Решение по делу № 2-2816/2024 (2-13825/2023;) от 11.09.2023

Дело №2-2816/2024

24RS0048-01-2023-010488-38

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 апреля 2024 года Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Пермяковой А.А.,

при секретаре Пилюгиной Ю.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Каверзина О.Е. к акционерному обществу «Д2 Страхование» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Каверзин О.Е. обратился в суд с исковым заявлением к АО «Д2 Страхование» о признании Договора страхования жизни и здоровья от ДД.ММ.ГГГГ прекратившим свое действие 05.06.2023 года, взыскании страховой премии в размере 118 765 рублей, неустойки в размере 118 765 рублей, компенсации морального вреда 20 000 рублей, расходы по оплате юридических услуг в размере 25 000 рублей, штраф, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Каверзиным О.Е. и ПАО «Синара Банк» заключен Кредитный договор № на выдачу потребительского кредита, на сумму 1 000 072,14 рублей, сроком до ДД.ММ.ГГГГ. При заключении кредитного договора истец подписал договор страхования с АО «Д2 Страхование» №, с уплатой страховой премии в размере 125 990 рублей, сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ истцом в полном объеме исполнены обязательства перед Банком по кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика направлено заявление о возврате страховой премии, расторжении договора страхования, которое оставлено без ответа. ДД.ММ.ГГГГ представитель истца обратился в страховую компанию с претензией с требование возвратить часть денежных средств за неиспользованный период страхования, ответ на которую не поступил. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к финансовому уполномоченному, ДД.ММ.ГГГГ финансовым уполномоченным было отказано в а принятии заявления, в связи, с чем истец вынужден обратиться в суд с настоящим исковым заявлением.

Определением Советского районного суда г.Красноярска от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечен ПАО «Синара Банк» (л.д.1-3).

В судебное заседание истец, его представитель, представитель ответчика АО «Д2 Страхование», представитель третьего лица ПАО «Синара Банк» не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещались своевременно и надлежащим, образом, путем направления судебного извещения заказным письмом (л.д.111), которое последними получено, что подтверждается почтовым уведомлением и конвертом, возвращенным в адрес суда, отчетом об отслеживании с почтовым идентификатором АО «Почта России» (л.д.147-156).

В ходе судебного разбирательства, представитель ответчика – Сердюк Л.Д., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, представила письменные возражения на исковое заявление, в которых просила отказать в удовлетворении заявленных требований в полном объеме, поскольку правилами страхования не предусмотрен возврат страховой премии при досрочном исполнении обязательств по кредитному договору. В случае удовлетворения требований, просил применить положения ст.333 ГК РФ в отношении штрафа и неустойки (л.д.71-102).

Суд, руководствуясь ч.3 ст.167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотрение гражданского дела в отсутствии неявившихся участников процесса, извещенных о времени и месте рассмотрения дела своевременно, надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, суд, приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.2 Закона РФ от 27.11.1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 данного Закона объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Согласно ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст.958 ГК РФ.

В соответствии с п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

В соответствии со ст.431 ГК РФ при толковании условий договора судом в первую очередь принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора, в целом.

В Обзоре практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 5 июня 2019 года указано, что по общему правилу, досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служит основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования (п.7), если же выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение не подлежит, то применяется п.1 ст.958 ГК РФ (п.8 Обзора).

В соответствии с положениями с.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Исходя из разъяснений Пленума Верховного Суда РФ изложенных в п.28 Постановления от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при разрешении требований потребителей необходимо учитывать, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере) (п.4 ст.13, п.5 ст.14, п.5 ст.23.1, п.6 ст.28 Закона о защите прав потребителей, ст.1098 ГК РФ).

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Банк Синара» заключен Кредитный договор № на сумму 1 241 400 рублей, сроком до ДД.ММ.ГГГГ, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 21,5% годовых, 7% льготная процентная ставка в случае подключения заемщиком Сервисного пакета «Управляй Легко» (л.д.8-10).

Согласно заявления о включении в список застрахованных объектов по Договору добровольного страхования по Программе комбинированного страхования «Моя уверенность», Каверзин О.Е. попросил его включить в качестве застрахованного лица, и принадлежащее ему имущество в список застрахованных субъектов по Программе комбинированного страхования «Моя уверенность», по рискам страхование имущества и гражданская ответственность сроком с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, при условии оплаты страхователем страховой премии, по рискам страхование на случай потери работы в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ при условии уплаты страховой премии. Сумма страховой премии составляет 5 290 рублей, которая оплачена истцом (л.д.79,94).

Истцу был выдан страховой сертификат №, по условиям которого истец застрахован по рискам: смерть в результате несчастных случаев, произошедшего в течении срока страхования – 100% страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю, страховая сумма 1 500 000 рублей, инвалидность I и II группы в результате несчастных случаев, произошедшего в течении срока страхования – 100% страховой суммы – при установлении I и II группы инвалидности, страховая сумма 1 500 000 рублей, критические заболевания (инфаркт миокарда, инсульт, терминальная печеночная недостаточность, аортокоронарное шунтирование, паралич, злокачественные новообразования, трансплантация органов – 100% страховой суммы, период ожидания – 120 календарных дней с даты начала страхования, страховая сумма 1 000 000 рублей (л.д.14).

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес Банка заявление об отказе от сервисного пакета «Управляй Легко», которым просил вернуть комиссию в сумме 257 400 рублей, в котором разъяснено, что после отключения пакета процентная ставка устанавливается в размере 21,5% годовых (л.д.15).

Согласно справки ПАО «Банк Синара», по состояния на ДД.ММ.ГГГГ обязательства по договору № от ДД.ММ.ГГГГ перед Банком прекращены в полном объеме, в связи с погашением задолженности (л.д.16).

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика направлено заявление о возврате части страховой премии (л.д.17-20).

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к финансовому уполномоченному о взыскании денежных средств, в принятии которого было отказано, на основании ч.4 ст.18 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (л.д.60-61).

Согласно ст.ст.420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

В силу п.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

По правилам ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п.1); страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала но обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2); при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.3).

При этом, в ч.3 ст.958 ГК РФ, Федеральным законом от 27.12.2019 №489-ФЗ, действующим с 26.06.2020 года, внесены изменения, согласно которым, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Федеральным законом от 27.12.2019 №483-ФЗ, вступившим в силу с 01.09.2020 года, ст.11 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» дополнена п.12, согласно которого, в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Этим же Законом, введена в действие ч.2.4 ст.7 ФЗ «О потребительском кредите», согласно которой, договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Как следует из представленных стороной истца, ответчиками документов, договора страхования не заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Кроме того, истцом не подставлено доказательств оплаты страховой премии в размере 125 990 рублей, из Выписки следует, что сумма страховой премии составила 5 290 рублей (л.д.94).

При таких обстоятельствах, суд, руководствуясь приведенными выше нормами закона, всесторонне и полно исследовав все обстоятельства по делу, принимая во внимание отсутствие доказательств, подтверждающих нарушение ответчиком прав и законных интересов истца, поскольку Каверзин О.Е. добровольно принял, предложенные ему условия страхования, в том числе в части срока, поэтому самостоятельно должен был определять требуемый период оказания ему услуги по страхованию, соразмерно ожидаемому сроку возврата кредита, так как при досрочном возврате кредита в этом случае у страховщика не возникает обязательство по возврату части страховой премии, поскольку страховая услуга продолжает оказываться, суд, полагает, что оснований для удовлетворения исковых требований в части признания договора страхования прекратившим, взыскания необоснованно удержанных денежных средств не имеется, как взыскания неустойки, штрафа, компенсация морального вреда, поскольку данные требования являются производными от основного требования, как и во взыскании судебных расходов, поскольку в соответствии с положениями ст.98 ГПК РФ судебные расходы подлежат взысканию стороне, в пользу которой состоялось решение суда.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Каверзина О.Е. к акционерному обществу «Д2 Страхование» о защите прав потребителей – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г.Красноярска путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: А.А. Пермякова

Дата изготовления решения в окончательной форме – ДД.ММ.ГГГГ.