Решение от 17.02.2023 по делу № 2-288/2023 (2-3835/2022;) от 28.10.2022

КОПИЯ

70RS0003-01-2022-008290-91

Строка № 2.170

Дело № 2-288/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 февраля 2023 года Октябрьский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Кучеренко А.Ю.,

при секретарях Лобановой А.Е., Ефимовой М.Е.,

помощник судьи Изотова Т.В.,

с участием истца Аксинович А.В.,

представителя истца Долгановой И.С., действующей на основании устного ходатайства,

представителя ответчика Чмирь О.А., действующей на основании доверенности ...

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску Аксинович А.В. к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения,

установил:

Аксинович А.В. обратилась в Октябрьский районный суд г.Томска к ПАО СК «Росгосстрах» с исковым заявлением, в котором просит взыскать с последнего в свою пользу страховое возмещение в размере 218421 руб., неустойку в размере 218421 руб., компенсацию морального вреда в размере 30000 руб., штраф в размере 50%.

В обоснование заявленных требований указано, что истец является наследником по закону после смерти ее отца. 24.06.2019 ФИО1., заключил кредитный договор ... с ПАО Банк «ФК Открытие». При заключении данного кредитного договора 24.06.2019 между ПАО СК «Росгосстрах» и ФИО1 был заключен договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования, выезжающих за рубеж .... Страховые риски по страхованию от несчастных случаев: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, первичное установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни, временная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая. Выгодоприобретателем по договору являлось застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица - его наследники по закону. При подписании заявления на страхование ФИО1 указал, что хроническими заболеваниями не страдает. ... ФИО1 скончался. Причиной смерти послужило заболевание: посттравматический хронический остеомиелит внутренней лодыжки большеберцовой кости правой нижней конечности в стадии обострения. Течение основного заболевания осложнилось сепсисом. 22.12.2021 Аксинович А.В. после вступления в наследство, обратилась в ПАО СК «Росгосстрах» для получения страховой выплаты в размере 218 421 руб., однако, в выплате страховой суммы ей было отказано, в связи с тем, что случай не является страховым. Данное заболевание, посттравматический остеомиелит, возникло в 2020 году, после заключение договора страхования и в дальнейшем привело к осложнению в виде сепсиса и смерти. Под заболеванием (болезнью) в целях настоящих Правил страхования от несчастных случаев № 81(ОАО «Росгосстрах» от 29.05.1985№ 18), понимается нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, диагноз которого поставлен в период действия договора страхования квалифицированным медицинским работником на основании известных медицинской науке объективных симптомов, а также результатов специальных исследований. Таким образом, заболевание посттравматический остеомиелит, возникло у ФИО1 после заключение договора страхования, данное заболевание не являлось причиной смерти. Причиной смерти являлось осложнение в виде сепсиса, септического шока и тромбоэмболией ветвей легочной артерии, соответствующих мелким и сегментарным бронхам. Доказательств прямого умысла у ФИО1 на наступление смерти отсутствуют, в связи с чем, страховая компания не может быть освобождена от выплаты страхового возмещения. 31.08.2022 было направлено обращение о взыскании суммы страховой выплаты уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг, однако им было вынесено решение об отказе в удовлетворении требований. Истец неоднократно обращался к ответчику с требованием о выплате страхового возмещения. В связи с невыплатой страхового возмещения кредитный договор не был погашен полностью и образовалась задолженность.

Представитель третьего лица ПАО Банк «ФК Открытие», уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг, будучи надлежащим образом извещенными о времени и месте судебного заседания, не явились, не представили сведения о причинах неявки.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело при настоящей явке.

Истец Аксинович А.В., ее представитель Долганова И.С., в судебном заседании заявленные требования поддержали по основаниям, изложенным в иске, дополнительно пояснили, что договор страхования не оспаривали, страховая компания не производит выплату по договору, ссылаясь на то, что смерть произошла от остеомиелита. Но сторона истца считает, что в заключении о смерти первой причиной наступления смерти указан сепсис. Не оспаривают, что его причиной послужил остеомиелит, который возник в результате перелома костей. Но смерть наступила именно от сепсиса. С экспертизой, проведенной финансовым уполномоченным согласны, ходатайства о назначении экспертизы не заявляют. Остеомиелит был диагностирован в период действия договора, а его причина – перелом костей был до заключения договора.

Представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах» - Чмирь О.А. в судебном заседании заявленные требования не признала по основаниям, изложенным в возражениях на исковое заявление, согласно которым 24.06.2019 между Страховщиком и ФИО1 действительно был заключен договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж ... на основании Правил страхования от несчастных случаев № 81, Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж (типовых (единых)) № 174. От истца 21.05.2021 в адрес страховщика поступило заявление о выплате страхового возмещения по договору страхования. Как следовало из представленных документов, свидетельства о смерти, ФИО1 скончался .... По условиям полиса к страховым случаям относится смерть в результате несчастного случая или болезни. Под заболеванием (болезнью) в целях настоящей Программы страхования понимается нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, диагноз которого поставлен в период действия договора страхования квалифицированным медицинским работником на основании известных медицинской науке объективных симптомов, а также результатов специальных исследований. 31.05.2021 письмом ... заявителю отправлено уведомление о необходимости направления документов в соответствии с Программой страхования, заявителем запрашиваемые документы были представлены. 14.07.2021 письмом ... заявителю был отправлен отказ в признании события страховым случаем и об отказе в выплате страхового возмещения, поскольку причиной смерти ФИО1 явился посттравматический хронический остеомиелит внутренней лодыжки большеберцовой кости нижней конечности в стадии обострения, осложнившийся сепсисом. При этом из выписки из медицинской карты амбулаторного больного известно, что ФИО1 получил травму голени и с 16.01.2017 по 03.02.2017 находился на стационарном лечении. 31.01.2017 в связи с данной травмой было произведено оперативное вмешательство - остеосинтез. В дальнейшем ФИО1. получал амбулаторное лечение у травматолога по поводу перелома медиальной лодыжки правой голени. Впоследствии у него было диагностировано осложнение указанной травмы в виде посттравматического остеомиелита. Если в ответственность по Договору страхования включено заболевание (болезнь) и или его (её) последствия, то для признания заболевания (болезни) Застрахованного лица и/или его (её) последствий страховым случаем, заболевание (болезнь) должно впервые развиться и впервые быть диагностировано у застрахованного лица в период действия в отношении него договора страхования. Поскольку причиной смерти ФИО1 послужило заболевание, явившееся следствием травмы до заключения договора страхования, заявленное событие не может быть признано страховым случаем. Поскольку случай не является страховым в удовлетворении требований должно быть отказано, а потому отказано в удовлетворении иных требований, заявленных истцом. Дополнительно пояснила, что в выплате страхового возмещения было отказано, поскольку в заключении о смерти причиной смерти указано посттравматический остеомиелит, который развился после полученной ранее травмы. Основное заболевание осложнилось сепсисом. Сепсис не является самостоятельным заболеванием, он является осложнением заболевания остеомиелита. Соответственно причинно-следственная связь между сепсисом, остеомиелитом и ранее полученной травмой очевидна. Позиция также подтверждается и экспертным заключением, выполненным по инициативе службы финансового уполномоченного, непосредственно специалистом, обладающим необходимой квалификацией для производства данного вида экспертиз. Что касается условий договора страхования, то данное событие не отвечает признаку страхового события, а именно: «смерть в результате заболевания». Условиями договора страхования прямо предусмотрено, что под заболеванием подразумевается нарушение состояния здоровья не вызванное несчастным случаем, диагноз должен быть поставлен в период действия договора страхования. К несчастным случаям непосредственно относится травма - это указано в программе страхования. Более того, указанное событие прямо исключено из страхового покрытия Программы страхования. Умерший был ознакомлен с условиями договора страхования письменно, в том числе с пунктом «Травма».

Заслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В силу статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования, обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2). При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3).

Таким образом, стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Аналогичная правовая позиция сформулирована в пункте 2 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 27.12.2017.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что между ФИО1. и ПАО СК «Росгосстрах» был заключен договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж ... от 24.06.2019. Данный договор заключен на основании заявления страхователя, Правил страхования от несчастных случаев №81, Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж №174 ПАО СК «Росгосстрах» в редакциях, действующих на момент заключения договора страхования, на условиях Программы страхования Защита кредита стандарт.

В соответствии с условиями заключенного договора сторонами определены страховые риски - смерть в результате несчастного случая или болезни, первичное установление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни, временная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая. Срок договора по указанным рискам составляет 60 месяцев с даты заключения.

Выгодоприобретателем по договору страхования в части страхования от несчастных случаев и болезней признается страхователь, а в случае его смерти – наследники по закону.

Указанный договор страхования был заключен в рамках договора потребительского кредита от 24.06.2019 ..., заключенного между ФИО1 и ПАО Банк «ФК Открытие».

Пунктом 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат в том числе исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Статьей 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно договору страхования ... от 24.06.2019, заявлению на страхование, ФИО1 был ознакомлен с Правилами страхования, Программой страхования и договором страхования, обязался их выполнять.

Как следует из заявления на страхование ... от 24.06.2019, ФИО1 указал, что на дату заключения договора страхования не является инвалидом, не состоит на учете в наркологическом и/или психоневрологическом диспансере, не страдает онкологическими заболеваниями, сердечно-сосудистыми заболеваниями, сахарным диабетом, заболеваниями вызванными воздействием радиации, не болен ВИЧ-инфекций, другими заболеваниями, связанными с вирусом иммунодефицита человека, на протяжении последнего года не осуществляя работу с ограничениями.

... ФИО1 умер, что подтверждается свидетельством о смерти от ....

Согласно справке о смерти Отдела ЗАГС г. Томска и Томского района Департамента ЗАГС Томской области ... причиной смерти ФИО1 стали сепсис и посттравматический остеомиелит правой нижней конечности.

Как следует из заключения о причине смерти ... составленного ОГБУЗ «Патологоанатомическое бюро» основным заболеванием ФИО1 являлся посттравматический остеомиелит внутренней лодыжки большеберцовой кости правой нижней конечности в стадии обострения. Течение основного заболевания осложнилось сепсисом. К проявлениям сепсиса отнесены острый инфекционный полипозно-язвенный эндокардит передней створки трикуспидального клапана, экссудативный диффузно-очаговый миокардит, интерстициальный нефрит, серозный гепатит, экссудативно-продуктивный генерализованный васкулит, миелоидная метаплазия селезенки. Помимо этого к осложнениям основного заболевания отнесены септический шок и тромбоэмболия ветвей легочной артерии, соответствующих мелким и сегментарным бронхам. Непосредственной причиной смерти явился сепсис.

В соответствии со свидетельствами о праве на наследство по закону от 16.11.2021, наследником принявшим наследство после смерти ФИО1 является его дочь – Аксинович А.В.

Являясь наследником по закону, Аксинович А.В. обратилась в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о взыскании страхового возмещения по договору комбинированного страхования ... от 24.06.2019, указав на то, что ФИО1 в период действия договора было диагностировано заболевание посттравматический остеомиелит, которое в дальнейшем привело к осложнению в виде сепсиса и смерти, что является основанием для признания случая страховым и выплате ей страхового возмещения.

Между тем, в выплате страхового возмещения Аксинович А.В. было отказано в связи с тем, что причиной смерти застрахованного лица послужило заболевание, явившееся следствием травмы до договора, соответственно событие не может быть признано страховым случаем (письмо ПАО СК «Росгосстрах» от 24.03.2022).

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены статьями 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации.

По смыслу указанных норм, на истце (страхователе) лежит обязанность доказать наличие договора страхования с ответчиком, а также факт наступления предусмотренного указанным договором страхового случая. Страховщик, возражающий против выплаты страхового возмещения, обязан доказать обстоятельства, с которыми закон или договор связывают возможность освобождения от выплаты возмещения, либо оспорить доводы страхователя о наступлении страхового случая.

Статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Согласно пункту 43 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 N 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (пункт 5 статьи 10, пункт 3 статьи 307 ГК РФ), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела. Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование).

Таким образом, для правильного разрешения дела юридически значимыми обстоятельствами являются установление характера правоотношений, возникших между сторонами, и характер обязательств, взятых на себя сторонами, с учетом содержания условий договора.

В соответствии с Программой комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж «Защита кредита Стандарт» ПАО СК «Росгосстрах» утвержденной 01.03.2019, страховым случаем является, в том числе смерть застрахованного лица в результате последствий несчастного случая, произошедшего с застрахованным лицом в период действия страхования, и/или вследствие болезни застрахованного лица в период действия страхования, за исключением случаев, которые по соглашению страховщика и страхователя не являются страховыми случаями.

Аналогичные условия содержатся в п. 3.3.2 Правил страхования от несчастных случаев№381 ПАО СК «Росгосстрах».

Согласно разделу «События, не являющиеся страховыми случаями» Программы комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж «Защита кредита Стандарт» ПАО СК «Росгосстрах» утвержденной 01.03.2019, пункту 3.12.13 Правил страхования №381, не являются страховыми случаями события, которые наступили в результате травмы застрахованного лица, имевшее место до вступления в срок действия страхования в отношении него, а также ее последствий.

В материалах дела имеется заключение медицинской экспертизы ... от 23.09.2022 выполненное ООО «МАРС» проведенное по инициативе финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования в рамках рассмотрения обращения Аксинович А.В. в связи с отказом ПАО СК «Росгосстрах» в выплате страхового возмещения по договору страхования, заключенному с ФИО1 24.06.2019. На разрешение экспертов были поставлены, в том числе, вопросы, каковы причины и обстоятельства указанных реализовавшихся событий и имеются ли среди них такие которые, согласно условиям страхования, могут исключать данные события из числа страховых случаев.

Как следует из заключения медицинской экспертизы ... от 23.09.2022 ООО «МАРС» смерть ФИО1 наступила в период действия договора страхования от посттравматического остеомиелита, явившегося последствием травмы костей правого голеностопного сустава, образованной задолго до наступления страхования, каких-либо страховых рисков реализовано не было, то есть факт наступления страхового события не подтверждается представленными на экспертизу документами.

Согласно исследовательской части данного заключения, посттравматический остеомиелит (основная причина смерти) развился у ФИО1. вследствие травмы костей правого голеностопного сустава с переломами большой и малой берцовых костей от января 2017 года, что позволяет установить прямую причинно-следственную связь между травмой, образованной задолго до заключения договора страхования и развитием хронического остеомиелита внутренней лодыжки правой большеберцовой кости с манифестацией его клинических проявлений в период действии договора страхования.

Указанное заключение было положено в основу решения уполномоченного по правам потребителей финансовый услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 10.10.2022 ..., которым в удовлетворении требования Аксинович А.В. к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страховой выплаты по договору страхования было отказано.

Истец Аксинович А.В., ее представитель в судебном заседании не выразили свое несогласие с указанным заключением, но ссылались на справку о смерти и заключение ... ОГБУЗ «Патологоанатомическое бюро», полагая, что смерть ФИО1 наступила не от посттравматического остеомиелита, а от сепсиса.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Между тем, суд отмечает, что каких-либо доказательств, опровергающих правильность и достоверность выводов заключения медицинской экспертизы ... от 23.09.2022 ООО «МАРС», сторона истца суду не представила, справка о смерти от 12.05.2021, а также заключение от 08.06.2021 №449 ОГБУЗ «Патологоанатомическое бюро», были исследованы экспертами ООО «МАРС» при выполнении медицинской экспертизы ... от 23.09.2022.

Таким образом, оснований не соглашаться с выводами, содержащимися в заключении медицинской экспертизы ... от 23.09.2022 ООО «МАРС» суд не находит. Экспертиза проведена лицом, обладающим специальными познаниями для разрешения поставленных перед ним вопросов, в нем подробно изложена исследовательская часть, из которой видно, в связи с чем эксперт пришел к таким выводам. В обоснование сделанных выводов эксперт приводит соответствующие данные из представленных в его распоряжение материалов, основывается на исходных объективных данных.

Нарушений при производстве экспертизы и даче заключения требования Федерального закона от 31 мая 2001 г. N 73-ФЗ «О государственной судебно-экспертной деятельности в Российской Федерации», которые бы свидетельствовали о неполноте, недостоверности и недопустимости заключения экспертизы не установлено.

Согласно части 1 статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности (ч. 3 ст. 67 ГПК РФ).

Заключение медицинской экспертизы ... от 23.09.2022 ООО «МАРС» оценивается судом в совокупности с иными доказательствами, имеющимися в материалах дела, оснований не соглашаться с выводами, содержащимися в нем, суд не находит.

Поскольку в судебном заседании установлена прямая причинно-следственная связь между травмой полученной ФИО1 в 2017 году, то есть до заключения им договора страхования ... от 24.06.2019, посттравматическим остеомиелитом - заболеванием, осложнившимся сепсисом, соответственно наступившая смерть ФИО1 в результате данного заболевания и его осложнения, не является страховым случаем, а потому оснований для удовлетворения требований Аксинович А.В. о выплате ей страхового возмещения не имеется.

Поскольку в удовлетворении исковых требований Аксинович А.В. о взыскании страхового возмещения отказано, оснований для взыскания с ответчика в ее пользу неустойки, компенсации морального вреда, штрафа в размере 50% от присужденных сумм, не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 –199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 218421 ░░░., ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 218421 ░░░., ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 30000 ░░░., ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 50% ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 28.02.2023.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░

░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░ № 2-288/2023 ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░.░░░░░░.