Решение по делу № 2-2017/2023 от 28.08.2023

Дело № 2-2017/2023

УИД 42RS0038-01-2023-000364-32

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Город Белово Кемеровской области- Кузбасса 21 декабря 2023 года

Беловский городской суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Мухарева С.А.,

при секретаре Пекаревой Н.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» кСаламаха Алексею Леонидовичу о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «Российский сельскохозяйственный банк» обратилось в суд с иском к Саламаха Алексею Леонидовичу о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

Заявленные исковые требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и Саламаха Алексей Леонидовичем, заключен кредитный договор (индивидуальные условия кредитования) №, подтверждающий факт заключения сторонами в целом договора, путем присоединения Заемщика кОбщим условиям кредитования (далее - Условия кредитования).

В соответствии с условиями Кредитного договора Банк обязался предоставить Заемщику денежные средства в размере 1 685 700,00 рублей под 8,45% годовых в периоды страхования жизни и здоровья Заемщиков, 9,45% в периоды отсутствия страхования жизни и здоровья, а Заемщик обязался возвратить полученную сумму в соответствии с графиком погашения кредита и графиком уплаты процентов за пользование кредитом, являющимися неотъемлемой частью Кредитного договора. Срок возврата кредита установлен Кредитным договором - 180 месяцев с даты фактического предоставления Кредита.

ДД.ММ.ГГГГ Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме в соответствии с Условиями кредитования (п.2) и предоставил Заемщику кредит в размере 1 685 700,00 рублей, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с Условиями кредитования (и.3.1.) проценты за пользование Кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по Кредиту (основному долгу, в том числе просроченному), отражаемой на счетах для учета ссудной задолженности Заемщика на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеств) фактических календарных дней. Проценты за пользование Кредитом на сумму просроченной задолженности по возврату Кредита или его части начисляются до фактического погашения такой задолженности.

Погашение Кредита (основного долга) и уплата процентов за пользование Кредитом осуществляется в дату окончания соответствующего Процентного периода в соответствии с Графиками, содержащимися в Приложении 1 к Кредитному договору.

Заемщик обязался использовать полученный кредит исключительно на цели (п.12 Кредитного договора): приобретение 3 комнатной квартиры общей площадью 57,6 кв.м., кадастровый №, расположенной по адресу: <адрес>, <адрес> стоимостью 1 873 000,00 рублей.

Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является ипотека в силу закона приобретенного объекта недвижимости частично за счет кредитных средств.

ДД.ММ.ГГГГ между продавцом ФИО7 и покупателем - Заемщиком Саламаха А.В. был заключен договор купли - продажи квартиры.

Согласно п. 1 договора купли - продажи дома продавец передал покупателям в собственность квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, <адрес>.

Договор купли - продажи квартиры от ДД.ММ.ГГГГ, переход права собственности по договору зарегистрированы Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Кемеровской области в реестре 25.08.2021г. Квартира оформлена на Саламаха А.Л. (представлен брачный договор от ДД.ММ.ГГГГ, удостоверенный ФИО9, временно исполняющей обязанности нотариуса Беловского нотариального округа Кемеровской области ФИО2, зарегистрировано в реестре за №- №).

Согласно п.16 договора купли - продажи от 20.08.2021, квартира, приобретаемая Покупателем по Договору, в соответствии со ст. 11 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» с момента государственной регистрации перехода права собственности на объект недвижимости к Покупателю будет в полном объеме находиться в залоге у Банка, предоставившего Покупателю кредит на покупку объект недвижимости, в обеспечение исполнения всех обязательств Покупателем по Кредитному договору. Ипотека в силу закона зарегистрирована Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Кемеровской области в реестре 25.08.2021г.

В соответствии с пунктом 3.2.6 Условий кредитования Банк вправе требовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита, если Заемщик исполняет ненадлежащим образом обязательства по кредитному договору.

В соответствии с п. 5.1. Условий кредитования в случае, если Заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо своё денежное обязательство по Договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить Кредитору денежные средства: Кредит (основной долг) и/или начисленные на него проценты, Заемщик уплачивает неустойку в размере, порядке, указанном в Индивидуальных условиях кредитования, а также в порядке, предусмотренном Индивидуальными условиями кредитования и пунктами 5.1.1-5.1.4 Общих условий кредитования.

Заемщик ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства по оплате кредита с момента его получения, а с ноября 2021г. перестал вносить платежи по кредиту.

21.04.2023 Банк направил в адрес Заемщика требование о досрочном возврате кредита. Требование Банка исполнено не было.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 24.05.2023 (включительно) задолженность по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 690 104,87 рублей, в том числе:

- просроченный основной долг - 1 606 533,81 руб.;

- просроченные проценты - 79 001,54 руб.;

- пеня на просроченный основной долг - 2 482,52 руб.;

- пеня на просроченные проценты - 2 087,00 руб.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежаще, односторонний отказ от исполнения не допустим.

В соответствии со ст. ст. 810, 819 ГК РФ, по кредитному договору кредитор обязуются предоставить денежные средства заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии со ст. ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если кредитным договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно cт. ст. 348-349 ГК РФ, ст. 50 ФЗ «Об ипотеке» в случае неисполнения Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору Банк вправе обратить взыскание на заложенное имущество. В соответствии с п. 1 ст. 54.1 «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно п.4, договора купли - продажи квартиры от ДД.ММ.ГГГГ и в соответствии с отчетом независимого оценщика ЧПО ФИО10 № № от 18.07.2021г. рыночная стоимость квартиры на момент подписания Договора составляла 2 120 000,00 рублей.

Согласно ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

С момента заключения договора купли - продажи объекта квартиры от 20.08.2021 с ипотекой в силу закона переоценка предмета ипотеки не проводилась, таким образом, с учетом нестабильности на рынке недвижимости, есть основания полагать, что на данный момент рыночная стоимость предмета ипотеки, как и его состояние, существенно изменились.

Согласно Заключению о стоимости имущества № от 23.05.2023г. оценочной компании ООО «Мобильный оценщик» (оценка проведена путем сравнительного анализа рынка недвижимости без визуального осмотра помещения и учета его индивидуальных характеристик) рыночная стоимость квартиры на момент проведения оценки составляет 3 126 000,00 рублей.

В связи с чем, АО «Россельхозбанк» ходатайствует о назначении оценочной экспертизы недвижимого имущества - квартиры общей площадью 57,6 кв.м., кадастровый №, расположенной по адресу: <адрес> привлечением независимого оценщика на усмотрение суда и возложением расходов по проведению оценочной экспертизы на ответчиков.

В соответствии со cт. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежаще, односторонний отказ от исполнения не допустим.

Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Согласно п. 3.1 Условий кредитования проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном Кредитным договором начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчиваются датой окончательного возврата кредита либо датой полного фактического возврата (погашения) кредита.

Просит взыскать Саламаха Алексей Леонидовича в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» (ИНН 7725114488, ОГРН 1027700342890) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1 690 104,87 рублей, в том числе:

- просроченный основной долг - 1 606 533,81 руб.;

- просроченные проценты - 79 001,54 руб.;

- пеня на просроченный основной долг - 2 482,52 руб.;

- пеня на просроченные проценты - 2 087,00 руб.

2. обратить взыскание на предмет залога - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, определив начальную продажную цену имущества равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика, способом реализации заложенного имущества избрать публичные торги в форме открытого аукциона.

3. взыскать Саламаха Алексей Леонидовичав пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» (ИНН 7725114488, ОГРН 1027700342890) расходы по оплате государственной пошлины в размере 16 650,52 рублей.

4. взыскать с Саламаха Алексей Леонидовича, в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» (ИНН 7725114488.ОГРН 1027700342890) расходы по оплате судебной экспертизы.

Представитель истца – АО «Российский сельскохозяйственный банк», извещенного надлежащим образом о месте и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явился. В материалах дела имеется ходатайство представителя истца по доверенности № от 24.11.2022Пожидаевой А.В. о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик Саламаха А.Л., в судебное заседание не явился, извещался судом о месте, дате и времени судебного разбирательства надлежащим образом по адресу регистрации, судебные извещения возвратились в адрес суда по причине истечения срока хранения.

В силу ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий (пункт 1 статьи 20 ГК РФ). Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу.

Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения.

Суд, исследовав письменные материалы дела, считает, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п.2 ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п.п.2 и 3 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Согласно ст.310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательств.

На основании ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом иди договором.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя. Залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется законом об ипотеке.

Пунктом 3 указанной статьи предусмотрено, что залог возникает в силу до-говора. Залог возникает также на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге.

Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Из положений ст. 348 ГК РФ следует, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне не-начительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже приусловии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии со ст. 1 Федерального закона от 16.07.1998г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» к залогу недвижимого имущества, возникающему в силу закона, соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке.

Согласно ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственномреестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

Согласно п. 1 ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 1 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано в случаях, предусмотренных статьей 54.1 настоящего Федерального закона.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Отказ в обращении взыскания по основанию, указанному в пункте 1 настоящей статьи, не является основанием для прекращения ипотеки и препятствием для нового обращения в суд с иском об обращении взыскания на заложенное имущество, если при таком обращении будут устранены обстоятельства, послужившие основанием для отказа в обращении взыскания.

Следовательно, в обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано при одновременном наличии двух условий: 1) нарушение крайне незначительно; 2) размер требований вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

В силу пункта 5 статьи 54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 №102-ФЗ, если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с п. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем:

1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются про-центы, размер процентов и период, за который они подлежат начислению;

2) наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;

3) способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (пункт 1.1 статьи 9 настоящего Федерального закона);

4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика;

5) меры по обеспечению сохранности имущества до его реализации, если таковые необходимы;

6) особые условия проведения публичных торгов, установленные пунктом 3 статьи 62.1 настоящего Федерального закона, в случае, если предметом ипотеки являются земельные участки, указанные в пункте 1 статьи 62.1 настоящего Федерального закона.

В соответствии с ч. 1 ст. 69 Федерального закона от 02.10.2007г. № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» под обращением взыскания на имущество должника понимается изъятие имущества и (или) его принудительная реализация.

В судебном заседании установлено, что 20.08.2021 между АО «Российский сельскохозяйственный банк» (Кредитор) и Саламаха Алексеем Леонидовичем был заключен кредитный договор №, по условиям кредитного договора Кредитор предоставил Заемщику кредитные денежные средства в сумме 1685700 руб. с условием уплаты процентов за пользование денежными средствами в размере- 8,45 % годовых.

Согласно п. 2 кредитного договора срок пользования кредитом составляет 180 месяцев с даты фактического предоставления кредита. Дата окончательного возврата кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов указывается в том числе в Графике погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов, составляемом кредитором, который подписывается сторонами в день предоставления кредита.

Согласно п.7 кредитного договора дата платежа: 20 число каждого месяца. При несоответствии даты платежа дате фактического предоставления кредита, дата платежа определяется календарным днем фактического предоставления кредита.

Из имеющегося в материалах дела графика платежей следует, что ответчик Саламаха А.Л. должен был ежемесячно, вносить в счет погашения задолженности по кредитному договору аннуитетные платежи, состоящие из суммы основного долга и процентов-16596,47 рублей, за исключением первого платежа 20.09.2021 в сумме 12097,78 рублей, последнего платежа- 20.08.2036 в сумме 16361,11 руб. (л.д. 11-13).

В соответствии с п.13 кредитного договора размер неустойки зависит от периода ее начисления относительно даты окончания начисления процентов и определяется следующим образом: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов (включительно) – из расчета 6,5% процентов годовых. В период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата кредитору кредита в полном объеме – из расчета 0,06% процента годовых от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Согласно п. 12 кредитного договора Заемщик обязуется использовать полученный Кредит исключительно на следующие цели: приобретение 3 комнатной квартиры общей площадью 57,6 кв.м., кадастровый №, расположенной по адресу: <адрес>, <адрес> стоимостью 1 873 000,00 рублей.

.

Согласно п. 18 кредитного договора предоставление кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита в валюте РФ на счет заемщика в валюте РФ, открытый у кредитора на балансовом счете №, с которого производится перечисление денежных средств на счет покрытия по аккредитиву для осуществления расчетов в соответствии с целями кредитования, указанными в п.12 Индивидуальных условий кредитования.

Кроме того, между ФИО7, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, именуемым в дальнейшем «продавец» и Саламаха А.Л., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, именуемым в дальнейшем «покупатель», заключен ДД.ММ.ГГГГ договор купли- продажи жилой квартиры частично за счет собственных средств в размере 187300 рублей и за счет кредитных средств в размере 1685700 рублей, предоставленных покупателю по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д. 31-32).

Согласно п. 16. договора купли – продажи квартира, приобретаемая покупателем по договору, в соответствии со ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» с момента государственной регистрации перехода права собственности на жилой дом к покупателю будет в полном объеме находится в залоге у банка, предоставившего покупателю кредит на покупку квартиры, в обеспечение исполнения всех обязательств покупателя по кредитному договору.

20.07.2021 между супругами Саламаха Алексеем Леонидовичем и Саламаха Софией Витальевной заключен брачный договор, согласно которого они устанавливают режим раздельной собственности на объект недвижимого имущества, который будет приобретаться в дальнейшем в течении их брака, а именно: квартиру по адресу: <адрес> <адрес>, которую предполагается приобрести на имя Саламаха Алексея Леонидовича.

Согласно выпискам из ЕГРН от ДД.ММ.ГГГГ № № Саламаха А.Л. принадлежат по праву собственности объект недвижимого имущества – жилая квартира по адресу: <адрес>, пгтГрамотеино, <адрес>, с ограничением прав и обременением объектов недвижимости в пользу АО «Российский сельскохозяйственный банк».

Факт предоставления суммы кредита подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 28), выпиской по счету (л.д. 18-19 об.), вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

Ответчик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средствподоговоруисполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашениязадолженностипередбанком, что привело к образованию просроченнойзадолженности. До настоящего времени сумма задолженности заемщиком не погашена.

Согласно расчетузадолженности, составленному истцом,по состоянию на 24.05.2023 (включительно) задолженность по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 690 104,87 рублей, в том числе:

- просроченный основной долг - 1 606 533,81 руб.;

- просроченные проценты - 79 001,54 руб.;

- пеня на просроченный основной долг - 2 482,52 руб.;

- пеня на просроченные проценты - 2 087,00 руб.

Суд согласен с предоставленным истцом расчетом суммы задолженности, поскольку он отражает все начисленные и погашенные суммы задолженности. Доказательства того, что ответчик свои обязательства по возврату кредита исполнил или исполняет надлежащим образом, в судебное заседание представлено не было.

Поскольку обязательство по уплате ежемесячных платежей и процентов за пользование кредитом ответчиком не выполняется, истец правомерно обратился с иском о взыскании задолженности по кредитному договору.

Истец направил ответчику Саламаха А.Л. требование о досрочном возврате задолженности и расторжении кредитного договора (л.д. 41). Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, сумма долга не возвращена, проценты за пользование кредитными денежными средствами ответчиком не уплачены, доказательств иного, суду не представлено.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

На основании части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем об ее уменьшении. Аналогичная правовая позиция отражена в п. 11 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013).

Решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, суд учитывает соотношение сумм штрафных санкций с суммами основного долга и просроченного основного долга; длительность неисполнения обязательств ответчиком и считает, что размер неустоек, начисленных на задолженность по остаток основного долга и просроченную ссуду, а также на просроченные проценты с учётом существа спора, суммы задолженности и периода просрочки соразмерен последствиям нарушения обязательства, соблюдает баланс прав участников спорных правоотношений. По мнению суда, взыскание неустойки в меньшем размере будет противоречить правовым принципам обеспечения восстановления нарушенного права кредитора и ответственности правонарушителя.

При указанных обстоятельствах, учитывая, что доказательств возврата суммы долга в полном объеме суду не представлено, подлежащая взысканию в пользу истца с ответчика Саламаха А.Л. сумма задолженности по кредитному договору № от 20.08.2021составит 1690104,87 рублей.

Обеспечением надлежащего исполнения обязательства по возврату кредита и уплате процентов является залог (ипотека) принадлежащей ответчику квартирыобщей площадью 57,6 кв.м., кадастровый №, расположенной по адресу: <адрес>, <адрес>.

Согласно ч. 1 ст. 50 Федерального закона 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. п. 2 ч. 2 ст. 351 ГК РФ, поскольку иное не предусмотрено договором, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства или, если его требование не будет удовлетворено, обратить взыскание на предмет залога в случаях: невыполнения залогодателем обязанностей, предусмотренных подпунктами 1 и 3 пункта 1 и пунктом 2 статьи 343 настоящего Кодекса.

При изложенных обстоятельствах, заявленные истцом к ответчику требования об обращении взыскания на предмет ипотеки: квартиру общей площадью 57,6 кв.м., кадастровый №, расположенной по адресу: <адрес>, <адрес>, являются обоснованными, поскольку в силу закона залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору ипотеки (залога недвижимости), для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного залогом обязательства.

В силу п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Поскольку, в данном случае, обращение взыскания на заложенное имущество производится на основании судебного акта, с учетом приведенных законоположений, судом устанавливает способ реализации имущества - публичные торги в форме открытого аукциона.

В соответствии с п. п. 4 п. 2 ст. 54 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

По ходатайству истца судом была назначена судебная оценочная экспертиза рыночной стоимости квартиры.

Согласно экспертного заключения №.№ от ДД.ММ.ГГГГ выполненного <данные изъяты> рыночная стоимость недвижимого имущества-квартиры, общей площадью 57,6 кв.м., кадастровый №, расположенной по адресу: <адрес>, <адрес>, <адрес> на момент проведения оценки составляет 3200000 рублей.

Таким образом, суд устанавливает начальную продажную стоимость квартиры, общей площадью 57,6 кв.м., кадастровый №, расположенной по адресу: <адрес>, <адрес>, <адрес> размере 2560000 рублей 3200000 рублей х 80%).

Ответчиком данная стоимость в судебном заседании не оспорена.

Проанализировав добытые по делу доказательства, суд приходит к выводу, что исковые требования Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк»подлежат удовлетворению в полном объеме.

Согласно ст. 88 ГПК РФ к судебным расходам относятся расходы по оплате государственной пошлины, которые, согласно платежному поручению от ДД.ММ.ГГГГ № для истца составили 16650,52 руб.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ.

В силу положений ст. 98 ГПК РФ, в связи с удовлетворением исковых требований истца с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 16650,52 руб., расходы по оплате стоимости судебной экспертизы в размере 7000,0 рублей, факт несения которых подтвержден документально.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 196-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» кСаламаха Алексею Леонидовичу о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить.

Взыскать с Саламаха Алексея Леонидовича, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт №) в пользу Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» (ИНН 7725114488) задолженность по кредитному договору по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 690 104,87 рублей, в том числе: просроченный основной долг - 1 606 533,81 руб.; просроченные проценты - 79 001,54 руб.; пеня на просроченный основной долг - 2 482,52 руб.; пеня на просроченные проценты - 2 087,00 руб.,а также взыскать компенсацию расходов по уплате государственной пошлины в размере 16650,52 рублей, расходы по оплате судебной экспертизы в размере 7000,0 рублей, а всего взыскать 1713755 (один миллион семьсот тринадцать тысяч семьсот пятьдесят пять) рублей 39 копеек.

Обратить взыскание на предмет залога, принадлежащий по праву собственностиСаламаха Алексея Леонидовича, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт №), недвижимое имущество –жилая квартира, общей площадью 57,6 кв.м., кадастровый №, расположенной по адресу: <адрес>, <адрес>, <адрес>, путем реализации с публичных торгов в форме открытого аукциона, установив начальную продажную стоимость в размере 2560000 (два миллиона пятьсот шестьдесят тысяч) рублей 00 копеек, удовлетворив из стоимости данного заложенного имущества требование АО «Россельхозбанк» в лице Кемеровского регионального филиала АО «Россельхозбанк» в размере 1 690 104,87 рублей, в том числе: просроченный основной долг - 1606 533,81 руб.; просроченные проценты - 79 001,54 руб.; пеня на просроченный основной долг - 2 482,52 руб.; пеня на просроченные проценты - 2 087,00 руб.,а также взыскать компенсацию расходов по уплате государственной пошлины в размере 16650,52 рублей, расходы по оплате судебной экспертизы в размере 7000,0 рублей, а всего взыскать 1713755 (один миллион семьсот тринадцать тысяч семьсот пятьдесят пять) рублей 39 копеек.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Беловский городской суд Кемеровской области в течение месяца со дня составления мотивированного решения 28 декабря 2023 года.

Судья подпись С.А. Мухарева