Решение по делу № 2-1312/2024 от 05.09.2024

УИД 72RS0025-01-2024-005130-45

Решение в окончательной форме изготовлено 12декабря2024 года

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    п.г.т. Тугулым        29 ноября 2024 года

Талицкий районный суд постоянное судебное присутствие в п.г.т. Тугулым Тугулымского района Свердловской области в составе:

председательствующего судьи Крицкой Н.А.,

при секретаре Сауковой Н.Ю.,

с участием представителя истца Матвеевой А.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1312/2024 по исковому заявлению Ромашкина Романа Сергеевича к Акционерному обществу «Русский Стандарт Страхование» о признании договора страхования жизни и здоровья расторгнутым, взыскании неиспользованной части страховой премии, штрафа, судебных расходов,

установил:

Ромашкин Р.С. обратился в суд с иском к Акционерному обществу «Русский Стандарт Страхование» о признании договора страхования жизни и здоровья расторгнутым, взыскании неиспользованной части страховой премии, штрафа, судебных расходов, обосновав его следующим.

Между истцом и АО «Русский Стандарт» ДД.ММ.ГГГГ заключен договор потребительского кредита №, согласно которому истцу был предоставлен кредит на сумму 540390,15 руб., сроком на 72 месяца по ставке 34,888% годовых. Кроме того, между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор страхования жизни и здоровья физических лиц №. Страховая премия составила 86400 руб., которая была истцом уплачена в полном размере единовременно. ДД.ММ.ГГГГ истцом досрочно был оплачен кредит, таким образом, обязательства истца перед банком были исполнены. ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика было направлено заявление о расторжении договора страхования, ответ на заявление не поступил. ДД.ММ.ГГГГ истец направил претензию о расторжении договора и возврате неиспользованной суммы уплаченной премии, которая ответчиком оставлена без удовлетворения. За все время действия договора страхования, страховых случаев не было, риск невыплаты кредита по договору отсутствует. Страховой полис предусматривает, что договор страхования прекращает свое действие, в том числе в случае гибели или утраты застрахованного транспортного средства по причинам иным, чем наступление страхового случая. Риск хищения и уничтожения предмета договора (кредитный договор) исчез раньше, чем срок договора страхования (ДД.ММ.ГГГГ). Поэтому обязательства страховщика выплатить страховое возмещение фактически прекратилось именно с этой даты. В связи с прекращением с ДД.ММ.ГГГГ действия договора страхования, у страховщика возникла обязанность по возврату неиспользованной части страховой премии в размере 63 005,00 руб. (расчет: 72 месяца – 2190 дн. (срок кредита), период пользования кредитом и страховкой с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 593 дн., страховая премия 86400 руб., 86400/2190 дн.=39,45 руб./в день, 593 дн.х39,45=23395 руб. – сумма пользования, 86400-23395=63005 – сумма неиспользованного периода).

Кроме того, истец понес расходы на оформление доверенности представителю в размере 2 600 руб.

Также истец полагает, что с ответчика подлежит взысканию штраф, в соответствии со ст.13 Закона «О защите прав потребителей», в размере 31502,50 руб. (63005/2).

На основании изложенного, руководствуясь ст.958 ГК РФ, ст.13 Закона «О защите прав потребителей», истец просит признать договор страхования жизни и здоровья физических лиц № от ДД.ММ.ГГГГ, расторгнутым с ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика неиспользованную часть страховой премии в размере 63 005,00 руб., штраф в размере 31 502,00 руб., судебные расходы в размере 2 600,00 руб.

Истец Ромашкин Р.С. в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Представитель истца Матвеева А.П., действующая на основании доверенности (л.д.19), заявленные требования поддержала, просила их удовлетворить, представила письменные пояснения, из которых следует, что между истцом и АО «Русский Стандарт» заключен договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому истцу был предоставлен кредит на сумму 540390 руб. 15 коп.сроком возврата 72 мес. по ставке 34.888% годовых. Также между истцом и АО «Русский Стандарт Страхование» ДД.ММ.ГГГГ заключен договор страхования жизни и здоровья физических лиц (кредит наличными) №. То есть, договор страхования жизни и здоровья физических лиц (кредит наличными), так и называется-«кредит наличными» и был заключен в день выдачи потребительного кредита именно в обеспечении выгодоприобретателем выплаты данного кредита, кроме того, оплата страховой премии производилась из кредитных средств вышеуказанного потребительского кредита. Потребительский кредит Истцом брался на личные нужны, его цель не была- взять кредит наличными, чтобы застраховать свою жизнь и здоровье. Услуга была навязана банком АО «Русский Стандарт» в обеспечение и гарантии выплаты Истцом кредитного обязательства по потребительскому кредиту. При отказе от услуги страхования жизни и здоровья, потребительский кредит банк отказывался выдавать. Следовательно, договор страхования жизни и здоровья между сторонами был заключен именно в обеспечении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, а не просто по воле Истца без какой-либо причины застраховать свою жизнь. Кроме того, кредитные обязательства перед банком АО «Русский Стандарт» исполнены в полном объеме и досрочно. Следовательно, необходимость в страховании жизни и здоровья физических лиц (кредит наличными) №» отпала. Истец неоднократно просил Ответчика расторгнуть договор добровольного страхования, в настоящее время договор № СП «СЖ99» не расторгнут.

Согласно представленному в материалы дела полису по программе, страховая сумма по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного» изменяется соразмерно фактической задолженности застрахованного перед банком по кредиту наличными, предоставленному страхователю банком в рамках договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ без подписания дополнительного соглашения. При наступлении страхового случая размер страховой суммы и страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности страхователя по кредиту наличными на дату наступления страхового случая, но не более страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования.

Исходя из положений п. 1 ст. 2, п. 2 ст.4, п.п. 1,2 ст.9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», ст.934 ГК РФ в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Кроме того, по условиям договора страхования, в период действия договора страхования страховая сумма уменьшается. При таких условиях договора страхования, страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем, при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

Поскольку задолженность по кредитному договору истцом была погашена в полном объеме, следовательно, размер страховой суммы равен нулю.

Из анализа ст.958 ГК РФ следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования. Кроме того, исходя из анализа положений ст. 958 ГК РФ, перечень приведенных в названной статье оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ, действие договора страхования от несчастных случаев от ДД.ММ.ГГГГ прекратится досрочно, поскольку, при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Поэтому требования Истца являются правомерными и, подлежат удовлетворению, договор страхования подлежит расторжению.

Кроме того, Истец не согласен с решением финансового уполномоченного, считает, что он не разобрался в сути переданного ему на рассмотрение дела. Истец не просит расторгнуть в 14-ти дневный срок договор страхования. Истец просит расторгнуть договор страхования досрочно, так как надобность в нем у Истца отпала в момент закрытия кредита. Период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.=593 дня Истец пользовался кредитом и страховкой и денежные средства за данный период не просит. Но после досрочного погашения потребительского кредита и исполнения обязательств перед банком, просит расторгнуть договор страхования № СП «СЖ99» в связи с ненадобностью как потребителя. Страхование по вышеуказанному договору в данном случае добровольное, потребитель вправе расторгнуть договор не в силу договора страхования, а в силу Закона «О защите прав потребителей», ГК РФ и вернуть денежные средства, которые он не планирует использовать в будущем -1597 дней (дни за неиспользованный период страхования). Договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ вступает в силу с момента оплаты страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ банком по поручению заемщика был осуществлен перевод страховой премии в размере 86400 рублей 00 копеек на счет страхователя. Заявление о расторжении договора страхования было получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. Датой расторжения договора №» считает ДД.ММ.ГГГГ Также, истец считает, что требование о взыскании штрафа, является правомерным.

Представитель ответчика АО «Русский Стандарт Страхование» ФИО8, действующая на основании доверенности (л.д.38),о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, в представленном возражении просила о рассмотрении дела в отсутствие представителя. Из представленных суду возражений на иск следует, что ответчик в полном объеме не признает требования истца, считает их незаконными по следующим основаниям. Заключенный договор является самостоятельной сделкой, не связанной с кредитным обязательством истца перед Банком. Страховщик несет свои обязательства перед Страхователем при наступлении страхового случая, предусмотренного договором страхования, независимо от того, есть задолженность по кредитному договору у истца перед Банком или нет. Договор страхования был заключен путем подписания сторонами отдельного документа, оформленного на фирменном бланке Страховщика. В соответствии с п.4 Договора страхования, страховыми рисками по Договору являются: Смерть застрахованного лица по любой причине, инвалидность застрахованного лица по любой причине, временная утрата трудоспособности, причинение телесных повреждений в результате несчастного случая. Указанные страховые риски имеют силу и по настоящее время, независимо от наличия или отсутствия кредитной задолженности Ромашкина Р.С. перед Банком. Страховая сумма по риску смерть застрахованного лица по любой причине и инвалидность застрахованного лица по любой причине устанавливается совокупно. Страховая сумма в первый месяц срока действия договора страхования составляет 600 000,00 руб., далее страховая сумма ежемесячно уменьшается на сумму, полученную путем деления Страховой суммы, установленной в первый месяц срока действия Договора страхования, на количество месяцев срока действия настоящего Договора страхования (абз.1 п.8 Договора). Так, на момент погашения кредитной задолженности Ромашкина Р.С. перед Банком (ДД.ММ.ГГГГ) страховая сумма по рискам Смерть Застрахованного лица по любой причине и Инвалидность Застрахованного лица по любой причине была равна: 600 000,00 руб.-(600 000,00 руб./72)х19мес.=441666,73 руб. (600000 руб.-страховая сумма в первый месяц срока действия договора страхования, 72мес.- срок действия договора страхования, 19мес.-количество полных месяцев действия договора на дату погашения кредита. Страховая сумма по риску Временная утрата трудоспособности устанавливается отдельно и составляет 38 640.00 рублей, в том числе по состоянию на дату погашения кредита (абз. 2 п. 8 Договора страхования). Страховая сумма по риску Причинение телесных повреждений в результате Несчастного случая устанавливается отдельно и составляет 600 000,00 рублей, в том числе по состоянию на дату погашения кредита (абз. 3 п. 8 Договора страхования). То есть, страховая сумма по страховым событиям, указанным в п. 4.3, 4.4 Договора страхования не изменяется во времени, в том числе в зависимости от погашения кредитной задолженности Страхователя. Таким образом, страховая сумма указана в Договоре страхования, не имеет отсылок к кредитному договору или графику платежей, никак не связана с кредитной задолженностью Истца и никогда на протяжении срока действия Договора страхования не будет равна нулю, в том числе при досрочном погашении кредита.

Страхователем и Застрахованным лицом по Договору страхования является Ромашкин Р.С. (п. 6 Договора страхования). Выгодоприобретателем - Ромашкин Р.С., в случае смерти Застрахованного лица - наследники Застрахованного лица (п. 7 Договора страхования), то есть Договор страхования заключен к выгоде Страхователя - Ромашкина Р.С., а не АО «Банк Русский Стандарт».

АО «Русский Стандарт- Страхование» сотрудничает с АО «Банк Русский Стандарт», однако, это не означает, что клиенты указанного Банка лишены права отказаться от заключения договора страхования На сотрудников Банка возложена обязанность по поиску и привлечению на добровольной основе физических лиц, заинтересованных в предлагаемых Страховщиком страховых услугах, информировать и консультировать физических лиц о предлагаемых Страховщиком страховых услугах, оформлять Договоры страхования с физическими лицами, заинтересованными в заключении Договоров страхования со Страховщиком. Оказание услуги по страхованию на добровольной основе не ограничивает права заемщика на обращение и иную кредитную организацию, а также заключение договора страхования в любой страховой компании по своему усмотрению в отношении любых страховых рисков, предусмотренных законодательством РФ. Соответственно, при заключении кредитного договора Ромашкин Р.С. мог воспользоваться правом выбора варианта кредитования, не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя обязательства, как по кредитному договору, так и по Договору страхования. Однако,Ромашкин Р.С. от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил и принял решение о заключении Договора страхования в АО «Русский Стандарт Страхование» по самостоятельно выбранной программе страхования. Условия кредитного договора не содержат пункты об обязанности клиента заключить Договор страхования и оплатить страховую премию. Заключение кредитного договора не было поставлено в зависимость от обязательного заключения Договора страхования.

Критерии, по которым договоры страхования могут быть определены как заключенные в обеспечение исполнение обязательств заемщика по договору потребительского кредита, определены в п. 2.4 ст. 1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЭ «О потребительском кредите (займе)». Договор страхования, заключенный между АО «Русский Стандарт Страхование» и Ромашкиным Р.С., не соответствует ни одному из перечисленных законодателем критериев.

У Страховщика отсутствуют законные основания для возврата части уплаченной страховой премии Ромашкину Р.С., так как Истец обратился с заявлением о возврате части уплаченной страховой премии по истечении срока, в течение которого законом и условиями заключенного Договора страхования предусмотрен возврат страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ в адрес АО «Русский Стандарт Страхование» впервые поступило заявление Ромашкина Р.С. о расторжении Договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ и возврате части уплаченной страховой премии в связи с досрочным погашением кредитной задолженности. Как видно из текста заявления, копия паспорта Заявителя к поступившему заявлению приложена не была. Страхователь вправе отказаться от Договора страхования в любое время, но не имеет права на возврат уплаченной страховой премии согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ, п. 7.2 Правил страхования, п. 18 Договора страхования. Следовательно, требование Ромашкина Р.С. о возврате части уплаченной страховой премии необоснованно, и не подлежит удовлетворению.

ДД.ММ.ГГГГ АО «Русский Стандарт Страхование» в адрес Ромашкина Р.С. было направлено информационное письмо исх. № от ДД.ММ.ГГГГ, в котором Страховщик разъяснил Страхователю об отсутствии оснований для возврата части уплаченной страховой премии, в связи с тем, что заявление о расторжении Договора страхования и возврате части уплаченной страховой премии впервые было направлено в адрес АО «Русский Стандарт Страхование» по истечении 14 календарных дней со дня заключения Договора страхования. В указанном информационном письме Страхователю было предложено направить в адрес Страховщика оригинал собственноручно подписанного заявления об отказе от Договора страхования без возврата страховой премии, с приложением копии паспорта, в случае если Страхователь желает отказаться от Договора страхования с учетом всех обстоятельств.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес АО «Русский Стандарт Страхование» от Ромашкина Р.С. поступила претензия с требованием о расторжении Договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ и возврате части уплаченной страховой премии в связи с досрочным погашением кредитной задолженности. При этом, копия паспорта Страхователя к поступившей претензии приложена не была. ДД.ММ.ГГГГ АО «Русский Стандарт Страхование» в адрес Ромашкина Р.С., был направлен ответ на претензию исх. № от ДД.ММ.ГГГГ согласно которому, аргументированный ответ уже был направлен в адрес Страхователя ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, в настоящий момент договор страхования является действующим, страховщик исполняет свои обязательства по Договору страхования, в том числе формирует страховые резервы и несет риск наступления страхового случая. В случае, если Страхователь обратится к Страховщику с оригиналом собственноручно подписанного заявления о расторжении Договора страхования без возврата страховой премии, приложив к заявлению копию паспорта, Договор страхования будет расторгнут.

Поскольку исковые требования истца неправомерны, его требованияпо взысканию судебных расходов, а также штрафа, также не подлежат удовлетворению. Просит отказать истцу в иске в полном объеме.

Представитель третьего лица АО «Банк Русский Стандарт» ФИО11, действующая на основании доверенности (л.д.88) в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом. Представителем представлен отзыв на иск, из которого следует, что ДД.ММ.ГГГГ Ромашкин Р.С. обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о заключении с ним потребительского кредита, кроме того, Ромашкин Р.С. изъявил желание заключить договор страхования по программе СЖ99. При этом Ромашкин Р.С. подтвердил своей подписью, что согласие на заключение договора и получение дополнительных услуг является его свободным волеизъявлением, сделанным в добровольном порядке, содержание и возмездный характер предоставляемых услуг ему разъяснены и понятны. ДД.ММ.ГГГГ на условиях, изложенных в заявлении, индивидуальных условиях потребительского кредита, графике платежей, между истцом и Банком был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк ДД.ММ.ГГГГ клиенту счет, предоставил, путем зачисления на счет, кредит в размере 386400,00 руб., которые по поручению клиента были перечислены на его счет, а с этого счета на основании заявления, денежные средства в сумме 86400 руб., были перечислены на оплату по заключенному договору страхования жизни и здоровья физических лиц № от ДД.ММ.ГГГГ. Банк не обязывал Клиента заключать с третьими лицами – страховой компанией Договор страхования жизни и здоровья, более того, условия Кредитного договора не содержат пункты об обязанности Клиента оплачивать страховую премию. Банк исполнил распоряжение Клиента о перечислении денежных средств с его расчетного счета на счет третьего лица, указанного клиентом, с которым Ромашкин Р.С. заключил отдельный от Кредитного договора Договор страхования.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, представителей ответчика и третьего лица.

Заслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу пункта 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно части 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", которая введена в действие Федеральным законом от 27.12.2019 N 483-ФЗ, вступившим в силу с 01.09.2020, договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительскогокредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо, если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно пункту 12 ст. 11Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)"в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Ромашкиным Р.С. и АО "Банк Русский Стандарт" заключен кредитный договор N № на сумму 386 400,00 руб., срок возврата кредита – кредит предоставляется на срок 2192 дня, подлежит возврату в соответствии с графиком платежей.В пункте 9 Индивидуальных условий кредитования в графе "Обязанность заемщика заключить иные договоры" указано - "Не применимо", в пункте 10 в графе "Обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению" указано - "Не применимо".

Процентная ставка по кредиту является неизменной 34,9% годовых (пункт 4 индивидуальных условий) (л.д.57-60).

ДД.ММ.ГГГГ между АО "Русский Стандарт Страхование" и Ромашкиным Р.С. заключен договор N № страхования жизни и здоровья физических лиц, программа страхования физических лиц (кредит наличными) «СЖ99» страховая премия по которому за весь срок действия договора страхования составила 86 400 руб., и перечислена кредитной организацией в пользу АО "Русский Стандарт Страхования" в безналичном порядке, срок действия договора страхования составил72 месяца.

Согласно договору страхования, страховая сумма по страховым событиям, указанным в п. 4.1 (смерть застрахованного) и 4.2 (инвалидность застрахованного) договора страхования, устанавливается совокупно, страховая сумма в первый месяц срока действия договора страхования составляет фиксированную сумму 600000 руб., далее страховая сумма ежемесячно уменьшается на сумму, полученную путем деления самой страховой суммы, установленной в первый месяц срока действия договора страхования, на количество месяцевсрока действия договора страхования, страховая сумма по риску "временная утрата трудоспособности" (п. 4.3) устанавливается отдельно и составляет 38640,00 руб., не изменяется с течением времени, в том числе в зависимости от погашения кредитной задолженности (абз. 2 п. 8 договора страхования), страховая сумма по риску "причинение телесных повреждений" (п. 4.4) устанавливается отдельно и составляет 600000 руб., не изменяется во времени, в томчисле в зависимости от погашения кредитной задолженности (абз. 3 п. 8 договора страхования), то есть страховая сумма не связана с кредитной задолженностью истца.

Выгодоприобретатель по договору страхования определяется в соответствии с п.2 ст.934 ГК РФ (п.7 Договора) (л.д.39-41).

Кредит досрочно погашен Ромашкиным Р.С. ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается справкой об отсутствии задолженности по кредиту (л.д.18).

В связи с досрочным погашением кредита Ромашкиным Р.С. 23.11.2023направлена в адрес АО "Русский Стандарт Страхование" претензия о расторжении договора страхования и о возврате части страховой премии в размере 63 005 руб., за неиспользованный период по договору страхования жизни и здоровья физических лиц по программе страхования физических лиц (кредит наличными), обоснованная досрочным прекращением обязательств по кредитному договору.

АО "Русский Стандарт Страхование" уведомлением от ДД.ММ.ГГГГ отказало истцу в удовлетворении претензий, указав, что договор страхования является самостоятельным обязательством, не связанным с исполнением кредитного договора, досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, аналогичный ответ дан страховой компанией ДД.ММ.ГГГГ.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО12 от ДД.ММ.ГГГГ№№ Ромашкину Р.С. отказано в удовлетворении требований о взыскании части страховой премии.

Проанализировав условия договора страхования и кредитного договора, суд пришел к выводу о добровольности заключения договора страхования Ромашкиным Р.С., а также об отсутствии зависимости страховых рисков, срока действия договора страхования, размера страхового возмещения по нему от исполнения обязательств по кредитному договору и обстоятельств кредитования.Досрочное погашение кредитане прекращает действие договора страхования в отношении заемщика (Ромашкина Р.С.) и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. Рассматриваемый договор страхования не является обеспечительным, применительно к заключенному кредитному договору, поскольку страховая сумма по договору не равна величине первоначальной суммы кредита и в последующем она не обусловлена размером кредитной задолженности, возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту, от самого кредитного обязательства вцелом, выгодоприобретателем по договору страхования является не банк, а сам Ромашкин Р.С. (в случае смерти, его наследники). Таким образом, договор страхования является самостоятельным договором, заключенным с истцом, прямой зависимости действия договора страхования от кредитного договора судом не установлено.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Согласно п. 18 Договора страхования и п.7.2 Правил страхования, при отказе Страхователя от Договора страхования в течение 14 календарных дней со дня заключения договора, при отсутствии в данном периоде страховых случаев, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме, договор страхования прекращается со дня его заключения. При отказе страхователя от Договора по истечении 14 календарных дней, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. Соответственно, условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в случае досрочного расторжения договора страхования или отказа страхователя от договора по истечении периода охлаждения (14 календарных дней со дня заключения договора страхования).

Доводы стороны истца в части того, что договор страхования был заключен в обеспечение выплаты потребительского кредита, а также в части того, что заключение кредитного договора было навязано банком не нашли своего подтверждения. Как следует из содержания кредитного договора, его заключение и условия не обусловлены обязанностью заемщика заключить договор страхования, в пункте 9 Индивидуальных условий кредитования в графе "Обязанность заемщика заключить иные договоры" указано - "Не применимо", в пункте 10 в графе "Обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению" указано - "Не применимо". Условия кредитного договора не содержат условие, обязывающее Клиента оплатить страховую премию, страховая премия была перечислена на основании заявления Клиента.Договор потребительского кредита не содержит различных условий, в зависимости от заключения (незаключения) заемщиком договора страхования, выгодоприобретателем по договору страхования банк не является, страховая сумма по договору страхования не подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Таким образом, исходя из условий возврата денежных средств, внесенных заемщиком в качестве страховой премии, а также о продолжении действия договора страхования при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору, доводы истца о возникновении у него права на возврат части страховой премии вследствие досрочного погашения кредита основаны на неправильном толковании норм права и условий договора страхования.

При установленных судом обстоятельствах, требования истца о возврате неиспользованной части страховой премии, удовлетворению не подлежат. При этом требования истца о признании договора страхования расторгнутым, также не подлежат удовлетворению, поскольку основания для расторжения договора в судебном порядке, отсутствуют.

В связи с отказом истцу в удовлетворении иска в части возврата неиспользованной страховой премии и расторжении договора страхования, законные основания для удовлетворения заявленных истцом требований о взыскании штрафа и судебных расходов, отсутствуют.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Ромашкина Романа Сергеевича к Акционерному обществу «Русский Стандарт Страхование» о признании договора страхования жизни и здоровья расторгнутым, взыскании неиспользованной части страховой премии, штрафа, судебных расходов – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Талицкий районный суд Свердловской области.

Судья                                                      Крицкая Н.А.