Решение по делу № 2-516/2015 от 26.02.2015

2-516/15

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 апреля 2015 года                            г. Зеленогорск

Зеленогорский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Жукова К.М.,

при секретаре Селявко М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой Центр» в интересах Чертовских Д. А. к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Межрегиональная общественная организация «Защита прав потребителей «Правовой Центр» (далее по тексту МОО ЗПП «Правовой центр») в интересах Чертовских Д.А. обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» (далее по тексту ПАО «Совкомбанк») о защите прав потребителя по кредитному договору, просил признать условия заявления-оферты от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенного между Чертовских Д.А. и ООО ИКБ «Совкомбанк» договора в части возложения на него обязанности по внесению единовременной платы за включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случае и болезней и первичного диагностирования, недействительными; взыскать с ответчика плату за включение в программу страховой защиты заемщиков в сумме 60000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4345 руб., неустойку в размере 60000 руб. и 10000 руб. в счет компенсации морального вреда, штраф в пользу МОО ЗПП «Правовой центр» и Чертовских Д.А..

Требования мотивированы тем, что ООО ИКБ «Совкомбанк» ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № предоставил Чертовских Д.А. кредит на сумму 250000 рублей. По кредитному договору были включены условия страхования, где банк застраховал жизнь и здоровье истца, выступив страхователем и выгодоприобретателем по договору страхования, заключенному с ЗАО «МетЛайф». Таким образом, между Чертовских Д.А. и ответчиком заключен договор возмездного оказания услуг, согласно которому банком должна быть оказана услуга по подключению истца к Программе страхования с оплатой данных услуг в размере 60000 рублей.

По тексту договора, предоставленного банком, отсутствует информация о стоимости услуги по подключению к Программе страхования, не указано, какая сумма переведена банком на счет страховой компании, а какая остается банку в счет вознаграждения.

Таким образом, при заключении договора Банк не довел до потребителя все существенные условия сделки, полной информации, которую не представляется возможным установить из текста кредитного договора.

В судебное заседание истец не явился, о месте и времени рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, что подтверждается распиской о получении судебной повестки, просил рассмотреть дело в его отсутствие, о чем в адрес суда направил заявление (л.д. 9).

Представитель МОО ЗПП «Правовой центр» Ширин А.Г., действующий на основании Устава, уведомленный о месте и времени рассмотрения дела надлежаще, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, о чем в адрес суда направил заявление (л.д. 58).

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» Силина А.А., действующая на основании доверенности № 23/ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ, в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, в письменном отзыве исковые требования не признала, указав, что банк не оспаривает списание 60000 рублей в безакцептном порядке в счет уплаты комиссии за подключение к программе страхования.

В банке существует два вида кредитования – со страхованием и без такового. Страхование не является обязательным условием предоставления кредита и навязываемой услугой, а предоставляется лишь при наличии согласия. Чертовских Д.А. подписал заявление на включение в Программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней по договору страхования между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «МетЛайф». Подписывая данное заявление, истец согласился с тем, что он будет являться застрахованным лицом по договору страхования. Своим заявлением истец согласился оплатить компенсацию страховых премий. Так же в течение месяца заемщик имел право отказаться от договора страхования. Истец в заявлении-оферте выразил полное согласие и желание на подключение к Программе страхования, так же он указал в заявлении, что осознанно выбирает данный кредитный продукт, что он имеет право самостоятельно заключить договор страхования с любой страховой компанией, что добровольное страхование не обязанность, а его право и желание.

Факт удержания банком комиссии за перечисление страхового взноса является следствием договорных отношений между банком и страховщиком, прав потребителя не нарушает, на размер страхового взноса не влияет.

Так же представитель ответчика указала на то, что требования истца о взыскании неустойки не основаны на законе, просила снизить неустойку до минимума в порядке ст. 333 ГК РФ. С требованием о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами по представленному истцом расчету, не согласилась, поскольку Чертовских Д.А. с претензией не обращался, Банк о требованиях истца узнал только после получения копии искового заявления 27.03.2015 года. Кроме этого, указывая, что применение двух мер ответственности – взыскании процентов и неустойки, не допускается. Размер компенсации морального вреда полагали подлежащим уменьшению до 500 рублей.

Третье лицо ЗАО «МетЛайф" (ранее ЗАО «АЛИКО») уведомлено о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, что следует из почтового уведомления о получении 02 апреля 2015 г. судебного извещения, отзыв на иск не представили, ходатайств об отложении рассмотрения дела не заявляли, своего представителя в суд не направили. На основании чего дело рассмотрено в отсутствие представителя третьего лица.

Изучив материалы дела, и исследовав письменные доказательства, суд считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Ст. 30 Федерального закона РФ "О банках и банковской деятельности" № 395-1 от 02.12.1990 г. предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.

Согласно ст. 9 Федерального закона РФ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» № 15-ФЗ от 26.01.1996 г., п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» № 2300-1 от 07.02.1992 г., отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексов РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

На основании ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его прав на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ и ст. 33 Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ст.ст. 167, 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ путем подписания заявления в офертно-акцептной форме между Чертовских Д.А. и ООО ИКБ «Совкомбанк» был заключен договор о потребительском кредитовании № 300515911, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 250000 рублей под 29,9 % годовых на срок 60 месяцев (л.д. 10-16).

Из раздела Б «Данные о Банке и о кредите» заявления-оферты Чертовских Д.А. следует, что по указанному договору кредитования подлежит уплате Плата за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 0,40 % от первоначальной суммы кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита, уплачивается единовременно в дату заключения договора о кредитовании (л.д. 14).

Выпиской по счету ООО ИКБ «Совкомбанк», открытой на имя Чертовских Д.А., подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ, то есть в день заключения договора, Чертовских Д.А. фактически выдана сумма в размере 190000 руб., списана со счета сумма в размере 60000 рублей плата за включение в программу страховой защиты заемщиков (л.д. 17).

Согласно заявлению-оферте Чертовских Д.А. в ООО ИКБ «Совкомбанк», Чертовских Д.А. дал личное согласие на подключение его к программе страхования добровольной страховой защиты заемщиков, при этом он понимает и подтверждает, что помимо данного кредитного продукта, предусматривающего возможность по желанию Заемщика быть включенным в программу добровольной страховой защиты заемщиков, в банке существует аналогичный продукт, не содержащий возможности быть включенным в программу добровольной страховой защиты заемщиков, и, соответственно, не требующий уплаты Банку платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, который был предварительно так же ему предложен. Он осознанно выбрал данный кредитный продукт. Так же он понимает, что может самостоятельно застраховать риски в иной страховой компании (либо не страховать такие риски вовсе) и не подавать заявление на включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков (п.п. 6, 8 заявления-оферты (л.д. 11).

При этом в заявлении-оферте Чертовских Д.А. (п. 7) указано, что он осознает, что уплаченная им плата за включение в программу добровольной защиты заемщиков позволит ему получить расчетно-гарантийных услуг, который, в том числе, включает в себя следующие обязанности банка: застраховать его за счет банка в страховой компании от возможности наступления страховых случаев, осуществить все необходимые финансовые расчеты, связанные с включением его в программу добровольной страховой защиты заемщиков, в случае необходимости банк в спорных ситуациях самостоятельно проверяет документы и урегулирует взаимоотношения со страховой компанией в рамках Программы, в том числе представляет свои и его совместные интересы в суде, иных компетентных органах. Так же банк осуществляет комплекс иных расчетных услуг: проведение расчетов по переводу страховых премий, проведение расчетов по выплате страхового возмещения в рамках Программы страхования, обеспечение информационного и технологического взаимодействия между участниками расчетов в рамках Программы страхования.

Также ДД.ММ.ГГГГ Чертовских Д.А. подписал стандартный бланк заявления на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней (л.д. 19).

Заявление Чертовских Д.А. на включение в программу страхования не содержит размера тарифа страховой премии.

Сумма платы за включение в Программу добровольной страховой защиты заемщиков предусмотрена сразу заявлением-офертой, и составляет 0,40 % от первоначальной суммы кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита (л.д. 17).

Таким образом, сумма платы за подключение к Программе страхования составляет 60000 рублей от суммы кредита (250000 х 0,40% х 60).

При этом, учитывая, что банком оказываются по договору с Чертовских Д.А. расчетно-гарантийные услуги, стоимость услуг банка с заемщиком не согласована.

В соответствии с заключенным между ЗАО «Страховая компания «АЛИКО» (страховщик) и ООО ИКБ «Совкомбанк» (страхователь) ДД.ММ.ГГГГ договором добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы № размер страховой премии, уплачиваемой страхователем, определяется исходя из условий страхования, предусмотренных договором. Страховая премия для каждого застрахованного лица по договору взимается единовременно за весь период страхования. Страховая премия для каждого застрахованного лица по договору рассчитывается по следующей формуле: ежемесячный страховой тариф по соответствующей программе страхования умножается на величину страховой суммы, на дату выдачи кредита (первоначальную сумму кредита) и умножается на срок выдачи кредита в месяцах. Размер ежемесячного страхового тарифа в зависимости от программы страхования, равен 0,0138% или 0,0275% или 0,0548 % (п. 4.3 Договора).

Из представленных суду материалов не представляется возможным установить, по какой именно программе страхования оформлено страхование Чертовских Д.А.

Поэтому для расчета суд принимает максимально больший тариф.

Исходя из положения Договора добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, заключенного между ЗАО «Страховая компания «АЛИКО» и ООО ИКБ «Совкомбанк», с учетом того, что сумма кредита, выданного Чертовских Д.А. составляет 250000 рублей, страховая премия, подлежащая направлению в ЗАО СК «АЛИКО» составляет 8220 рублей (0,0548 % х 250000 руб. х 60).

Следовательно, вознаграждение банка за оказанные услуги по подключению к Программе страхования составило 51780 рублей (60000 – 8220), что так же не было согласовано с заемщиком, и он не был предупрежден об этом.

Информация о размере страховой премии, представленная Банком до заключения кредитного договора Чертовских Д.А. не являлась достоверной, то есть не соответствовала требованиям ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» и вводила в заблуждение заемщика относительно условий оказания услуг кредитования.

Анализируя вышеуказанные нормы права, представленные сторонами письменные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что получение Чертовских Д.А. кредита было обусловлено оплатой комиссии по включению в программу страхования, а сумма платы, включающая в себя оплату услуг банка была в одностороннем порядке определена Банком, что свидетельствует об отсутствии реального выбора кредитного продукта и программы страхования, кроме предложенной Банком.

Не предоставление истцу информации о стоимости услуги банка по оказанию расчетно-гарантийных услуг является нарушением положений ст. 10 и 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и является основанием для удовлетворения требований истца о взыскании единовременной страховой премии в сумме 60 000 рублей, что для истца является убытками.

Представитель истца просил взыскать с ответчика неустойку за неисполнение законного требования потребителя о возврате денежных средств за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г., но более 60000 рублей.

Согласно абз. 8 ч. 1 ст. 29 Закона «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать также полного возмещения убытков, причиненных ему в связи с недостатками выполненной работы (оказанной услуги). Убытки возмещаются в сроки, установленные для удовлетворения соответствующих требований потребителя.

В силу ст. 31 указанного Закона требования потребителя о возмещении убытков, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

В соответствии со ст. 28 ч. 5 Закона «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Согласно абз. 8 ч. 1 ст. 29 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать также полного возмещения убытков, причиненных ему в связи с недостатками выполненной работы (оказанной услуги). Убытки возмещаются в сроки, установленные для удовлетворения соответствующих требований потребителя.

В силу ст. 31 указанного Закона требования потребителя о возмещении убытков, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

Судом установлено, что Чертовских Д.А. обращался в Совкомбанк с претензией о возврате ему денежных сумм, оплаченных за подключение к программе страхования в сумме 600000 рублей (л.д. 22).

Согласно отметке почтового уведомления Банк получил претензию Чертовских Д.А. 20.10.2014 года (л.д. 23-24), следовательно, требования Чертовских Д.А. подлежали удовлетворению не позднее 30.10.2014 года.

    Поскольку ответчик в добровольном порядке не удовлетворил требование Чертовских Д.А. о возврате ему суммы 60000 рублей, с ответчика в пользу заявителя подлежит взысканию неустойка из расчета 3 % за каждый день просрочки.

Срок просрочки банка с 31.10.2015 года по 06.02.2015 года (указанная истцом дата) составляет 99 дней, при этом представитель истца требует взыскать неустойку за указанный период 96 дней.

    Неустойка составляет 178200 руб. (60000 х 3% х 99 дней), следовательно, она должна быть ограничена суммой 60000 рублей.

В соответствие со ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Учитывая условия получения кредита, согласие истца на оплату комиссий, небольшой срок просрочки, последствия просрочки и явную несоразмерность неустойки этим последствиям, суд считает возможным неустойку уменьшить до 5 000 рублей.

Так же представитель истца просил взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами за период просрочки с 20.03.2014 года по 06.02.2015 года в сумме 4345 рублей.

В данных правоотношениях взыскание неустойки предусмотрено нормой Закона РФ "О защите прав потребителей" в качестве штрафной санкции за нарушение сроков исполнения обязательств, в связи с чем суд приходит к выводу о применении положений ст. 395 ГК РФ.

Согласно ст. 395 Гражданского кодекса РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

На день предъявления иска в суд согласно Указанию Банка России от 13.09.2012 г. № 2873-У процентная ставка рефинансирования (учетная ставка) с 14 сентября 2012 года составляет 8,25 %.

С 20 марта 2014 года по 06 февраля 2015 года (дата определена истцом) прошло 324 дня, однако истец просит взыскать за период 316 дней.

Проценты за пользование чужими денежными средствами составляют 4455 рублей (60000 : 360 х 8,25 % х 324).

Поскольку истец просит взыскать 4345 рублей, суд не может выйти за рамки заявленных исковых требований.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Поскольку судом установлено нарушение прав Чертовских Д.А. как потребителя, его требование о компенсации морального вреда подлежит удовлетворению.

С учетом требований разумности и справедливости, обстоятельств дела, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца в счет компенсации морального вреда 500 руб.

В соответствии со ст. 13 ч. 6 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца…) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Поскольку в добровольном порядке банком требования потребителя в полном объеме не были удовлетворены, с ответчика также подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Размер штрафа, подлежащий взысканию с ответчика, составляет 34922 руб. 50 коп. ((60000 + 5000 руб. + 4345 + 500 рублей) х 50%).

При этом, в пользу Чертовских Д.А. и Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителя «Правовой центр» подлежит взысканию штраф в размере по 17461 руб. 25 коп. каждому. (34922,50 : 2)

Согласно п. 4 ч. 2 ст. 333.36 НК РФ от уплаты госпошлины при обращении в суд освобождены истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей.

Согласно п. 4 ч. 2 ст. 333.36 НК РФ от уплаты госпошлины при обращении в суд освобождены истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей.

Истцом заявлено несколько требований. Его требования материального характера удовлетворены в размере 69345 рублей. Требование о компенсации морального вреда и признании условий договора недействительными, были удовлетворены.

На основании ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден, подлежит взысканию с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере: 2280,35 руб. (по требованиям имущественного характера) + 300 руб. (компенсация морального вреда) + 300 руб. (признание условий договора недействительными) = 2880,35 рублей.

ОАО ИКБ «Совкомбанк» ранее ООО ИКБ «Совкомбанк», в настоящее время в связи с реорганизацией путем преобразования имеет форму ПАО «Совкомбанк».

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителя «Правовой Центр» в интересах Чертовских Д. А. к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Признать недействительным условие кредитного договора № 300515900, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между обществом с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» и Чертовских Д. А., в части, обязывающей заемщика уплатить комиссию за подключение к программе страхования и компенсацию расходов банка на оплату страховых премий страховщику.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Совкомбанк» в пользу Чертовских Д. А. плату за подключение к программе страхования в размере 60000 рублей, проценты за пользование денежными средствами в размере 4345 рублей, неустойку в размере 5000 рублей, в счет компенсации морального вреда 500 рублей, штраф в размере 17461 рубль 25 копеек, а всего 87306 рублей 25 копеек.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Совкомбанк» в пользу Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителя «Правовой Центр» штраф в размере 17461рубль 25 копеек.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Совкомбанк» государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 2280 рублей 35 копеек.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Зеленогорский городской суд Красноярского края в течение месяца со дня вынесения решения.

Судья                            К.М.Жуков

Мотивированное решение изготовлено 21 апреля 2015 года.