Решение от 18.05.2022 по делу № 33-4406/2022 от 21.04.2022

Судья Смадыч Т.В. Дело № 33-4406/2022

УИД25RS0003-01-2021-004559-74

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

18 мая 2022 года город Владивосток

Судебная коллегия по гражданским делам Приморского краевого суда в составе:

председательствующего Марченко О.С.

судей Шароглазовой О.Н., Корчагиной П.А.

при секретаре Брыжеватой Ю.С.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Фокина ФИО7 к ООО «СК Ренессанс Жизнь» о взыскании части страховой премии,

по апелляционной жалобе Фокина К.А.

на решение Первореченского районного суда г.Владивостока от 10 декабря 2021 года

Заслушав доклад судьи Шароглазовой О.Н., выслушав пояснения Фокина К.А., поддержавшего доводы жалобы, судебная коллегия

у с т а н о в и л а:

истец обратился в суд с названным иском к ответчику, в обоснование требований указав, что 08.07.2020 между ним и АО «Газпромбанк» был заключен договор потребительского кредитования № 17126-ПБ-042/1028/20 на сумму 1 910 915,93 руб., в том числе 387 915,93 руб. на добровольную оплату заемщиком страховой премии по договору страхования № 5640076617 от 08.07.2020 с ООО «СК Ренессанс Жизнь» сроком по 27.06.2027 включительно. Страховая премия была переведена АО «Газпромбанк» на счет ООО «СК Ренессанс Жизнь» по его поручению за счет кредитных средств. 02.07.2021 он досрочно исполнил свои обязательства перед банком по погашению кредита, в связи с чем направил в адрес страховщика заявление о расторжении договора личного страхования и возврате части уплаченной страховой премии. 13.07.2021 договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от 08.07.2020 № 5640076617 был расторгнут. Из телефонного разговора со страховщиком ему стало известно, что в удовлетворении его обращения ему было отказано. Тогда он обратился к ответчику с письменной досудебной претензией, на которое ему пришел ответ от 13.08.2021, согласно которого ответчик отказался от урегулирования спора и указал, что его требования являются незаконными. Считая данный отказ незаконным, поскольку срок действия договора страхования составил 370 дней, оплата страховой премии за эти дни составила 56 396,42 руб., истец просил суд взыскать с ООО «СК Ренессанс Жизнь» в его пользу часть страховой премии в сумме 331 519,51 руб.

В судебном заседании истец на заявленных требованиях настаивал по основаниям и доводам, изложенным в иске.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, направил письменные возражения на иск, в которых просил суд рассмотреть дело в его отсутствие, в удовлетворении требований отказать, ссылаясь на отсутствие правовых оснований для их удовлетворения.

Судом постановлено решение, которым в удовлетворении исковых требований отказано.

С указанным решением не согласился Фокин К.А., им подана апелляционная жалоба, в которой просит решение отменить, как незаконное и необоснованное.

Представитель ООО «СК Ренессанс Жизнь» в судебное заседание апелляционной инстанции не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в связи с чем судебная коллегия в соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело по существу в его отсутствие.

Выслушав пояснения истца, проверив правильность применения судом первой инстанции норм материального и процессуального права, изучив материалы дела и в соответствии с требованиями ст. 327.1 ГПК РФ, обсудив доводы, изложенные в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

Судом установлено, подтверждается материалами дела, что 08.07.2020 между Фокиным К.А. и АО «Газпромбанк» заключен договор потребительского кредита №-ПБ-042/1028/20, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 1 910 915,93 руб., в том числе 387 915,93 руб. на добровольную оплату заемщиком страховой премии по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ №, на срок по ДД.ММ.ГГГГ.

В этот же день, 08.07.2020, между Фокиным К.А. (страхователь) и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (страховщик) был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № 5640076617. Срок действия договора с 09.07.2020 по 27.06.2027. Страховая премия составляет 387 915,93 руб.

Заключение договора страхования подтверждается также условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, программой страхования и памяткой страхователю по программе страхования, из которых следует, что договор страхования заключен на основании заявления Фокина К.А., страхователем по договору является Фокин К.А., выгодоприобретателем по страховому риску «смерть застрахованного по любой причине» являются наследники застрахованного; выгодоприобретателем по страховому риску «инвалидность застрахованного I и II группы» является застрахованный, в случае если застрахованное лицо умерло, не успев получить причитающуюся сумму, выгодоприобретателями будут являться наследники.

Как следует из условий договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № 5640076617, по заключенному договору страхования страхователю предоставлено 14 календарных дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которого возможно отказаться от договора страхования (аннулировать) на основании письменного заявления, подписанного страхователем собственноручно. Указанное заявление должно быть направлено страхователем по адресу центрального офиса страховщика, указанному в договоре страхования, указанному на официальном сайте страховщика, средствами почтовой связи или курьерской связи, либо подано страхователем через личный кабинет страхователя. Оплаченная страховая премия возвращается страховщиком страхователю в безналичной форме в течение 10 рабочих дней с даты получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования.

02.07.2021 Фокин К.А. полностью досрочно погасил задолженность по кредитному договору от 08.07.2020 №17126-ПБ-042/1028/20, что подтверждается справкой АО «Газпромбанк» от 05.08.2021.

13.07.2021 договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от 08.07.2020 № 5640076617 расторгнут на основании заявления страхователя Фокина К.А., причитающаяся к возврату в связи с досрочным расторжением договора страхования сумма составляет - 0,00 руб.

05.08.2021 Фокин К.А. обратился к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением о возврате части страховой премии за неиспользованный период страхования, которое ООО «СК «Ренессанс Жизнь» оставлено без удовлетворения.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций от 01.12.2021 № У-21-162147/5010-003 в удовлетворении требований Фокина К.А. отказано.

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции исходил из того, что доказательств понуждения заемщика к заключению договора страхования, совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора без согласия заемщика быть застрахованным, ограничений в выборе страховой компании, навязыванию заемщику невыгодных условий страхования, равно как и доказательств иных злоупотреблений банка или страховой организации свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора не представлено. Размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности страхователя по кредитному договору, устанавливается в соответствии с первоначальным графиком платежей, договор страхования продолжает действовать даже после погашения заявителем кредитной задолженности.

Судебная коллегия соглашается с такими выводами суда в силу следующего.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Как следует из памятки страхователю по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, в случае досрочного прекращения действия договора на основании п. 11.1.3 полисных условий (если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай), страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально истекшей части оплаченного периода страхования. В остальных случаях расторжения и прекращения действия договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается (п.11.4 памятки страхователю).

Учитывая, что ФИО1 обратился в финансовую организацию с заявлением о расторжении договора страхования лишь 13.07.2021, то есть за пределами после периода «охлаждения», оснований для взыскания уплаченной страховой премии не имелось.

Не соглашаясь с принятым решением, Фокин К.А. в апелляционной жалобе ссылается на то, что п.11.1.3 Памятки страхователя по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита установлено, что в случае досрочного прекращения действия договора выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии пропорционально неистекшей части оплаченного периода страхования. В этом случае возврат части страховой премии осуществляется в безналичной форме в течение 60 календарных дней с даты расторжения /прекращения договора.

Между тем, данный довод жалобы признается судебной коллегией несостоятельным.

В абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

По настоящему делу отсутствуют обстоятельства, перечисленные в п. 1 ст. 958 ГК РФ, для возврата истцу части уплаченной им страховой премии.

В договоре страхования между Фокиным К.А. и ответчиком не было предусмотрено такое условие как возврат страховой премии при досрочном расторжении договора.

Кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми договорами, действие договора личного страхования не зависит от действия кредитного договора, поскольку договор личного страхования заключен на случай наступления смерти и инвалидности, погашение кредитных обязательств на наступление данных страховых случаев повлиять не может, так как страховой случай может наступить независимо от того, погасил или нет застрахованный свои обязательства перед банком.

Материалами дела подтверждается, что Фокин К.А. обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования от 08.07.2020, 13.07.2021, то есть по истечении сроков, установленных Указанием № 3854-У (14 календарных дней со дня заключения договора страхования), следовательно, по данному основанию страховая премия возврату не подлежит.

Размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности страхователя по кредитному договору, устанавливается в соответствии с первоначальным графиком платежей, договор страхования продолжает действовать даже после погашения заявителем кредитной задолженности. Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая,

Таким образом, договор страхования на протяжении срока его действия, а также Полисные условия, не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма при погашении истцом кредитных обязательств будет равна нулю.

С учетом изложенного, суд пришел к обоснованному выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований Фокина К.А.

Доводы апелляционной жалобы в целом повторяют позицию истца, изложенную в исковом заявлении, а потому не могут быть приняты судебной коллегией во внимание, так как не опровергают вышеизложенных выводов суда, основаны на неправильном толковании норм материального права, направлены на переоценку выводов суда первой инстанции и правового значения не имеют.

Нормы материального права применены судом правильно, нарушений норм процессуального права судом допущено не было, следовательно, оснований для отмены решения суда не имеется.

Руководствуясь ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

о п р е д е л и л а:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░.░░░░░░░░░░░░ ░░ 10 ░░░░░░░ 2021 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░.░. - ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░

░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 18.05.2022.