Решение по делу № 2-244/2022 от 08.12.2021

Дело № 2-244/2022

39RS0007-01-2021-002375-50

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Багратионовск     27 апреля 2022 г.

    Багратионовский районный суд Калининградской области в составе:

судьи Степаненко О.М.,

при секретаре – помощнике судьи Пурвиетис Н.Я.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску по иску Бересневой В.Е. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании неиспользованной части страховой премии, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Береснева В.Е. обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании неиспользованной части страховой премии, компенсации морального вреда.

В обоснование исковых требований истица указала, что 18 ноября 2020 г. она обратилась в АО «Почта Банк» с заявлением о предоставлении кредита, при рассмотрении которого представитель банка пояснил, что получить кредит возможно только при условии оформления договора страхования. 18 ноября 2020 г. между ней и АО «Почта Банк» был заключен кредитный договор, по условия которого ей предоставлен кредит в размере 439900 руб. сроком до 18 марта 2026 г. В тот же день ею с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования, сроком действия - 60 месяцев, страховая сумма – 700000 руб., сумма страховой премии – 84000 руб. По условиям договора страхования страховыми рисками являются: смерть застрахованного лица, установление застрахованному лицу инвалидности 1 группы в течение срока страхования. 2 декабря 2020 г. она досрочно погасила кредит в полном объеме. Ссылаясь на данное обстоятельство, 23 декабря 2020 г. она обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о возврате неиспользованной части страховой премии, в удовлетворении которого ей было отказано. Данное решение было обжаловано ею Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, который не усмотрел оснований для удовлетворения ее жалобы. С решением страховой компании она не согласна, в связи с чем просит взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» неиспользованную часть страховой премии в размере 83346 руб., компенсацию морального вреда в размере 100000 руб., а также судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 32000 руб.

    В судебном заседании истица Береснева В.Е. и ее представитель Пекарский М.С. исковые требования поддержали и дали аналогичные содержанию иска объяснения.

    Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в суд не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие и возражения на иск, в которых ссылался на отсутствие правовых оснований для удовлетворения исковых требований.

    Представители привлеченных судом к участию в деле в качестве третьих лиц АО «Почта Банк» и финансового уполномоченного в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

    Заслушав объяснения вышеназванных лиц, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Как видно из материалов дела, 18 ноября 2020 г. между АО «Почта Банк» и Бересневой В.Е. заключен договор потребительского кредита, по условиям которого истице предоставлен кредит в размере 439900 руб. под 13,9% годовых сроком до 18 марта 2026 г.

В тот же день между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и Бересневой В.Е. заключен договор страхования жизни и здоровья, сроком действия - 60 месяцев, страховая сумма – 700000 руб., сумма страховой премии – 84000 руб.

2 декабря 2020 г. Береснева В.Е. досрочно в полном объеме исполнила обязательства по договору потребительского кредита от 18 ноября 2020 г.

23 декабря 2020 г. Береснева В.Е. обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о возврате неиспользованной части страховой премии, в удовлетворении которого ей было отказано.

Не согласившись с принятым решением, Береснева В.Е. обратилась к финансовому уполномоченному с заявлением о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» неиспользованной части страховой премии, компенсации морального вреда.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 28 июня 2021 г. в удовлетворении требований Бересневой В.Е. отказано.

Часть 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу статьи 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п. 12 ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции Федерального закона от 27 декабря 2019 г. N 483-ФЗ, вступившего в силу с 1 сентября 2020 г.) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции Федерального закона от 27 декабря 2019 г. N 483-ФЗ, вступившего в силу с 1 сентября 2020 г.) договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Следовательно, для подтверждения заключения договора страхования в обеспечение кредитного договора необходимо доказать: либо что в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита; либо что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита.

    Условиями договора потребительского кредита предусмотрена процентная ставка 13,90% годовых, срок возврата кредита – 18 марта 2026 г. (пункты 2, 4). Согласно п.17 данного договора, заключение договора страхования не является обязательным условием для заключения договора с банком или возникновения иных обязательств и наличие заключенного договора страхования не меняет условий договора потребительского кредита; договор страхования не является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита.

В соответствии с пунктами 3.1, 3.2 договора страхования страховыми рисками являются: смерть застрахованного лица, установление застрахованному лицу инвалидности 1 группы в течение срока страхования. Выгодоприобретателем по договору страхования является страхователь (его наследники). По условиям договора страхования, страховая сумма не изменяется в течение срока страхования соразмерно погашению кредита, устанавливается в едином размере на весь срок страхования. Условиями договора страхования также предусмотрено, его заключение не может являться обязательным условием для получения банковских услуг; страхователь вправе не заключать договор страхования, вправе не страховать предлагаемые риски, вправе застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению.

Таким образом, договор добровольного личного страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен Бересневой В.Е. не с целью обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, в связи с чем досрочное исполнение истицей обязательств по кредитному договору не влечет возврат части страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования.

Пунктом 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание Банка России), установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием Банка России, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Банка России, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Банка России, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (часть1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ (часть 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (часть 3).

Таким образом, в соответствии с абз. 1 ч. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, только если договор страхования досрочно прекратился по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью).

Во всех остальных случаях при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз. 2 ч. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 Гражданского кодекса РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 Гражданского кодекса РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

В соответствии с пунктами 7.2.2, 7.2.5 Условий страхования, договор страхования прекращает свое действие, в случаях: отказа страхователя от договора страхования; если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Согласно пункту 7.6 Условий страхования, при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю –физическому лицу в полном объеме при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя – физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования. Как следует из пункта 7.7 Условий страхования, в иных случаях, не предусмотренных пунктом 7.6 настоящих Условий, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Береснева В.Е. обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением об отказе от договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии 23 декабря 2020 г., то есть по истечении срока, установленного Указанием Банка России и Условиями страхования. Договор страхования не содержит положений о возврате страховой премии при досрочном погашении кредита или досрочном прекращении договора страхования по истечении указанного Условиями страхования срока.

Досрочное погашение кредита не является согласно ст. 958 Гражданского кодекса РФ и договору страхования обстоятельством, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на возврат страховой премии.

При таких обстоятельствах, суд находит исковые требования Бересневой В.Е. о взыскании неиспользованной части страховой премии подлежащими отказу в удовлетворении.

Согласно ч. 1 ст. 151 Гражданского кодекса РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Поскольку суд пришел к выводу, что действиями ответчика права истицы не нарушены и отказал Бересневой В.Е. в удовлетворении исковых требований о взыскании неиспользованной части страховой премии, то оснований для удовлетворения ее исковых требований о взыскании компенсации морального вреда не имеется. Соответственно, отсутствуют основания и для взыскания с ответчика в пользу истицы судебных расходов по оплате услуг представителя.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

    Иск Бересневой В.Е. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании неиспользованной части страховой премии, компенсации морального вреда, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Калининградский областной суд через Багратионовский районный суд в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 28 апреля 2022 г.

Судья                О.М.Степаненко