Решение по делу № 2-18/2020 от 10.12.2019

Дело №

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

<адрес>                                        27 февраля 2020 года

<адрес>

Николаевский районный суд <адрес>

в составе председательствующего судьи Горбуновой С.А.,

при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховой компании «ВТБ страхование» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии по договору страхования, компенсации морального вреда и штрафа,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратилась в суд с вышеуказанными требованиями, в обосновании которых указала, что между ФИО1 и Банком ВТБ 24 был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому истец получила целевой кредит на приобретение транспортного средства на срок 60 месяцев: основная сумма кредита 1 268 478 рублей 45 копеек. До заключения кредитного договора, сотрудник банка пояснил ФИО1, что в соответствии с пунктом 9 кредитного договора для заключения и исполнения названного договора в соответствии с выбором, сделанным заемщиком при обращении за получением кредита, заемщику необходимо заключить договор личного страхования, обязательным условием получения кредита является согласие на страхование жизни от несчастных случаев и болезней. В п.п. 28 п. 1 кредитного договора уже была внесена графа о стоимости суммы страхования жизни в ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в размере 147 914 рублей 45 копеек. Одновременно с подписанием кредитного договора ФИО1 предоставили для подписания Полис страхования по программе «Защита заемщика автокредита» № А05634621/1008-0009230 страхование жизни и здоровья от несчастных случаев. Страховая премия составила 147 914 рублей 45 копеек. Работник банка уверила истца, что при досрочном погашении кредита сумма страхования жизни будет возвращена с учетом перерасчета за неиспользованный период. ДД.ММ.ГГГГ сумма кредита погашена полностью досрочно. ФИО1 перестала быть заемщиком, на основании чего и надобность в страховке жизни и здоровья прекратилась. Считает, что после прекращения правоотношений между Банком и истцом при закрытии договора кредитования должна была прекратить свое действие и данная страховка.

Соблюдая требования подачи искового заявления в рамках защиты прав потребителя, ФИО1 была направлена претензия в банк и страховую компанию о расторжении договора страхования жизни. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» страховая сумма по договору страхования на дату его заключения составила 1 268 478 рублей 45 копеек, страховая премия – 147 914 рублей 45 копеек. ДД.ММ.ГГГГ обязательства по кредитному договору ФИО1 были исполнены досрочно, задолженность погашена в полном объеме. По условиям полиса страхования по программе «Защита заемщика автокредита» № А05634621/1008-0009230 от ДД.ММ.ГГГГ страхование жизни и здоровья от несчастных случаев выданного истцу и Программы «Защита заемщика автокредита» страховая сумма по договору страхования на дату заключения составила 1 268 478 рублей 45 копеек. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 досрочно произвела полное погашение задолженности по кредитному договору, что с учетом названных условий договора страхования № А05634621/1008-0009230 от ДД.ММ.ГГГГ привело к сокращению страховой суммы до нуля. Ответчик обязан вернуть ФИО1 часть страховой премии в сумме по договору страхования в размере 118 334 рубля. Указанная сумма основана на следующем расчете: договор страхования был заключен сроком на 60 месяцев. Страховая премия составила 147 914 рублей 45 копеек за весь срок действия договора. Срок фактического пользования составил с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть 10 месяцев. Страховая премия за один месяц составила 2 465 рублей (сумму страховой премии делим на 60 месяцев). Страховая премия за 10 месяцев составила 24 650 рублей, (сумму страховой премии за один месяц умножаем на 10 месяцев). Сумма страховой премии, подлежащая возврату истцу, составляет 118 334 рубля (147914 рублей 45 копеек - 24650 рублей = 123 261 рублей).

Учитывая изложенное, считает, что страховой полис № А05634621/1008-0009230 от ДД.ММ.ГГГГ подлежит расторжению, а ответчик обязан вернуть ФИО1 неиспользованную часть страховой премии в заявленном размере. С учетом вышеизложенных обстоятельств нарушения ответчиком прав истца как потребителя, считает возможным потребовать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей. Кроме того, ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика была направлена досудебная претензия о расторжении договора страхования и о возврате неиспользованной страховой премии. Однако в ответе № от ДД.ММ.ГГГГ на претензию истца в удовлетворении её требований было отказано.

На основании вышеизложенного, просит суд расторгнуть Страховой полис № А05634621/1008-0009230 от 10.08.2017     г., заключенный между ФИО1 и ООО Страховая компания «ВТБ Страхование». Взыскать с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 часть страховой премии в размере 123 261 рубль. Взыскать с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей. Взыскать с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 661 630 рублей.

Истец ФИО1, представители ответчика ООО Страховой компании «ВТБ страхование», третьего лица АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в судебное заседание не явились, о месте и времени извещены надлежащим образом.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 954 ГК РФ, под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учётом объекта страхования и характера страхового риска.

В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами страхового надзора.

В силу положений пункта 1 статьи 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотренное иное (пункт 3 статьи 958 ГК РФ).

Судом установлено, согласно кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ПАО ВТБ 24 предоставил ФИО1 кредит на сумму 1 268 478 рублей 45 копеек под 14,7 % годовых (копия на л.д. 7-10).

Согласно полису страхования по программе «Защита заемщика автокредита» (копия на л.д.36) страховая сумма на дату составления полиса составляет 1 232 620 рублей 40 копеек, страховая премия 147 914 рублей 45 копеек. Начиная со второго месяца страхования страховая сумма устанавливается равной 110% задолженности страхователя по кредитному договору в соответствии с первоначальным графиком платежей, исключая процент за пользование кредитом, а также штрафные санкции за просрочку платежа в погашение кредита, но не более первоначальной страховой суммы.

Страховая премия по договору страхования составила 89488 рублей 08 коп. Страховая премия подлежит оплате единовременным платежом в течение трёх рабочих дней с момента выдачи полиса. В случае неуплаты страхователем страховой премии в указанный срок, полис считается не вступившим в законную силу.

Договор вступает в силу с 00 часов 00 минут дня, следующего за датой подписания, но не ранее момента оплаты полиса.

В соответствии с полисом страхования страховыми рисками (случаями) являются:

смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни. При наступлении страхового случая «смерть» страховая выплата производится в размере страховой суммы;

полная постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1, 2 группы в результате несчастного случая или болезни. При наступлении страхового случая «инвалидность» страховая выплата производится в размере страховой суммы.

Согласно условиям полиса страхования страхователь имеет право отказаться от договора страхования (полиса) в любое время. При отказе страхователя – физического лица от договора страхования (полиса) в течение периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объёме, при условии, что на дату отказа от договора страхования (полиса) событий, имеющих признаки страхового случая, по нему не наступало. Для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии, страхователю необходимо в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования предоставить страховщику заявление об отказе от договора страхования, собственноручно подписанное страхователем, договор страхования, документ, и копию документа, удостоверяющего личность страхователя (при направлении указанного пакета документов страховщику средствами почтовой связи). Заявление об отказе от договора страхования может быть предоставлено страхователем путём его вручения страховщику (при обращении страхователя в офис страховщика) либо путём его отправки через организацию почтовой связи.

Договор страхования прекращает своё действие: с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования, поданного непосредственно в офис страховщика; с даты сдачи страхователем письменного заявления об отказе от договора страхования в организацию почтовой связи на отправку в адрес страховщика.

Возврат страховщиком страховой премии осуществляется не позднее 10 рабочих дней с даты поступления соответствующего письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования с указанным пакетом документов. При отказе страхователя – физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

В соответствии с пунктами 4.1, 4.2, 4.3 Условий страхования (л.д.48-51), страховая сумма представляет собой денежную сумму, которая будет выплачена выгодоприобретателю при наступлении предусмотренных в договоре страховых случаев. Страховая сумма в отношении каждого заёмщика устанавливается в размере 110% от остатка ссудной задолженности заёмщика по основному долгу по заключенному заёмщиком и банком кредитному договору на первый месяц страхования, но не более 100 000 долларов США, или 3 000 000 рублей, в зависимости от валюты выданного застрахованному кредита. Начиная со второго месяца страхования страховая сумма устанавливается равной 110% задолженности страхователя по кредитному договору в соответствии с первоначальным графиком платежей, исключая процент за пользование кредитом, а также штрафные санкции за просрочку платежа в погашение кредита, но не более первоначальной страховой суммы. При выплате страховщиком страховой суммы банк прекращает все обязательства застрахованного по кредитному договору.

В материалах дела имеется справка, согласно которой Банк ВТБ (публичное акционерное общество) подтверждает, что задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному между Банком и ФИО1, была погашена заемщиком полностью и Банк по указанному кредитному договору претензий не имеет (копия на л.д.15).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в адрес страхователя направила заявление о досрочном расторжении договора страхования и возврате части страховой премии (копия на л.д.12)

ДД.ММ.ГГГГ на заявление ФИО1 страхователем был направлен ответ, из которого следует, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату (копия на л.д.14).

По условиям полиса страхования по программе «Защита заемщика автокредита» №А05634621/1008-0009230 от 10.08.20107 г. размер страховой суммы равен размеру задолженности по кредиту. Следовательно, при погашении кредитной задолженности размер страховой суммы равен 0, что фактически освобождает страховщика от выплаты страхового возмещения и страховая защита истца прерывается.

Оценив представленные по делу доказательства, руководствуясь вышеуказанными номами права, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных требований, так как страховая сумма по договору страхования, заключенного с истцом тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, а поскольку истец погасил кредит в полном размере, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу частей 1 и 3 статьи 958 ГК РФ влечёт возвращение части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования.

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путём выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Как следует из условий заключенного сторонами договора страхования выплата страхового возмещения выгодоприобретателю – заёмщику (а также его наследникам) поставлена в зависимость от размера (остатка) кредитной задолженности на дату наступления страхового случая, при досрочном погашении задолженности по кредитному договору в полном объёме возможность исполнения обязательства страховщиком утрачивается и договор страхования досрочно прекращается вследствие невозможности его исполнения страховщиком, досрочное исполнение в полном объёме заёмщиком обязательств по кредитному договору влечёт досрочное прекращение договора страхования по обстоятельствам, названным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

Суд, проверив представленный истцом расчет части страховой премии, подлежащий возврату, не оспоренный ответчиком, признает его арифметически верным.

ООО Страховой компании «ВТБ страхование» не имел законных оснований для отказа ФИО1 в возврате части страховой премии, а потому требования ФИО1 о расторжении страхового полиса №А05634621/1008-0009230 от 10.08.2017    г., заключенного между ФИО1 и ООО Страховая компания «ВТБ Страхование», а также о взыскании с ответчика в пользу истца части страховой премии в размере 123 261 рубля подлежат удовлетворению.

Согласно статье 15 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку в ходе судебного разбирательства нашел подтверждение факт нарушения права истца, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца в счет компенсации морального вреда денежные средства в сумме 2 000 рублей, которую считает разумной и справедливой. В остальной части требований ФИО1 о компенсации морального вреда – отказать.

Согласно пункту 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В пункте 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дела по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает в пользу потребителя с ответчика штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Истцу выплачена страховая премия в размере 123 261 рубля, из которых 50% составляет сумма – 61 630 рублей 05 копеек, подлежащая взысканию с ответчика в виде штрафа.

Руководствуясь ст. 198 ГПК РФ, суд

                                                   р е ш и л:

Исковые требования ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховой компании «ВТБ страхование» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии по договору страхования, компенсации морального вреда и штрафа, удовлетворить частично.

Расторгнуть страховой полис № А05634621/1008-0009230 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО1 и Обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование».

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховой компании «ВТБ страхование» в пользу ФИО1 часть страховой премии в размере 123 261 рубль.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховой компании «ВТБ страхование» в пользу ФИО1 штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 61 630 рублей 05 копеек.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховой компании «ВТБ страхование» в пользу ФИО1 компенсацию моральною вреда в размере 2 000 рублей.

В остальной части требований ФИО1 о компенсации морального вреда к ООО Страховой компании «ВТБ страхование» – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца в Волгоградский облсуд с подачей жалобы через Николаевский районный суд.

Решение в полном объеме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья                                     С.А. Горбунова