Решение по делу № 2-1145/2024 от 22.08.2024

Производство № 2-1145/2024

УИД 57RS0027-01-2024-001584-88

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 октября 2024 года г. Орел

Северный районный суд г. Орла в составе:

председательствующего судьи Федорчука С.А.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем Заугольной В.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале судебных заседаний Северного районного суда г. Орла гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Черниковой Дарье Дмитриевне, Изотову Михаилу Юрьевичу о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО«Совкомбанк») первоначально обратилось в суд с иском к Черниковой Д.Д. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование иска указано, что 19 декабря 2022 года между ПАО«Совкомбанк» и Черниковой Д.Д. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчику были предоставлены денежные средства в размере 597400 рублей под 26,9% годовых сроком на 60месяцев под залог транспортного средства <данные изъяты>, №. Займодавцем свои обязательства по договору были исполнены в полном объеме и надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету. Вместе с тем в период пользования кредитом ответчик ненадлежащим образом исполняла принятые на себя обязательства, в связи с чем возникла просроченная задолженность за период с 20апреля 2023 года по 14августа 2024года в размере 611221 рубль 79 копеек, из которых комиссия за ведение счета 745 рублей, иные комиссии - 2360рублей, просроченные проценты - 112641 рубль 99 копеек, просроченная ссудная задолженность - 486263 рубля 50 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду - 3166 рублей 51копейка, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду - 6рублей 82 копейки, неустойка на просроченную ссуду - 2350рублей 29копеек, неустойка на просроченные проценты - 3687 рублей 68копеек. Сведения о залоге были своевременно внесены в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества.

По изложенным доводам истец просил суд взыскать с Черниковой Д.Д. в свою пользу задолженность за период с 20 апреля 2023 года по 14 августа 2024года в размере 611221 рубль 79 копеек, расходы по уплате государственной пошлины - 15312рублей 22 копейки, обратить взыскание на предмет залога - транспортное средство MERCEDES<данные изъяты>, №, установив начальную продажную цену в размере 309532рубля 64 копейки, способ реализации - с публичных торгов.

В ходе судебного разбирательства к участию в деле в качестве соответчика по требованию об обращении взыскания на предмет залога привлечен Изотов М.Ю., являющийся собственником заложенного автомобиля, в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований на предмет спора, привлечено общество с ограниченной ответственностью «Совкомбанк страхование жизни» (далее - ООО«Совкомбанк страхование жизни»).

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» КоронкевичВ.И. не явилась, извещена о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в исковом заявлении ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик Черникова Д.Д. в судебное заседание не явилась, извещена своевременно и надлежащим образом, представила сведения о том, что 06сентября 2024 года обратилась в Арбитражный суд Орловской области с заявлением о признании её несостоятельной (банкротом), о рассмотрении дела в свое отсутствие не просила.

Ответчик Изотов М.Ю. в судебное заседание также не явился, будучи надлежащим образом извещенной о времени и месте его проведения, об уважительности причин отсутствия не сообщил, об отложении заседания не заявлял, о рассмотрении дела в свое отсутствие не ходатайствовал.

Представитель третьего лица ООО«Совкомбанк страхование жизни» извещенный о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, об отложении рассмотрения дела не заявлял.

В соответствии со статьями 167, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, дело рассмотрено в порядке заочного производства в отсутствие неявившихся участников процесса.

На основании статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее также - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со статьей 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмет залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущества (залогодателя).

Согласно положениям статьи 337 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Пунктом 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (пункт 3 названной статьи).

Как установлено судом и следует из материалов дела, 19 декабря 2022 года между ПАО «Совкомбанк» и Черниковой Д.Д. был заключен договор потребительского кредита № с лимитом кредитования в 503900 рублей, срок лимита кредитования - 60 месяцев (или 1826 дней), процентная ставка - 9,9% годовых, которая действует если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, в противном случае ставка по договору устанавливается в размере 26,9% годовых с даты установления лимита кредитования. Сторонами согласован возврат займа путем внесения 60ежемесячных платежей, минимальный обязательный платеж - 13650 рублей 29копеек, периодичность оплаты ежемесячно в сроки, установленные в информационном графике (л.д. 19-21, пункты 1, 2, 4 и 6 Индивидуальных условий договора).

Согласно пункту 9 индивидуальных условий кредитного договора, заемщик обязан заключать иные договоры:

1) заключить договор банковского счета;

2) заключить договор залога транспортного средства.

19 декабря 2022 года на основании заявления Черниковой Д.Д. между нею и ПАО «Совкомбанк» в электронном виде был заключен договор на открытие банковского счета (в виде акцептированного заявления оферты), согласно которому последней открывается банковский счет (л.д. 15 оборот - 16).

В соответствии с пунктом 12 индивидуальных условий кредитного договора стороны согласовали и установили обязанность заемщика по оплате неустойки в размере 20% годовых.

В соответствии с пунктом 5.2 Общих условий договора потребительского кредита, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и уплаты процентов продолжительностью (общая продолжительность) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (л.д. 23-29).

Согласно заявлению о предоставлении транша, Черникова Д.Д. просила рассмотреть настоящее заявление как ее предложение (оферту) о заключении с Банком договора залога транспортного средства в рамках договора потребительского кредита на условиях, указанных в Общих условиях договора потребительского кредита. Акцептом настоящего заявления в отношении залога транспортного средства будет являться направление Банком уведомления о залоге транспортного средства для включения в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества согласно действующему законодательству. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства со следующими индивидуальными признаками: MERCEDES-<данные изъяты>, №. Кроме того, в указанном заявлении заемщик выразила согласие на удержание с неё комиссии за комплекс услуг (л.д. 11).

Также Черниковой Д.Д. подписаны заявление на включение в программу добровольного страхования и согласие заемщика на осуществление взаимодействия с третьими лицами, направленного на возврат её просроченной задолженности (л.д. 11-15, 18).

Обязательство по предоставлению кредита в сумме 503900 рублей банк исполнил путем перечисления денежных средств Черниковой Д.Д. на депозитный счет (л.д. 32).

Ответчик Черникова Д.Д. свои обязательства по кредитному договору исполняла ненадлежащим образом, допуская просрочку внесения регулярного платежа.

Согласно представленному Банком расчету к исковому заявлению задолженность по кредитному договору № от 19 декабря 2022 года за период с 20апреля 2023 года по 14августа 2024года составила 611221 рубль 79копеек, из которых комиссия за ведение счета 745 рублей, иные комиссии - 2360рублей, просроченные проценты - 112641 рубль 99 копеек, просроченная ссудная задолженность - 486263 рубля 50 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду - 3166 рублей 51копейка, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду - 6рублей 82 копейки, неустойка на просроченную ссуду - 2350рублей 29копеек, неустойка на просроченные проценты - 3687 рублей 68копеек (л.д. 9-10).

Данный расчет проверен судом, является арифметически верным, поскольку он отвечает условиям договора, стороной ответчика не оспорен.

05 июня 2024 года ПАО«Совкомбанк» в адрес Черниковой Д.Д. направлена досудебная претензия, в которой заемщик была проинформирована о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору. Данный заключительный счет был направлен в адрес ответчика. Сумма задолженности, выставленная по счету, должна быть оплачена заемщиком в течение 30 календарных дней с момента получения заемщиком счета. Вместе с тем материалы дела не содержат доказательств того, что данное требование было исполнено Черниковой Д.Д. в добровольном порядке (л.д. 34).

Факт направления Черниковой Д.Д. 06сентября 2024 года, то есть в ходе рассмотрения настоящего гражданского дела, заявления в Арбитражный суд Орловской области о признании её несостоятельным (банкротом), правового значения не имеет, поскольку правовые последствия в виде оставления исковых заявлений без рассмотрения в силу абзаца 3 части 2 статьи 213.11 Федерального закона от 26октября 2002 года N127?ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» применяются лишь с даты вынесения арбитражным судом определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введении реструктуризации его долгов. В то время как дело о банкротстве принято арбитражным судом к производству лишь 13 сентября 2024 года, судебное разбирательство по проверке обоснованности заявления должника назначено на 03 декабря 2024 года (л.д. 116-117).

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу о взыскании с ЧерниковойД.Д. задолженности по кредитному договору в размере 611221 рубль 79копеек.

Разрешая требования в части обращения взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

Как установлено судом, в целях обеспечения обязательств заемщика по кредитному договору в залог был передан приобретаемый автомобиль MERCEDES<данные изъяты>, №.

В соответствии с пунктом 2 статьи 346 Гражданского кодекса Российской Федерации залогодатель не вправе отчуждать предмет залога без согласия залогодержателя, если иное не предусмотрено законом или договором и не вытекает из существа залога.

В нарушении указанных требований Черникова Д.Д. без согласия ПАО«Совкомбанк» продала спорный автомобиль, и в настоящее время согласно карточке учета транспортного средства базы данных ГИБДД с 10 июля 2024 года право собственности на него зарегистрировано за Изотовым Максимом Юрьевичем (договор купли-продажи от 06июня 2024 года) (л.д. 98-99).

В силу пункта 1 статьи 353 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае перехода прав на заложенное имущество от залогодателя к другому лицу в результате возмездного или безвозмездного отчуждения этого имущества (за исключением случаев, указанных в подпункте 2 пункта 1 статьи 352 и статье 357 настоящего Кодекса) либо в порядке универсального правопреемства залог сохраняется.

Правопреемник залогодателя приобретает права и несет обязанности залогодателя, за исключением прав и обязанностей, которые в силу закона или существа отношений между сторонами связаны с первоначальным залогодателем.

В силу подпункта 2 пункта 1 статьи 352 Гражданского кодекса Российской Федерации залог прекращается, если заложенное имущество возмездно приобретено лицом, которое не знало и не должно было знать, что это имущество является предметом залога.

Согласно пункту 4 статьи 339.1 Гражданского кодекса Российской Федерации залог иного имущества, не относящегося к недвижимым вещам, помимо указанного в пунктах 1 - 3 настоящей статьи имущества, может быть учтен путем регистрации уведомлений о залоге, поступивших от залогодателя, залогодержателя или в случаях, установленных законодательством о нотариате, от другого лица, в реестре уведомлений о залоге такого имущества (реестр уведомлений залоге движимого имущества). Реестр уведомлений о залоге движимого имущества ведется в порядке, установленном законодательством о нотариате.

В силу статьи 103.7 «Основ законодательства Российской Федерации о нотариате» (утв. ВС РФ 11 февраля 1993 года N 4462-1) выписка из реестра уведомлений о залоге движимого имущества выдается нотариусом любому лицу. Кроме того, согласно положениям ст. 34.4 Основ сведения из реестра уведомлений о залоге движимого имущества могут быть получены путем прямого доступа неограниченным кругом лиц на сайте Федеральной нотариальной палаты без взимания платы.

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 17 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27 июня 2023 года N 23 «О применении судами правил о залоге вещей», с целью обеспечения публичности сведений о залоге движимых вещей абзацем первым пункта 4 статьи 339.1 ГК РФ предусматривается добровольный учет залога путем внесения уведомлений в реестр уведомлений о залоге движимого имущества (вещей) единой информационной системы нотариата (далее - реестр уведомлений).

При наличии соответствующей записи об учете залога вещи в реестре уведомлений предполагается, что третьи лица осведомлены о наличии обременения. Они должны принять дополнительные меры, направленные на проверку юридической судьбы вещи и обеспеченного обязательства.

Согласно сведениям с официального Интернет-сайта Федеральной нотариальной палаты в Реестре уведомлений о залоге движимого имущества 20декабря 2022 года ПАО «Совкомбанк» было зарегистрировано уведомление № о возникновении залога движимого имущества MERCEDES<данные изъяты>, №, залогодателем которого является Черникова Д.Д. Сведений о прекращении залога в реестре уведомлений о залоге движимого имущества не имеется (л.д. 123-125).

Спорный автомобиль зарегистрирован за Изотовым М.Ю. 10 июля 2024 года, то есть после того, как сведения о залоге зарегистрированы ПАО «Совкомбанк» в Реестре залогового имущества.

То есть Изотов М.Ю. и предшествующие ему собственники должны были знать при покупке автомобиля о наличии обременения в виде залога.

Данное обстоятельство не может свидетельствовать о том, что Изотов М.Ю. добросовестно заблуждался относительно отсутствия залога, при приобретении спорного автомобиля.

Из указанных правовых норм следует, что переход права собственности на заложенное имущество не прекращает право залога. Таким образом, независимо от перехода права собственности на вещь к третьим лицам, залогодержатель не утрачивает право обратить взыскание по долгу на заложенное имущество.

Учитывая изложенное, в целях удовлетворения требования кредитора, суд полагает необходимым удовлетворить требование и обратить взыскание на заложенное транспортное средство - MERCEDES<данные изъяты>, №, которое в настоящее время принадлежит на праве собственности Изотову М.Ю.

Пунктом 3 статьи 340 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Действующее законодательство не содержит положений, обязывающих суд устанавливать начальную продажную стоимость заложенного движимого имущества.

В силу статьи 85 Федерального закона от 02 октября 2007 года N 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Судебный пристав-исполнитель обязан в течение одного месяца со дня обнаружения имущества должника привлечь оценщика для оценки вещи, стоимость которой по предварительной оценке превышает тридцать тысяч рублей.

Как разъяснено в пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 17 ноября 2015 года N 50 «О применении судами законодательства при рассмотрении некоторых вопросов, возникающих в ходе исполнительного производства», в случаях, предусмотренных частями 2 и 3 статьи 85 Закона об исполнительном производстве, оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем с обязательным привлечением специалиста, соответствующего требованиям, предъявляемым законодательством об оценочной деятельности.

Таким образом, правовых оснований для установления судом начальной продажной стоимости заложенного имущества в виде автомобиля не имеется, поскольку начальная цена указанного имущества, выставляемого на торги, определяется в порядке, установленном Федеральным законом от 02 октября 2007года N 229-ФЗ «Об исполнительном производстве», на стадии исполнения судебного постановления.

С учетом изложенного, установление начальной продажной стоимости заложенного транспортного средства является правомерным только в порядке исполнения решения суда.

В связи с изложенным требование банка об установлении судом первоначальной продажной стоимости транспортного средства не подлежит удовлетворению.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При обращении в суд истцом оплачена государственная пошлина в размере 15312 рублей 22 копейки, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворены, у суда имеются основания для взыскания с Черниковой Д.Д. расходов по уплате государственной пошлины по требованиям о взыскании кредитной задолженности на сумму 9312 рублей 22 копейки.

По требованиям об обращении взыскания на заложенное имущество с ИзотоваМ.Ю. подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 6000 рублей.

Руководствуясь статьями 194-198, 233, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с Черниковой Дарьи Дмитриевны, паспорт №, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк», ИНН4401116480, ОГРН 1144400000425, задолженность по кредитному договору № от 29 декабря 2022 года по состоянию на 14августа 2024 года на общую сумму 611 221 (шестьсот одиннадцать тысяч двести двадцать один) рубль 79 (семьдесят девять) копеек, из которых 486 263 рубля 50копеек - просроченная ссудная задолженность, 112641 рубль 99 копеек - просроченные проценты, 3166 рублей 51 копейка - просроченные проценты на просроченную ссуду, 2350 рублей 29 копеек - неустойка на просроченную ссуду, 3687рублей 68 копеек - неустойка на просроченные проценты, 6 рублей 82 копейки - неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 745 рублей 00 копеек - комиссия за ведение счета, 2360 рублей - иные комиссии, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 9312 (девять тысяч триста двенадцать) рублей 22(двадцать две) копейки.

Обратить взыскание на предмет залога - автомобиль MERCEDES<данные изъяты> идентификационный номер (VIN) №, <данные изъяты>, принадлежащий Изотову Максиму Юрьевичу, паспорт №, путем продажи с публичных торгов.

Взыскать с Изотова Максима Юрьевича, паспорт №, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк», ИНН4401116480, ОГРН 1144400000425, расходы по оплате государственной пошлины в размере 6000 (шесть тысяч) рублей.

В удовлетворении оставшейся части исковых требований отказать.

Мотивированный текст решения изготовлен 02 ноября 2024 года.

Разъяснить ответчикам, что они вправе подать в Северный районный суд г.Орла, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиками заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Орловский областной суд через Северный районный суд г.Орла в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Орловский областной суд через Северный районный суд г. Орла в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий С.А. Федорчук