Решение по делу № 2-1241/2022 от 17.03.2022

КОПИЯ

70RS0003-01-2022-002347-72

Дело № 2-1241/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 июля 2022 года Октябрьский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Кучеренко А.Ю.,

при секретаре Лобановой А.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску Чепкасовой А. А. к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о признании смерти страховым случаем, взыскании страховой суммы,

установил:

Чепкасова А.А. обратилась в суд с иском к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", в котором просит признать смерть Л.С. страховым случаем в рамках полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций №L0302/504/220324419/7 ОПТИМУМ 2, взыскать с ответчика в свою пользу страховую сумму по полису-оферте добровольного страхования клиентов финансовой организации в сумме 600000 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф в размере 50 % от присужденных денежных средств.

В обоснование искового заявления указано, что между ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" и Л.С. был заключен договор страхования и выдан полис-оферта №L0302/504/220324419/7 ОПТИМУМ 2. Л.С. ... умерла от легочно-сердечной недостаточности. В соответствии с полисом страхования страховщик обязался выплатить страховое возмещение в размере 600000 руб. в случае смерти застрахованного лица. Смерть Л.С. является страховым случаем и соответственно на страховщика возложена обязанность по выплате страхового возмещения. Однако от указанной выплаты ответчик уклонился.

Истец Чепкасова А.А., ее представитель Севостьянова Д.А., представитель ответчика ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", представитель третьего лица ПАО «Почта Банк», будучи надлежащим образом извещенными о времени и месте судебного заседания, не явились, не представили сведений о причинах неявки.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело при настоящей явке.

12.05.2022 в адрес суда поступили возражения ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" относительно заявленных требований, согласно которым Л.С. заключила договор страхования №L0302/504/220324419/7 ОПТИМУМ 2. По условиям которого она была застрахована в том числе по риску смерти, при этом указано, что не является страховым случаем смерть в результате случаев, перечисленных в договоре как исключения из страхового покрытия. На заявление истца о выплате страхового возмещения в связи со смертью Л.С. был дан ответ, в соответствии с которым заявителю было отказано в выплате стихового возмещения, поскольку смерть застрахованного лица произошла в результате заболевания. В соответствии с разделом «Исключения из страхового покрытия» договора страхования, не признаются страховым случаем события, произошедшие вследствие любых заболеваний.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со статьей 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В силу статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования, обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2). При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3).

Таким образом, стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Судом установлено, что договор добровольного страхования клиентов финансовой организации от 14.07.2017 заключен Л.С. на Условиях добровольного страхования клиентов финансовых организаций N 243/01, которые в соответствии со статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации приобрели силу условий договора и стали для страхователя обязательными.

В полисе-оферте от 14.07.2017, сроком на 60 месяцев, прямо указаны страховые риски.

В соответствии с пунктами 3.1, 3.2 полиса-оферты страховыми рисками являются смерть застрахованного в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования. С указанием, что страховыми случаями не признаются события, указанные в пунктах 3.1, 3.2 полиса-оферты, наступившие в результате случаев, перечисленных в настоящем полисе-оферте как исключения из страхового покрытия.

Пунктом 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат в том числе исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно разделу 9 полиса-оферты "исключения из страхового покрытия" не признаются страховыми случаями события, указанные в полисе-оферте, происшедшие вследствие любых болезней (заболеваний).

Подписывая данный договор, Л.С.. подтвердила согласованность индивидуальных условий страхования в полисе-оферте, и ознакомления с общими Условиями добровольного страхования.

Согласно Условиям добровольного страхования, утвержденных страховщиком, под несчастным случаем (внешним событием) понимается произошедшее в течение срока страхования внезапное физическое воздействие различных внешних факторов (механических, термических, химических и т.д.) на организм застрахованного, произошедшее помимо воли застрахованного и приведшее к телесным повреждениям застрахованного или его смерти. К несчастным случаям относятся противоправные действия третьих лиц, нападение животного, падение, внезапное удушение, отравление, травмы, полученные при пользовании машинами и всякого рода инструментами; воздействия от внешних факторов: взрыв, ожог, обморожение, утопление, действие электрического тока, удар молнии, солнечный удар и другие внешние воздействия. Также к несчастным случаям относится события, явившиеся следствием неправильных медицинских манипуляций, произведенных в период действия договора.

Болезнь (заболевание) это нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное на основании объективных симптомов в течение срока страхования, если иное предусмотрено договором страхования.

Учитывая указанное, условиями договора страхования не предусмотрена страховым риском - смерть в результате заболевания.

Как следует из свидетельства о смерти от 01.06.2021, Л.С.. умерла ..., то есть в период действия полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций.

23.10.2021 Чепкасова А.А., наследница умершей Л.С. обратилась в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" с заявлением на страховую выплату, что подтверждается свидетельством о праве на наследство по закону от 01.12.2021, заявлением от 23.10.2021.

Согласно справке о смерти №4-02072 от 16.10.2021, выписке из протокола патологоанатомического вскрытия первоначальной причиной смерти Л.С. является коронавирусная инфекция вызванная Covid-19 в сочетании с болезнью, вызванной ВИЧ, непосредственная причина смерти - острая легочно-сердечная недостаточность.

В связи с указанным, ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" смерть Л.С. страховым случаем не признало и отказало истцу в выплате страхового возмещения, что подтверждается письмом от 29.10.2021.

Истец, обращаясь с настоящим исковым заявлением указала, что легочно-сердечная недостаточность у Л.С. не имела симптомов, болевых ощущений и клинических проявлений, и смерть Л.С. в период действия страхования, является основанием для признания ее смерти страховым случаем.

Между тем, суд не может согласиться с указанными доводами, поскольку сама по себе внезапность смерти самостоятельным критерием для признания ее страховым случаем, в том числе в результате несчастного случая не является. Кроме того, бессимптомное протекание болезни, не свидетельствует о том, что смерть наступила в результате несчастного случая, не установлено также, что смерть застрахованного лица произошла в результате внезапного физического воздействия на организм застрахованного, или в результате иных событий, определенных страховщиком как несчастный случай.

Не принимаются также доводы истца о том, что на ответчике лежит обязанность опровергнуть характер и причины повреждения здоровья Л.С. поскольку в соответствии с положениями ст.ст. 56, 57 ГПК РФ обязанность доказать факт наступления страхового случая, возлагается на истца.

Учитывая указанные обстоятельства, положения закона, суд приходит к выводу о том, что страховой случай не наступил, соответственно оснований для выплаты страхового возмещения наследникам Л.С. не имеется, а потому в удовлетворении исковых требований о признании смерти Л.С. страховым случаем и взыскании страхового возмещения с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" надлежит отказать.

Поскольку в удовлетворении исковых требований Чепкасовой А.А. отказано, оснований для взыскания в ее пользу с ответчика компенсации морального вреда, штрафа в размере 50% от присужденных сумм, не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 –199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования Чепкасовой А. А. к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о признании смерти страховым случаем, взыскании страховой суммы оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Томска.

Мотивированный текст решения изготовлен 15.07.2022.

Судья /подпись/

Копия верна

Судья А.Ю. Кучеренко

Секретарь: А.Е. Лобанова

«__» _____________ 2022 года

Оригинал хранится в деле № 2-1241/2022 в Октябрьском районном суде г.Томска.