Решение по делу № 2-25/2020 от 04.02.2020

Дело № 2-25/2020

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

25 марта 2020 года                                                                                                 с. Тоора-Хем

    Тоджинский районный суд Республики Тыва в составе:

    председательствующего Тугур-оола Ч. Б.,

    при секретаре Донгак Е. А.,

        рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Восточный» к Кол Ч. Ю. о взыскании задолженности по договору кредитования,

        УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество КБ «Восточный» (далее – Банк) обратилось в суд с иском к Кол Ч. Ю. (далее – Кол Ч. Ю.) о взыскании задолженности по договору кредитования.

В обоснование иска указано, что между Банком и Кол Ч. Ю. ДД.ММ.ГГГГ заключен договор кредитования № о предоставлении денежных средств в размере 54926,06 руб. до востребования, а заёмщик обязалась возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательства по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что она согласна со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил свои обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету, однако ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед Банком составляет 71472,22 руб., из которых: задолженность по основному долгу 54926,06 руб., проценты за пользование кредитом 16546,16 руб., которые образовались за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем Банк просит взыскать с ответчика в пользу Банка сумму задолженности по договору кредитования в размере 71472,22 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2344,17 руб.

Представитель истца и ответчик Кол Ч. Ю. в судебное заседание, будучи надлежащим образом извещённым о его времени и месте, не явились, представитель истца просил рассмотреть дело без её участия, ответчик о причинах неявки суду не сообщила, ходатайств не заявила, в связи с чем суд рассмотрел дело в порядке ч. ч. 4, 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) без их участия.

До рассмотрения дела ответчик подала письменное заявление, где просит уменьшить сумму процентов и неустойки, что она не согласна с размером задолженности по кредиту, просит суд разобраться в деле. Также предоставила суду сведения о зачислении ею сумм в размере 6168,50 руб. (ДД.ММ.ГГГГ) и 8266,50 руб. (ДД.ММ.ГГГГ) руб. в счет погашения основного долга и процентов по договору кредитования, при этом она пояснила, что она только 2 раза вносила платежи по кредиту в указанные даты, больше платежей не вносила.

Изучив исковое заявление, исследовав и оценив все представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии с абз. 1 п. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом вторым статьи 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, ненадлежащее исполнение обязанностей заёмщиком по кредитному договору является основанием для взыскания с заёмщика всей суммы задолженности по кредитному договору единовременно.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной (ст. 432 ГК РФ).

В силу требований п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании п. 1.8 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденным Банком России 24.12.2004 № 266-П предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Из материалов дела видно следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключён договор кредитования, согласно которому заёмщику выданы кредит с лимитом до 55 000 рублей, срок возврата кредита – до востребования, ставка 28 % годовых за проведение безналичных операций, 11,5 % за проведение наличных операций, а также за проведение наличных операций по истечении 90 дней с даты заключения договора кредитования 53,9 %, льготный период кредитования 56 дней. Составными частями заключённого договора являются Общие условия кредитования счета (далее - Общие условия), Правила выпуска и обслуживания банковских карт Банка (далее - Правила) и Тарифы Банка, которые размещены на сайте Банка и в местах обслуживания клиентов, то есть являются общедоступными.

По условиям данного договора Банк обязался предоставить ответчику кредит, а ответчик обязался возвратить кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определённых в договоре.

Указанный договор заключён на основании заявления-анкеты заёмщика Кол Ч. Ю. в соответствии с требованиями гражданского законодательства. Истец свои обязательства по договору выполнил в полном объеме.

Проставлением своей подписи в договоре заемщик подтвердила свое согласие с тарифами Банка, Правилами и Общими условиями, являющихся неотъемлемыми частями Договора. Банк выполнил свои обязательства, выдав ДД.ММ.ГГГГ Кол Ч. Ю. денежные средства. Как усматривается из выписки, ответчик в тот же день воспользовалась предоставленным кредитом на сумму 22778 рублей.

Таким образом, договор считается заключенным, письменная форма договора соблюдена.

Согласно пунктам 3.1, 4.1, 4.2, 4.2.1, 4.3, 4.4.4, 4.6, 4.9, 4.9.1 Общих условий, при заключении договора кредитования Банк открывает клиенту банковский специальный счет (далее – БСС) для осуществления ограниченного круга банковских операций, в том числе, зачисление банком суммы кредита; кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на БСС Клиента; клиент уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования; проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно, если погашение приходится на выходной (праздничный) день, проценты начисляются до ближайшего рабочего дня включительно, при расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце; заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты; Банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем списания с БСС денежных средств, в размере предусмотренного договором кредитования ежемесячного взноса в предусмотренную договором кредитования дату платежа (либо в день внесения клиентом денежных средств на БСС при просрочке платежа), с учетом установленной п. 4.9 Общих условий; за нарушение Клиентом сроков очередного погашения Кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы Кредита и начисленных процентов) Клиент уплачивает штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением Клиента о заключении договора кредитования и Тарифами Банка. В случае уплаты ежемесячного взноса путем внесения денежных средств через Платежные организации Заемщик обязуется уплатить, предусмотренный настоящим пунктом штраф в случае внесения Клиентом денежных средств в уплату Ежемесячного взноса по истечении установленной Договором кредитовании я даты платежа (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы Кредита и начисленных процентов). Датой начисления штрафа за нарушение сроков внесения Ежемесячного взноса считается дата нарушения установленных Договором кредитования сроков очередного погашения Кредитной задолженности. Нарушением сроков очередного погашения Кредитной задолженности считается факт отсутствия денежных средств на БСС либо факт наличия остатка денежных средств на счете меньше установленного величины Ежемесячного взноса на дату погашения Кредитной задолженности; Все суммы, поступающие в счет погашения кредитной задолженности, в том числе, от третьих лиц, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, на уплату требований Банка в следующей очередности: в первую очередь – требование по возврату неразрешенного овердрафта (при наличии), во вторую очередь – требование по уплате пени за превышение кредитного лимита (неразрешенный овердрафт при наличии), в третью очередь – требование по возврату просроченного основного долга по кредиту (части кредита), в четвертую очередь – требование по уплате просроченных процентов за пользование кредитом (части кредита), в пятую очередь – требование по уплате срочных процентов (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику) за пользование кредитом (частью кредита); в шестую очередь - требование по возврату срочного основного долга (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику), в седьмую очередь – требование по уплате штрафа/неустойки за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса; если нарушены сроки внесения двух или более ежемесячных взносов, удовлетворение требований Банка в рамках третьей, четвертой очередей осуществляется последовательно, начиная с первого просроченного ежемесячного взноса, при этом погашение требований по третьей, четвертой очередям, относящихся к последующему просроченному ежемесячному взносу, производится после погашения требований по третьей, четвертой очередям, относящихся к предыдущему просроченному ежемесячному взносу.

Согласно Тарифу, указанному в договоре кредитования срок возврата кредита - до востребования; сумма кредита 55 000 рублей; процентная ставка 28 % годовых за проведение безналичных операций, 11,5 % за проведение наличных операций, а также за проведение наличных операций по истечении 90 дней с даты заключения договора кредитования 53,9 %, льготный период кредитования 56 дней.

Штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности до 50 000 руб. - 590 руб. за факт образования просрочки, но не более 20 % от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; от 50 001 до 100 000 руб. – 600 руб. за факт образования просрочки 1 раз, но не более 20 % от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 1000 руб. за факт образования просрочки 2 и более раза, но не более 20 % от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; от 100 001 до 200 000 руб. – 800 руб. за факт образования просрочки 1 раз, но не более 20 % от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 1300 руб. за факт образования просрочки 2 раза, но не более 20 % от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 1800 руб. за факт образования просрочки 3 и более раза, но не более 20 % от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; от 200 001 руб. – 1000 руб. за факт образования просрочки 1 раз, но не более 20 % от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 1500 руб. за факт образования просрочки 2 раза, но не более 20 % от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 2000 руб. за факт образования просрочки 3 и более раза, но не более 20 % от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа. Плата за оформление карты 1000 рублей.

Так, судом установлено, что Кол Ч. Ю. с ДД.ММ.ГГГГ перестала вносить ежемесячные платежи по кредиту (не пополняла банковский счет), в связи с чем образовалась задолженность по договору кредитования в размере 71472,22 руб., как указано в расчёте задолженности по договору кредитования: уплачено по основному долгу 1112,84 руб., задолженность по основному долгу составляет 54926,06 руб.; начислено процентов за пользование кредитом в размере 16438,58 руб., уплачено процентов за пользование кредитом 564,54 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами составляет 15874,04 руб., просроченные проценты за пользование кредитом составляют 672,12 руб., итого проценты за пользование кредитом составляют 16546,16 руб.

Вместе с тем задолженность ответчика в части основного долга суд считает подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.

Как указано в кредитном договоре сумма кредита составляет 55 000 руб., несмотря на то, что Банк указывает в исковом заявлении, что между Банком и заемщиком заключен договор о предоставлении кредита на сумму 54 926,06 руб., а в расчете указывает сумму предоставленного кредита в размере 56 038,90 руб. В связи с данными расхождениями суд принимает во внимание сумму кредита в размере 55 000 руб., указанную в самом договоре кредитования. Данную сумму признает и ответчик в своем письменном заявлении. Соответственно задолженность ответчика перед Банком по основному долгу составляет 53887,16 руб. (55 000 руб. - 1112,84 руб. = 53887,16 руб.), поскольку Кол Ч. Ю. уплатила Банку 1112,84 руб. в счет оплаты основного долга, что подтверждается расчетом иска.

Также задолженность ответчика в части уплаты просроченных процентов за пользование кредитом в размере 672,12 руб. не подлежит взысканию на основании следующего.

В силу п. 2 ст. 317.1 ГК РФ условие обязательства, предусматривающее начисление процентов на проценты, является ничтожным, за исключением условий обязательств, возникающих из договоров банковского вклада или из договоров, связанных с осуществлением сторонами предпринимательской деятельности.

Так, просроченные проценты на проценты за пользование кредитом в размере 672,12 руб. не подлежат взысканию с ответчика, поскольку условие обязательства, предусматривающее начисление процентов на проценты, является ничтожным. При этом кредитные обязательства не являются обязательствами, вытекающими из договоров банковского вклада или из договоров, связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Кроме того, судом установлено, что ответчиком Кол Ч. Ю. ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ внесены в счет погашения основного долга и процентов по договору кредитования суммы в размере 6168,50 руб. (ДД.ММ.ГГГГ) и 8266,50 руб. (ДД.ММ.ГГГГ) руб., которые также отражены в выписке из лицевого счета. Однако данные суммы Банком указываются как выданные заёмщику кредиты, в то время как заёмщик наоборот вносила эти платежи в счет погашения основного долга и процентов по договору кредитования. В связи с этим судом в адрес истца направлен соответствующий запрос. Согласно ответу на запрос, представитель истца пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ суммы 6168,50 руб. и 8266,50 руб. ответчик сняла в терминале банка, а не вносила на счет.

В связи с этим противоречием между истцом и ответчиком суд принимает во внимание доводы ответчика о внесении ею указанных платежей в счет погашения основного долга и процентов по договору кредитования ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ соответственно. При этом доводы представителя истца о том, что ответчик сняла в терминале банка эти суммы, а не вносила на счет, суд считает несостоятельными, поскольку в предоставленных ответчиком сведениях точно и достоверно указано, что ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ она внесла суммы 6168,50 руб. и 8266,50 руб. в счет погашения основного долга и процентов, что эти суммы зачислены на её счет в Банке.

Так, общая сумма двух платежей составляет 14435 руб., которую суд считает необходимым вычесть из общей суммы задолженности по договору кредитования.

Таким образом, задолженность ответчика перед Банком по основному долгу составляет 53887,16 руб., по процентам за пользование кредитом в размере 15874,04 руб. Общий размер задолженности составляет 69761,20 руб. (53887,16 руб. + 15874,04 руб. = 69761,20 руб.). Соответственно от получившейся суммы вычитается сумма в размере 14435 руб., как уже погашенная ответчиком задолженность по договору кредитования, следовательно, получается 55326,20 руб. (69761,20 руб. - 14435 руб. = 55326,20 руб. Указанная сумма задолженности по кредиту основана на законе и договоре и подлежит взысканию с ответчика.

Ответчиком доказательств, которые могли бы полностью опровергнуть доводы истца, не предоставлено, как и своего расчета задолженности.

Доводы ответчика об уменьшении размера неустойки суд считает несостоятельными, поскольку в исковых требованиях неустойки не имеется.

При таких обстоятельствах, исковые требования Банка удовлетворяются частично.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В данном случае, Банк при подаче иска оплатил государственную пошлину в размере 2344,17 руб., иск удовлетворяется частично, в связи с чем государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в размере 1859,79 руб., то есть пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

    Иск публичного акционерного общества коммерческий банк «Восточный» к Кол Ч. Ю. удовлетворить частично.

Взыскать с Кол Ч. Ю. в пользу публичного акционерного общества коммерческий банк «Восточный» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 55326 (пятьдесят пять тысяч триста двадцать шесть) рублей 20 копеек и 1859 (одна тысяча восемьсот пятьдесят девять) рублей 79 копеек в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Тыва в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Тоджинский районный суд Республики Тыва.

Председательствующий                                     Ч. Б. Тугур-оол