29.03.2023 года между Гуликяном Г.Ж. и АО «Альфа Банк» был заключен договор потребительского кредитования № на сумму 1 276 500,00 (один миллион двести семьдесят шесть тысяч пятьсот) рублей 00 копеек сроком на 36 месяцев под 23,49% годовых. При заключении кредитного договора заемщику было предложено заключить договор страхования жизни и здоровья. 30.03.2023 года между Гуликяном Г.Ж. и ответчиком на основании Полиса-оферты № был заключен договор личного страхования по программе 1.2.8 «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы», сумма страховой премии по которому составила 232435,33 рубля. Указанная страховая премия была зачислена в ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» за счет кредитных средств, согласно платежному поручению № от 30.03.2023 года. 16.06.2023 года истцом досрочно исполнены обязательства перед АО «Альфа Банк» по погашению кредита в сумме 1276500,00 рублей, что подтверждается справкой № от 17.07.2023 года, выданной АО «Альфа-Банк». Полагает, что в связи с досрочным погашением кредитных обязательств, на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ, уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно. В своем иске просил: 1) Взыскать с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» (№, ОГРН №) в пользу Гуликян Г. Ж. денежные средства, уплаченные в счет страховой премии по договору страхования № за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование в размере 215681,32 рубля (двести пятнадцать тысяч шестьсот восемьдесят один) рубль 32 копейки; 2) Взыскать с ООО «АльфаСтрахование –Жизнь» (№, ОГРН №) в пользу Гуликян Г. Ж. судебные расходы в размере 6165,50 рубля, из которых: расходы по составлению претензии в размере 1000 руб., почтовые расходы по направлению претензии в адрес ответчика в размере 77 руб.50 коп., расходы за составление обращения в адрес Финансового уполномоченного в размере 1000 рублей, почтовые расходы по направлению обращения в адрес Финансового уполномоченного в размере 84,50 рублей, расходы за составление искового заявления в размере 4000 рублей; 3) Взыскать с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» (№, ОГРН №) в пользу Гуликян Г. Ж. компенсацию морального вреда в размере 100000 (сто тысяч) рублей; 4) Взыскать с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» (№, ОГРН №) в пользу Гуликян Г. Ж. штраф за неисполнение требований потребителя о возврате денежных средств в добровольном порядке в размере 50% от присужденной денежной суммы.

Истец Гуликян Г.Ж. извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился. Представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил возражения на исковое заявление, просил в иске отказать.

Дело рассмотрено в отсутствие сторон в соответствие со ст. 167 ГПК РФ.

Суд, рассмотрев представленные доказательства, признает иск Гуликяна Г.Ж. необоснованным и не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.
    Исходя из общих положений об обязательствах, обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается (ст.ст. 309-310 ГК РФ).

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В силу положений пункта 2 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 № «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
    В соответствии с правовой позицией Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 года, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

В силу ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму ( страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина ( застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события ( страхового случая).
    Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы ( страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование ( страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
    При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

По смыслу приведенных норм под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, подразумеваются:
- обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.
    Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ, касающихся возможности возврата части страховой премии.
    Как установлено судом и следует из материалов дела, 29.03.2023 года между АО «Альфа Банк» (кредитором) и Гуликяном Г.Ж. (заемщиком) заключен кредитный договор№ на сумму 1276500,00 рублей на срок 36 месяцев, начиная с даты предоставления кредита под 23,49% годовых (л.д.8-10).

    При заключении кредитного договора № от 29 марта 2023 года между АО «АЛЬФА-БАНК» и Гуликяном Г.Ж., заемщиком приобретен полис-оферта № путем заключения с ООО «Альфа-Страхование–Жизнь» договора добровольного страхования клиентов финансовых организаций.     Договор страхования заключен на основании «Правил добровольного страхования жизни и здоровья» и условий изложенных в полисе – оферте. В подтверждение заключения договора истцу выдан полис-оферта, сроком действия 36 месяцев (л.д.11).

Подписывая данный договор страхования, Гуликян Г.Ж. подтвердил своей подписью, что с условиями страхования ознакомлен и согласен.

Согласно платежному поручению № от 30.03.2023 года плательщиком Гуликяном Г.Ж. был осуществлен платеж по договору № от 29.03.2023 года с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» в размере 232435,33 рублей (л.д.12).

Согласно Справке № от 17.07.2023 года, выданной АО «Альфа Банк», подтверждается, что Гуликян Г.Ж. 16.06.2023 года досрочно погасил задолженность по кредитному договору № от 29.03.2023 года (л.д.13).

24.07.2023 года истец в адрес ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» направил претензию о возврате части страховой премии при досрочном погашении кредитных обязательств (л.д.14).

08.08.2023 года за исх. № ООО «АльфаСтрахование -Жизнь» направил в адрес истца письмо, в котором сообщил, что по заключенному договору страхования, возврат страховой премии при полном досрочном погашении не осуществляется (л.д.16).

Суд не соглашается с доводами ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о том, что истцом не соблюден досудебный порядок урегулирования спорных отношений, в связи с тем, что истец не направил обращение финансовому уполномоченному.

В материалах дела на л.д.17 имеется обращение в адрес уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (финансовому уполномоченному), в котором истец просит оказать ему содействие во взыскании части страховой премии по договору и ответ из службы финансового уполномоченного (л.д.18-20), в которым отказано в удовлетворении заявления.

Как указано в пункте 1 статьи 942 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования ).
    Согласно п. 1 ст. 407 ГК РФ обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.
    Как следует из п.3 ст.3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования, которые в силу ст.7 Федерального закона от 10.07.2002 г. №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации» является обязательным, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей-физических лиц.

Исходя из положений названного правового акта при осуществлении добровольного страхования, страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1), в том числе если страхователь отказался от договора добровольного страхования до даты возникновения обязательства страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5), а если страхователь отказался от договора добровольного страхования после даты начала действия страхования, то страховщик вправе удержать часть страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования (пункт 6).

Таким образом, при разрешении спора о возврате страховой премии в связи с досрочным отказом страхователя от договора страхования существенное значение имеют установление наличия либо отсутствия факта обращения страхователя с заявлением об отказе от договора страхования в сроки, установленные Указанием Банка России, а также условия договора страхования относительно возврата страховой премии в случае его досрочного прекращения по заявлению страхователя.

В силу п.8.3 Правил добровольного страхования жизни и здоровья, утвержденных приказом генерального директора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 21 августа 2020 года №131, если иное не предусмотрено договором страхования, в случае отказа страхователя - физического лица от договора страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения, страховая премия подлежит возврату в полном объеме, при условии отсутствия в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат.

Истец Гуликян Г.Ж. в течение четырнадцати календарных дней с момента заключения вышеуказанного договора страхования, установленного законодательством для добровольного отказа от договора страхования, с соответствующим заявлением не обращался.

Согласно материалам страхового дела, представленным ответчиком ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по договору страхования № от 29.03.2023 года, истцом Гуликяном Г.Ж. первоначально было подано заявление на расторжение договора страхования и возврат страховой премии 17.06.2023 года, то есть за пределами установленного законом четырнадцатидневного срока.

Договором страхования не предусмотрен возврат страховой премии за пределами «периода охлаждения».    

Доводы истца о том, что он вправе требовать от страховщика возврата страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовал договор страхования основаны на неверном понимании норм материального права и условий договора по программе 1.2.8 «Страхование жизни и здоровья +защита от потери работы» и сводятся к иному толкованию норм действующего законодательства.

Согласно п.2.4 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Федеральным законом от 28 декабря 2019 года №483-ФЗ в статьи 7 и 11 Федерального закона о потребительском кредите (займе) были внесены изменения, вступившие в силу с 1 сентября 2020 года.

В частности, в силу части 12 статьи 11 Федерального закона о потребительском кредите (займе)в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения данной части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с частью 24 статьи 7 названного Федерального закона договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа) в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо, если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит перерасчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

29.03.2023 года заключен кредитный договор № сроком на 36 месяцев.

Пунктом 4.1. Индивидуальных условий предусмотрено, что стандартная процентная ставка по кредиту составляет 23,49% годовых.

Из пункта 4.1.1 следует, что процентная ставка на дату заключения договора кредита составляет 16,99% годовых.

Процентная ставка по договору кредита равна разнице между стандартной процентной ставкой (пункт 4.1 настоящих Индивидуальных условий выдачи кредита наличными) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 18 настоящих индивидуальных условий выдачи кредита наличными, и влияющего на размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными в размере 6,5 годовых.

Таким образом, истцу предлагались в зависимости от заключения такого договора потребительского кредита, в том числе, в части процентной ставки (процентная ставка - 23,49% годовых, при заключении договора страхования, что влечет применение дисконта - 6,5% годовых). Страховые случаи предусматривали риски, которые могли произойти именно в результате несчастного случая в течение срока страхования.

Как следует из условий полиса-оферты по программе 1.2.8 «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» страхователь/застрахованный уведомлен и согласен с тем, что договор страхования (полис-оферта) не является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с законодательством РФ.

По условиям договора страхования по программе 1.2.8 предусмотренная страховая сумма не изменяется в течение срока действия договора соразмерно погашению задолженности по кредиту. Страховая сумма установлена в едином размере на весь срок страхования. Возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита. При этом досрочное погашение кредита само по себе не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая, предусмотренного договором страхования, отпала и существование страхового риска прекратилось, поскольку действие договора страхования при его заключении сторонами в зависимость от действия кредитного договора не ставилось.

Ни полис-оферта, ни Правила добровольного страхования жизни и здоровья возможность возврата части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования (отказе от страхования) не предусматривают.

В части выгодоприобретателя в договоре страхования указано, что он определяется в соответствии с законодательством Российской Федерации, кредитор АО «Альфа-Банк» выгодоприобретателем по договору страхования не является.

Из представленных документов усматривается, что Гуликян Г.Ж. добровольно изъявляет желание заключить договор с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе 1.2.8 «Страхование жизни и здоровья+защита от потери работы». Кредитный договор не содержит условий о том, что в зависимости от заключения заемщиком договора страхования установлены разные условия договора потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа).

При таких обстоятельствах, независимо от даты погашения кредита Гуликян Г.Ж. остается застрахованным до окончания срока действия страхования, возможность наступления страхового случая не отпала.

Договор страхования не отвечает признакам пункта 2.4 статьи 7 Закона №353-ФЗ, поскольку заключением данного договора не обусловлено заключение кредитного договора на иных условиях, а также отсутствуют другие условия (выгодоприобретателем по данному договору не является кредитор, отсутствует условие о том, что страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита).

Исходя из изложенного, досрочное погашение задолженности по кредитному договору не является основанием для возврата части страховой премии.

Гуликян Г.Ж. своей подписью подтвердил, что проинформирован о том, что услуги по страхованию являются добровольными, он вправе отказаться от их предоставления, заключение договора страхования не является обязательным условием для заключения кредитного договора и наличие заключенного договора страхования не меняет условий кредитного договора.

Таким образом, погашение истцом задолженности по кредитному договору само по себе не является основанием прекращения этого договора страхования и возникновения у страховщика обязательства по возврату страховой премии, поскольку досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового риска (риска причинения вреда жизни заемщика и т.д.) прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно ст. 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Как разъяснено в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при разрешении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Учитывая то обстоятельство, что действиями ответчика права истца Гуликяна Г.Ж. не нарушены, требования о взыскании компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению.

В силу того, что требования потребителя не подлежат удовлетворению, отсутствуют основания для взыскания штрафа в порядке п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» и судебных расходов.

На основании изложенного, руководствуясь 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления Гуликяна Г. Ж. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора страхования и частичном взыскании страховой премии – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Зерноградский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья                         Т.А. Васильева

Решение в окончательной форме изготовлено 14.11.2023 года.