Решение по делу № 2-423/2019 от 22.10.2018

Дело №

РЕШЕНИЕ

ИФИО1

13 февраля 2019 года ....

Центральный районный суд .... края в составе:

председательствующего         Васильевой Г.М.,

при секретаре             ФИО5,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску АО «ФИО2» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «ФИО2» обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратился в АО «ФИО2» с заявлением, открыть на его имя банковский счет и предоставить кредит. На основании указанного заявления ФИО2 открыл счет №, осуществил его кредитование в сумме 578050,07 руб., тем самым заключил договор потребительского кредита №, на условиях, изложенных в заявлении, Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, Условиях по обслуживанию кредитов, являющимися общими условиями договора потребительского кредита. Ответчик свои обязательства по возврату суммы долга по кредиту не исполняет надлежащим образом. До настоящего времени задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена и составляет 954367,60 руб., в том числе основной долг 547980,43 руб., проценты по кредиту 127083,63 руб., неустойка 269303,54 руб., неустойка, начисленная после выставления заключительного требования - 10000 руб.

Определением от ДД.ММ.ГГГГ исковое заявление принято к рассмотрению в порядке упрощенного производства.

В связи с тем, что суд пришел к выводу необходимости дополнительного установления обстоятельств, исследования дополнительных доказательств, на основании определения от ДД.ММ.ГГГГ гражданское дело рассмотрено по общим правилам искового производства.

Представитель истца не явился в судебное заседание, извещен надлежаще. Направлена выписка по счету на дату судебного заседания, заявлено о рассмотрении в их отсутствие.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, неоднократно просил отложить слушание дела в связи с участием в Арбитражном суде ..... Судебное заседание, назначенное слушанием на ДД.ММ.ГГГГ, было отложено по ходатайству ответчика.

Согласно ч. 1 ст. 167 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.

При этом в силу ч. 1 ст. 169 ГПК РФ отложение разбирательства дела допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, а также в случае, если суд признает невозможным рассмотрение дела в этом судебном заседании вследствие неявки кого-либо из участников процесса.

Суд учитывает, что ранее дело уже откладывалось в связи с неявкой ответчика, который также участвовал в судебном заседании Арбитражном суде .....

При этом, в силу ч. 1 ст. 48 ГПК РФ, граждане вправе вести свои дела в суде лично или через представителей.

Таким образом, ответчик не лишен был возможности направить в суд своего представителя для участия в деле, однако, указанным правом также не воспользовался. Кроме того, суд учитывает, что ответчик реализовал свое право, путем направления в суд письменного возражения, а также квитанции о произведенных платежах.

Суд признает извещение ответчика надлежащим и считает возможным на основании ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации рассмотреть дело в его отсутствие.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору ФИО2 или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ.

Пункт 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресантом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 30 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О ФИО2 и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных и иных счетов.

Правоотношения сторон регулируются Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в силу положений ст.ст. 1 и 17 указанного закона, поскольку договор заключен после ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с положениями ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Согласно п. 9 ст. 5 данного закона индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе следующие условия:

1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;

2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа);

4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона;

6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей;

12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 написано заявление в адрес АО «ФИО2» о заключении договора потребительского кредита № в сумме, указанной в графе «сумма кредита» 578050,07 руб., на срок, указанный в графе «срок кредита» на 3654 дня.Ответчик подтвердил в заявлении, что понимает и соглашается с тем, что ФИО2 в случае принятия решения о заключении с ним договора, предоставит ему Индивидуальные условия договора потребительского кредита, подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица ФИО2.

Индивидуальные условия договора наравне с Условиями по обслуживанию кредитов, которые являются Общими условиями, являются неотъемлемой частью договора, что указано в Индивидуальных условиях договора, предоставленных ФИО2 клиенту.

ФИО2 были предоставлены Индивидуальные условия договора, которые являются офертой о заключении договора потребительского кредита.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 были получены Индивидуальные условия, подписанные клиентом, т.е. клиентом осуществлен акцепт оферты ФИО2 о заключении договора потребительского кредита, изложенной в Индивидуальных условиях, Условиях и Графике платежей, подписанном клиентом, тем самым заключен договор потребительского кредита.

Таким образом, договор потребительского кредита между ФИО2 и ответчиком заключен на основании заявления ответчика от ДД.ММ.ГГГГ, Индивидуальных условий, Условий, договору присвоен №.

Договором потребительского кредита предусмотрена сумма кредита 578050,07 руб., процентная ставка 28,74 % годовых, размер ежемесячного платежа 1 500 руб. – с 1 по 5 платеж, с 6 платежа – 15 360 руб., последний платеж 6536,70 руб., установлена ответственность за нарушение обязательства, плата за ведение счета составляет 1 000 руб.

Пунктом 11 Индивидуальных условий установлено, что кредит предоставляется заемщику для погашения задолженности по заключенным между ФИО2 и заемщиком договорам №№, 91351459, 36736162.

Факт исполнения ФИО2 обязательств по договору подтверждается выпиской по указанному счету заемщика, согласно которой ответчику ДД.ММ.ГГГГ был предоставлен кредит в сумме 578050,07 руб.

Данные средства согласно распоряжению ответчика о переводе были направлены на погашение задолженности по другим кредитным договорам: № в размере 248834,35 руб., № в размере 110110,87 руб., № в размере 219104,85 руб., что подтверждается выпиской по счету ответчика.

Неверное отражение в выписке номеров договоров, в оплату которых произведено зачисление кредитных средств, факт предоставления кредита не опровергает, сведений о сохранении на момент рассмотрения спора задолженности по договорам №№, 91351459, 36736162 не имеется. При наличии спора в части наличия задолженности по данным договорам, права ответчика могут быть восстановлены в судебном порядке.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

Как следует из материалов дела, выписки по счету заемщиком погашение кредита в полном объеме в предусмотренные графиком сроки не производилось, последний платеж произведен феврале 2018 года, в связи с чем образовалась задолженность.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по полной оплате очередных платежей, ФИО2, в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, выставив ДД.ММ.ГГГГ Заключительное требование, с датой его оплаты до ДД.ММ.ГГГГ.

Однако, до настоящего времени задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена.

Проверив расчет задолженности по кредиту, суд признает механизм расчета верным, ответчиком расчет по каким-либо основаниям не оспорен. В расчете учтены суммы, отраженные в выписке по счету. В связи с чем, довод ответчика о том, что при расчете общей суммы задолженности истцом не были учтены денежные средства в размере 16 300 руб., внесенные ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ, не может быть принят судом во внимание.

С учетом изложенного, суд соглашается с размером задолженности по основному долгу указанному истцом в сумме 547980,43 руб., а так же с размером начисленных процентов за пользованием кредитом в сумме 127083,63 руб.

ФИО2 также заявлены требования о взыскании неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (срок оплаты установленный в заключительном требовании) в размере 269303,54 руб., а также неустойки от даты вставления заключительного требования в размере 10000 руб., всего 279303,54 руб.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штраф, пени) в виде 20 % годовых на основную сумму долга до востребования, то есть до выставления заключительного требования; после востребования кредита и при наличии задолженности после дня оплаты – в размере 0,1 % от суммы задолженности за каждый день просрочки.

Исходя из положений Общих условий погашение задолженности производится ежемесячно в размере минимального платежа; при наличии просроченной задолженности ФИО2 вправе по своему усмотрению потребовать полностью погасить задолженность, направив с этой целью Заключительное требование.

Направление Заключительного требования является требованием кредитора о досрочном возврате суммы кредита, что предусмотрено положениями ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ.

До выставления Заключительного требования у заемщика имеется обязанность по оплате ежемесячных платежей (минимальных платежей) – части основного долга, начисленных процентов, сверхлимитной задолженности. За нарушение данной обязанности на заемщика может быть возложена ответственность, в размере не превышающем установленный ч. 21 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», а именно 20 % годовых, начисляемые на просроченные в оплате суммы.

В силу ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

На основании ст. 333 ГК РФ, суд, учитывая все существенные обстоятельства дела, в том числе, размер основного долга по кредиту, длительность допущенной заемщиком просрочки нарушения обязательства, необходимость обеспечения баланса интересов сторон, а также компенсационную природу неустойки, принимая во внимание, что начисление процентов за пользование кредитом за период пользования частично погашают негативные последствия просрочки в оплате долга, оценив представленные в дело доказательства, полагает правильным, снизить размер неустойки до 20 000 руб.

С учетом изложенного, исковые требования подлежат удовлетворению в части, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 695064 руб. 06 коп. (сумма основного долга в размере 547980 руб. 43 коп., проценты за пользование кредитом в размере 127083 руб. 63 коп., неустойка - 20 000 руб. 00 коп.).

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 12743,68 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования акционерного общества «ФИО2» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО3 в пользу акционерного общества «ФИО2» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 695064 руб. 06 коп. (сумма основного долга в размере 547980 руб. 43 коп., проценты за пользование кредитом в размере 127083 руб. 63 коп., неустойка - 20 000 руб. 00 коп.), а также судебные расходы в размере 12743 руб. 68 коп.

В остальной части иска отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в ....вой суд через Центральный районный суд .... в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Г.М. Васильева

Копия верна

Судья ____________ Г.М. Васильева

Секретарь ____________ ФИО5