Решение по делу № 2-694/2017 от 17.02.2017

Дело № 2-694/17

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

31 мая 2017 года город Орел

Советский районный суд г. Орла в составе:

председательствующего судьи Лигус О.В.,

при секретаре Пичуриной Э.А.,

с участием представителя истца межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (ПАО) «Связь-Банк» Логвинова А.П.,

ответчика Ефимова Р.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении районного суда гражданское дело по иску федерального государственного казенного учреждения «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» (далее по тексту – ФГКУ «Росвоенипотека»), межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (ПАО) «Связь-Банк» (далее по тексту – ПАО АКБ «Связь-Банк») к Ефимову Р.Ю. о взыскании задолженности, обращения взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ФКГУ «Росвоенипотека» обратился в суд с иском Ефимову Р.Ю. о взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование своих требований, указал, что Ефимов Р.Ю. являлся военнослужащим – участником накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих. ДД.ММ.ГГ между ФГКУ «Росвоенипотека» и Ефимовым Р.Ю. был заключен договор целевого жилищного займа №***, предоставляемого участнику накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих. Целевой жилищный займ предоставлен для уплаты первоначального взноса в размере <данные изъяты> рублей в целях приобретения жилого помещения (квартира по адресу: <...>) по договору купли продажи с использованием ипотечного кредита по кредитному договору от ДД.ММ.ГГ №***, выданному ПАО АКБ «Связь-Банк» и для погашения обязательств перед ПАО АКБ «Связь-Банк» по ипотечному кредиту за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных (учитываемых) на именном накопительном счете Ефимова Р.Ю. По условиям договора приобретенная ответчиком квартира находится одновременно в залоге у ФГКУ «Росвоенипотека» и ПАО АКБ «Связь-Банк» с даты государственной регистрации с ДД.ММ.ГГ. Именной накопительный счет Ефимова Р.Ю. закрыт ДД.ММ.ГГ без права на использование накоплений. ФГКУ «Росвоенипотека» прекратило исполнение обязательств по ипотечному кредиту в связи с полученной информацией о досрочном увольнении Ефимова Р.Ю. с военной службы. В связи с досрочным увольнением, ответчику ДД.ММ.ГГ был направлен график возврата задолженности. ДД.ММ.ГГ и ДД.ММ.ГГ ФГКУ «Росвоенипотека» направило в адрес ответчика требования о погашении образовавшейся задолженности, которые до настоящего времени не исполнены. По состоянию на ДД.ММ.ГГ задолженность Ефимова Р.Ю. составляет <данные изъяты> рублей. В связи с чем просит взыскать указанную задолженность с ответчика и обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: <...>, <...>.

В ходе судебного разбирательства, истец уточнил исковые требования, просил также взыскать с Ефимова Р.Ю. расходы по уплате госпошлины в сумме <данные изъяты> рублей.

ПАО АКБ «Связь-Банк» обратилось в Советский районный суд г. Орла с иском к Ефимову Р.Ю. о взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество по кредитному договору от ДД.ММ.ГГ №*** заключенному с Ефимовым Р.Ю. Просил суд взыскать задолженность в размере <данные изъяты> рублей, расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГ №*** и обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: <...>.

Гражданское дело по иску ФКГУ «Росвоенипотека» и иску ПАО АКБ «Связь-Банк» к Ефимову Р.Ю. о взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество были объединены в одно производство.

В судебном заседании представитель истца – ПАО АКБ «Связь-Банк» - ФИО4 исковые требования поддержал в полном объеме, по основаниям изложенным в исковом заявлении и просил их удовлетворить.

Ответчик Ефимов Р.Ю. наличие задолженности не оспаривал, однако не согласен с суммой задолженности и размером неустойки которую считает завышенной.

Представитель истца - ФГКУ «Росвоенипотека» - ФИО5 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Суд, выслушав участников процесса, изучив материалы дела, приходит к выводу об удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 314 ГК РФ исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или кредитным договором, кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы кредита.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором кредита предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГ между ФГКУ «Росвоенипотека» и Ефимовым Р.Ю. был заключен договор целевого жилищного займа №***, предоставляемого участнику накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих. Целевой жилищный займ предоставлен для уплаты первоначального взноса в размере <данные изъяты> рублей в целях приобретения жилого помещения (квартира по адресу: <...>) по договору купли продажи с использованием ипотечного кредита по кредитному договору от ДД.ММ.ГГ №***, выданному ПАО АКБ «Связь-Банк» и для погашения обязательств перед ПАО АКБ «Связь-Банк» по ипотечному кредиту за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных (учитываемых) на именном накопительном счете Ефимова Р.Ю.

В соответствии с п.6 Договора целевого жилищного займа (далее по тексту - ЦСЖ), целевой жилищный заем погашается в порядке, установленном Федеральным законом №117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» (далее Федеральный закон) и Правилами предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, утвержденными Постановлением Правительства РФ от 15.05.2008 года №370 (далее Правила).

Согласно п.74-76 Правил, в случае если участник досрочно уволен с военной службы и у него не возникли основания, предусмотренные п. 1,2 и 4 ст. 10 Федерального закона, участник возвращает уполномоченному органу средства целевого жилищного займа, а также средства, учтенные на именном накопительном счете участника и перечисленные уполномоченным органом в погашение обязательств по ипотечному кредиту после возникновения оснований для исключения участника из реестра участников (далее задолженность). Уполномоченный орган ежемесячно начисляетна сумму остатка Задолженности проценты по ставке, установленной договором ЦЖЗ, Начиная со дня увольнения участника с военной службы и заканчивая днем окончательного возврата задолженности включительно.

Согласно п.7 Договора ЦЖЗ проценты на сумму остатка задолженности начисляются по ставке рефинансирования, установленной ЦБ РФ на дату возникновения основания для исключения ответчика из реестра участников НИС жилищного обеспечения военнослужащих.

В силу п.п. «в» п. 85 Правил, при нарушении сроков возврата задолженности участник платит уполномоченному органу неустойку в виде пеней в размере 0,1 % суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

В соответствии с Правилами формирования и ведения реестра участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих Министерством обороны РФ, федеральными органами исполнительной власти, в которых предусмотрена военная служба, утвержденными Постановлением правительства РФ от 21.02.2005 года №89, регистрирующий орган вносит в реестр запись об исключении военнослужащего из реестра с указанием реквизитов документов и направляет в уполномоченный федеральный орган сведения об исключении военнослужащего из реестра по форме, утвержденной уполномоченным федеральным органом.

В соответствии с п. 8 Правил ведения именных накопительных счетов участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, утвержденных Постановлением Правительства РФ от 07.11.2005 года №655, основанием для закрытия уполномоченным федеральным органом именного накопительного счета является исключение военнослужащего из реестра участников НИС.

Документом, подтверждающим возникновение оснований для закрытия именного накопительного счета, является уведомление соответствующего федерального органа исполнительной власти об исключении военнослужащего из реестра участников НИС.

На основании сведений, полученных ФГКУ «Росвоенипотека» из Управления социальных регистраций Службы организационно-кадровой работы ФСБ России, именной накопительный счет Ефимова Р.Ю. закрыт ДД.ММ.ГГ без права на использование накоплений в связит с его досрочным увольнением с военной службы.

ФГКУ «Росвоенипотека» прекратило исполнение обязательств по ипотечному кредиту, в связи с полученной информацией об увольнении ответчика.

В соответствии с п.79 Правил, ответчику ДД.ММ.ГГ был направлен график возврата задолженности, с получением которого Ефимов Р.Ю. обязан был осуществлять возврат задолженности на указанный лицевой счет.ДД.ММ.ГГ и ДД.ММ.ГГ ФГКУ «Росвоенипотека» в адрес ответчика были направлены требования о погашении задолженности.

По состоянию на ДД.ММ.ГГ, сумма обязательств Ефимова Р.Ю. перед ФГКУ «Росвоенипотека», согласно представленному истцом расчету, который выполнен без арифметических и методических ошибок составляет <данные изъяты> рублей, из них: <данные изъяты> рублей – сумма задолженности, состоящая из первоначального взноса по ипотечному кредиту в размере <данные изъяты> рублей сумма, уплаченная истцом в счет погашения обязательств по ипотечному кредиту; <данные изъяты> рублей – проценты за пользование целевым жилищным займом по ставке рефинансирования ЦБ РФ 11% годовых со дня увольнения ответчика с военной службы с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ; <данные изъяты> рублей – пени, в размере 0,1% суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

До настоящего времени, ответчиком погашения задолженности не производилось. Расчет задолженности полностью соответствует условиям договора, размеру основного долга с учетом произведенных выплат и размера процентов. Судом расчет проверен, признан правильным.

ДД.ММ.ГГ между ПАО АКБ «Связь-Банк» в лице Орловского филиала и Ефимовым Р.Ю. (заемщик) был заключен Кредитный договор №***, по условиям которого ответчику был выдан кредит в сумме <данные изъяты> рубля на цели приобретения квартиры по адресу: <...>.

Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является ипотека в силу закона приобретаемой квартиры, возникающая с момента регистрации права собственности заемщика/залогодателя на квартиру (п.2.4 кредитного договора).

В соответствии с №*** тарифов Кредитора, являющихся Приложением №*** к кредитному договору, за пользование кредитом заемщик уплачивает проценты в размере 10% годовых за первый год кредитования и в размере 11% годовых в последующие годы кредитования.

Согласно №*** кредитного договора заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, ежемесячными платежами. График погашения кредита и уплаты процентов является приложением №*** к кредитному договору. Окончательная дата возврата кредита ДД.ММ.ГГ. График погашения кредита и уплаты процентов подписан ответчиком.

В соответствии с №*** кредитного договора погашение обязательств заемщика перед Банком по кредитному договору осуществляется за счет целевого жилищного займа, предоставленного заемщику ФГКУ «Росвоенипотека». При этом заемщик самостоятельно исполняет свои обязательства по кредитному договору в случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ, в том числе - утраты заемщиком права на получение средств от ФГКУ «Росвоенипотека» по договору целевого жилищного займа.

Согласно №*** кредитного договора Банк вправе требовать от заемщика досрочного возврата суммы задолженности по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате задолженности по кредиту, начисленных процентов, за пользование кредитом и суммы неустоек в случаях, определенных действующем законодательством РФ.

Банк исполнил свои обязательства по выдаче ответчику кредита в сумме <данные изъяты> рублей, что подтверждается имеющимися в материалах дела банковским ордером №*** от ДД.ММ.ГГ, выпиской по счету заемщика.

От ФГКУ «Росвоенипотека» в адрес ПАО АКБ «Связь-Банк» поступило уведомление о прекращении с ДД.ММ.ГГ перечислений денежных средств в счет погашения обязательств по кредитному договору. ДД.ММ.ГГ года денежные средства в счет погашения обязательств по кредитному договору не поступают.

Ответчику было направлено требование о досрочном возврате кредита, погашении просроченной задолженности, а также о расторжении кредитного договора с ДД.ММ.ГГ. Обязательства по кредитному договору ответчиком не исполняются.

По состоянию на ДД.ММ.ГГ сумма задолженности ответчика перед ПАО АКБ «Связь-Банк», согласно представленному истцом расчету, который выполнен без арифметических и методических ошибок, составляет <данные изъяты> рублей, из них: <данные изъяты> рублей – основной долг, <данные изъяты> рубля - проценты за пользование кредитом, <данные изъяты> рублей – неустойка, начисленная на сумму просроченной задолженности по основному долгу, <данные изъяты> рубля – неустойка, начисленная на сумму просроченных процентов по кредиту.

Расчет задолженности полностью соответствует условиям договора, размеру основного долга с учетом произведенных выплат и размера процентов. Судом расчет проверен, признан правильным и подлежащим удовлетворению в части <данные изъяты> рублей – основной долг, <данные изъяты> рубля - проценты за пользование кредитом, <данные изъяты> рублей – неустойка, начисленная на сумму просроченной задолженности по основному долгу.

При этом, согласно абз. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Учитывая, что степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

С учетом обстоятельств рассматриваемого дела, принимая доводы стороны ответчика о применении судом статьи 333 ГК РФ и снижении размера неустойки, суд приходит к выводу о возможности применения нормы статьи 333 ГК РФ, в связи с чем полагает возможным снизить неустойку, начисленную на сумму просроченных процентов по кредиту до <данные изъяты> рублей.

Исполнение обязательств Ефимова Р.Ю. перед истцами обеспечено залогом недвижимого имущества (ипотекой) двухкомнатной квартиры, общ. пл. №***.м., кадастровый (или условный) №***,, расположенной по адресу <...>, принадлежащая Ефимову Р.Ю, на праве собственности.

Указанная квартира приобретена с использованием целевого жилищного займа и ипотечного кредита и, на основании п.4 ст.77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости) №102-ФЗ», п.18 Правил предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых займов, а также погашения целевых жилищных займов, утвержденных Постановлением Правительства РФ от ДД.ММ.ГГ №***, №*** Договора Целевого жилищного займа №*** от ДД.ММ.ГГ, считается находящейся в залоге одновременно у ФГКУ «Росвоенипотека» и ПАО АКБ «Связь-Банк» с даты государственной регистрации права собственности на жилое помещение.

Истцы просили обратить взыскание на заложенное имущество квартиру, общ. пл. №*** кв.м., кадастровый (или условный) №***,, расположенной по адресу <...>, принадлежащую Ефимову Р.Ю. на праве собственности, путем продажи с публичных торгов.

Согласно ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии со ст.50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности, неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст.349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с пп. 4 п.1 ст.54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, в случае обращения взыскания на имущество в судебном порядке определяется решением суда.

С целью определения рыночной стоимости заложенного имущества - квартиры, общ. пл. №***.м., кадастровый (или условный) №***,, расположенной по адресу <...>, Определением Советского районного суда г. Орла от ДД.ММ.ГГ была назначена судебная товароведческая экспертиза.

По результатам проведенной экспертизы, рыночная стоимость заложенного имущества - квартиры, общ. пл. №*** кв.м., кадастровый (или условный) №***,, расположенной по адресу <...> составила <данные изъяты> рублей.

Стоимость проведения экспертизы составила <данные изъяты> рублей, которая до настоящего времени не оплачена.

Суд при вынесении решения принимает во внимание заключение экспертов, подготовленное .....», поскольку суд находит его выводы полными, достоверными и соответствующими действительности.

Пункт 4 части 2 статьи 54 Федерального закона от ДД.ММ.ГГ №102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" устанавливает, что начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

На основании изложенного, суд определяет порядок реализации заложенного имущества - путем продажи с публичных торгов, установив его начальную продажную стоимость в размере 80% от рыночной стоимости квартиры, определенной экспертом-оценщиком - <данные изъяты> коп.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ФГКУ «Росвоенипотека» и ПАО АКБ «Связь-Банк» о взыскании задолженности, обращения взыскания на заложенное имущество.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ФГКУ «Росвоенипотека» и ПАО АКБ «Связь-Банк» к Ефимову Р.Ю, о взыскании задолженности, обращения взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с ответчика Ефимова Р.Ю. в пользу ФГКУ «Росвоенипотека» задолженность по договору целевого жилищного займа №*** от ДД.ММ.ГГ в размере <данные изъяты> коп. и расходы по уплате госпошлины в сумме <данные изъяты> коп.

Взыскать с ответчика Ефимова Р.Ю, в пользу ФГКУ «Росвоенипотека» проценты за пользование целевым жилищным займом исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ 11% годовых с ДД.ММ.ГГ по день окончательного возврата займа включительно.

Взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО АКБ «Связь-Банк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГ №*** в размере <данные изъяты> рублей и расходы по уплате госпошлины в сумме <данные изъяты> рублей.

Взыскать с ответчика Ефимова Р.Ю, в пользу ПАО АКБ «Связь-Банк» проценты за пользование кредитом в размере 11% годовых начиная с ДД.ММ.ГГ до вступления настоящего решения суда в законную силу.

Расторгнуть Кредитный договор №*** от ДД.ММ.ГГ, заключенный между ПАО АКБ «Связь-Банк» в лице Орловского филиала и Ефимовым Р.Ю..

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, общей площадью 58,5 кв.м., кадастровый (или условный) №***,, расположенную по адресу <...> путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере <данные изъяты> коп.

Решение суда может быть обжаловано в Орловский областной суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления полного текста решения, который будет изготовлен в течение пяти дней.

Судья Лигус О.В.