Решение по делу № 2-882/2019 от 24.06.2019

                                                                                                              Дело №2-882/2019

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

31 июля 2019 года                                                                                     п. Заиграево

Судья Заиграевского районного суда Республики Бурятия Минеева С.И., при ведении протокола судебного заседания секретарем Битухеевой Ю.Ж., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Яблонского ВС, в лице представителя Прокуровой ИВ, к ООО СК «Согласие-Вита» о защите прав потребителей

при участии в заседании:

истец: Яблонский В.С., по предъявлению паспорта,

            Прокурова И.В., представитель по доверенности,

ответчик: не явился, извещен

УСТАНОВИЛ:

Яблонский ВС обратился с исковым заявлением к ООО СК «Согласие-Вита» о взыскании денежных средств, выплаченных в качестве страховой премии в размере 96 595,2 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 8 653,32 рубля, морального вреда в размере 50 000 рублей, штрафа в размере 50 % от взысканной суммы, оплаты услуг представителя в размере 15 000 рублей.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Яблонским В.С. и КБ «Ренессанс кредит» ООО заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 499 075,2 рублей сроком на 5 лет, с уплатой за пользование кредитом 20,5 % годовых. При заключении кредитного договора с Яблонским В.С. заключен договор добровольного страхования (страховой полис №) от ДД.ММ.ГГГГ в размере 96 595,2 рублей.

Кредитные обязательства по вышеуказанному кредитному договору исполнены в полном объеме. В период исполнения кредитных обязательств страховых случаев не наступило. При заключении кредитного договора менеджер Банка пояснил, что обязательным условием кредитования в их банке является страхование жизни и здоровья, если же поступит отказ от добровольного страхования, то в выдаче кредита банк отказывает. Договором установлены следующие виды страховых случаев – смерть застрахованного по любой причине, инвалидность 1 группы по любой причине. Сумма страховой премии включена в сумму основного долга по возврату кредита. Таким образом, была увеличена общая сумма по кредиту, размер процентов и ежемесячный платеж по кредиту. В момент заключения договора истец находился в трудной финансовой ситуации, и был лишен возможности выбора, и был вынужден заключить договор потребительского кредитования с условием заключения договора страхования.

В п. 2.1.1. указано, что банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере 96595,2 рублей для оплаты страховой премии. В ответ на заявление о расторжении договора страхования о возврате страховой премии страховая компания разъяснила о том, что в течение 5 дней со дня заключения договора страхования истец Яблонский В.С. имеет право на расторжение данного договора и возврате страховой премии. Сославшись на то, что истец не воспользовался своим правом, страховая компания отказала в возвращении страховой премии. Истец Яблонский В.С. досрочно полностью погасил кредит в начале декабря 2018 года, тем самым прекращено и действие договора страхования. В связи с чем у истца возникло право на возврат страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования.

Истец Яблонский В.С. в судебном заседание пояснил, что точно не помнит, что ему разъясняли по договору страхования. Пояснил, что когда заключал кредитный договор, ему пояснили, что без страховки кредит могут не дать.

В судебном заседании представитель истца Прокурова И.В. исковые требования поддержала в полном объеме, по основаниям, изложенным в исковом заявление.

Представитель ответчика ООО СК «Согласие-Вита» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие их представителя, представила письменное возражение на иск, в котором просила в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, поскольку выгодоприобретателем по договору страхования является не банк, выдавший кредит, а сам истец, что указывает на отсутствие связи договора страхования с кредитным договором и его акцессорный характер по отношению к кредитному договору. Договор страхования был заключен путем подписания сторонами страхового полиса. Условия, а также права и обязанности страхователя были определены в стандартных Правилах страхования жизни на случай смерти, либо на случай наступления в жизни застрахованного определенных событий, утвержденных приказом заместителя Генерального директора Общества от ДД.ММ.ГГГГ, которые были переданы истцу вместе с экземпляром договора страхования. В заявлении на добровольное страхование, подписанного Яблонским В.С. ДД.ММ.ГГГГ, указано, что страхование осуществляется исключительно на добровольной основе. Договор страхования не являлся необходимым условием для предоставления банком кредита, кроме того, он соответствует Указаниям Центрального Банка РФ от 20.11.2015 года № 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования". Яблонский В.С. правом страхователя, закрепленным в п. 11.3.1 Правил страхования, отказаться от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения, до ДД.ММ.ГГГГ не воспользовался. С заявлением о возврате страховой премии истец обратился лишь ДД.ММ.ГГГГ. Пунктом 11.2.2 Условий по письменному заявлению страхователя об отказе от договора страхования по истечении периода охлаждения оплаченная страховая премия не возвращается, с указанным Условием истец был ознакомлен.

С учетом положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, при надлежащем извещении сторон о времени и месте рассмотрения дела, суд полагает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Выслушав истца, представителя истца, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу части 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

На основании части 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу части 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Яблонским ВС и КБ «Ренессанс Кредит» заключен договор кредитования № с лимитом кредитования 499 075, 20 руб.

В этот же день между Яблонским В.С. и ООО СК «Согласие-Вита» заключен договор страхования № сроком на 60 месяцев, страховая премия составила 96 595,2 рублей.

Согласно п. 2.1.1 условий кредитного договора банк обязался перечислить со счета часть кредита в размере 96 595,2 рублей для оплаты страховой премии страховщику ООО СК «Согласие-Вита» по добровольно заключенному договору страхования жизни.

При этом Яблонскому В.С. при подписании договора страхования разъяснены в полном объеме условия страхования, вручены Правила страхования жизни на случай смерти, либо на случай наступления в жизни застрахованного определенных событий, таблица страховых сумм, дополнительные условия программы страхования «Страхование жизни».

Как следует из материалов дела, истец ДД.ММ.ГГГГ обратился к ответчику с заявлением о возвращении суммы в размере 96 595,2 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком заявление Яблонского В.С. о возвращении страховой премии оставлено без удовлетворения.

Из пояснений представителя истца Прокуровой И.В. следует, что в декабре 2018 года Яблонский В.С. досрочно и в полном объеме погасил кредит по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. Указанное ответчиком не оспаривается.

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с частью 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно части 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в части 1 данной статьи.

В силу абзаца 1 части 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в части 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абзац 2 части 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При наличии отказа истца от договора, в силу закона страховая премия возврату не подлежит. В этой связи и условия договора страхования, не предусматривающие возврат суммы страховой премии при отказе от договора не противоречат статье 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Согласно п.11.3 Правил страхования жизни на случай смерти либо на случай наступления в жизни застрахованного определенных событий в случае досрочного прекращения Договора страхования на основании п.11.2.2 Условий по письменному заявлению Страхователя об отказе от договора страхования: в течение периода охлаждения до даты возникновения обязательств Страховщика по заключенному Договору страхования и после даты возникновения обязательств Страховщика по заключенному Договору страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, Страхователю в течение 10 (десяти) рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от Договора страхования, уплаченная страховая премия (страховой взнос) возвращается в полном объеме; по истечении периода охлаждения (срока, указанного в п.1.12 настоящих Условий), уплаченная страховая премия Страхователю не возвращается, если Договором страхования не предусмотрено иное.

Правом отказа от договора страхования в «период охлаждения», предусмотренного п.11.3.1 Правил страхования, истец Яблонский В.С. не воспользовался.

Таким образом, из условий договора страхования не усматривается, что договор страхования теряет свою юридическую силу после досрочного исполнения истцом кредитного обязательства, что не свидетельствует в данном случае об отпадении возможности наступления страхового случая, невозможности выплаты страхового возмещения.

Суд приходит к выводу о том, что договор страхования являлся добровольным, подписан Яблонским В.С. без каких-либо оговорок, в связи с чем, истец согласился со всеми условиями, указанными в договоре страхования, в том числе и с тем, что договор не предусматривает возврат оплаченной премии при досрочном прекращении кредитного договора в связи с исполнением заемщиком обязательств. Досрочное погашение кредита не влечет досрочного прекращения договора страхования. Исполнение истцом обязательств по кредитному договору не влечет прекращения страхового риска и возможности наступления страхового случая, поскольку страховыми рисками являются смерть и инвалидность застрахованного I группы по любым причинам, а не риск возможной неуплаты страхователем кредита.

Таким образом, принимая во внимание обстоятельства дела, условия договора страхования, суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для прекращения договора страхования и возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования, в связи с чем суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении основного требования о взыскании денежных средств, выплаченных в качестве страховой премии.

Согласно абзацу 3 пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Пункт 5 статьи 30 Закон об организации страхового дела в Российской Федерации обязывает субъектов страхового дела соблюдать требования страхового законодательства.

Совокупность указанных норм позволяет сделать вывод о том, что как Банк, так и страховая компания, при осуществлении деятельности обязаны соблюдать нормы указанных выше Законов и подзаконных актов в целом.

Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У, вступившим в силу 02 марта 2016 года, исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования. Условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат страховой премии в случае отказа от страхования в течение четырнадцати рабочих дней с момента заключения договора страхования/присоединения к программе страхования не основано на законе и является в этой части ничтожным и нарушает права истца как потребителя.

Довод представителя истца о том, что договор страхования № не содержит положений, предусматривающих право страхователя - физического лица в течения четырнадцати рабочих дней (период охлаждения) со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, тем самым нарушены права Яблонского В.С. как потребителя, не может быть принят судом во внимание, поскольку данное условие содержится в пункте 11.3.1- 11.3.2 Правил страхования ООО СК «Согласие-Вита», утвержденных приказом ООО СК «Согласие –Вита» от ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>. Тогда как, договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ заключен на основании указанных Правил.

Кроме того, Яблонский В.С. подписывая договор страхования, согласился, что правила страхования жизни на случай смерти либо на случай наступления в жизни застрахованного определенных событий, таблица страховых сумм вручены ему, а условия страхования разъяснены в полном объеме. Доказательств обратного суду не представлено.

В ходе рассмотрения дела, нарушения прав истца, как потребителя, судом не установлено.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

    В удовлетворении искового заявления Яблонского ВС отказать.

    Решение может быть обжаловано сторонами в Верховный суд Республики Бурятия путем подачи апелляционной жалобы через Заиграевский районный суд Республики Бурятия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

    Судья                                                                                                         С.И. Минеева