Решение от 08.06.2020 по делу № 33-1161/2020 от 19.05.2020

89RS0012-01-2019-000605-30

Апелл. дело № 33-1161/2018

Судья Евдокимова О.А.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

город Салехард                                                                     08 июня 2020 года

Судебная коллегия по гражданским делам суда Ямало-Ненецкого автономного округа в составе:

председательствующего Старовойтова Р.В.,

судей коллегии               Нех Т.М., Дряхловой Ю.А.,

при секретаре                 Кречмаровской Ю.Р.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Цыганковой А.А., действующей в интересах истца Прожирко Ю.В., на решение Тазовского районного суда Ямало-Ненецкого автономного округа от 19 февраля 2020 года, которым Прожирко Ю.В. отказано в удовлетворении исковых требований к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ», третье лицо - Общество с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя.

Заслушав доклад судьи Нех Т.М., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Прожирко Ю.В. обратился в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о защите прав потребителя.

В обоснование заявленных требований указал, что 25 июля 2019 года сторонами был заключен кредитный договор, по условиям которого ему предоставлена сумма кредита в размере 1 590 909 рублей сроком на 60 месяцев под 11, 2 % годовых. При этом, при оформлении пакета документов по получению кредита ему было навязано оформление Полиса страхования со страховой компанией ООО Страховая компания «ВТБ Страхование», сумма страховой премии по которому составила 190 909 руб. и была включена в сумму кредита без согласования с ним. Названную сумму он оплатил единовременно за весь срок.

Однако намерения заключать договор страхования у него не было, данная услуга была навязана Банком как обязательное условие кредитования. Информация о полномочиях Банка как агента страховой компании, о размере доли агентского вознаграждения Банку в общей сумме страховой премии, о формуле расчета самой страховой премии до его сведения не доводилась. Также ни в кредитном, ни в страховом договоре не указан размер премии, перечисляемой непосредственно страховщику.

При этом, он не имел возможности выразить свою волю на отказ либо согласие с навязанными условиями. Подпись в конце Договора не может подтверждать его действительное согласие как потребителя со всеми условиями Договора без дополнительного согласования отдельных условий. Кроме того, включение в договор страхования условия о том, что в случае отказа страхователя от Договора страхования премия не возвращается, также ущемляет его права как потребителя.

Помимо отсутствия возможности отказаться от дополнительной услуги в виде страхования жизни и здоровья, у него отсутствовала возможность выбора другой страховой организации, как и возможность заключить договор страхования на других условиях, на другой срок.

Кроме того, разница между предложенными Банком процентными ставками в 11,2 % годовых при заключении договора страхования и в 18 % годовых в случае отказа от заключения такового является дискриминационной.

В связи с чем, полагая о нарушении Банком положений статьи 421 Гражданского кодекса РФ о свободе договора, Закона РФ «О защите прав потребителей», Федеральных законов «О банках и банковской деятельности», «О потребительском кредите (займе)», просил взыскать с ответчика уплаченную в счет страховой премии денежную сумму в размере 190 909 руб., признать недействительным пункт 4 кредитного договора в части увеличения процентной ставки, компенсировать причиненный ему моральный вред в размере 15 000 рублей, а также взыскать штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50 % и судебные расходы по оплате нотариальных услуг.

В судебное заседание стороны, представитель третьего лица по делу Территориального отдела Управления Роспотребнадзора по ЯНАО в г.Новый Уренгой, Тазовском районе не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом.

В письменном отзыве представитель ПАО «Банк ВТБ» привел доводы об отсутствии законных оснований для удовлетворения требований иска.

Представитель третьего лица Территориального отдела Управления Роспотребнадзора по ЯНАО в г.Новый Уренгой, Тазовском районе в письменном отзыве указал, что в представленных материалах отсутствуют расчеты финансовых требований истца к ответчику, в связи с чем, дать обоснованное заключение в данной части не представляется возможным; в остальной части исковые требования подлежат удовлетворению.

Судом постановлено решение, резолютивная часть которого приведена выше.

Не соглашаясь с постановленным решением, в апелляционной жалобе представитель истца Цыганкова А.А. просит об его отмене. В обоснование жалобы описывает обстоятельства заключения договоров кредитования и страхования, приводит доводы, аналогичные доводам искового заявления, полагает о нарушении судом норм материального права ввиду не применения при разрешении спора положений статьи 421 Гражданского кодекса РФ, статей 10, 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», а также положений Федеральных законов «О банках и банковской деятельности», «О потребительском кредите (займе)». Указывает на то, что кредитный договор оформлен на бланке кредитной организации с заранее набранным текстом, не предоставляющим возможность выбора того или иного условия, либо той или иной страховой организации. Настаивает на обязанности Банка предлагать на выбор заемщику два варианта кредитного договора, как с включением дополнительной услуги в виде страхования, так и без таковой. Ссылается на то, что её доверитель не был проинформирован о цене предоставляемой услуги, о размере вознаграждения Банку, о сумме непосредственно страховой премии. Полагает, что судом не было учтено, что действующим гражданским законодательством не исключается возможность ограничения принципа свободы договора в целях защиты экономически слабой стороны правоотношений. Приводит иные доводы, настаивая на наличии оснований для отмены решения суда первой инстанции и удовлетворения требований иска.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены или изменения решения суда первой инстанции в силу следующего.

Как видно из дела, 25 июля 2019 года Прожирко Ю.В. и Публичное акционерное общество «Банк ВТБ» заключили кредитный договор № 625/0018-1186765, по условиям которого Банк предоставил истцу потребительский кредит в сумме 1 590 909 руб. на срок 60 месяцев под 11, 2 % годовых.

Получение денежных средств в указанном размере истцом не оспаривалось.

Как следует из материалов дела, вышеуказанный договор заключен сторонами на основании анкеты-заявления Прожирко Ю.В. от 25 июля 2019 года, в котором истец просит предоставить ему потребительский кредит в размере 1 590 909 рублей на срок 60 месяцев, а также добровольно и в своем интересе выражает согласие на оказание ему дополнительной услуги Банка по обеспечению его страхования путем подключения к программе страхования, о чем в поле «Да» раздела 13 анкеты-заявления проставлена соответствующая отметка в виде значка V, в то время как поле «Нет» оставлено свободным. Волеизъявление истца на согласие с подключением программы страхования подтверждается его подписью, проставленной не только на последней странице договора, но и непосредственно в названном разделе 13 (л.д. 76-77). При этом, Клиент подтверждает, что до него доведена информация: об условиях программы страхования; о том, что приобретение/отказ от приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита и срок возврата кредита; о том, что конкретные условия страхования устанавливаются им и страховой компанией в договоре страхования; о том, что приобретение дополнительных услуг банка по обеспечению страхования влияет на размер процентной ставки по Договору, а дисконт, предоставляемый в случае добровольного приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования, устанавливается в размере от 1 процентного пункта. Также Клиент проинформирован о возможности получения Кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования.

В пункте 9 индивидуальных условий кредитного договора об обязанности заемщика по заключению иных договоров также указана лишь обязанность заемщика по зак░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ (░.░. 84).

░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░-░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ (░░░░░░ 13) ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░ «░░», ░░░ ░ ░ ░░░░ «░░░», ░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░/░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░ ░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░ ░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░, 25 ░░░░ 2019 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░ ░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» (░.░. 81).

░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░. ░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 190 909 ░░░. ░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ №, ░░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░░ - ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░) ░░░░░░░░ ░.░., ░░░ ░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░ ░░░», ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░.; ░░░░ ░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 190 909 ░░░. ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» (░.░. 79, 81, 82).

░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░, ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░, ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░ ░.22 ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ (░.░. 85).

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░. 29 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ «░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░ 10 ░░. 7 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ «░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░)», ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░.

░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░. 4 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░.

░░░ ░░░░, ░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░, ░░░░░░ 1, 421, 432, 819, 935, 958 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ "░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░)", ░░░░░░ ░░ «░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░», ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░.

░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ 328, 329 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░-░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ 19 ░░░░░░░ 2020 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ - ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░              

░░░░░