Решение по делу № 2-1874/2022 от 14.07.2022

Дело № 2-1874/2022

03RS0013-01-2022-002782-09

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Нефтекамск РБ                     18 августа 2022 года

Нефтекамский городской суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Валеевой Р.М.,

при секретаре судебного заседания Зиятдиновой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Хафизовой Э.Н. к ООО «СК КАРДИФ» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа.

установил:

Хафизова Э.Н. обратилась с указанным иском в суд, мотивировав тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ее супругом ФИО9 и АО «ЮниКредит Банк» был заключен кредитный договор на сумму 1047282, 35 рублей со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО10 и ООО «СК КАРДИФ» заключен договор страхования сроком действия 60 месяцев.

Из содержания подписанного страхователем соглашения, а также Условий страхования и Правил страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что страховым риском являются: п. 1 смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, п. 2 установление застрахованному лицу инвалидности 1-ой и 2-ой группы.

В период действия договора страхования, ДД.ММ.ГГГГ ФИО11 умер. Причиной смерти явились <данные изъяты>.

Истец, как супруга умершего, является наследником первой очереди.

ДД.ММ.ГГГГ Хафизова Э.Н. обращалась в ООО «СК КАРДИФ» с заявлением о выплате страхового возмещения.

Ответом ООО «СК КАРДИФ» от ДД.ММ.ГГГГ в выплате страхового возмещения было отказано. Причиной отказа указано, было установлено, что по договору страхования страховым риском является смерть в результате болезни. По условиям страхования под болезнью понимается нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, диагностированное на основании объективных симптомов впервые после вступления договора в силу.

<данные изъяты> относится к состоянию, возникающему вследствие <данные изъяты>).

Вместе с тем, в выписке из амбулаторной карты из ГБУЗ РБ «Калтасинская ЦРБ» указано, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО12 был установлен диагноз <данные изъяты>

Таким образом, медицинскими документами установлено, что заболевание, послужившее причиной смерти ФИО13 было впервые диагностировано до момента заключения договора страхования (ДД.ММ.ГГГГ), что является исключением в соответствии с условиями договора страхования и Правилами страхования.

Считает отказ в выплате страхового возмещения незаконным, просит взыскать ООО «СК КАРДИФ» в свою пользу страховое возмещение в размере 632359, 88 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, почтовые расходы в размере 388,48 рублей, штраф в размере 50 % от присужденной судом денежной суммы.

Истец Хафизова Э.Н. в судебное заседание не явилась, о дате и времени судебного заседания извещена надлежащим образом.

Представитель истца Яндубаев В.Ю. в судебном заседании исковые требования поддержал, просил удовлетворить.

Представитель ООО «СК КАРДИФ» в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, направил письменное возражение по доводам иска.

Представитель третьего лица АО «ЮниКредит Банк» в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, полагая возможным принятие решения в отсутствие сторон, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 2 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

По закону на гражданина не может быть возложена обязанность страховать свою жизнь или здоровье (п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При этом, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, в заключении которого в соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны.

В ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В силу ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» недействительными признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

В соответствии со ст. 3 Федерального закона № 4015-1 от 27.11.1992 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона № 4015-1 от 27.11.1992 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам, а страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

В соответствии с п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил данного Кодекса не следует иное.

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается названным Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Как разъяснено в пунктах 58, 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 9 от 29 мая 2012 года "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ее супругом ФИО14 и АО «ЮниКредит Банк» был заключен кредитный договор на сумму 1047282, 35 рублей со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО15 и ООО «СК КАРДИФ» заключен договор страхования сроком действия 60 месяцев.

Из содержания подписанного страхователем соглашения, а также Условий страхования и Правил страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что страховым риском являются: п. 1 смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, п. 2 установление застрахованному лицу инвалидности 1-ой и 2-ой группы.

В период действия договора страхования, ДД.ММ.ГГГГ ФИО16

умер. Причиной смерти явились <данные изъяты>.

Истец, как супруга умершего, является наследником первой очереди.

ДД.ММ.ГГГГ Хафизова Э.Н. обращалась в ООО «СК КАРДИФ» с заявлением о выплате страхового возмещения.

Ответом ООО «СК КАРДИФ» от ДД.ММ.ГГГГ в выплате страхового возмещения было отказано. Причиной отказа указано, было установлено, что по договору страхования страховым риском является смерть в результате болезни. По условиям страхования под болезнью понимается нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, диагностированное на основании объективных симптомов впервые после вступления договора в силу.

<данные изъяты>).

Вместе с тем, в выписке из амбулаторной карты из ГБУЗ РБ «Калтасинская ЦРБ» указано, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО17 был установлен диагноз <данные изъяты>

Таким образом, медицинскими документами установлено, что заболевание, послужившее причиной смерти ФИО18. было впервые диагностировано до момента заключения договора страхования (ДД.ММ.ГГГГ), что является исключением в соответствии с условиями договора страхования и Правилами страхования.

Согласно п. 6.13.2 Правил страхования, в случае наступления события, имеющего признаки Страхового случая, клиент (родственник/представитель) предоставляет Страховщику документы, в число которых входит справка о смерти с указанием причины смерти и история болезни застрахованного лица.

Материалами дела, установлено, что застрахованное лицо скончалось ДД.ММ.ГГГГ

Согласно Выписки из медицинской карты амбулаторного, стационарного больного ГБУЗ РБ Калтасинская ЦРБ следует, ФИО19 имел ряд хронических заболеваний <данные изъяты>.

Из выписки установлено, что больному ФИО20 поставлен следующий диагноз: с ДД.ММ.ГГГГ установлен диагноз «<данные изъяты> с ДД.ММ.ГГГГ установлен диагноз <данные изъяты>»; ДД.ММ.ГГГГ проходил стационарное лечение <данные изъяты>; с ДД.ММ.ГГГГ. <данные изъяты> с ДД.ММ.ГГГГ года проходил лечение <данные изъяты>.

<данные изъяты>

<данные изъяты>.

<данные изъяты>

Анализируя имеющуюся в материалах дела медицинскую документацию на Хафизова А.Т., суд приходит к выводу о том, что застрахованное лицо с ДД.ММ.ГГГГ имел хроническое заболевание, получал медицинскую помощь, а также, что смерть Хафизова А.Т. наступила от <данные изъяты> развившейся вследствие имевшегося у него заболевания.

ООО «СК Кардиф» отказало истцу в выплате страхового возмещения ввиду наступления смерти застрахованного лица от имевшихся у него заболеваний о которых застрахованное лицо было осведомлено до заключения договора страхования, что не является страховым случаем в силу согласованных в договоре исключений из страхового покрытия.

Рассматривая случай наступления смерти страхователя от указанного заболевания в контексте признания данного случая страховым в рамках договора страхования, страховщиком установлено, что страхование не действует, в отношении последствий заболеваний имевшихся у страхователя до момента заключения договора страхования.

Заключая договор страхования, стороны определили характер событий, на случай наступления которого осуществляется страхование. Стороны определили, какие события могут быть признаны страховым случаем, какие подпадают под исключения страхового покрытия,

Правилами страхования дано понятие термину «болезнь».

Болезнь - нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, диагностированное на основании объективных симптомов впервые после вступления договора страхования в силу.

Пунктом 4.3. правил страхования сторонами закреплено, не покрываются объемом страхового покрытия и не являются страховыми случаями события, указанные в п. 2.3. настоящих правил страхования (смерть), произошедшие с застрахованным лицом, который на момент заключения договора страхования: являлся лицом моложе 2 лет, старше 59 лет; инвалидом 1-й или 2-й группы, имеющим категорию «ребенок-инвалид»; недееспособным лицом; лицом, страдающим психическими заболеваниями и/ или расстройствами (включая эпилепсию); страдающим хроническими заболеваниями сердечно - сосудистой системы (ишемическая болезнь сердца, гипертоническая болезнь III - IV степени, атеросклероз, сердечная недостаточность, сердечная астма и т.д.); хроническими заболеваниями дыхательной системы (хроническая обструктивная болезнь легких, бронхиальная астма, туберкулез и т.п.); состоящим на учете в наркологическом, психоневрологическом, противотуберкулезном диспансерах; перенесшим инсульт, инфаркт миокарда; страдающим хроническими заболеваниями печени (хронические гепатиты вирусной и невирусной природы, цирроз печени любой этиологии и т.д.) и желудочно-кишечного тракта в терминальной стадии, хронической почечной недостаточностью любой стадии, аутоиммунными заболеваниями, гепатитом С, злокачественными заболеваниями крови, онкологическими заболеваниями, больным СПИДом или ВИЧ-инфицированным; на протяжении последнего года осуществлял свои трудовые функции с какими-либо ограничениями, если иное не предусмотрено Договором страхования.

Согласно п. 4.1 правил страхования предусмотрены исключения из страхового покрытия, согласно п. 4.1.17 правил страхования - не покрывается страхованием страховое событие если их прямой или косвенной причиной являются заболевания, о которых застрахованное лицо было осведомлено, по поводу которых лечилось и/ или получало врачебные консультации до момента заключения договора страхования.

На основании пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Согласно статье 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом, стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону. Общие условия страхования являются неотъемлемой частью договора страхования и не должны содержать положения, противоречащие гражданскому законодательству и ухудшающие положение страхователя по сравнению с установленным законом.

В соответствии с частью 2 статьи 9 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из буквального содержания договора страхования следует, что обязанность страховщика выплатить страховую сумму возникает только при наступлении страхового случая, предусмотренного договором.

Принимая во внимание указанные обстоятельства, исследовав и оценив все доказательства по данному делу в их совокупности, учитывая, что такой страховой риск как наступление смерти в результате возникшего заболевания не был включен в договор страхования, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований.

Требование истца о взыскании с ответчика морального вреда и взыскании штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя, взыскании судебных расходов, является производным от основных требований и при отказе в удовлетворении основных требований тоже подлежит оставлению без удовлетворения.

Доводы представителя истца о том, что страховщик не был лишен права при заключении договора страхования в целях оценки страховых рисков, в том числе и принимая во внимание возраст истца, провести обследование страхуемого лица, суд находит несостоятельным в силу следующего.

В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Согласно статье 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом, стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону. Общие условия страхования являются неотъемлемой частью договора страхования и не должны содержать положения, противоречащие гражданскому законодательству и ухудшающие положение страхователя по сравнению с установленным законом.

Обязанность страхователя сообщить страховщику указанные сведения установлена пунктом 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации. Проверка же достоверности заявленных сведений о состоянии здоровья является правом страховщика.

Однако, как следует из содержания заявления, подписанного ФИО21 при заполнении заявления на страхование, ФИО22 не только не сообщил информацию о состоянии своего здоровья, исключающую участие в программе страхования, но и подтвердил, что отсутствуют ограничения для его участия в данной программе. Более того, он утверждал, что сведения, приведенные в данном заявлении, соответствуют действительности.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований Хафизовой Э.Н. к ООО «СК КАРДИФ» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Нефтекамский городской суд Республики Башкортостан.

Председательствующий                      Р.М. Валеева

Мотивированное решение составлено 22 августа 2022 года