Решение по делу № 33-4078/2015 от 07.07.2015

В О Р О Н Е Ж С К И Й О Б Л А С Т Н О Й С У Д

Дело № 33-4078

Строка № 33

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

04 августа 2015 года судебная коллегия по гражданским делам Воронежского областного суда в составе:

председательствующего Лариной В.С.,

судей Востриковой Г.Ф., Данцер А.В.,

при секретаре Федорове В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Лариной В.С.

гражданское дело по иску Степа­новой Ю.Н. к ОАО «Альфа Банк» о возложении обязанности провести перерасчет начисленных процентов за пользование чужими денежными средствами по кредитному договору № … от … года и осуществить полное досрочное погашение кредита в соответствии с условиями опе­рации от … года, расторгнуть договор банковского счета и закрыть счет №…, взыскании компенсации морального вреда в размере … рублей,

по апелляционной жалобе Степа­новой Ю.Н.

на решение Центрального районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ

(судья райсуда ФИО4)

У С Т А Н О В И Л А:

ФИО5 обратилась в Центральный районный суд <адрес> с названым иском, указывая, что …года между ней и ОАО «Альфа Банк» был заключен кредитный договор №…, по условиям которого истице был предоставлен кредит в раз­мере …рублей, сроком на 36 месяцев под 23,97 % годовых; …года в соответствии с условиями договора истица осуществила досрочное погашение кре­дита через банкомат ОАО «Альфа-Банк» №…; …года истица узнала, что вопреки ее заявлению о полном досрочном погашении, кредитный договор не закрыт, процен­ты по нему продолжают начисляться; …года истица обратилась с претен­зией, в которой просила рассмотреть вопрос об устранении указанного нарушения, прекращении начисления процентов и закрытии кредита; …года повторно обратилась в операционный офис «Воронежский» ОАО «Альфа-Банк» с претензией, приложив заявление о расторжении договора и закрытии банковского счета; до на­стоящего времени ответа на претензии не получено. На основании изложенного ФИО5 просила суд обязать ОАО «Альфа Банк» провести перерасчет начисленных процентов за пользование чужими денежными средствами по кредитному договору № …от …года и осуществить полное досрочное погашение кредита в соответствии с условиями опе­рации от …года, расторгнуть договор банковского счета и закрыть счет №…, взыскании компенсации морального вреда в размере …рублей (л.д. 5-6).

Решением Центрального районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении исковых требований ФИО5 отказано. (л.д. 163, 164-166)

В своей апелляционной жалобе ФИО5 просит решение суда отменить как незаконное и необоснованное. (л.д. 170-171)

Лица, участвующие в деле, кроме ФИО5 в судебную коллегию по гражданским делам Воронежского областного суда не явились.

Поскольку о слушании дела в ГСК областного суда на ДД.ММ.ГГГГ неявившиеся лица были извещены надлежащим образом, доказательств уважительности причин неявки ими не представлено, судебная коллегия, руководствуясь положениями ч.1 ст. 327 и ч.3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, считает возможным рассмотреть дело в их отсутствии.

Проверив материалы дела, выслушав объяснения ФИО5, поддержавшей апелляционную жалобу, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений на нее, судебная коллегия приходит к следующему:

В соответствии с требованиями ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как видно из материалов дела и установлено судом, что …года между ФИО5 и ОАО «Альфа - Банк» было заключено соглашение о кредитовании №…, в соответствии с которым истице был открыт текущий кредитный счет №…, на который банком зачислена сумма кре­дита, предоставленная в соответствии с соглашением о предоставлении кредита на­личными. Соглашение о кредитовании заключено в офертно - акцептной форме на основании анкеты - заявления истицы от …года был заключен кредит­ный договор (соглашение о кредитовании), по которому Банк предоставил истице кредит в размере …рублей на 36 месяцев под 23,97 % годовых.

Согласно анкеты - заявления ФИО5 на получение кредита в ОАО «Альфа - Банк» от … года, она лично ознакомлена и полностью согласна с условиями договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа - Банк», обязалась заполнять условия данного договора, ознакомлена и полностью согласна с Общими условиями предоставления кредита наличными (кре­дита с условиями ежемесячного погашения задолженности равными частями). Пред­лагает в соответствии с общими условиями заключить с ней соглашение о кредитова­нии и открыть ей в валюте РФ текущий счет, и зачислить кредит наличными на ука­занный счет.

В соответствии с п.2.5 Общих условий предоставления кредита, с момента пре­доставления кредита на текущий кредитный счет до момента расторжения (прекра­щения) действия соглашения о кредитовании возможно совершение по текущему кредитному счету следующих операций: выдача наличных денежных средств через банкомат или кассу банка; внесение наличных денежных средств на текущий кредит­ный счет через банкомат или кассу банка; оплата услуг (товаров) в торгово-сервисных предприятиях с использованием карты, выпущенной по заявлению клиента к текуще­му кредитному счету.

Как следует из выписки по текущему кредитному счету, сумма кредита была выдана ФИО5 с использованием банковской карты.

По соглашению о кредитовании ФИО5. должна была ежемесячно 09 числа каждого месяца вносить на текущий кредитный счет в счет погашения задол­женности по кредиту и начисленным процентам ежемесячный платеж в сумме …рублей.

Как следует из пояснений ФИО5, в счет досрочного погашения кре­дита она …года внесла через банкомат ОАО «Альфа - Банк» № … денежные средства, необходимые для полного погашения кредита, что подтверждается представленными ею чеком (операция №…), из которого следует, что сумма не­обходимая для осуществления полного досрочного погашения задолженности по кре­диту (с учетом собственных средств на счете) составляет … рублей, и чеком (операция №…), согласно которому заявление на полное досрочное погашение за­долженности по кредиту банком принято и будет исполнено … года (л.д. 16). Истица считала свои обязательства перед банком исполненными.

Согласно п.3.5 Общих условий кредитования клиент вправе досрочно погасить кредит (часть кредита).

Как следует из пунктов 3.5.2. Общих условий кредитования полное досрочное погашение кредита осуществляется следующими способами: в отделении Банка кли­ент оформляет заявление о досрочном погашении кредита в период с даты, следую­щей за датой предыдущего ежемесячного платежа до даты ближайшего ежемесячного платежа, указанного в графике погашения (включительно); в экспресс - кассах, имеющих функцию (пункт меню) «Полное досрочное погашение кредита», в дату об­ращения клиента к указанному пункту меню; на основании заявления, оформленного через телефонный центр «Альфа - Консультант», в период с даты, следующей за да­той предыдущего ежемесячного платежа, указанного в графике погашения (включи­тельно); в этом случае досрочное погашение будет произведено в ближайшую дату погашения, указанную в графике погашения.

В соответствии с п. 3.5.5 Общих условий для полного погашения кредита кли­ент обеспечивает до 23.00 часов московского времени даты платежа наличие на те­кущем счете, текущем потребительском счете или текущем кредитной счете сум­мы, достаточной для полного погашения кредита и включающую в себя: сумму ос­новного долга по кредиту по состоянию на дату очередного платежа, указанную в графике погашения, в которую планируется досрочное погашение; сумму процентов за пользование кредитом, рассчитанную на дату очередного платежа, в которую пла­нируется досрочное погашение или на дату досрочного погашения кредита через Экспресс-кассу, имеющую пункт «Погашение кредита»; сумму комиссии за обслужи­вание текущего счета/текущего кредитного счета в соответствии с тарифами и анкетой-заявлением; сумму начисленной неустойки.

Таким образом, в случае досрочного погашения кредита клиент должен пред­ставить Банку заявление о досрочном погашении кредита, которое может быть оформлено в отделении Банка, через телефонный центр, либо путем самостоятельно­го проведения клиентом ряда операций через экспресс - кассу Банка.

О таком порядке досрочного погашения кредита, содержащимся в Общих ус­ловиях кредитования ФИО5 была осведомлена, что подтверждается её ан­кетой - заявлением о предоставлении кредита, а также памяткой о пошаговых дейст­виях по полному досрочному погашению кредита, представленной в суд истицей.

Поскольку истица была намерена досрочно погасить задолженность в полном объеме через банкомат, ей необходимо было обеспечить на текущем счете № … денежную сумму в размере …рублей. ФИО5 внесла на текущий счет сумму в размере …рублей, однако в этот же день произвела расходную операцию по снятию наличных денежных средств в размере…рублей, что подтверждается выпиской по счету №… (л.д. 78-79).

Соответственно, истица до 23.00 часов московского времени даты платежа не обеспечила наличие на своем счете необходимой для полного досрочного погашения суммы.

В соответствии с п. 3.5.6. Общих условий, в случае недостаточности средств на текущем счете/текущем кредитном счете на дату погашения задолженности для пол­ного или частичного погашения кредита, досрочное погашение кредита не осуществ­ляется и списание денежных средств с текущего счета/ текущего потребительского счета/текущего кредитного счета клиента в счет погашения задолженности по креди­ту производится в соответствии с условиями, изложенными в анкете-заявлении и гра­фике погашения.

По состоянию на …года задолженность истицы по соглашению о кредитованию …составляет …рублей.

Согласно подп. 1 пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возни­кают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (статья 310 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 408 Гражданского кодекса РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В силу требований ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации - по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу, полученную сумму займа, в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Данное правило применяется и к отношениям по кредитному договору (ч. 2 ст. 819 ГК РФ).

В силу ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенным договором.

Согласно п.п.1, 2 ст.450 Гражданского кодекса Российской Федерации, по требованию одной из сторон, договор может быть расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. При этом, существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Анализируя представленные доказательства в соответствии с требованиями вышеперечисленных норм права, районный суд пришёл к правильному выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО5

При этом, суд верно исходил из того, что ФИО5 не была внесена на счет недостающая сумма в размере …рубля для полного досрочного погашения, а потому Банк после поступления …года денежных средств в размере …рублей на текущий кредитный счет истицы, продолжил исполнение порядка погашения кредита по соглашению о кредитовании в соответствии с условиями заключенного Соглашения о кредитовании, порядка погашения кредита и порядка обслуживания текущего кредитного счета путем списания зачисленного ежемесячного платежа с текущего кредитного счета клиента на счет банка.

Кредит был предоставлен банком на 36 месяцев, то есть по …года включительно и должен был погашаться равными частями в соот­ветствии с графиком погашения ежемесячными платежами в размере … рублей.

Cогласно п. 6.2. Общих условий соглашение о кредитовании дейст­вует до полного выполнения клиентом всех принятых на себя обязательств по согла­шению о кредитовании.

ОАО «Альфа-Банк» надлежащим образом и в полном объеме исполнило свои обязательства, что участниками процесса не оспаривалось, и подтверждается выпис­ками по счету истицы.

ФИО5 досрочно не погасила кредит, и, соответственно, надлежащим образом не исполнила взятые на себя обязательства.

По состоянию на …года задолженность истицы по соглашению о кредитованию …составляет … рублей.

Таким образом, суд обоснованно отказал в удовлетворении требований ис­тицы о возложении обязанности провести перерасчет начисленных процентов за пользование чужими денежными средствами по кредитному договору № … от …года и осуществить полное досрочное погашение кредита в соответствии с условиями операции от …года, рас­торгнуть договор банковского счета и закрыть счет№ …

Согласно ст. 15 Закона моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потре­бителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, ре­гулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенса­ции причинителем вреда при наличии его вины.

Поскольку судом в действиях ответчика не была установлена вина, то требова­ние о компенсации морального вреда, являющееся производным от иных требований, так же оставлению без удовлетворения.

Спор по существу судом первой инстанции разрешен верно, решение суда постановлено с учетом установленных по делу обстоятельств и представленных доказательств.

Всем доводам сторон судом дана надлежащая правовая оценка применительно к требованиям действующего законодательства, регламентирующего возникшие правоотношения и в соответствии с правилами, установленными ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Нарушений норм процессуального права, являющихся основанием для отмены решения суда, в процессе рассмотрения дела судом допущено не было.

Доводы апелляционной жалобы ФИО5 в основном сводятся к субъективному, неправильному толкованию норм материального и процессуального права; в данном случае они для сути принятого судом решения никакого правового значения не имеют, не опровергают выводов районного суда об удовлетворении иска Банка, а потому не могут повлечь отмену его решения. (ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

Решение Центрального районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ оставить без изменения, апелляционную жалобу Степа­новой Ю.Н. - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи коллегии: 1. 2.