Решение по делу № 2-1693/2019 от 27.09.2019

УИД 29RS0024-01-2019-001997-16

Дело № 2-1693/2019                26 декабря 2019 года

г. Архангельск

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Соломбальский районный суд города Архангельска в составе

судьи Долгиревой Т.С.,

при секретаре Мажура Т.Н.,

с участием представителя истца Чудакова А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Архангельске гражданское дело по иску Логвиновой Людмилы Юрьевны к ПАО «БАНК УРАЛСИБ» о признании незаконными действий по увеличению процентной ставки по кредитному договору, возложении обязанности по снижению процентной ставки по кредитному договору, установлении астрента,

УСТАНОВИЛ:

Логвинова Л.Ю. обратилась в суд с иском к ПАО «БАНК УРАЛСИБ» о признании недействительным пункта индивидуальных условий потребительского кредита, признании незаконными действий по увеличению процентной ставки по кредитному договору, возложении обязанности по снижению процентной ставки по кредитному договору, установлении астрента.

В обоснование иска указала, что 30.05.2019 между сторонами был заключен кредитный договор на сумму 484000 руб. В соответствии с п. 4 индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка составляет 11,9 % годовых при заключении заемщиком одновременно с кредитным договором договора страхования жизни и здоровья. Указанная процентная ставка действует в период действия данного договора страхования, а также в случае прекращения страхования по истечении 5 лет с даты получения кредита. Факт заключения договора страхования подтверждается предоставлением в Банк оригиналов договора страхования и документов, подтверждающих оплату страховой премии. При расторжении договора страхования, либо при непредставлении в банк договора страхования и документов, подтверждающих оплату страховой премии, процентная ставка составляет 17.90% годовых. Одновременно с этим истец подписала договор добровольного страхования граждан от несчастных случаев и добровольного страхования граждан от несчастных случаев и добровольного медицинского страхования «Комплексная защита заемщика 70» №2776/5110651, страховая сумма определена в 484000 руб., страховая премия - в 96906 руб. 08 коп. 13.06.2019 истец обратилась в АО «Страховая группа «УралСиб» с заявлением об отказе от договора страхования (полиса) №2776/5110651. 28.06.2019 страховая премия возвращена истцу. 06.09.2019 в адрес истца ПАО «БАНК УРАЛСИБ» направлено уведомление об увеличении процентной ставки по кредитному договору до 17,9%. Истец полагала, что условие договора, устанавливающее право ответчика на изменение процентной ставки в сторону её повышения, ничтожно и нарушает права потребителя. Просила признать недействительным пункт №4 индивидуальных условий потребительского кредита о повышении процентной ставки кредитного договора от 30.05.2019, заключенного между истцом и ответчиком, признать незаконными действия ответчика по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному договору от 30.05.2019, заключенному между истцом и ответчиком, под 11,9% годовых, возложить на ответчика обязанность по установлению процентной ставки с повышенной в 17,9% годовых до ставки 11,9% годовых. В случае несвоевременного исполнения ответчиком обязательств по установлению процентной ставки в 11,9% годовых установить астрент (исполнение обязательства в натуральной форме возмещения) из расчета 5000 руб. за 1 день просрочки.

Согласно уточнениям к иску в части установления астрента истец просила в случае удовлетворения требований истца и последующего неисполнения ответчиком обязательств по установлению процентной ставки в 11,9% годовых в течение 10 дней с даты вступления решения суда в законную силу установить астрент (исполнение обязательства в натуральной форме возмещения) из расчета 5000 руб. за 1 день просрочки до фактического исполнения решения суда.

Определением суда от 26.12.2019 прекращено производство по делу в части требования Логвиновой Л.Ю. к ПАО «БАНК УРАЛСИБ» о признании недействительным пункта индивидуальных условий потребительского кредита в связи с отказом истца от иска.

В судебное заседание истец Логвинова Л.Ю. не явилась, в суд направила своего представителя.

Представители истца Брюханов С.А. и Чудаков А.А. в ходе судебного разбирательства поддержали заявленные требования. В качестве основания иска указали на то обстоятельство, что при заключении кредитного договора истцом было заключено два договора страхования с разными страховыми компаниями, но входящими в группу компаний «Уралсиб страхование». Договоры страхования идентичны, за исключением срока страхования, один договор заключен на пять лет, второй – на один год. Однако договор, заключенный на один год, предусматривает право пролонгации, поэтому кредит по истечении годичного срока будет обеспечен при пролонгации договора. Таким образом, при расторжении одного договора страхования и наличии действующего договора страхования, процентная ставка по кредиту должна быть сохранена.

Ответчик, извещенный о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, своего представителя в судебное заседание не направил.

В представленных возражениях ПАО «БАНК УРАЛСИБ» с иском не согласился, мотивировав тем, что 30.05.2019 истец заключила договор добровольного страхования граждан от несчастных случаев и добровольного страхования граждан от несчастных случаев и добровольного медицинского страхования «Комплексная защита заемщика 70» №2776/5110651 с АО «Страховая группа «УралСиб», в связи с чем в соответствии с п. 4 индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка по кредитному договору на день его заключения установлена в размере 11,90% годовых. 30.05.2019 истец также заключила договор добровольного страхования от несчастных случаев Быстрополис «Благополучная семья» с ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ», что удостоверено полисом №2078/013494. По результатам рассмотрения представленных истцом документов установлено, что полис от 30.05.2019 расторгнут, условия Быстрополиса от 30.05.2019 не сопоставимы с условиями кредитного договора и полиса от 30.05.2019, в связи с чем Банк пересмотрел процентную ставку в сторону увеличения до 17,9% годовых.

Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Согласно пункту 1 статьи 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (пункт 5 статьи 10 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (Заем) главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу пункта 2 статьи 809 ГК РФ размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

В соответствии с п. 10 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Часть 9 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)» устанавливает, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:

указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа) (пп. 9);

указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению (пп. 10).

В соответствии с п. 1 ст. 9 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

В соответствии с ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 30.05.2019 на основании предложения о заключении кредитного договора между ПАО «БАНК УРАЛСИБ» и Логвиновой Л.Ю. заключен кредитный договор, по условиям которого Банк предоставил истцу кредит в сумме 484 000 руб. сроком по 30.05.2025.

Условие о размере процентов, уплачиваемых Банку заемщиком за пользование суммой кредита, определено в договоре следующим образом.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита процентная ставка составляет 11,90% годовых при заключении заемщиком одновременно с кредитным договором договора страхования жизни и здоровья.

Указанная процентная ставка действует в период действия данного договора страхования, а также в случае прекращения страхования по истечении 5 лет с даты получения кредита.

Факт заключения договора страхования подтверждается предоставлением в Банк оригиналов договора страхования и документов, подтверждающих оплату страховой премии.

При расторжении договора страхования, либо при непредставлении в Банк договора страхования и документов, подтверждающих оплату страховой премии, процентная ставка составляет 17.90% годовых. Указанная процентная ставка применяется с первого дня процентного периода, следующего за периодом, в котором расторгнут договор страхования и/или не предоставлены указанные выше документы.

Согласно п. 2.1 Общих условий кредитного договора Банк предоставляет заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, и исполнить иные обязательства по кредитному договору в полном объеме.

Разница между получением кредита без заключения договора страхования и с заключением договора страхования отражает повышенные риски Банка неисполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору в случае отсутствия у заемщика страхования жизни и здоровья по сравнению с наличием такового и является разумной, такие условия, предлагаемые Банком, не могут быть признаны дискриминационными и нарушающими права потребителя.

Процентная ставка по кредиту в соответствии с условиями предоставления кредитов является переменной и варьируется в зависимости от согласия заемщика заключить договор страхования жизни и трудоспособности, который предоставляет собой дополнительную меру по снижению риска невозврата заемщиком предоставленного кредита, что прямо допускается действующим законодательством.

С условиями кредитного договора заемщик ознакомлен, что подтверждается его подписью на кредитном договоре.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона "Об организации страхового дела" объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п. 1 и 2 ст. 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

30.05.2019 истец заключила договор добровольного страхования граждан от несчастных случаев и добровольного страхования граждан от несчастных случаев и добровольного медицинского страхования «Комплексная защита заемщика 70», что удостоверено полисом №2776/5110651 (копия Полиса с приложениями – л.д. 61- 65).

Согласно полису страховыми случаями являются следующие события:

1. смерть застрахованного лица в результате несчастного случая,

2. признание застрахованного лица инвалидом 1 или 2 группы в результате несчастного случая,

3. обращения застрахованного лица в течение установленного Полисом срока страхования вследствие расстройства здоровья застрахованного лица или состояния застрахованного лица, требующих получения медицинской помощи, в медицинскую или иную организацию, предусмотренную Программой добровольного медицинского страхования дистанционно с использованием аудио- и видеосвязи либо путем обмена сообщениями и файлами.

Страховая сумма по рискам 1 и 2 составляет 484000 руб. Страховая сумма в течение срока действия договора страхования определяется в соответствии с п. 10 условий, по риску 3 – 50000 руб.

Согласно п. 10 Условий договора добровольного страхования по страховым случаям, указанным в п.п. 4.1., 4.2 Полиса, страховая сумма устанавливается единой и в течение срока действия договора страхования определяется в соответствии с таблицей изменения значения страховой суммы (Приложение № 1 к Полису) – л.д. 63 (оборотная сторона), таблица изменения страховой суммы – л.д. 62 (оборотная сторона).

Страховая выплата по страховым случаям 1 и 2 - 100% страховой суммы с учетом п. 18 Условий, по страховому случаю 3 – в соответствие с п. 18.1 Условий.

Срок действия договора - до 13.06.2024.

30.05.2019 истец также заключила договор добровольного страхования от несчастных случаев Быстрополис «Благополучная семья» с ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ», что удостоверено полисом №2078/013494 (копия полиса с приложениями – л.д. 88-95).

Согласно указанному полису лимит ответственности на застрахованного в зависимости от страховых случаев составляет: 600 000 руб. – смерть застрахованного в результате несчастного случая, которым является ДТП, 200 000 руб. - смерть застрахованного в результате несчастного случая, за исключением ДТП, 150 000 руб. – признание застрахованного инвалидом в результате несчастного случая, 100 000 руб. – причинение застрахованному телесных повреждений в результате несчастного случая, 50 000 руб. – госпитализация застрахованного вследствие несчастного случая.

Срок действия договора составляет 1 год.

13.06.2019 истец обратилась в АО «Страховая группа «УралСиб» с заявлением об отказе от договора страхования (полиса) №2776/5110651.

28.06.2019 страховая премия возвращена истцу.

В связи с расторжением договора страхования от 30.05.2019 Банк пересмотрел процентную ставку в сторону увеличения до 17,9% годовых.

Сопоставив условия заключенных договоров страхования, суд приходит к выводу, что их условия не являются тождественными, поскольку страховые суммы по Быстрополису по страховым случаям: смерть застрахованного в результате несчастного случая, за исключением ДТП, признание застрахованного инвалидом в результате несчастного случая, не соответствуют сумме кредитования, они значительно меньше предусмотренных полисом №2776/5110651, что свидетельствует о наличии рисков, связанных с возможностью неполучения Банком страховой выплаты при наступлении указанных страховых случаев, что не отвечает интересам Банка, направленным на наличие надлежащего обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

Кроме того, срок страхования по Быстрополису составляет один год, что не соответствует условиям кредитного договора.

Учитывая изложенное, при расторжении договора страхования, обеспечивающего исполнение обязательств заемщика по кредитному договору, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований у Банка для изменения процентной ставки по кредитному договору, заключенному между истцом и ответчиком.

При таких обстоятельствах исковые требования Логвиновой Л.Ю. к ПАО «БАНК УРАЛСИБ» удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления Логвиновой Людмилы Юрьевны к ПАО «БАНК УРАЛСИБ» о признании незаконными действий по увеличению процентной ставки по кредитному договору, возложении обязанности по снижению процентной ставки по кредитному договору, установлении астрента отказать.

Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд через Соломбальский районный суд г.Архангельска в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме.

Судья Т.С.Долгирева

Решение в окончательной форме составлено 30 декабря 2019 года.