cards

Детальная проверка физлица

  • Задолженности
  • Нахождение в розыске
  • Уголовные и гражданские дела
  • Арбитражи
Узнать подробнее
coupon

Решение по делу № 33-521/2023 (33-7228/2022;) от 15.12.2022

Дело № 33-521/2023

№ 2-7556/2022

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Тюмень                       08 февраля 2023 года

Судебная коллегия по гражданским делам Тюменского областного суда в составе:

председательствующего           Плехановой С.В.

судей:         Можаевой С.Г., Шаламовой И.А.

при секретаре           Деркач М.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу заявителя ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на решение Калининского районного суда г. Тюмени от 30 сентября 2022 года, которым постановлено:

«В удовлетворении заявления ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» об оспаривании решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг по обращению Амелиной Ольги Ивановны – отказать».

Заслушав доклад судьи Тюменского областного суда Шаламовой И.А., объяснения ответчика Амелиной О.И.,

установила:

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обратилось в Ленинский районный суд г. Тюмени с заявлением о признании незаконным и об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг по обращению Амелиной Ольги Ивановны от 12 мая 2022 года № У-22-44560/5010-005 о частичном удовлетворении ее требований о взыскании неиспользованной части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования, взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Амелиной Ольги Ивановны страховой премии в размере 94325,33 руб. (т.1 л.д.3-5).

Требования мотивированы тем, что 13 сентября 2021 года между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и Амелиной О.И. был заключен договор потребительского кредита № F0<.......>, а также два договора страхования: №<.......> и №F0P<.......>. В обеспечение кредита был заключен только договор страхования №F0P<.......>, страховая премия по которому была возвращена в связи с досрочным погашением кредита. Именно этот договор соответствует условиям п. 4.1-4.1.2 и требованиям п.18 Индивидуальных условий договора потребительского кредита и дающий право на дисконт по процентной ставке по кредиту, тогда как договор страхования №<.......> таким требованиям не соответствует. Страховая премия по данному договору в полную стоимость кредитного договора включена не была. Выгодоприобретателем по данному договору является страхователь, а в случае смерти – наследники. Решение финансового уполномоченного в отношении возврата части страховой премии по договору страхования №<.......> незаконно.

Представитель финансового уполномоченного Корнеев А.А. представил в суд письменные возражения в отношении заявления о признании незаконным его решения, в которых исковые требования не признал, просил оставить исковое заявление без рассмотрения в случае обращения финансовой организации в суд по истечение установленного законом 10-дневного срока, а в случае отказа в удовлетворении ходатайства об оставлении искового заявления без рассмотрения отказать в удовлетворении исковых требований (т. 2, л.д. 1-4).

Третье лицо АО «АЛЬФА-БАНК» представило объяснения по делу, в котором указало, что условиям п. 4.1-4.1.2 и требованиям п. 18 Индивидуальных условий договора потребительского кредита соответствует только договор страхования № F0P<.......>, а договор страхования №<.......>/1 им не соответствует (т. 2 л.д. 14).

Заинтересованное лицо Амелина О.И. представила возражения на исковое заявление, в которых просила решение финансового уполномоченного оставить без изменения (т.2 л.д.18-19).

В порядке ст. 33 Гражданского процессуального кодекса РФ определением суда первой инстанции от 18 июля 2022 года гражданское дело передано на рассмотрение Калининского районного суда г. Тюмени по подсудности в связи проживанием заинтересованного лица Амелиной О.И. на территории, относящейся к юрисдикции данного суда (т.2 л.д. 31-32).

Представитель ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» Власова Н.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Финансовый уполномоченный, его представитель в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены, о причинах неявки суд не известили.

Заинтересованное лицо Амелина О.И. в судебном заседании возражала против удовлетворения заявления, просила решение финансового уполномоченного оставить без изменения.

Судом постановлено изложенное выше решение, с которым не согласен заявитель ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (т.2 л.д. 88-96).

В апелляционной жалобе ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» просит решение суда отменить, вынести новое решение об удовлетворении заявления в полном объеме, взыскать с финансового уполномоченного расходы на оплату госпошлины за подачу апелляционной жалобы в размере 3000 руб. (т.2 л.д.105-107).

Считает, что решение является необоснованным, незаконным, принятым с нарушением норм материального права.

Отмечает, что суд ошибочно полагает, что договор страхования № <.......> от 13 сентября 2021 был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). Отношения сторон по данному договору не подпадают под признаки, установленные ст. 11 Закона от 21 декабря 2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Договор страхования не является обеспечительной мерой в рамках кредитного договора.

Обращает внимание, что между Амелиной О.И. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» были заключены два договора страхования от 13 сентября 2021, а именно № <.......>/1 – на основании «Правил добровольного страхования жизни и здоровья» и № F0P<.......> – на основании «Условий добровольного страхования жизни и здоровья № 253/П».

Полагает вывод суда первой инстанции о том, что заключение договора страхования в один день с оформлением кредитного договора само по себе позволяет расценить договор страхования как заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), является ошибочным, основанным на неверном толковании норм права.

Подчеркивает, что для подтверждения заключения договора страхования в обеспечение кредитного договора необходимо доказать, либо что в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита, либо, что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита.

Считает, что такими признаками договор страхования № <.......>/1 не обладает, напротив согласно положениям договора страхования № <.......>/1 размер страховых сумм в течение всего срока действия договора страхования по всем страховым рискам является единым и фиксированным. Выгодоприобретателями по договору страхования № <.......>/1 является не банк, а страхователь (его наследники), что прямо вытекает из условий договора страхования.

Ссылается на то, что согласно п. 18 Индивидуальных условий договора потребительского кредита для предоставления дисконта договор страхования должен предусматривать в качестве страховых рисков «Смерть застрахованного в результате несчастного случая в течении срока страхования», «Установление Застрахованному инвалидности 1 группы в результате несчастного случая». При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

Отмечает, что согласно п. 1.4 раздела «Выдержки из Правил страхования, исключения из страхового покрытия, особые условия страхования» договора страхования, не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие несчастных случаев (внешних событий), произошедших с застрахованными которые страдают (или страдали) стойкими нервными или психическими расстройствами (включая эпилепсию). В силу п.5.3 договора страхования № <.......>/1, страховщик освобождается от страховой выплаты при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, происшедшего вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения. Риск инвалидности, наступивший в результате любых несчастных случаев (внешних событий), также является исключением из страхового покрытия (п. 2.4 договора страхования № <.......>/1).

Акцентирует внимание, что в силу вышеуказанных обстоятельств договор страхования <.......>/1 не соответствует признакам п. 18 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Под признаки договора, заключенного в обеспечение кредита, подпадает лишь договор страхования F0P<.......>, страховая премия по которому была возвращена платежным поручением № 99471.

Также ссылается на то, что вопреки выводам финансового уполномоченного страховая премия по договору страхования №<.......>/l не включена в полную стоимость кредита. Согласно графику платежей к кредитному договору, в столбце «Сумма процентов за пользование кредитом», строка «Итого к уплате», общий размер процентов составляет 138 309,43 руб. В правом верхнем углу Индивидуальных условий договора потребительского кредита указано 2 варианта полной стоимости кредита, в зависимости от того, был применен дисконт к стандартной процентной ставке или нет. Поскольку страхователем был заключен договор страхования F0P<.......>, подпадающий под требования п. 18 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, для расчета полной стоимости кредита следует применять сумму полной стоимости кредита с применением дисконта к стандартной процентной ставке: 141 045,74 (полная стоимость кредита для кредитов с применением дисконта) – 138 309,43 руб. (полная сумма процентов) = 2 736,31 руб. Страховая премия по договору страхования F0P<.......> составляет ровно 2 736,31 руб., следовательно, только премия по этому договору была включена в полную стоимость кредита.

Обращает внимание, что финансовый уполномоченный не представил своего расчета полной стоимости кредита и не привел доказательств включения страховой премии по договору № <.......>/1 в расчет полной стоимости кредита. Данный факт судом первой инстанции не был учтен.

Также ссылается на то, что досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования № <.......>/1. Часть страховой премии не подлежит возврату. Для наступления оснований для применения п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ необходимо чтобы отпала вероятность наступления страховых рисков. Иными словами, основанием для возврата страховой премии является прекращение договора страхования по объективным обстоятельствам, влекущими невозможность наступления страхового случая, а не «утрата страхового интереса». Расторжение договора в связи с субъективным нежеланием страхователя продолжать договор страхования в случаях, когда объективно страховой случай может наступить, регулируется п. 3 ст. 958, п. 4 ст. 453 Гражданского кодекса РФ. Поскольку невозврат кредита не является страховым риском в соответствии с условиями договора страхования, досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования.

Также ссылается на то, что судом не было принято во внимание, что страхователем был пропущен срок, установленный Указанием Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У при котором у него возникает право требовать возврата уплаченной страховой премии. Претензия на расторжение договора страхования и возврате уплаченной страховой премии в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» поступила 29 ноября 2021 года. Таким образом, страхователь по своему желанию не воспользовался правом на расторжение договора страхования в разумные сроки. Договором страхования иной порядок возврата страховой премии не предусмотрен, в том числе и при досрочном возврате кредита.

Суд апелляционной инстанции в порядке п.42,43 постановления Пленума ВС РФ №16 от 22 июня 2021 «О применении судами норм гражданского процессуального законодательства, регламентирующих производство в суде апелляционной инстанции» запросил дополнительные (новые) доказательства: у финансового уполномоченного ответ, по какой причине в решении финансового уполномоченного от 12 мая 2022 №У-22-44560/5010-005 (стр.13 решения) имеется вывод о том, что ПСК по кредитному договору от 13 сентября 2021 № F0P<.......> с Амелиной Ольгой Ивановной составил именно 216002,94 руб. (т.2 л.д.132); в АО «АльфаСтрахование-Жизнь» и в АО «АЛЬФА-БАНК» запрошены - график платежей по кредитному договору от 13 сентября 2021 № F0<.......>6 на 445000 руб.; выписка по лицевому счету за весь период действия договора; расчет ПСК (указать, вошли ли в полную стоимость кредита страховые премии в пользу АО АльфаСтрахование-Жизнь); что включено в сумму 106045,71 руб., указанную в Анкете-заявлении Амелиной Ольги Ивановны на получение кредита наличными от 13 сентября 2021 № F0P<.......> (т.2 л.д.135-140).

Согласно ответа финансового уполномоченного от 19 января 2023, на первой странице индивидуальных условий кредитного договора указан размер ПСК при применении дисконта к стандартной процентной ставке в размере 141045,74 руб. Сведения о применении в отношении заявителя дисконта финансовой организацией в материалы Обращения не предоставлены, поэтому было принято решение указать ПСК без применения дисконта. Правовая позиция по Обращению была принята согласно общей правовой позиции, действующей в Службе на момент подготовки решения. Вместе с тем, данное обстоятельство не влияет на суть решения, а также на вывод о том, что страховая премия включена в ПСК; расчет страховой премии осуществлялся из суммы 98309 руб., которую заявитель просила перечислить в счет оплаты страховой премии при заключении кредитного договора (т.2 л.д.141).

Согласно ответа АО «АЛЬФА-БАНК», в период с 13 сентября 2021 по 20 января 2023 в отношении Амелиной Ольги Ивановны есть сведения о кредитном договоре от 13 сентября 2021 № F0<.......>6 на 445000 руб., связанный счет <.......>, валюта российский рубль. График платежей по указанному соглашению о кредитовании и выписку по счету приложили к ответу. Также банк сообщил, что на общую сумму 106045,71 были оплачены услуги страхования (ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными» на срок 60 месяцев, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными» на срок 13 месяцев, АО «АльфаСтрахование» по программе «Хоть Потоп» 12 месяцев вариант 2 на срок 12 месяцев. Указанная информация содержится в прилагаемой выписке. Сумма 106045,71 руб. была включена в сумму предоставляемого кредита в размере 445000 руб. (т.2 л.д.159-161).

Согласно ответа на запрос из АО «АльфаСтрахование-Жизнь», между Амелиной О.И. и АО «АльфаСтрахование-Жизнь» были заключены договоры страхования <.......>/1 от 13 сентября 2021 на основании Правил добровольного страхования жизни и здоровья и F0P<.......> от 13 сентября 2021 на основании Условий добровольного страхования жизни и здоровья №253/П.

Согласно графику платежей к кредитному договору, в столбце «Сумма процентов за пользование кредитом», строка «Итого к уплате», общий размер процентов составляет 138 309,43 руб.

В правом верхнем углу Индивидуальных условий договора потребительского кредита указано 2 варианта ПСК, в зависимости от того, был применен дисконт к стандартной процентной ставке или нет (ПСК составляет 216002 руб., ПСК при применении дисконта к стандартной процентной ставке при заключении соответствующего ИУ договора страхования – 141045,74 руб.).

Поскольку страхователем был заключен договор страхования F0P<.......>, подпадающий под требования п. 18 Индивидуальных условий, для расчета ПСК следует применять сумму ПСК для кредитов с применением дисконта к стандартной процентной ставке: 141 045,74 (ПСК для кредитов с применением дисконта) - 138 309,43 руб. (полная сумма процентов) = 2 736,31 руб.

Страховая премия по договору страхования F0P<.......> составляет ровно 2 736,31руб., следовательно, только премия по этому договору была включена в ПСК.

Со своей стороны, финансовый уполномоченный не представил своего расчета ПСК и не привел доказательств включения страховой премии по договору № L0302/541/00168705/1 в ПСК. В решении содержится изложение обстоятельств дела, а потом сделан ничем не мотивированный вывод, что страховая премия была включена в ПСК.

В сумму 106 045,71 руб. включены: страховая премия по договору F0P<.......> от <.......> (который включен в ПСК) - 2 736,31 руб. + страховая премия <.......>/1 от 13 сентября 2021 г. (который не включен в ПСК) - 98 309,40 руб. + страховая премия по договору № <.......>/1 (заключенный с АО «АльфаСтрахование» 5000 руб., итого 106045,71 руб. (т.2 л.д.164-165).

В судебном заседании суда апелляционной инстанции Амелина О.И. возражала против удовлетворения апелляционной жалобы.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции представитель ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», финансовый уполномоченный, представитель АО «АЛЬФА-БАНК» не явились, о времени и месте судебного заседания извещены путем направления судебных извещений, в порядке ч.7 ст. 113 Гражданского процессуального кодекса РФ заблаговременного размещения информации о деле на официальном интернет-сайте областного суда - http://oblsud.tum.sudrf.ru, о причинах неявки судебную коллегию не известили.

Суд апелляционной инстанции рассмотрел дело по апелляционной жалобе в отсутствие неявившихся лиц, которые в нарушение ч. 1 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ не известили суд апелляционной инстанции о причинах своей неявки и не представили доказательства уважительности этих причин.

Проверив материалы дела в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе и возражениях относительно жалобы, как это предусмотрено ч.1 ст.327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, оценив имеющиеся в деле доказательства, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражений на них, судебная коллегия находит жалобу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» подлежащей удовлетворению, а решение суда первой инстанции подлежащим отмене полностью по основанию, предусмотренному пп.3,4 ч.1 ст.330 ГПК РФ - несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; неправильное применение норм материального права.

В соответствии с правовой позицией Верховного Суда РФ, изложенной в ответе на 5 вопрос разъяснений по вопросам, связанным с применением ФЗ от 04 июня 2018 №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг, утв. Президиумом ВС РФ 18 марта 2020, в соответствии с частью 1 статьи 26 Федерального закона "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством, с учетом того, что имеет место гражданско-правовой спор между потребителем финансовой услуги и финансовой организацией.

Поскольку специального порядка обжалования финансовыми организациями решений финансового уполномоченного гражданским процессуальным законодательством не установлено, рассмотрение таких требований производится судами общей юрисдикции по общим правилам производства в суде первой инстанции (подраздел II раздела II ГПК РФ).

Ввиду того, что финансовый уполномоченный является лицом, разрешающим гражданско-правовой спор между потребителем финансовых услуг и финансовой организацией, он не может являться ответчиком по заявлению финансовой организации, не согласной с его решением, принятым по спору между потребителем финансовых услуг и этой организацией. Поскольку процессуальным законом данные вопросы прямо не урегулированы, исходя из общих принципов осуществления правосудия в Российской Федерации (часть 4 статьи 1 ГПК РФ), финансовая организация в таком случае участвует в деле в качестве заявителя, финансовый уполномоченный и потребитель финансовых услуг привлекаются к участию в деле в качестве заинтересованных лиц.

Согласно ответа на вопрос №5 разъяснений по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 04 июня 2018 г. № 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 18 марта 2020) в соответствии с частью 1 статьи 26 Федерального закона "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством, с учетом того, что имеет место гражданско-правовой спор между потребителем финансовой услуги и финансовой организацией.

Согласно ч.1 ст.25 ФЗ от 04 июня 2018 №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным.

Решение финансовым уполномоченным принято 12 мая 2022 (т.1 л.д.135-142), срок обращения в суд у страховщика был до 14 июня 2022 года; страховщик обратился в суд 06 июня 2022 года (т.1 л.д.16); таким образом страховщик обратился в суд своевременно.

Как следует из материалов дела, между АО «АЛЬФА-БАНК» и Амелиной О.И. заключен 13 сентября 2021 договор потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными №F0P<.......>, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 455000 руб. на 60 месяцев. Сумма ежемесячного платежа 9700 руб., дата осуществления первого платежа 28 октября 2021, дата осуществления ежемесячного платежа 28 число каждого месяца (т.1 л.д.75-76; т.2 л.д.166-172).

Условиями кредитного договора предусмотрена стандартная процентная ставка 16,49% годовых.

Согласно п.4.1.1. кредитного договора, процентная ставка на дату заключения договора составляет 10,99% годовых. Процентная ставка по договору равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемом заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п.18 Индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по кредитному договору, в размере 5,5% годовых.

Кредит предоставлен с целью погашения заемщиком задолженности по ранее заключенному договору перед ПАО «МТС-Банк <.......> от 11 декабря 2020, перед АО «АЛЬФА-БАНК» по договору № TOP<.......> от 15 марта 2021 и на добровольную оплату заемщиком дополнительных услуг по программе «Страхование жизни и здоровья», «Страхование жизни и здоровья - Расширенная защита», «Хоть потоп» кредитными средствами. Остальная часть кредита может быть использована на любые цели по усмотрению заемщика (п.11 кредитного договора).

Согласно п.12 кредитного договора за нарушение обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов банк вправе потребовать оплаты заемщиком неустойки в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Согласно п.18 Индивидуальных условий кредитного договора, для применения дисконта, предусмотренного п.4 настоящих условий, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным далее требованиям:

А. По добровольному договору страхования на срок страхования, указанный в пп. Г настоящих условий, должны быть застрахованы следующие страховые риски: страховой риск «Смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования (далее – риск «Смерть заемщика»). Допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика. При этом договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

Б. По добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять: по страховому риску «Смерть заемщика» в размере не менее суммы основного долга по кредиту за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения настоящего кредитного договора. По страховому иску «Смерь заемщика» в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности заемщика по кредитному договору на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий кредитного договора).

В. Территория страхования – по страховому риску «Смерть заемщика»- весь мир, 24 часа в сутки. Допускается исключение из зоны страхового покрытия территорий боевых действий, военных конфликтов и т.д.

Г. Срок действия добровольного договора страхования (срок страхования) – в случае, если по кредитному договору срок возврата кредита составляет 12 месяцев (включительно) – срок страхования должен совпадать со сроком возврата кредита, если по кредитному договору срок возврата кредита составляет более 12 месяцев – срок страхования должен быть не менее 13 месяцев, но не более срока возврата кредита. Дата заключения добровольного договора страхования, оформленного по выбору заемщика при заключении кредитного договора, должна приходиться на дату заключения кредитного договора. В случае заключения заемщиком, оформившим договор добровольного страхования при заключении кредитного договора, добровольного договора страхования после даты заключения кредитного договора, такой добровольный договор страхования должен быть заключен в промежутке между датой заключения кредитного договора не позднее 44 календарного дня с даты заключения кредитного договора, условие о сроке страхования должно соблюдаться путем установления условия о распространении договора добровольного страхования на ранее возникшие отношения.

Д. На дату начала срока страхования страховая премия по договору страхования оплачена заемщиком в полном объеме, документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения добровольного договора страхования предоставлены заемщиком в банк не позднее дня заключения договора добровольного страхования.

В кредитном договоре указано, что полная стоимость кредита составляет 16,797 % годовых или 216002 руб.; ПСК при применении дисконта к стандартной процентной ставке при заключении соответствующего Индивидуальным условиям договора страхования – 11454% годовых или 141045,74 руб. (т.1 л.д.166).

На общую сумму 106045,71 руб. Амелиной О.И. оплачены услуги страхования - ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными» на 60 месяцев, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными» на 13 месяцев, АО «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ» по программе «Хоть Потоп 12 месяцев Вариант 2» на 12 месяцев (т.1 л.д.84-87,98-102,113-114,116-117,159,163-164,220, оборот-224,227-229,243,оборот-249).

Согласно п.8.2 Правил страхования, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в следующих случаях: просрочка уплаты страхователем очередного страхового взноса; исполнение страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме. Договор страхования прекращается при этом на ату исполнения; отказ страхователя от договора страхования. Договор прекращается с даты, указанной в письменном заилении страхователя об отказе от договора страхования, но не ранее даты предоставления заявления страховщику; ликвидация страховщика в установленном законодательством Российской Федерации порядке. Договор страхования прекращается с даты внесения соответствующей записи в Единый государственный реестр юридических лиц; признание договора страхования недействительным по решению суда. Договор прекращается с даты, указанной в решении суда; по соглашению сторон. Договор страхования прекращается с даты, указанной в Соглашении; смерть застрахованного в течение срока страхования, не являющаяся страховым случаем. Договор страхования прекращается с даты смерти застрахованного; смерть страхователя физического лица или ликвидация страхователя юридического лица, если только обязанность страхователя по уплате страховой премии (страховых взносов) не была исполнена в полном объеме и/или иное лицо не приняло на себя права и обязанности по договору страхования. Договор страхования прекращается с даты смерти страхователя физического лица либо с даты внесения соответствующей записи в ЕГРЮЛ в отношении страхователя юридического лица; в других случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации (т.1 л.д.44).

Согласно выписке по счету Амелиной О.И. сумма в размере 106045,71 руб. включена в сумму предоставленного кредита в размере 445000 руб.; согласно данной выписки, кредит предоставлен 13 сентября 2021, со счета Амелиной О.И. 14 сентября 2021 списано 5000 руб. страховой премии по программе «Хоть Потоп», 2736,31 руб. по заявлению Амелиной О.И. страховая премия для перечисления в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», а также страховая премия в размере 98309,40 руб. в пользу страховщика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (т.2 л.д.160).

Согласно ответа АО «АЛЬФА-БАНК», страховая премия по договору страхования №F0P<.......> от 13 сентября 2021 включена банком в расчет ПСК двумя потоками, в соответствии с Информационным письмом ЦБ РФ от 31 декабря 2020 №ИН-08-41/189 (т.1 л.д.209-210).

Отвечая на судебный запрос, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» указал, что согласно графику платежей общий размер процентов составляет 138309,43 руб. При этом в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) указано два значения ПСК в зависимости от того, был ли применен дисконт к стандартной процентной ставке или нет. Поскольку страхователем был заключен договор страхования №F0P<.......>, подпадающий под требования п.18 Индивидуальных условий, для расчета ПСК следует принять сумму ПСК для кредитов с применением дисконта к стандартной процентной ставке: 141045,74 руб. (ПСК для кредитов с применением дисконта) – 138309,43 (полная сумма процентов по договору) = 2736,31 руб. (страховая премия по договору страхования №F0P<.......>. Следовательно, страховая премия по договору страхования №F0P<.......> включена в ПСК (т.2 л.д.164-165).

Согласно указанной же выписке по счету, Амелина О.И. досрочно погасила кредитную задолженность в полном объеме 29октября 2021 (т.2 л.д.160, оборот).

11 ноября 2021 Амелина О.А. обратилась к страховщику с заявлением о расторжении договоров страхования TOP<.......> от 15 марта 2021; №F0P<.......> от 13 сентября 2021 и возврате ей страховой премии в связи с полным досрочным погашением кредита (т.1 л.д.97, л.д.219, оборот-220).

25 ноября 2021 Амелина О.И. обратилась к страховщику ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о возврате страховой премии по договорам страхования U54<.......> от 15 марта 2021 и №L0302/541/00168705/1 от 13 сентября 2021, <.......>/1 от 13 сентября 2021 (т.1 л.д.83,90,166,225, оборот-226,231).

Согласно ответа ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 28 сентября 2021, на заявление Амелиной О.И. о расторжении договора страхования TOP<.......> указал, что в предоставленном пакете документов отсутствуют документы/данные/ошибка в данных (отсутствует документ, подтверждающие полное досрочное исполнение обязательств по договору потребительского кредита (займа), необходимые для принятия решения о возврате части уплаченной страховой премии (т.1 л.д.236, оборот).

Страховщик платежным поручением №99471 от 22 ноября 2021 вернул Амелиной О.И. часть страховой премии в размере 2424,58 руб. по полису №F0P<.......> (т.1 л.д.64).

30 ноября 2021 в адрес Амелиной О.И. поступил ответ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», согласно которому договор страхования №<.......>/1 от 13 сентября 2021 не относится к договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), в связи с чем возврат части страховой премии невозможен (т.1 л.д.66,68,91,162,232, 238, оборот-239).

Страховщик ответом от 30 ноября 2021 отказал в удовлетворении заявления о возврате части страховой премии по договору U54<.......>, так как данный договор не относится к договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) (т.1 л.д.239, оборот-240).

Амелина О.И. 11 января 2022 обратилась с претензией к страховщику ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в которой указала, что является страхователем по договору страхования №<.......>/1 от 13 сентября 2012, по мнению заявителя данный договор заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, просила произвести возврат части страховой премии в связи с полным досрочным исполнением ей обязательств по договору потребительского кредита (займа) (т.1 л.д.89,164, оборот-165,230).

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» письмом от 27 января 2022 уведомило Амелину О.И. об отсутствии правовых оснований для удовлетворения ее требования (т.1 л.д.167).

19 апреля 2022 Амелина О.И. направила обращение финансовому уполномоченному с требованием о взыскании неиспользованной части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования <.......>/1 от 13 сентября 2021 (т.1 л.д.159-161).

Решением финансового уполномоченного № У-22-44560/5010-005 от 12 мая 2022 требование Амелиной О.И. было удовлетворено частично, с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Амелиной О.И. взыскана страховая премия в размере 94325,33 руб. (т.1 л.д.135-142).

Разрешая требования ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» об оспаривании решения финансового уполномоченного № У-22-44560/5010-005 от 12 мая 2022 и отказывая в их удовлетворении, суд первой инстанции, руководствуясь ст.2,4,9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», ст.934,958 Гражданского кодекса РФ, Правилами страхования, ст.7,11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» исходил из того, что выводы финансового уполномоченного о том, что обстоятельства включения страховой премии по договору страхования в полную стоимость потребительского кредита доказаны, являются правильными, как и доводы о том, что договор страхования №L0302/541/00168705/1 заключен в целях обеспечения исполнения Амелиной О.И. кредитных обязательств.

С приведенными выводами суда первой инстанции судебная коллегия не соглашается, поскольку они противоречат установленным по делу обстоятельствам, основаны на ошибочной оценке собранных по делу доказательств и нормах материального права.

В силу пунктов 1, 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

В соответствии с пунктом 12 статьи 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Из содержания части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" следует, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно п.4 ст.6 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных настоящей статьей, следующие платежи заемщика: 5) платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом. Если условиями договора потребительского кредита (займа) определено третье лицо, для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) используются применяемые этим лицом тарифы. Тарифы, используемые для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа), могут не учитывать индивидуальные особенности заемщика. Если кредитор не учитывает такие особенности, заемщик должен быть проинформирован об этом. В случае, если при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа) платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования исходя из тарифов, определенных на день расчета полной стоимости потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) определены несколько третьих лиц, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) может производиться с использованием тарифов, применяемых любым из них, и с указанием информации о лице, тарифы которого были использованы при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа), а также информации о том, что при обращении заемщика к иному лицу полная стоимость потребительского кредита (займа) может отличаться от расчетной.

Учитывая условия договора страхования <.......>/1 от 13 сентября 2021, из которых следует, что он является самостоятельным договором, не был заключен исключительно в целях обеспечения обязательств по кредиту и не прекращается в связи с исполнением страхователем обязательств по кредитному договору, не предусматривает возврата страховой премии при досрочном исполнении заемщиком обязательства по кредитному договору, в ПСК по договору о потребительском кредите (займе) не включены платежи Амелиной О.И. в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в размере страховой премии в размере 98309,40 руб., основания для взыскания с финансовой организации в пользу потребителя финансовой услуги страховой премии у суда первой инстанции отсутствовали.

Согласно положениям договора страхования <.......>/1 от 13 сентября 2021 размер страховых сумм в течение своего срока действия договора страхования по всем страховым рискам является единым и фиксированным; банк не является выгодоприобретателем в договоре страхования.

Финансовым уполномоченным не обоснованно указано в решении, что оплата страховой премии по договору <.......>/1 включена в ПСК по договору о потребительском кредите (займе) от 13 сентября 2021, данное утверждение является голословным, материалами дела не подтверждено.

Вместе с тем, отвечая на запрос суда, финансовый уполномоченный указывает, что сведения о применении дисконта в отношении заявителя финансовой организацией в материалы Обращения не представлены, поэтому принято решение указать ПСК без применения дисконта (т.2 л.д.141).

Договором страхования (п.8.2) не предусмотрено прекращение договора страхования в связи с полным досрочной оплатой по кредитному договору и возвратом части страховой премии. Страхователь могла отказаться от договора страхования в период охлаждения – 14 календарных дней с даты заключения договора страхования (п.8.3 Правил), в этом случае страховая премия подлежит возврату в полном объеме; однако Амелина О.И. отказалась от договора страхования по истечении указанного периода.

Согласно ч.1 ст.22 ФЗ №123-ФЗ «Об уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг» решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.

Согласно п.1 ст.26 указанного ФЗ в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. В случае обращения финансовой организации в суд копия заявления подлежит направлению финансовому уполномоченному, рассматривавшему дело, и потребителю финансовых услуг, в отношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, в течение одного дня со дня подачи указанного заявления.

Судебная коллегия при таких обстоятельствах полагает, что решение финансового уполномоченного не отвечает признакам законности и обоснованности, так как выводы, содержащиеся в данном решении, противоречат установленным по делу обстоятельствам, правовая позиция по делу является противоречивой и произвольной, выводы постановлены в нарушение норм материального права, у суда первой инстанции не имелось оснований отказать ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в требовании об отмене данного решения.

Требование ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании с финансового уполномоченного расходов по оплате госпошлины за подачу апелляционной жалобы удовлетворению не подлежит.

Ввиду того, что финансовый уполномоченный является лицом, разрешающим гражданско-правовой спор между потребителем финансовых услуг и финансовой организацией, он не может являться ответчиком по заявлению финансовой организации, не согласной с его решением, принятым по спору между потребителем финансовых услуг и этой организацией. Поскольку процессуальным законом данные вопросы прямо не урегулированы, исходя из общих принципов осуществления правосудия в Российской Федерации (часть 4 статьи 1 ГПК РФ), финансовая организация в таком случае участвует в деле в качестве заявителя, финансовый уполномоченный и потребитель финансовых услуг привлекаются к участию в деле в качестве заинтересованных лиц.

Приведенная правовая позиция изложена в ответе на вопрос 5 Разъяснений по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 4 июня 2018 г. № 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", утвержденных Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 18 марта 2020 г.

Из указанных разъяснений следует, что при оспаривании решения финансового уполномоченного спор фактически разрешается между финансовой организацией и потребителем, а не с финансовым уполномоченным, который участвует в деле в качестве заинтересованного лица. В такой ситуации при удовлетворении заявления об отмене решения финансового уполномоченного последний не может считаться стороной проигравшей в споре и с него, либо с АНО "Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного" в силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не могут быть взысканы судебные расходы.

Руководствуясь ст. 328 Гражданского процессуального кодекса РФ,

определила:

решение Калининского районного суда г. Тюмени от 30 сентября 2022 года отменить полностью.

Принять по делу новое решение, которым заявление ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» об оспаривании решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Максимовой С.В. по обращению Амелиной Ольги Ивановны удовлетворить частично.

Отменить решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Максимовой С.В. от 12 мая 2022 года № У-22-44560/5010-005, принятое по обращению Амелиной Ольги Ивановны, о частичном удовлетворении ее требований о взыскании неиспользованной части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования, взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Амелиной Ольги Ивановны страховой премии в размере 94325,33 руб.

Апелляционную жалобу заявителя ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» удовлетворить частично.

Председательствующий:

Судьи коллегии:

Мотивированное определение изготовлено в окончательной форме 10 февраля 2023

Дело № 33-521/2023

№ 2-7556/2022

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Тюмень                       08 февраля 2023 года

Судебная коллегия по гражданским делам Тюменского областного суда в составе:

председательствующего           Плехановой С.В.

судей:         Можаевой С.Г., Шаламовой И.А.

при секретаре           Деркач М.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу заявителя ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на решение Калининского районного суда г. Тюмени от 30 сентября 2022 года, которым постановлено:

«В удовлетворении заявления ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» об оспаривании решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг по обращению Амелиной Ольги Ивановны – отказать».

Заслушав доклад судьи Тюменского областного суда Шаламовой И.А., объяснения ответчика Амелиной О.И.,

установила:

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обратилось в Ленинский районный суд г. Тюмени с заявлением о признании незаконным и об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг по обращению Амелиной Ольги Ивановны от 12 мая 2022 года № У-22-44560/5010-005 о частичном удовлетворении ее требований о взыскании неиспользованной части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования, взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Амелиной Ольги Ивановны страховой премии в размере 94325,33 руб. (т.1 л.д.3-5).

Требования мотивированы тем, что 13 сентября 2021 года между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и Амелиной О.И. был заключен договор потребительского кредита № F0<.......>, а также два договора страхования: №<.......> и №F0P<.......>. В обеспечение кредита был заключен только договор страхования №F0P<.......>, страховая премия по которому была возвращена в связи с досрочным погашением кредита. Именно этот договор соответствует условиям п. 4.1-4.1.2 и требованиям п.18 Индивидуальных условий договора потребительского кредита и дающий право на дисконт по процентной ставке по кредиту, тогда как договор страхования №<.......> таким требованиям не соответствует. Страховая премия по данному договору в полную стоимость кредитного договора включена не была. Выгодоприобретателем по данному договору является страхователь, а в случае смерти – наследники. Решение финансового уполномоченного в отношении возврата части страховой премии по договору страхования №<.......> незаконно.

Представитель финансового уполномоченного Корнеев А.А. представил в суд письменные возражения в отношении заявления о признании незаконным его решения, в которых исковые требования не признал, просил оставить исковое заявление без рассмотрения в случае обращения финансовой организации в суд по истечение установленного законом 10-дневного срока, а в случае отказа в удовлетворении ходатайства об оставлении искового заявления без рассмотрения отказать в удовлетворении исковых требований (т. 2, л.д. 1-4).

Третье лицо АО «АЛЬФА-БАНК» представило объяснения по делу, в котором указало, что условиям п. 4.1-4.1.2 и требованиям п. 18 Индивидуальных условий договора потребительского кредита соответствует только договор страхования № F0P<.......>, а договор страхования №<.......>/1 им не соответствует (т. 2 л.д. 14).

Заинтересованное лицо Амелина О.И. представила возражения на исковое заявление, в которых просила решение финансового уполномоченного оставить без изменения (т.2 л.д.18-19).

В порядке ст. 33 Гражданского процессуального кодекса РФ определением суда первой инстанции от 18 июля 2022 года гражданское дело передано на рассмотрение Калининского районного суда г. Тюмени по подсудности в связи проживанием заинтересованного лица Амелиной О.И. на территории, относящейся к юрисдикции данного суда (т.2 л.д. 31-32).

Представитель ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» Власова Н.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Финансовый уполномоченный, его представитель в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены, о причинах неявки суд не известили.

Заинтересованное лицо Амелина О.И. в судебном заседании возражала против удовлетворения заявления, просила решение финансового уполномоченного оставить без изменения.

Судом постановлено изложенное выше решение, с которым не согласен заявитель ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (т.2 л.д. 88-96).

В апелляционной жалобе ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» просит решение суда отменить, вынести новое решение об удовлетворении заявления в полном объеме, взыскать с финансового уполномоченного расходы на оплату госпошлины за подачу апелляционной жалобы в размере 3000 руб. (т.2 л.д.105-107).

Считает, что решение является необоснованным, незаконным, принятым с нарушением норм материального права.

Отмечает, что суд ошибочно полагает, что договор страхования № <.......> от 13 сентября 2021 был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). Отношения сторон по данному договору не подпадают под признаки, установленные ст. 11 Закона от 21 декабря 2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Договор страхования не является обеспечительной мерой в рамках кредитного договора.

Обращает внимание, что между Амелиной О.И. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» были заключены два договора страхования от 13 сентября 2021, а именно № <.......>/1 – на основании «Правил добровольного страхования жизни и здоровья» и № F0P<.......> – на основании «Условий добровольного страхования жизни и здоровья № 253/П».

Полагает вывод суда первой инстанции о том, что заключение договора страхования в один день с оформлением кредитного договора само по себе позволяет расценить договор страхования как заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), является ошибочным, основанным на неверном толковании норм права.

Подчеркивает, что для подтверждения заключения договора страхования в обеспечение кредитного договора необходимо доказать, либо что в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита, либо, что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита.

Считает, что такими признаками договор страхования № <.......>/1 не обладает, напротив согласно положениям договора страхования № <.......>/1 размер страховых сумм в течение всего срока действия договора страхования по всем страховым рискам является единым и фиксированным. Выгодоприобретателями по договору страхования № <.......>/1 является не банк, а страхователь (его наследники), что прямо вытекает из условий договора страхования.

Ссылается на то, что согласно п. 18 Индивидуальных условий договора потребительского кредита для предоставления дисконта договор страхования должен предусматривать в качестве страховых рисков «Смерть застрахованного в результате несчастного случая в течении срока страхования», «Установление Застрахованному инвалидности 1 группы в результате несчастного случая». При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

Отмечает, что согласно п. 1.4 раздела «Выдержки из Правил страхования, исключения из страхового покрытия, особые условия страхования» договора страхования, не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие несчастных случаев (внешних событий), произошедших с застрахованными которые страдают (или страдали) стойкими нервными или психическими расстройствами (включая эпилепсию). В силу п.5.3 договора страхования № <.......>/1, страховщик освобождается от страховой выплаты при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, происшедшего вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения. Риск инвалидности, наступивший в результате любых несчастных случаев (внешних событий), также является исключением из страхового покрытия (п. 2.4 договора страхования № <.......>/1).

Акцентирует внимание, что в силу вышеуказанных обстоятельств договор страхования <.......>/1 не соответствует признакам п. 18 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Под признаки договора, заключенного в обеспечение кредита, подпадает лишь договор страхования F0P<.......>, страховая премия по которому была возвращена платежным поручением № 99471.

Также ссылается на то, что вопреки выводам финансового уполномоченного страховая премия по договору страхования №<.......>/l не включена в полную стоимость кредита. Согласно графику платежей к кредитному договору, в столбце «Сумма процентов за пользование кредитом», строка «Итого к уплате», общий размер процентов составляет 138 309,43 руб. В правом верхнем углу Индивидуальных условий договора потребительского кредита указано 2 варианта полной стоимости кредита, в зависимости от того, был применен дисконт к стандартной процентной ставке или нет. Поскольку страхователем был заключен договор страхования F0P<.......>, подпадающий под требования п. 18 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, для расчета полной стоимости кредита следует применять сумму полной стоимости кредита с применением дисконта к стандартной процентной ставке: 141 045,74 (полная стоимость кредита для кредитов с применением дисконта) – 138 309,43 руб. (полная сумма процентов) = 2 736,31 руб. Страховая премия по договору страхования F0P<.......> составляет ровно 2 736,31 руб., следовательно, только премия по этому договору была включена в полную стоимость кредита.

Обращает внимание, что финансовый уполномоченный не представил своего расчета полной стоимости кредита и не привел доказательств включения страховой премии по договору № <.......>/1 в расчет полной стоимости кредита. Данный факт судом первой инстанции не был учтен.

Также ссылается на то, что досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования № <.......>/1. Часть страховой премии не подлежит возврату. Для наступления оснований для применения п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ необходимо чтобы отпала вероятность наступления страховых рисков. Иными словами, основанием для возврата страховой премии является прекращение договора страхования по объективным обстоятельствам, влекущими невозможность наступления страхового случая, а не «утрата страхового интереса». Расторжение договора в связи с субъективным нежеланием страхователя продолжать договор страхования в случаях, когда объективно страховой случай может наступить, регулируется п. 3 ст. 958, п. 4 ст. 453 Гражданского кодекса РФ. Поскольку невозврат кредита не является страховым риском в соответствии с условиями договора страхования, досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования.

Также ссылается на то, что судом не было принято во внимание, что страхователем был пропущен срок, установленный Указанием Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У при котором у него возникает право требовать возврата уплаченной страховой премии. Претензия на расторжение договора страхования и возврате уплаченной страховой премии в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» поступила 29 ноября 2021 года. Таким образом, страхователь по своему желанию не воспользовался правом на расторжение договора страхования в разумные сроки. Договором страхования иной порядок возврата страховой премии не предусмотрен, в том числе и при досрочном возврате кредита.

Суд апелляционной инстанции в порядке п.42,43 постановления Пленума ВС РФ №16 от 22 июня 2021 «О применении судами норм гражданского процессуального законодательства, регламентирующих производство в суде апелляционной инстанции» запросил дополнительные (новые) доказательства: у финансового уполномоченного ответ, по какой причине в решении финансового уполномоченного от 12 мая 2022 №У-22-44560/5010-005 (стр.13 решения) имеется вывод о том, что ПСК по кредитному договору от 13 сентября 2021 № F0P<.......> с Амелиной Ольгой Ивановной составил именно 216002,94 руб. (т.2 л.д.132); в АО «АльфаСтрахование-Жизнь» и в АО «АЛЬФА-БАНК» запрошены - график платежей по кредитному договору от 13 сентября 2021 № F0<.......>6 на 445000 руб.; выписка по лицевому счету за весь период действия договора; расчет ПСК (указать, вошли ли в полную стоимость кредита страховые премии в пользу АО АльфаСтрахование-Жизнь); что включено в сумму 106045,71 руб., указанную в Анкете-заявлении Амелиной Ольги Ивановны на получение кредита наличными от 13 сентября 2021 № F0P<.......> (т.2 л.д.135-140).

Согласно ответа финансового уполномоченного от 19 января 2023, на первой странице индивидуальных условий кредитного договора указан размер ПСК при применении дисконта к стандартной процентной ставке в размере 141045,74 руб. Сведения о применении в отношении заявителя дисконта финансовой организацией в материалы Обращения не предоставлены, поэтому было принято решение указать ПСК без применения дисконта. Правовая позиция по Обращению была принята согласно общей правовой позиции, действующей в Службе на момент подготовки решения. Вместе с тем, данное обстоятельство не влияет на суть решения, а также на вывод о том, что страховая премия включена в ПСК; расчет страховой премии осуществлялся из суммы 98309 руб., которую заявитель просила перечислить в счет оплаты страховой премии при заключении кредитного договора (т.2 л.д.141).

Согласно ответа АО «АЛЬФА-БАНК», в период с 13 сентября 2021 по 20 января 2023 в отношении Амелиной Ольги Ивановны есть сведения о кредитном договоре от 13 сентября 2021 № F0<.......>6 на 445000 руб., связанный счет <.......>, валюта российский рубль. График платежей по указанному соглашению о кредитовании и выписку по счету приложили к ответу. Также банк сообщил, что на общую сумму 106045,71 были оплачены услуги страхования (ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными» на срок 60 месяцев, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными» на срок 13 месяцев, АО «АльфаСтрахование» по программе «Хоть Потоп» 12 месяцев вариант 2 на срок 12 месяцев. Указанная информация содержится в прилагаемой выписке. Сумма 106045,71 руб. была включена в сумму предоставляемого кредита в размере 445000 руб. (т.2 л.д.159-161).

Согласно ответа на запрос из АО «АльфаСтрахование-Жизнь», между Амелиной О.И. и АО «АльфаСтрахование-Жизнь» были заключены договоры страхования <.......>/1 от 13 сентября 2021 на основании Правил добровольного страхования жизни и здоровья и F0P<.......> от 13 сентября 2021 на основании Условий добровольного страхования жизни и здоровья №253/П.

Согласно графику платежей к кредитному договору, в столбце «Сумма процентов за пользование кредитом», строка «Итого к уплате», общий размер процентов составляет 138 309,43 руб.

В правом верхнем углу Индивидуальных условий договора потребительского кредита указано 2 варианта ПСК, в зависимости от того, был применен дисконт к стандартной процентной ставке или нет (ПСК составляет 216002 руб., ПСК при применении дисконта к стандартной процентной ставке при заключении соответствующего ИУ договора страхования – 141045,74 руб.).

Поскольку страхователем был заключен договор страхования F0P<.......>, подпадающий под требования п. 18 Индивидуальных условий, для расчета ПСК следует применять сумму ПСК для кредитов с применением дисконта к стандартной процентной ставке: 141 045,74 (ПСК для кредитов с применением дисконта) - 138 309,43 руб. (полная сумма процентов) = 2 736,31 руб.

Страховая премия по договору страхования F0P<.......> составляет ровно 2 736,31руб., следовательно, только премия по этому договору была включена в ПСК.

Со своей стороны, финансовый уполномоченный не представил своего расчета ПСК и не привел доказательств включения страховой премии по договору № L0302/541/00168705/1 в ПСК. В решении содержится изложение обстоятельств дела, а потом сделан ничем не мотивированный вывод, что страховая премия была включена в ПСК.

В сумму 106 045,71 руб. включены: страховая премия по договору F0P<.......> от <.......> (который включен в ПСК) - 2 736,31 руб. + страховая премия <.......>/1 от 13 сентября 2021 г. (который не включен в ПСК) - 98 309,40 руб. + страховая премия по договору № <.......>/1 (заключенный с АО «АльфаСтрахование» 5000 руб., итого 106045,71 руб. (т.2 л.д.164-165).

В судебном заседании суда апелляционной инстанции Амелина О.И. возражала против удовлетворения апелляционной жалобы.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции представитель ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», финансовый уполномоченный, представитель АО «АЛЬФА-БАНК» не явились, о времени и месте судебного заседания извещены путем направления судебных извещений, в порядке ч.7 ст. 113 Гражданского процессуального кодекса РФ заблаговременного размещения информации о деле на официальном интернет-сайте областного суда - http://oblsud.tum.sudrf.ru, о причинах неявки судебную коллегию не известили.

Суд апелляционной инстанции рассмотрел дело по апелляционной жалобе в отсутствие неявившихся лиц, которые в нарушение ч. 1 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ не известили суд апелляционной инстанции о причинах своей неявки и не представили доказательства уважительности этих причин.

Проверив материалы дела в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе и возражениях относительно жалобы, как это предусмотрено ч.1 ст.327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, оценив имеющиеся в деле доказательства, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражений на них, судебная коллегия находит жалобу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» подлежащей удовлетворению, а решение суда первой инстанции подлежащим отмене полностью по основанию, предусмотренному пп.3,4 ч.1 ст.330 ГПК РФ - несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; неправильное применение норм материального права.

В соответствии с правовой позицией Верховного Суда РФ, изложенной в ответе на 5 вопрос разъяснений по вопросам, связанным с применением ФЗ от 04 июня 2018 №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг, утв. Президиумом ВС РФ 18 марта 2020, в соответствии с частью 1 статьи 26 Федерального закона "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством, с учетом того, что имеет место гражданско-правовой спор между потребителем финансовой услуги и финансовой организацией.

Поскольку специального порядка обжалования финансовыми организациями решений финансового уполномоченного гражданским процессуальным законодательством не установлено, рассмотрение таких требований производится судами общей юрисдикции по общим правилам производства в суде первой инстанции (подраздел II раздела II ГПК РФ).

Ввиду того, что финансовый уполномоченный является лицом, разрешающим гражданско-правовой спор между потребителем финансовых услуг и финансовой организацией, он не может являться ответчиком по заявлению финансовой организации, не согласной с его решением, принятым по спору между потребителем финансовых услуг и этой организацией. Поскольку процессуальным законом данные вопросы прямо не урегулированы, исходя из общих принципов осуществления правосудия в Российской Федерации (часть 4 статьи 1 ГПК РФ), финансовая организация в таком случае участвует в деле в качестве заявителя, финансовый уполномоченный и потребитель финансовых услуг привлекаются к участию в деле в качестве заинтересованных лиц.

Согласно ответа на вопрос №5 разъяснений по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 04 июня 2018 г. № 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 18 марта 2020) в соответствии с частью 1 статьи 26 Федерального закона "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством, с учетом того, что имеет место гражданско-правовой спор между потребителем финансовой услуги и финансовой организацией.

Согласно ч.1 ст.25 ФЗ от 04 июня 2018 №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным.

Решение финансовым уполномоченным принято 12 мая 2022 (т.1 л.д.135-142), срок обращения в суд у страховщика был до 14 июня 2022 года; страховщик обратился в суд 06 июня 2022 года (т.1 л.д.16); таким образом страховщик обратился в суд своевременно.

Как следует из материалов дела, между АО «АЛЬФА-БАНК» и Амелиной О.И. заключен 13 сентября 2021 договор потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными №F0P<.......>, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 455000 руб. на 60 месяцев. Сумма ежемесячного платежа 9700 руб., дата осуществления первого платежа 28 октября 2021, дата осуществления ежемесячного платежа 28 число каждого месяца (т.1 л.д.75-76; т.2 л.д.166-172).

Условиями кредитного договора предусмотрена стандартная процентная ставка 16,49% годовых.

Согласно п.4.1.1. кредитного договора, процентная ставка на дату заключения договора составляет 10,99% годовых. Процентная ставка по договору равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемом заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п.18 Индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по кредитному договору, в размере 5,5% годовых.

Кредит предоставлен с целью погашения заемщиком задолженности по ранее заключенному договору перед ПАО «МТС-Банк <.......> от 11 декабря 2020, перед АО «АЛЬФА-БАНК» по договору № TOP<.......> от 15 марта 2021 и на добровольную оплату заемщиком дополнительных услуг по программе «Страхование жизни и здоровья», «Страхование жизни и здоровья - Расширенная защита», «Хоть потоп» кредитными средствами. Остальная часть кредита может быть использована на любые цели по усмотрению заемщика (п.11 кредитного договора).

Согласно п.12 кредитного договора за нарушение обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов банк вправе потребовать оплаты заемщиком неустойки в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Согласно п.18 Индивидуальных условий кредитного договора, для применения дисконта, предусмотренного п.4 настоящих условий, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным далее требованиям:

А. По добровольному договору страхования на срок страхования, указанный в пп. Г настоящих условий, должны быть застрахованы следующие страховые риски: страховой риск «Смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования (далее – риск «Смерть заемщика»). Допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика. При этом договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

Б. По добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять: по страховому риску «Смерть заемщика» в размере не менее суммы основного долга по кредиту за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения настоящего кредитного договора. По страховому иску «Смерь заемщика» в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности заемщика по кредитному договору на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий кредитного договора).

В. Территория страхования – по страховому риску «Смерть заемщика»- весь мир, 24 часа в сутки. Допускается исключение из зоны страхового покрытия территорий боевых действий, военных конфликтов и т.д.

Г. Срок действия добровольного договора страхования (срок страхования) – в случае, если по кредитному договору срок возврата кредита составляет 12 месяцев (включительно) – срок страхования должен совпадать со сроком возврата кредита, если по кредитному договору срок возврата кредита составляет более 12 месяцев – срок страхования должен быть не менее 13 месяцев, но не более срока возврата кредита. Дата заключения добровольного договора страхования, оформленного по выбору заемщика при заключении кредитного договора, должна приходиться на дату заключения кредитного договора. В случае заключения заемщиком, оформившим договор добровольного страхования при заключении кредитного договора, добровольного договора страхования после даты заключения кредитного договора, такой добровольный договор страхования должен быть заключен в промежутке между датой заключения кредитного договора не позднее 44 календарного дня с даты заключения кредитного договора, условие о сроке страхования должно соблюдаться путем установления условия о распространении договора добровольного страхования на ранее возникшие отношения.

Д. На дату начала срока страхования страховая премия по договору страхования оплачена заемщиком в полном объеме, документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения добровольного договора страхования предоставлены заемщиком в банк не позднее дня заключения договора добровольного страхования.

В кредитном договоре указано, что полная стоимость кредита составляет 16,797 % годовых или 216002 руб.; ПСК при применении дисконта к стандартной процентной ставке при заключении соответствующего Индивидуальным условиям договора страхования – 11454% годовых или 141045,74 руб. (т.1 л.д.166).

На общую сумму 106045,71 руб. Амелиной О.И. оплачены услуги страхования - ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными» на 60 месяцев, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными» на 13 месяцев, АО «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ» по программе «Хоть Потоп 12 месяцев Вариант 2» на 12 месяцев (т.1 л.д.84-87,98-102,113-114,116-117,159,163-164,220, оборот-224,227-229,243,оборот-249).

Согласно п.8.2 Правил страхования, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в следующих случаях: просрочка уплаты страхователем очередного страхового взноса; исполнение страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме. Договор страхования прекращается при этом на ату исполнения; отказ страхователя от договора страхования. Договор прекращается с даты, указанной в письменном заилении страхователя об отказе от договора страхования, но не ранее даты предоставления заявления страховщику; ликвидация страховщика в установленном законодательством Российской Федерации порядке. Договор страхования прекращается с даты внесения соответствующей записи в Единый государственный реестр юридических лиц; признание договора страхования недействительным по решению суда. Договор прекращается с даты, указанной в решении суда; по соглашению сторон. Договор страхования прекращается с даты, указанной в Соглашении; смерть застрахованного в течение срока страхования, не являющаяся страховым случаем. Договор страхования прекращается с даты смерти застрахованного; смерть страхователя физического лица или ликвидация страхователя юридического лица, если только обязанность страхователя по уплате страховой премии (страховых взносов) не была исполнена в полном объеме и/или иное лицо не приняло на себя права и обязанности по договору страхования. Договор страхования прекращается с даты смерти страхователя физического лица либо с даты внесения соответствующей записи в ЕГРЮЛ в отношении страхователя юридического лица; в других случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации (т.1 л.д.44).

Согласно выписке по счету Амелиной О.И. сумма в размере 106045,71 руб. включена в сумму предоставленного кредита в размере 445000 руб.; согласно данной выписки, кредит предоставлен 13 сентября 2021, со счета Амелиной О.И. 14 сентября 2021 списано 5000 руб. страховой премии по программе «Хоть Потоп», 2736,31 руб. по заявлению Амелиной О.И. страховая премия для перечисления в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», а также страховая премия в размере 98309,40 руб. в пользу страховщика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (т.2 л.д.160).

Согласно ответа АО «АЛЬФА-БАНК», страховая премия по договору страхования №F0P<.......> от 13 сентября 2021 включена банком в расчет ПСК двумя потоками, в соответствии с Информационным письмом ЦБ РФ от 31 декабря 2020 №ИН-08-41/189 (т.1 л.д.209-210).

Отвечая на судебный запрос, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» указал, что согласно графику платежей общий размер процентов составляет 138309,43 руб. При этом в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) указано два значения ПСК в зависимости от того, был ли применен дисконт к стандартной процентной ставке или нет. Поскольку страхователем был заключен договор страхования №F0P<.......>, подпадающий под требования п.18 Индивидуальных условий, для расчета ПСК следует принять сумму ПСК для кредитов с применением дисконта к стандартной процентной ставке: 141045,74 руб. (ПСК для кредитов с применением дисконта) – 138309,43 (полная сумма процентов по договору) = 2736,31 руб. (страховая премия по договору страхования №F0P<.......>. Следовательно, страховая премия по договору страхования №F0P<.......> включена в ПСК (т.2 л.д.164-165).

Согласно указанной же выписке по счету, Амелина О.И. досрочно погасила кредитную задолженность в полном объеме 29октября 2021 (т.2 л.д.160, оборот).

11 ноября 2021 Амелина О.А. обратилась к страховщику с заявлением о расторжении договоров страхования TOP<.......> от 15 марта 2021; №F0P<.......> от 13 сентября 2021 и возврате ей страховой премии в связи с полным досрочным погашением кредита (т.1 л.д.97, л.д.219, оборот-220).

25 ноября 2021 Амелина О.И. обратилась к страховщику ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о возврате страховой премии по договорам страхования U54<.......> от 15 марта 2021 и №L0302/541/00168705/1 от 13 сентября 2021, <.......>/1 от 13 сентября 2021 (т.1 л.д.83,90,166,225, оборот-226,231).

Согласно ответа ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 28 сентября 2021, на заявление Амелиной О.И. о расторжении договора страхования TOP<.......> указал, что в предоставленном пакете документов отсутствуют документы/данные/ошибка в данных (отсутствует документ, подтверждающие полное досрочное исполнение обязательств по договору потребительского кредита (займа), необходимые для принятия решения о возврате части уплаченной страховой премии (т.1 л.д.236, оборот).

Страховщик платежным поручением №99471 от 22 ноября 2021 вернул Амелиной О.И. часть страховой премии в размере 2424,58 руб. по полису №F0P<.......> (т.1 л.д.64).

30 ноября 2021 в адрес Амелиной О.И. поступил ответ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», согласно которому договор страхования №<.......>/1 от 13 сентября 2021 не относится к договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), в связи с чем возврат части страховой премии невозможен (т.1 л.д.66,68,91,162,232, 238, оборот-239).

Страховщик ответом от 30 ноября 2021 отказал в удовлетворении заявления о возврате части страховой премии по договору U54<.......>, так как данный договор не относится к договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) (т.1 л.д.239, оборот-240).

Амелина О.И. 11 января 2022 обратилась с претензией к страховщику ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в которой указала, что является страхователем по договору страхования №<.......>/1 от 13 сентября 2012, по мнению заявителя данный договор заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, просила произвести возврат части страховой премии в связи с полным досрочным исполнением ей обязательств по договору потребительского кредита (займа) (т.1 л.д.89,164, оборот-165,230).

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» письмом от 27 января 2022 уведомило Амелину О.И. об отсутствии правовых оснований для удовлетворения ее требования (т.1 л.д.167).

19 апреля 2022 Амелина О.И. направила обращение финансовому уполномоченному с требованием о взыскании неиспользованной части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования <.......>/1 от 13 сентября 2021 (т.1 л.д.159-161).

Решением финансового уполномоченного № У-22-44560/5010-005 от 12 мая 2022 требование Амелиной О.И. было удовлетворено частично, с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Амелиной О.И. взыскана страховая премия в размере 94325,33 руб. (т.1 л.д.135-142).

Разрешая требования ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» об оспаривании решения финансового уполномоченного № У-22-44560/5010-005 от 12 мая 2022 и отказывая в их удовлетворении, суд первой инстанции, руководствуясь ст.2,4,9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», ст.934,958 Гражданского кодекса РФ, Правилами страхования, ст.7,11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» исходил из того, что выводы финансового уполномоченного о том, что обстоятельства включения страховой премии по договору страхования в полную стоимость потребительского кредита доказаны, являются правильными, как и доводы о том, что договор страхования №L0302/541/00168705/1 заключен в целях обеспечения исполнения Амелиной О.И. кредитных обязательств.

С приведенными выводами суда первой инстанции судебная коллегия не соглашается, поскольку они противоречат установленным по делу обстоятельствам, основаны на ошибочной оценке собранных по делу доказательств и нормах материального права.

В силу пунктов 1, 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

В соответствии с пунктом 12 статьи 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Из содержания части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" следует, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно п.4 ст.6 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных настоящей статьей, следующие платежи заемщика: 5) платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом. Если условиями договора потребительского кредита (займа) определено третье лицо, для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) используются применяемые этим лицом тарифы. Тарифы, используемые для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа), могут не учитывать индивидуальные особенности заемщика. Если кредитор не учитывает такие особенности, заемщик должен быть проинформирован об этом. В случае, если при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа) платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования исходя из тарифов, определенных на день расчета полной стоимости потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) определены несколько третьих лиц, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) может производиться с использованием тарифов, применяемых любым из них, и с указанием информации о лице, тарифы которого были использованы при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа), а также информации о том, что при обращении заемщика к иному лицу полная стоимость потребительского кредита (займа) может отличаться от расчетной.

Учитывая условия договора страхования <.......>/1 от 13 сентября 2021, из которых следует, что он является самостоятельным договором, не был заключен исключительно в целях обеспечения обязательств по кредиту и не прекращается в связи с исполнением страхователем обязательств по кредитному договору, не предусматривает возврата страховой премии при досрочном исполнении заемщиком обязательства по кредитному договору, в ПСК по договору о потребительском кредите (займе) не включены платежи Амелиной О.И. в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в размере страховой премии в размере 98309,40 руб., основания для взыскания с финансовой организации в пользу потребителя финансовой услуги страховой премии у суда первой инстанции отсутствовали.

Согласно положениям договора страхования <.......>/1 от 13 сентября 2021 размер страховых сумм в течение своего срока действия договора страхования по всем страховым рискам является единым и фиксированным; банк не является выгодоприобретателем в договоре страхования.

Финансовым уполномоченным не обоснованно указано в решении, что оплата страховой премии по договору <.......>/1 включена в ПСК по договору о потребительском кредите (займе) от 13 сентября 2021, данное утверждение является голословным, материалами дела не подтверждено.

Вместе с тем, отвечая на запрос суда, финансовый уполномоченный указывает, что сведения о применении дисконта в отношении заявителя финансовой организацией в материалы Обращения не представлены, поэтому принято решение указать ПСК без применения дисконта (т.2 л.д.141).

Договором страхования (п.8.2) не предусмотрено прекращение договора страхования в связи с полным досрочной оплатой по кредитному договору и возвратом части страховой премии. Страхователь могла отказаться от договора страхования в период охлаждения – 14 календарных дней с даты заключения договора страхования (п.8.3 Правил), в этом случае страховая премия подлежит возврату в полном объеме; однако Амелина О.И. отказалась от договора страхования по истечении указанного периода.

Согласно ч.1 ст.22 ФЗ №123-ФЗ «Об уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг» решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.

Согласно п.1 ст.26 указанного ФЗ в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. В случае обращения финансовой организации в суд копия заявления подлежит направлению финансовому уполномоченному, рассматривавшему дело, и потребителю финансовых услуг, в отношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, в течение одного дня со дня подачи указанного заявления.

Судебная коллегия при таких обстоятельствах полагает, что решение финансового уполномоченного не отвечает признакам законности и обоснованности, так как выводы, содержащиеся в данном решении, противоречат установленным по делу обстоятельствам, правовая позиция по делу является противоречивой и произвольной, выводы постановлены в нарушение норм материального права, у суда первой инстанции не имелось оснований отказать ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в требовании об отмене данного решения.

Требование ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании с финансового уполномоченного расходов по оплате госпошлины за подачу апелляционной жалобы удовлетворению не подлежит.

Ввиду того, что финансовый уполномоченный является лицом, разрешающим гражданско-правовой спор между потребителем финансовых услуг и финансовой организацией, он не может являться ответчиком по заявлению финансовой организации, не согласной с его решением, принятым по спору между потребителем финансовых услуг и этой организацией. Поскольку процессуальным законом данные вопросы прямо не урегулированы, исходя из общих принципов осуществления правосудия в Российской Федерации (часть 4 статьи 1 ГПК РФ), финансовая организация в таком случае участвует в деле в качестве заявителя, финансовый уполномоченный и потребитель финансовых услуг привлекаются к участию в деле в качестве заинтересованных лиц.

Приведенная правовая позиция изложена в ответе на вопрос 5 Разъяснений по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 4 июня 2018 г. № 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", утвержденных Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 18 марта 2020 г.

Из указанных разъяснений следует, что при оспаривании решения финансового уполномоченного спор фактически разрешается между финансовой организацией и потребителем, а не с финансовым уполномоченным, который участвует в деле в качестве заинтересованного лица. В такой ситуации при удовлетворении заявления об отмене решения финансового уполномоченного последний не может считаться стороной проигравшей в споре и с него, либо с АНО "Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного" в силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не могут быть взысканы судебные расходы.

Руководствуясь ст. 328 Гражданского процессуального кодекса РФ,

определила:

решение Калининского районного суда г. Тюмени от 30 сентября 2022 года отменить полностью.

Принять по делу новое решение, которым заявление ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» об оспаривании решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Максимовой С.В. по обращению Амелиной Ольги Ивановны удовлетворить частично.

Отменить решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Максимовой С.В. от 12 мая 2022 года № У-22-44560/5010-005, принятое по обращению Амелиной Ольги Ивановны, о частичном удовлетворении ее требований о взыскании неиспользованной части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования, взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Амелиной Ольги Ивановны страховой премии в размере 94325,33 руб.

Апелляционную жалобу заявителя ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» удовлетворить частично.

Председательствующий:

Судьи коллегии:

Мотивированное определение изготовлено в окончательной форме 10 февраля 2023

33-521/2023 (33-7228/2022;)

Категория:
Гражданские
Истцы
ООО АльфаСтрахование-Жизнь
Другие
Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Максимова Светлана Васильевна АНО СОДФУ
Амелина Ольга Ивановна
АО АЛЬФА-БАНК
Суд
Тюменский областной суд
Судья
Шаламова Ирина Анатольевна
Дело на странице суда
oblsud.tum.sudrf.ru
15.12.2022Передача дела судье
18.01.2023Судебное заседание
08.02.2023Судебное заседание
28.02.2023Дело сдано в отдел судебного делопроизводства
29.03.2023Передано в экспедицию
08.02.2023
Решение

Детальная проверка физлица

  • Уголовные и гражданские дела
  • Задолженности
  • Нахождение в розыске
  • Арбитражи
  • Банкротство
Подробнее