Решение по делу № 2-3108/2015 от 12.08.2015

Дело № 2-3108/2015

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Волгоград 23 сентября 2015 года

Ворошиловский районный суд г. Волгограда

в составе: председательствующего судьи Юдкиной Е.И.

при секретаре Половниковой А.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО2 к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании денежных средств и компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

    Истец ФИО2 обратилась в Ворошиловский районный суд г. Волгограда с иском к ООО КБ «Ренессанс Капитал», в котором просит признать недействительными условия раздела 4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика сумму удержанного страхового возмещения и налога на добавленную стоимость в размере <данные изъяты>, процентов за пользование чужими денежными средствами по состоянию на дату вынесения судом решения, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В обоснование заявленных требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО КБ «Ренессанс Капитал» был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита на сумму <данные изъяты>, сроком на 24 месяца. ДД.ММ.ГГГГ между сторонами также заключен кредитный договор № о предоставлении кредита на сумму <данные изъяты>, сроком на 36 месяцев. Истцом были подписаны типовые бланки формы кредитного договора, разработанные ответчиком, при этом в договор о кредитовании включена графа № «Подключение к программе страхования», за которую истец платит комиссию в размере и порядке, предусмотренном условиями и тарифами. ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № ответчиком были выданы наличные денежные средства в размере <данные изъяты>, с удержанием комиссии за «Подключение к программе страхования» в сумме <данные изъяты> и суммы налога на добавленную стоимость в размере <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ года, по кредитному договору №, ответчиком были перечислены денежные средства, с удержанием комиссии за «Подключение к программе страхования» в сумме <данные изъяты> и суммы налога на добавленную стоимость в размере <данные изъяты>. Суммы комиссии за подключение к программе страхования и налог на добавленную стоимость включены в общую сумму кредита. Указав, что условия кредитного договора о «Подключении к программе страхования», удержание соответствующей комиссии, ущемляет его права как потребителя, и являются недействительными, обратился в суд с настоящим иском.

Истец ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержала, настаивала на их удовлетворении судом в полном объеме.

Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Капитал» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, согласно представленного в материалы дела заявлению, просит рассмотреть дело в свое отсутствие, исковые требования не признал и просил суд отказать в их удовлетворении в полном объеме. Считает, что оказание услуги по подключению к программе страхования осуществляется банком при добровольном волеизъявлении самого клиента и направления в банк заявления на подключение дополнительных услуг. Согласие на оказание такой услуги банком или отказ от такой услуги, никак не повлияет на доставление кредита клиенту, поскольку сумма кредита уже одобрена. Истец после ознакомления с условиями, на которых она хотела бы застраховаться, выразила свое согласие на оказание такого рода услуги, направив в банк соответствующее заявление на оказание ей дополнительных услуг. Как видно из текста заявления, банк предоставляет клиенту услугу по подключению к программе страхования жизни и здоровья по договору страхования, заключенному между банком и страховой компанией. Клиент является не страхователем, а застрахованным лицом. Именно поэтому отдельный договор с истцом заключен не был, страховой полис не выдавался, поскольку истец не являлся стороной по договору страхования. Данную услугу банк предоставляет исключительно с согласия клиента, которая должна быть оформлена в письменной форме. Клиент вправе отказаться от подключения к программе страхования. Такие действия заемщика никак повлияют ни на финансовые условия кредитного договора (не изменится размер процентной ставки, так как не добавятся дополнительные комиссии), ни на решение банка о предоставлении кредита, подключение к Программе страхования не дает никаких преимуществ заемщику при получении кредита перед заемщиками, отказавшимися от подключения к программе страхования. Ни о какой обязательности подключения к программе страхования не может идти речи, поскольку такого условия нет в кредитном договоре, нет обусловленности получения кредита от подключения к программе страхования. Все доводы истца носят предположительный, ни чем не подтвержденный характер, не основанный на фактических обстоятельствах дела. Клиент выразил желание подключиться к программе страхования, подписав соответствующее заявление о подключении дополнительных услуг. Если бы клиент не желал подключаться к программе страхования, то данная услуга ему бы не была оказана и кредит был бы выдан клиенту без подключения к программе страхования, поскольку клиент выразил свое желание подключиться к программе страхования, банк оказал ему данную услугу и подключил его к программе страхования. В соответствие с разделом 4 кредитного договора указаны общие условия предоставления услуги подключению к программе страхования, с указанными условиями клиент так же был ознакомлен. Все существенные условия, на которых клиент будет застрахован, указаны в Правилах добровольного страхования, с которыми в обязательном порядке истец, так же был ознакомлен до оказания таковой услуги и получил на руки, что предусмотрено разделом 4 кредитного говора и подтверждается соответствующей подписью истца под текстом договора, что на руки данные документы истцом получены были. Если клиент принял решение не направлять в банк заявление о подключении ему дополнительных услуг, в том числе к программе страхования, раздел 4 содержащий информацию порядке и условиях оказания услуги по подключению к программе страхования, в кредитном говоре отсутствует. В соответствии с Общими условиями предоставления кредита в российских рублях, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора и которые были получены на руки истцом и с которыми он в обязательном порядке был ознакомлен, указано что услуга «Подключение к программе страхования» оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой «Подключение к программе страхования» не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора и/или договора о карте». Условие о стоимости услуги предоставляемой КБ «Ренессанс Капитал» по подключению заемщиков к программе страхования в соответствии с условиями кредитного договора указано в тарифах к кредитному договору. С указанными условиями истец так же был ознакомлен полностью и получил их на руки, что так же подтверждается соответствующей подписью под этим условием. Таким образом, доводы истца о том, что услуга по подключению к программе страхования навязана ему, опровергаются представленными документами, которые являются достаточным и достоверным доказательством того, что указанная услуга оказывается исключительно на добровольной основе и банк физически не может навязать данную услугу. В случае если предположить, что банк действительно навязывает данную услугу клиентам, но она категорически не устраивает клиентов, за клиентом остается право отказаться от включения кредитного договора на этих условиях и обратиться в другой банк. Но как видно из кредитного договора, истец полностью ознакомленный с условиями кредитного договора, в том числе с условиями предоставления услуги по подключению к программе страхования, принял решение направить заявление в банк, в котором он просит оказать ему данную услугу, что однозначно свидетельствует, что истец осознанно направлял в банк данное заявление и выражал сове согласие на оказание ему такой услуги. Полагает, что в действительности иск мотивированы нежеланием Клиента надлежащим образом исполнять обязательства по кредитному договору и действия Клиента являются злоупотреблением правами.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ч. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии с ч. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Согласно ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа.

В силу ч. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Указанный перечень способов обеспечения исполнения обязательств не является исчерпывающим.

Положения ст. 33 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» предусматривают возможность обеспечения кредитов, предоставляемых банком, в том числе иными способами, предусмотренными федеральными законами и договором.

В соответствии с п. 1 ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу.

Согласно ч. 2 ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В ходе судебного заседания установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО КБ «Ренессанс Капитал» был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита на сумму <данные изъяты>, сроком на 24 месяца. ДД.ММ.ГГГГ, по указанному кредитному договору, ответчиком были выданы наличные денежные средства в размере <данные изъяты>, с удержанием комиссии за «Подключение к программе страхования» в сумме <данные изъяты> и суммы налога на добавленную стоимость в размере <данные изъяты>.

ДД.ММ.ГГГГ между сторонами также заключен кредитный договор № о предоставлении кредита на сумму <данные изъяты>, сроком на 36 месяцев. ДД.ММ.ГГГГ, по кредитному договору №, ответчиком были перечислены денежные средства, с удержанием комиссии за «Подключение к программе страхования» в сумме <данные изъяты> и суммы налога на добавленную стоимость в размере <данные изъяты>.

Суммы комиссии за подключение к программе страхования и налог на добавленную стоимость включены в общую сумму кредита.

Данные обстоятельства не оспаривались сторонами в судебном заседании.

Согласно п.4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерь в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы (с ограничением трудоспособности второй или третьей степени), в результате несчастного случая или болезни, на условиях предусмотренных в кредитном договоре, а также в условиях, тарифах, и правилах добровольного страхования от несчастных случает и болезней страховой компании с учетом договора страхования между страховой компанией и банком, являющейся неотъемлемой частью договора. Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования 1 в размере и порядке предусмотренном условиями и тарифом. Для уплаты комиссии за подключение к программе страхования 1 банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к программе страхования 1 в соответствии с условиями кредитного договора. Банк вправе в безакцептном порядке списать всю сумму комиссии за подключение к Программе страхования 1 со счета клиента (л.д.11).

Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов, банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Перечень способов обеспечения исполнения обязательств, указанный в ст. 329 ГК РФ, не является закрытым; страхование жизни и здоровья заемщика может являться самостоятельным способом обеспечения исполнения обязательств, так как полностью удовлетворяет принципу, по которому то, или иное правовое средство можно в конкретной ситуации отнести к способам обеспечения исполнения обязательств; кредитор, являющийся выгодоприобретателем по договору страхования, может рассчитывать на удовлетворение своих требований к заемщику из средств, полученных в качестве страхового возмещения, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору в связи с несчастным случаем или болезнью заемщика.

Соглашение между банком и истцом о подключении к программе добровольного страхования не противоречит нормам действующего законодательства РФ и представляет собой договор возмездного оказания услуг (ст. 779 ГК РФ), по которому банк подключает заемщика к данной программе, а заемщик оплачивает банку плату за подключение к программе, выразив желание на подключение к программе страхования в заявлениях о страховании от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ, ФИО4 письменно акцептовала публичную оферту банка о подключении к программе добровольного страхования жизни и здоровья, тем самым, заключила договор возмездного оказания услуги, являющийся договором присоединения.

Согласно ч. 2 ст. 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300- 1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

При этом содержание «полной суммы, подлежащей выплате потребителям» в зависимости от существа обязательства определяется смыслом соответствующих положений, установленных п. 1 ст. 488, п. 1 ст. 489, п. 1 ст. 819 ГК РФ.

Аналогичное требование об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам, содержится в Письме Центрального банка России от ДД.ММ.ГГГГ № «По вопросу осуществления потребительского кредитования», а также в Указании Центрального Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № «О порядке расчета и доведения до заемщика — физического лица полной стоимости кредита», согласно которым информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

Согласно программе страхования ООО «КБ Ренессанс Капитал» как страхователь заключает договор страхования жизни и здоровья заемщиков (застрахованных лиц) со страховщиком. Действия банка по страхованию осуществлялись в рамках соглашения, заключенного с ОАО «Группа Ренессанс Страхование» и ООО «КБ Ренессанс Капитал».

При оформлении кредита ООО «КБ Ренессанс Капитал» предложило истцу страхование жизни и здоровья путем подключения к программе страхования жизни и здоровья при реализации банком кредитных продуктов. Истец подписывая заявление, согласилась на подключение к программе страхования жизни и здоровья при реализации банком кредитным ресурсов. В указанных заявлениях истец выразила согласие на назначение выгодоприобретателем по договору страхования ООО «КБ Ренессанс Капитал», на взимание банком платы, состоящей из комиссии за подключение к программе страхования и компенсации расходов банка на уплату страховых премий страховщику за весь срок кредитования. При этом до заключения кредитного договора ООО «КБ Ренессанс Капитал» предоставил истцу полную информацию о кредите, включая полную стоимость кредита, и размере платы за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья.

Вышеуказанные обстоятельства подтверждаются подписью истца в кредитных договорах № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ о том, что она ознакомлена, получила на руки, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения условий, тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора.

Как следует из письменных объяснений представителя ответчика ООО «КБ Ренессанс Капитал», услуга страхования путем подключения к программе страхования добровольная, и заключается с клиентами в добровольном порядке после их ознакомления с заявлением о страховании и подписания указанного заявления. Более того, в банке существуют несколько видов типовых бланков кредитных договоров, и на усмотрение и желание клиента может быть заключен как кредитный договор с подключением к программе страхования, так без включения указанного условия, что не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Условия кредитного договора, заключенного между сторонами не содержат положения об обязательном заключении договора страхования жизни и здоровья заемщика. Страхование не является существенным условием договора, потому и не содержится в условиях кредитного договора. Истец, действуя по своему усмотрению, мог либо заключить договор страхования, либо отказаться от его заключения.

Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Собственноручные подписи истца в заявлении о страховании подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования, которые включены в сумму кредита.

Анализируя представленные доказательства, суд считает, что из содержания заявлений на подключение дополнительных услуг, подписанных ФИО2, не следует, что заключение кредитного договора было обусловлено обязательным условием страхования, и соответственно, уплатой заемщиком комиссии за подключение к программе страхования, поскольку в этом заявлении она вправе была отказаться от подключения к программе страхования.

Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена и действующими Указаниями Центрального банка России «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита».

В соответствии с п. 2.2 Указаний, при расчете стоимости кредита физическим лицам (т.е. потребителям) банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц. При этом к указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни заемщика.

При таких обстоятельствах, поскольку оспариваемые положения кредитного соглашения соответствуют принципу свободы договора, условий об обязательном заключении договора страхования заемщика не содержат, страхование не является существенным условием договора, доказательств того, что банк нарушил право заемщика на свободный выбор услуги, а также незаконно возложил на ФИО4 бремя несения дополнительных расходов, истцом представлено не было, подключение к программе страхования было осуществлено ответчиком с согласия заемщика, выраженного в письменной форме, и не являлась необходимым условием заключения кредитного договора, то предусмотренные законом основания для признания недействительными условий кредитного договора об оказании услуги «Подключения к программе страхования», взыскании суммы оплаченной в качестве комиссии за подключение к Программе страхования отсутствуют.

Кроме того, в рассматриваемом случае условия кредитного договора о личном страховании являются способом обеспечения исполнения принятых заемщиком обязательств по кредитному договору, а не дополнительной услугой по смыслу ст. 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей», а потому условия кредитного договора о страховании жизни, здоровья и утраты трудоспособности заемщиком не противоречат требованиям закона и не нарушают права истца как потребителя.

Отказывая в удовлетворении требований о признании включения п.4 «Подключение к программе страхования» и взимание банком комиссии за предоставление этой услуги, в текст кредитного договора недействительным, суд считает, что истец не была лишена возможности подробно ознакомиться с условиями кредитного договора; изучив предлагаемые банком условия сделки, и, не согласившись с ними, ФИО4 вправе была отказаться от заключения кредитного договора с ООО КБ «Ренессанс Капитал», при этом истец имела реальную возможность обратиться в иную кредитную организацию с целью получения кредита на приемлемых для нее условиях. Однако истец, подписав спорный кредитный договор, и, получив по нему от ответчика денежные средства, выразила свою добрую волю и согласие на заключение кредитной сделки на предложенных банком условиях.

Поскольку в удовлетворении исковых требований о признании условий включения п.4 «подключение к программе страхования» в кредитный договор, о признании включения п.4 «Подключение к программе страхования» и взимание банком комиссии за предоставление этой услуги, в текст кредитного договора недействительным отказано, требования о взыскании суммы удержанного страхового возмещения и налога на добавленную стоимость в размере <данные изъяты>, процентов за пользование чужими денежными средствами по состоянию на дату вынесения судом решения, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.194-199, ГПК РФ суд

р е ш и л:

░░░░░░░░ ░░░2 ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ 4 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░.░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                  ░░░░░░ ░.░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ 28 ░░░░░░░░ 2015 ░░░░.

░░░░░                           ░░░░░░ ░.░.