Решение от 15.07.2020 по делу № 2-649/2020 от 20.11.2019

Дело № 2-649/2020

91RS0024-01-2019-004985-75

З А О Ч Н О Е     Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Ялта                                15 июля 2020 г.

Ялтинский городской суд Республики Крым в составе председательствующего судьи Корпачевой Л.В. при секретаре Мясниковой Ю.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Российского национального коммерческого банка (Публичное акционерное общество) к Романовой Е. Н. о взыскании задолженности по кредитным договорам, процентов, неустойки,

у с т а н о в и л :

Российский национальный коммерческий банк (Публичное акционерное общество) (далее – банк, РНКБ (ПАО)) обратился в суд с иском к Романовой Е.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору от 5 апреля 2017 г. №<номер> в размере 157 450,61 рублей, в том числе 138 960,11 рублей – основной долг, 15 786,63 рублей – проценты, 2 703,87 рублей – неустойка (штраф), а также процентов за пользование кредитом, начисленные на сумму основного долга в размере 138 960,11 рублей по ставке 23% годовых с 21 сентября 2019 г. по дату фактического взыскания долга; задолженности по кредитному договору от 5 апреля 2017 г. №<номер> в размере 45 184,64 рублей, в том числе 43 320,49 рублей – основной долг, 1 864,15 рублей – проценты.

Исковые требования мотивированы тем, что по договору потребительского кредита «ПроСТО кредит» от 5 апреля 2016 г. №<номер> банк предоставил Романовой Е.Н. кредит в размере 206 500 рублей сроком по 5 апреля 2021 г. под 23% годовых. Договором установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, так при возникновении просрочки заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых на сумму просроченной задолженности. Кроме того, по договору от 5 апреля 2017 г. №<номер> потребительского кредита, предоставляемого с использованием электронного средства платежа (карты), банк предоставил Романовой Е.Н. кредит в пределах лимита кредитования 95 000 рублей под 30% годовых. Ответчик не исполняет условия указанных кредитных договоров, в связи с чем обязан возвратить суммы кредита, уплатить проценты за пользование, а также неустойку (штраф).

Истец РНКБ (ПАО), надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд представителя не направил, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Романова Е.Н., надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного заседания, в суд не явилась.

в соответствии со ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие представителя истца и ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. п. 1 и 2 статьи 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, поручительством и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства (ст. 331 ГК РФ).

В силу ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3 указанной статьи).

В соответствии с п. 1.6. Общих условий потребительского кредита в «РНКБ» (ПАО) кредитный договор состоит из общих и индивидуальных условий, которые определяют порядок предоставления и обслуживания потребительского кредита.

5 апреля 2017 г. заемщиком Романовой Е.Н. были подписаны Индивидуальные условия договора потребительского кредита «ПроСТО кредит» №<номер>.

В соответствии с подписанными условиями банк предоставил заемщику кредит в размере 206 5000 рублей на срок по 5 апреля 2021 г., а заемщик обязался вернуть кредит и уплатить проценты из расчета 23% годовых (п. п. 1 - 2, 4 Индивидуальных условий).

Согласно п. 17 Индивидуальных условий кредит предоставлялся банком в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на счет №<номер> открытый в банке на имя заемщика Романовой Е.Н.

Банк в полном объеме выполнил принятые на себя обязательства и перечислил денежные средства на счет заемщика, открытый в Банке, что подтверждается распоряжением на выдачу кредита от 5 апреля 2017 г., выпиской по счету №<номер>.

Согласно п. 4.1.1 Общих условий потребительского кредита проценты за пользование кредитом начисляются банком на задолженность по основному долгу по кредиту, подлежащую возврату, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического возврата кредита включительно, из расчета процентной ставки, указанной в Индивидуальных условиях договора, и фактического количества дней пользования кредитом.

На основании п. 5.1.1 Общих условий потребительского кредита заемщик Романова Е.Н. обязалась надлежащим образом осуществлять погашение задолженности по договору, в том числе, в порядке и сроки, установленные Договором: осуществить возврат суммы кредита в полном объеме; уплачивать проценты за пользование кредитом за весь фактический срок пользования кредитом, начисляемые банком, начиная с даты, следующей за датой фактического предоставления кредита, по дату фактического возврата кредита включительно; уплачивать неустойки, предусмотренные кредитным договором.

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий заемщик Романова Е.Н. обязана производить ежемесячно до 5-го числа каждого текущего календарного месяца платежи по возврату кредита в размере 6 623 рубля (кроме последнего в размере 6 613,34 рублей).

На основании пункта 4.4.5.1 Общих условий потребительского кредита при нарушении заемщиком сроков возврата основной суммы долга и/или уплаты процентов по Кредитному договору продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий в случае неисполнения заемщиком обязательств, кредитор вправе потребовать уплату неустойки в размере 20%, начисляемой на сумму просроченной задолженности по погашению части основного долга и / или процентов.

Из представленной банком выписке по счету №<номер> следует, что ответчик Романова Е.Н. нарушает сроки внесения очередных платежей по кредиту, что привело к возникновению непрерывной просроченной задолженности (более 60 дней) по кредитному договору. По состоянию на 20 сентября 2019 г. общая сумма задолженности ответчика Романовой Е.Н. по кредитному договору от 5 апреля 2017 г. №<номер> составляет 157 450,61 рублей, в том числе: 138 960,11 рублей - задолженность по основному долгу; 15 786,63 рублей - задолженность по уплате процентов; 2 703,87 рублей - сумма неустойки (штрафов) за нарушение сроков уплаты.

Банком по месту регистрации заемщика Романовой Е.Н. направлено требование о досрочном возврате всей суммы задолженности по кредиту, включая остаток по кредиту, проценты, просроченную задолженность и неустойку. Вместе с тем требование Банка о досрочном возврате кредита осталось без ответа и удовлетворения.

Кроме того, 5 апреля 2017 г. Романовой Е.Н. были подписаны индивидуальные условия договора потребительского кредита, предоставляемого с использованием электронного средства платежа (карты) №<номер>.

В соответствии с п. 1 Индивидуальных условий банк предоставил заемщику Романовой Е.Н. кредит в пределах лимита кредитования – 50 000 рублей, договор действует до полного исполнения сторонами обязательств по договору (п. 2 Индивидуальных условий), процентная ставка за пользование кредитом составляет 30 % годовых (п. 4 Индивидуальных условий).

Согласно п. 20 Индивидуальных условий кредит предоставлялся заемщику Романовой Е.Н. на карточный счет, открытый в банке на имя заемщика для учета операций совершаемых с использованием кредитной карты.

Банк в полном объеме выполнил принятые на себя обязательства и предоставил Романовой Е.Н. кредитную карту с лимитом кредитования 95 000 рублей (изменение Лимита кредитования на основании раздела 5 Общих условий).

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий заемщик Романова Е.Н. обязана производить ежемесячные обязательные платежи в течение платежного периода с 1 по 25 календарное число месяца, следующего за расчетным периодом. Размер обязательного платежа состоит из: 5% от суммы кредита (основного долга), рассчитанных по состоянию на 1 рабочий день текущего календарного месяца; суммы процентов, начисленных за пользование кредитом; суммы комиссий согласно тарифам банка (при наличии).

При подписании Индивидуальных условий заемщик Романова Е.Н. выразила согласие с Общими условиями потребительского кредита, предоставляемого с использованием электронного средства платежа (карты), действующими на 5 апреля 2017 г.

Согласно выписке по счету кредитной карты ответчик Романова Е.Н. нарушает сроки внесения ежемесячных обязательных платежей по кредиту, что привело к возникновению непрерывной просроченной задолженности (более 100 дней) по кредитному договору.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий в случае неисполнения заемщиком обязательств кредитор вправе потребовать уплату неустойки в размере 20 % (двадцать процентов) годовых начисляемой на сумму просроченной задолженности по погашению части основного долга за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения (включительно).

По состоянию на 20 сентября 2019 г. общая сумма задолженности ответчика Романовой Е.Н. по кредитному договору от 5 апреля 2017 г. №<номер> составляет 45 184,64 рублей, в том числе 43 320,49 рублей - задолженность по основному долгу; 1 864,15 рублей - задолженность по уплате процентов.

Ответчиком доказательства надлежащего исполнения обязательств по своевременному возврату кредита, уплате процентов и начисленной неустойки суду не представлено.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями Договора и требованиями закона, иными правовыми актами, обычаями делового оборот Односторонний отказ от исполнения обязательств и односторонне изменение его условий не допускаются (ст. ст. 309-310 ГК РФ). Надлежаще исполненное обязательство между сторонами по договору прекращает его действие (ст. 407 ГК РФ).

В соответствии с п. 2. Индивидуальных условий договор вступает в силу с даты подписания заемщиком условий и действует до полного выполнения сторонами договорных обязательств, то есть банк имеет право на получение с ответчика процентов по дату возврата ими кредита (п. 2 ст. 809 ГК РФ).

Указанная правовая позиция также содержится в разъяснениях, содержащихся в п. 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 8 октября 1998 г. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», согласно которым при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В п. 51 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 1 июля 1996 г. № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что если на момент вынесения решения денежное обязательство не было исполнено должником, в решении суда о взыскании с должника процентов за пользование чужими денежными средствами должны содержаться сведения о денежной сумме, на которую начислены проценты; дате, начиная с которой производится начисление процентов; размере процентов, исходя из учетной ставки банковского процента соответственно на день предъявления иска или на день вынесения решения; указание на то, что проценты подлежат начислению по день фактической уплаты кредитором денежных средств. При выборе соответствующей учетной ставки банковского процента целесообразно отдавать предпочтение той из них, которая наиболее близка по значению к учетным ставкам, существовавшим в течение периода пользования чужими денежными средствами.

Таким образом, с учетом исковых требований по кредитному договору от 5 апреля 2017 г. №<номер> проценты подлежат взысканию в размере 41 921,09 рублей (15 786,63 + 138 960,11 х 102 дн./365 дн. х 23% + 138 960,11 х 197 дн/366 дн. х 23%) и с 16 июля 2020 г. по дату фактического взыскания суммы кредита.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу об обоснованности исковых требований и их удовлетворении.

В связи с удовлетворением иска в соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ ответчиком подлежат возмещению понесенные истцом судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 226 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 235 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░ ░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ 5 ░░░░░░ 2017 ░. №<░░░░░> ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 138 960,11 ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 41 921,09 ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2 703,87 ░░░░░░, ░░░░░ 183 585,07 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ 5 ░░░░░░ 2017 ░. №<░░░░░> ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 138 960,11 ░░░░░░ ░░ ░░░░░░ 23% ░░░░░░░ ░ 16 ░░░░ 2020 ░. ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ 5 ░░░░░░ 2017 ░. №<░░░░░> ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 43 320,49 ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1 864,15 ░░░░░░, ░░░░░ 45 184,64 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 5 226 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, - ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░                                ░.░. ░░░░░░░░░