Решение по делу № 2-984/2024 (2-5584/2023;) от 12.12.2023

Дело № 2-984/2024

УИД 22RS0013-01-2023-007170-63

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

24 января 2024 года                                                г. Бийск, Алтайский край

Бийский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего Веселовой Е.Г.,

при секретаре Аксеновой А.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Файзулиной ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Файзулиной Т.М., в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от 03.02.2021 за период с 04.04.2023 по 13.11.2023 в размере 213839,1 руб., сумму уплаченной государственной пошлины в размере 5338,39 руб., а также расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 100,00 руб.

В обоснование своих требований истец указал, что 03.02.2021 между истцом и ответчиком заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 230000 руб. под 14,9 % годовых сроком на 60 месяцев.

В период пользования кредитом ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности, оговоренные в кредитном договоре. Просроченная задолженность по ссуде возникла 04.04.2023, на 13.11.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 224 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла 04.04.2023, на 13.11.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 224 дня.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 166144,00 руб.

По состоянию на 13.11.2023 общая задолженность ответчика перед банком составляет 213839,10 руб., из которых 196152,60 руб.– просроченная ссудная задолженность, 12534,06 руб.– просроченные проценты, -678,03 руб. - просроченные проценты на просроченную ссуду, 899,56 руб. - неустойка на просроченную ссуду, 469,85 руб. - неустойка на просроченные проценты, 745,00 руб. - комиссия за ведение счета, 2360,00 руб. - иные комиссии.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен в установленном законом порядке, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя, что суд находит возможным.

    Ответчик Файзулина Т.М. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена в установленном законом порядке, о чем свидетельствует почтовое уведомление.

В силу ч.1 ст.233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства. О рассмотрении дела в таком порядке суд выносит определение.

С учетом мнения истца, который не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства, которое указано в тексте искового заявления, отсутствия возражений со стороны иных участников процесса суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства с вынесением по делу заочного решения.

    Исследовав материалы настоящего гражданского дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ч.3 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч.2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу ч. 1 ст. 421, п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривающей совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Анализ действий сторон при заключении договора позволяет также сделать вывод о том, что стороны договора определили и согласились с его существенными условиями относительно предмета договора, прав и обязанностей сторон, ответственности, процентов и других платежей, предусмотренных договором.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что 03.02.2021 между ПАО «Совкомбанк» и Файзулиной Т.М. заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты №. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 230000.00 руб. под 14.9 % годовых, сроком на 60 месяцев.

Факт предоставления суммы кредита заемщику Файзулиной Т.М. подтверждается выпиской по счету № <данные изъяты>.

При этом своей подписью при заключении кредитного договора, ответчик подтвердил ознакомление с общими условиями ПАО «Совкомбанк» согласен с ними и обязался их выполнять.

Согласно п. п. 1, 2, 4, 6, 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита сумма кредита или лимит кредита и порядок его изменения, количество, размер и периодичность платежей определяется согласно тарифам Банка, Общим условиям Договора потребительского кредита.

Срок действия договора и срок возврата кредита, процентная ставка и порядок ее определения определяются согласно тарифам Банка.

Ответственность заемщика за ненадлежащие исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения предусмотрены Тарифами Банка, Общими условиями договора потребительского кредита.

В соответствии с п. 3.5, 3.6 Общих условий договора потребительского кредита за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемом на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита уплата процентов за пользование кредитом осуществляется Заемщиком в соответствии с Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита.

В соответствии с п.п. 4.1.1, 4.1.2 Общих условий договора потребительского кредита заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные Договором о потребительском кредитовании. Уплачивать Банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи предусмотренные Договором.

Согласно п.п. 5.2, 5.3 Общих условий договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга либо процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение 180 последних календарных дней. В случае принятия решения о досрочном взыскании с Заемщика задолженности по кредиту Банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении. Заемщик обязан в указанный в уведомлении срок погасить сумму задолженности. В случае не погашения всей задолженности Заемщиком в установленный срок, Банк обращается в суд для взыскания задолженности по Договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных Банку.

Согласно п. 6.1 Общих условий договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) Заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в Индивидуальных условиях потребительского кредита.

Согласно п.6 Индивидуальных условий минимальный обязательный платеж по кредиту составляет 6 418,00 руб.

Кроме того, как следует из Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, ответчик дал согласие на подключение к договору дистанционного банковского обслуживания.

С данными условиями ответчик был ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует его подпись в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 166144,00 руб.

Судом установлено, что ответчик в период пользования кредитом исполняла ненадлежащим образом обязательства по оплате кредита, просроченная задолженность по ссуде возникла 04.04.2023, на 13.11.2023 суммарная продолжительность просрочки составила 224 дня.

ПАО «Совкомбанк» направил ответчику уведомление о наличии просроченной задолженности с требованием о возврате образовавшейся задолженности в течение 30 дней с момента направления претензии.

Данное требование ответчик не выполнила, образовавшуюся задолженность не погасила, чем продолжает нарушать условия договора.

07.09.2023 мировым судьей судебного участка № 8 г. Бийска Алтайского края был вынесен судебный приказ о взыскании с Файзулиной Т.М. задолженности по кредитному договору № от 03.02.2021 в пользу ПАО «Совкомбанк».

Определением мирового судьи судебного участка № 8 г. Бийска Алтайского края от 21.09.2023 указанный судебный приказ был отменен.

Подписанием Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, Файзулина Т.М. подтвердила, что с условиями кредитования, Тарифами Банка она ознакомлена и согласна.

Ответчиком не представлено документальных данных относительно отсутствия задолженности по данному кредитному договору, контррасчет размера задолженности также не представлен.

Исходя из представленного истцом документального материала, в том числе выписки по счету, расчета, установив, что денежные средства банком ответчику предоставлены, ответчик не исполняет взятые на себя обязательства, учитывая, что ответчиком представленный истцом расчет не оспорен и не опровергнут, суд приходит к выводу, что заявленный к взысканию размер задолженности в части просроченной ссудной задолженности, просроченных процентов, просроченных процентов на просроченную ссуду соответствует условиям заключенного договора, в связи с чем, требования в части взыскания просроченной ссудной задолженности (196152,60 руб.) просроченных процентов (12534,06 руб.) и просроченных процентов на просроченную ссуду (678,03 руб.) подлежат удовлетворению.

Исходя из п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой.

Неустойкой (пени, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств (ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации). Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

Согласно п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

По смыслу указанной нормы, а также согласованных сторонами условий кредитного договора, при нарушении заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) неустойка подлежит начислению только на просроченные к уплате суммы основного долга.

Из представленного расчета истцом следует, что размер неустойки на просроченную ссуду составляет 899,56 руб., на просроченные проценты 469,85 руб., что соразмерно нарушенному обязательству и подлежит удовлетворению.

Разрешая требования о взыскании с ответчика суммы иных комиссий в размере 2360,00 руб., комиссии за ведение счета в размере 745,00 руб., суд исходит из следующего.

Ответчик, подписав договор, согласился не только с условиями договора, но и Общими условиями, Тарифами банка, устанавливающими дополнительные комиссии за отдельные операции

Как следует из Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, ответчик дал согласие на подключение к договору дистанционного банковского обслуживания.

С данными условиями ответчик был ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует его подпись в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, в заявлении о предоставлении кредита.

В силу положений ст. 851 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 года № «О банках и банковской деятельности» взимание комиссии является правомерным в том случае, если она взимается за совершение банком действий, которые являются самостоятельной услугой, создающее для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект.

Снятие/перевод денежных средств со счета в банкоматах с помощью инструмента безналичных расчетов (банковской карты) - это необязательная банковская операция, осуществляемая Банком по счету клиента, исключительно по волеизъявлению последнего, то есть является самостоятельной банковской услугой, которая может быть возмездной в соответствии условиями договора.

На основании расчета, представленного истцом, проверенного судом и не оспоренного ответчиком, общая сумма комиссии за услугу «Гарантия минимальной ставки», а также комиссии за услугу «Возврат в график КНК» составила 2360,00 руб., размер комиссии за ведение счета составил 745,00 руб. Указанные суммы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Таким образом, исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежат удовлетворению в полном объеме.

Истцом при подаче иска была уплачена государственная пошлина в сумме 5338,40 руб. что подтверждается платежным поручением № от 28.11.2023, а также понесены расходы за нотариальное заверение копии доверенности представителя в размере 100 руб. 00 коп.

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стоpоне, в пользу котоpой состоялось pешение суда, суд пpисуждает возместить с дpугой стоpоны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Таким образом, с ответчика в пользу банка подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5338,39 руб. (в размере заявленных ко взысканию требований), расходы за нотариальное заверение копии доверенности представителя в размере 100 руб. 00 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с Файзулиной ФИО5 в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН: 4401116480) задолженность по кредитному договору <данные изъяты> от 03.02.2021 в сумме 213839,10 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность 196152,60 руб. просроченные проценты 12534,06 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 678,03 руб., неустойка на просроченную ссуду 899,56 руб., неустойка на просроченные проценты 469,85 руб., комиссия за ведение счета 745,00 руб., иные комиссии 2360,00 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 5338,39 руб., расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 100 руб. 00 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий                             Е.Г. Веселова

Мотивированное решение изготовлено 31.01.2024 года.