Решение по делу № 33-398/2022 (33-14498/2021;) от 10.12.2021

Судья Пустовая А.Г. дело № <...>

(№ 33-14498/2021)

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Волгоград 03 февраля 2022 года

Судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда в составе

председательствующего судьи Горкушенко Т.А.

судей Самофаловой Л.П., Попова К.Б.

при секретаре Иваненко Н.Е.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-618/2021 по иску ПАО «Сбербанк России» к ПСГ о взыскании задолженности по кредитному договору

по апелляционной жалобе ПСГ

на решение Советского районного суда г.Волгограда от 11 марта 2021 года, которым исковые требования удовлетворены.

Заслушав доклад судьи Самофаловой Л.П., выслушав ПСГ, его представителя ДВВ, поддержавших доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда

УСТАНОВИЛА:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к ПСГ о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ПТА был заключен кредитный договор № <...>, согласно которому ПТА был предоставлен кредит в размере <.......> рублей, на срок <.......> месяца, под <.......> % годовых. При оформлении и получении кредита ПТА была ознакомлена со всей необходимой информацией о полной стоимости кредита и платежах, о чем свидетельствует её подпись в кредитном договоре. Согласно условиям кредитного договора погашение кредита должно производиться ежемесячно в соответствии с графиком платежей. ПАО «Сбербанк России» исполнило принятые на себя обязательства, предоставило кредит ПТА в размерах и на условиях, оговоренных кредитным договором. ДД.ММ.ГГГГ ПТА умерла. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № <...> от ДД.ММ.ГГГГ составила в размере <.......> рублей <.......> копеек. Наследником имущества ПТА является её супруг ПСГ Истцом, для урегулирования спора, ПСГ была направлена претензия с требованием о погашении задолженности, которая оставлено без удовлетворения.

Ссылаясь на вышеуказанные обстоятельства, истец просил суд взыскать с ответчика ПСГ задолженность по кредитному договору № <...> от ДД.ММ.ГГГГ в размере <.......> рублей <.......> копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере <.......> рублей <.......> копеек.

Судом постановлено указанное выше решение.

В апелляционной жалобе ПСГ оспаривает законность и обоснованность постановленного судом решения, просит его отменить и принять по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований отказать.

Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствии со статьей 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.

На основании статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательств одно лицо (должник) обязано совершить в отношении другого лица (кредитора) определенные действия, кредитор имеет право требовать от должника исполнения обязательств.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа.

Согласно статье 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа, вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу положений статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Положениями части 3 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Как разъяснено в пункте 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ПТА был заключен кредитный договор № <...>, по условиям которого ПТА был предоставлен кредит в размере <.......> рублей, на срок <.......> месяца до ДД.ММ.ГГГГ, под <.......> % годовых, на условиях погашения кредита ежемесячными платежами в сумме <.......> рубля <.......> копейки согласно графику платежей.

ПАО «Сбербанк России» свою обязанность по договору выполнило в полном объеме, перечислив в соответствии с условиями кредитного договора денежные средства.

С условиями договора и графиком погашения задолженности ПТА была ознакомлена и согласна, о чём свидетельствует ее подпись в кредитном договоре и графике платежей.

Погашение кредита производится заёмщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Уплата процентов за пользование кредитом должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с Графиком платежей (пункт 6 кредитного договора).

За несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заёмщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно) (пункт 12 кредитного договора).

Согласно пункту 3.3.1 общих условий кредитования проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).

Периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал один календарный месяц между платежной датой в предыдущем календарном месяце (не включая это дату) и платежной датой в текущем календарном месяце (включительно). При отсутствии платежной даты в текущем календарном месяце последним днем периода является последний день месяца (пункт 3.3.2 общих условий кредитования).

При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик/созаемщики уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в индивидуальных условиях кредитования (пункту 3.4 общих условий кредитования).

ДД.ММ.ГГГГ ПТА умерла.

После смерти ПТА нотариусом нотариальной палаты Волгоградской области нотариальный округ <адрес> БТВ было открыто наследственное дело № <...> к имуществу умершей.

Из наследственного дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ с заявлением о принятии наследства открывшегося после смерти ПТА, обратился ее супруг ПСГ

Нотариусом БТВ ДД.ММ.ГГГГ выданы ПСГ свидетельства о праве на наследство по закону на следующее имущество: земельный участок и жилой дом, расположенные по адресу: <адрес>; квартиру, расположенную по адресу: <адрес>; на денежные вклады, находящиеся в ПАО «Сбербанк России».

Также из наследственного дела усматривается, что стоимость недвижимого наследственного имущества: земельного участка составила <.......> рублей <.......> копеек, жилого дома - <.......> рублей <.......> копеек, расположенных по адресу: <адрес>; стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес> - <.......> рублей <.......> копеек.

Стоимость недвижимого наследственного имущества, принятого ПСГ после смерти ПТА, составила <.......> рубля <.......> копейка.

Поскольку ответчик ПСГ наследство, открывшееся после смерти ПТА, принял, то должен отвечать по долгам наследодателя ПТА в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

ПСГ обязательства по указанному выше кредитному договору не исполнены, согласно представленному истцом расчету, задолженность составила <.......> рублей <.......> копеек, из которой: сумма основного долга - <.......> рублей <.......> копеек, сумма процентов за кредит - <.......> рублей <.......> копеек.

Каких-либо доказательств, подтверждающих исполнение обязательств по указанному кредитному договору, а также об ином размере задолженности ответчиком ПСГ в нарушение требований статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено.

ПАО «Сбербанк России» для урегулирования спора, ПСГ, наследнику ПТА, была направлена претензия с требованием о погашении задолженности, которая оставлено без удовлетворения.

Разрешая спор и удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции исходил из того, что ПСГ после смерти супруги ПТА принял наследство, должен отвечать по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Судебная коллегия полагает возможным согласиться с данным выводом суда первой инстанции.

Доводы апелляционной жалобы о том, что истцом пропущен срок исковой давности, судебной коллегией признаются несостоятельными к отмене решения по следующим основаниям.

Согласно статье 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии со статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Поскольку ходатайства о пропуске истцом срока исковой давности сторона ответчика в суде первой инстанции не заявлял, а в соответствии с частью 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения, судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии оснований для применения срока исковой давности.

Доводы апелляционной жалобы о допущенном судом нарушении норм процессуального права, выразившимся в рассмотрении дела в отсутствие ответчика, неизвещении надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, судебная коллегия находит подлежащими отклонению по следующим основаниям.

Согласно части 1 статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, а также свидетели, эксперты, специалисты и переводчики извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

Из материалов дела следует, что ПСГ извещался судом о времени и месте рассмотрения дела, в том числе и о судебном заседании, состоявшемся ДД.ММ.ГГГГ, по адресу регистрации и месту жительства: <адрес>А, <адрес>. Согласно отметке почтового отделения письмо возвращено с истечением срока хранения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Как усматривается из материалов дела, судебные извещения направлялись ПСГ заблаговременно, однако их получение ответчик не обеспечил.

В пунктах 63, 67, 68 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № <...> «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При этом необходимо учитывать, что гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах 1 и 2 пункта 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя.

Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу.

Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Риск неполучения поступившей корреспонденции несёт адресат.

При таких обстоятельствах, учитывая, что судом первой инстанции были приняты все предусмотренные законом меры к извещению ответчика ПСГ о времени и месте судебного заседания, судебная коллегия полагает, что он вправе был рассмотреть дело в его отсутствие, поскольку риск неполучения судебного извещения возлагается на самого ответчика.

Доводы апелляционной жалобы о том, что истцом не выполнена обязанность по обращению в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения в счет погашения задолженности по спорному кредитному договору, что является основанием для освобождения ответчика от взыскания задолженности по спорному кредитному договору, судебная коллегия также признает несостоятельными к отмене решения по следующим основаниям.

Для определения обстоятельств, имеющих значение для дела и подлежащих доказыванию, судебной коллегией в соответствии с пунктами 42, 43 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № <...> «О применении судами норм гражданского процессуального законодательства, регламентирующих производство в суде апелляционной инстанции» было предложено сторонам представить новые доказательства.

ПАО «Сбербанк России» в качестве новых доказательств представлены: заявление на страхование по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (№ № <...>) ПТА от ДД.ММ.ГГГГ, условия участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», ответ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» № <...> от ДД.ММ.ГГГГ.

Новые доказательства судебной коллегией приобщены к материалам дела.

Из представленных новых доказательств усматривается, что при заключении кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ между ПТА и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования жизни № № <...>, сроком на 12 месяцев.

Страховая сумма совокупно по рискам устанавливается единой и составляет <.......> рублей. В течение срока действия договора страхования страховая сумма не меняется. Сумма платы за подключение к программе страхования - <.......> рублей <.......> копеек.

В соответствии с заявлением на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, ПТА просила подключить ее к программе страхования жизни и здоровья, при этом в пункте 1 указано, что по договору страхования покрываются риски в случае смерти застрахованного по любой причине. Выгодоприобретателем по договору в случае наступления смерти заемщика является ПАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания настоящего заявления потребительским кредитам, представленным ПАО «Сбербанк России», в остальной части выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае смерти – наследники застрахованного лица).

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: 1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930); 2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932); 3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (статья 933).

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии со статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

В статьях 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации перечислены обстоятельства, которые при наступившем страховом случае позволяют страховщику отказать в страховой выплате либо освобождают его от страховой выплаты. По общему правилу эти обстоятельства носят чрезвычайный характер или зависят от действий страхователя, способствовавшего наступлению страхового случая.

Таким образом, возможность освобождения страховщика от выплаты может быть предусмотрена исключительно законом.

Судом установлено, что ПАО «Сбербанк» направлял в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» сообщение о наступлении страхового события в отношении ПТА

В соответствии с пунктом 3.4 условий страхования обязанность по сбору документов возложена на родственников умершего заемщика.

Согласно пункта 3.4 Условий участия в программе коллективного добровольного страхования заемщиков-физических лиц ПАО «Сбербанк», в случае наступления с застрахованным лицом (клиентом) страхового случая (родственник/представитель) предоставляет в банк предусмотренный условиями перечь документов (пункт 3.4.1).

Из ответа ООО СК «Сбербанк страхование жизни» № <...> от ДД.ММ.ГГГГ следует, что у наследников умершей ПТА был запрошен перечень документов в соответствии с условиями страхования, однако истребуемые документы от наследников в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не поступили, в связи с чем принято решение об отсутствии оснований для осуществления выплаты в связи с непредставлением полного комплекта документов.

Таким образом, страховой компанией ООО СК «Сбербанк страхование жизни» решения о наступлении спорного события страховым случаем не принималось.

С учетом приведенных выше положений закона и существа, возникших между ПАО «Сбербанк» и ПСГ правоотношений, надлежащим исполнением обязательств по заключенному ПТА кредитному договору, прекращающим обязательства, является возврат долга.

Наступление страхового случая как основание прекращения кредитного договора в самом договоре не указано, в силу закона страховой случай также не является основанием для прекращения кредитного договора. Наличие соглашения сторон либо нормы закона, которые изменяли бы порядок прекращения обязательства, ответчиком не подтверждено.

Факт надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, заключенному между ПАО «Сбербанк» и ПТА, а также обязательств по договору коллективного страхования в части предоставления наследником в банк предусмотренных условиями страхования документов ответчиком ПСГ установлен не был, в связи с чем суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу об удовлетворении исковых требований.

Нарушений норм материального и процессуального права, которые привели или могли привести к неправильному разрешению дела, в том числе и тех, на которые имеется ссылка в жалобе, судом не допущено.

При таких данных, судебная коллегия не находит оснований для удовлетворения апелляционной жалобы, доводы которой не опровергают правильность сделанных судом и подтвержденных материалами дела выводов, проверены в полном объеме, но учтены быть не могут, так как не влияют на законность судебного акта.

Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Советского районного суда г.Волгограда от 11 марта 2021 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ПСГ - оставить без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: