Решение по делу № 2-1108/2022 от 08.08.2022

Дело № 2-1108/2022

59RS0028-01-2022-001548-61

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 августа 2022 года Лысьвенский городской суд Пермского края в составе судьи Ведерниковой Е.Н., при секретаре Наугольных Д.С., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Лысьве гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» к Ярыгиной Валентине Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», Банк) обратилось в суд с иском, которым просило взыскать с Ярыгиной В.А. задолженность по кредитному договору № от 25.03.2013 в общей сумме 53839,27 руб., в том числе: основной долг в размере 43876,16 руб., комиссии в размере 59 руб., штрафы в размере 3500 руб., проценты в размере 6404,11 руб.

В обоснование иска истец указал, что между истцом и ответчиком был заключен договор №, в рамках которого на имя ответчика был открыт текущий банковский счет и выпущена карта к текущему счету с лимитом овердрафта (кредитования). Договор включает в себя заявку на открытие и ведение счета, Условия договора и Тарифы банка по карте. Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования) с 25.03.2013 – 60000 руб., с 04.06.2015 – 50000 руб., с 11.08.2015 – 45000 руб. В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту - Карта «Польза «Стандарт» банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 34,9% годовых. Начисление процентов за пользование кредитами по карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода, указанного в тарифах по банковскому продукту. В случае несоблюдения клиентом условий применения указанного в тарифах льготного периода проценты на кредиты по карте за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода. В соответствии с тарифами льготный период по карте составляет 51 день. Для погашения задолженности клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов. Каждый платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в заявлении на активацию карты (25-е число каждого месяца). Если минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускала неоднократные просрочки по кредиту, что подтверждается выпиской по счету №. Согласно расчету задолженности по состоянию на 07.07.2022 задолженность по кредитному договору № от 25.03.2013 составляет 53839,27 руб., в том числе: основной долг в размере 43876,16 руб., комиссии в размере 59 руб., штрафы в размере 3500 руб., проценты в размере 6404,11 руб. Просит взыскать с Ярыгиной В.А. в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от 25.03.2013 в размере 53839,27 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 1815,18 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, письменно просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Ярыгина В.А. в судебном заседании не оспаривала факт заключения кредитного договора. Заявила о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям, просила в удовлетворении иска отказать.

Исследовав материалы дела, материалы дела № 2-3575/18, суд приходит к следующему.

На основании пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрена обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из положений ст. 820 ГК РФ следует, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ч. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В судебном заседании установлено, что 25.03.2013 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Ярыгиной В.А. был заключен кредитный договор №. Договор заключен на основании заявки на открытие и ведение текущего счета, Условий договора и тарифов по карте.

По условиям указанного кредитного договора банком предоставляется лимит овердрафта до 200000 руб., процентная ставка по кредиту 34,9% годовых, льготный период по карте составляет до 51 дня, минимальный платеж составляет 5% от задолженности по кредитному договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 рублей.

За несвоевременное погашение обязательного платежа банк вправе начислять штрафы/пени за просрочку платежа больше 1 календарного месяца - 500 рублей, за просрочку платежа больше 2 календарных месяцев 1000 рублей за просрочку платежа больше 3-4 календарных месяцев 2000 рублей, за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности 500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требований.

На основании заявления заемщика банком открыт текущий счет и выпущена карта (л.д. 9-16).

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

В данном случае, кредитный договор, заключен между сторонами в соответствии с положениями, установленными ст. ст. 434, 435 Гражданского кодекса Российской Федерации, путем подписания заемщиком заявления на выпуск карты и ввод в действие Тарифов Банка ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по карте, то есть посредством направления оферты одной стороной и ее акцепта другой стороной.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.В соответствии с п. 2 раздела 4 Условий договора об использовании карты с льготным периодом банк имеет право потребовать от заемщика незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору, в том числе при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору предъявленное банком на основании настоящего пункта договора подлежит исполнению клиентом в течение 21 календарного дня с момента направления банком вышеуказанного требования.

Согласно положениям ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Банк исполнил обязанность по предоставлению кредита ответчику, что им не оспаривается. В нарушение условий заключенного договора ответчик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 17-19).

Ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности по заявленным требованиям.

Статьей 196 Гражданского кодекса РФ установлен общий срок исковой давности три года.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены ст. 200 ГК РФ, согласно п. 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

В силу абзаца первого п. 2 названной статьи по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца.

В п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъясняется, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части.

Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В силу статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть расторгнут по соглашению сторон или по требованию одной стороны в предусмотренных законом или договором случаях.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенных норм закона предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Поскольку условиями кредитного договора предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей), что согласуется с положениями ст. 811 Гражданского кодекса РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Таким образом, срок исковой давности по периодическим платежам (к которым относятся ежемесячные платежи по кредитному договору) исчисляется по каждому платежу самостоятельно.

Вместе с тем, в соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Как видно из материалов дела № 2-3575/18 банк 26.09.2018 обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа.

Мировым судьей судебного участка № 4 Лысьвенского судебного района 08.10.2018 выдан судебный приказ о взыскании с Ярыгиной В.А. в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженности по кредитному договору от 25.03.2013.

Определением мирового судьи судебного участка № 4 Лысьвенского судебного района от 12.10.2018 судебный приказ от 08.10.2018 отменен.

Исковое заявление в Лысьвенский городской суд банком подано 02.08.2022.

Банк, обратившись 26.09.2018 за судебным приказом, досрочно истребовал всю кредитную задолженность, в указанную дату срок уплаты последующих платежей наступил.

Поскольку банк с исковым заявлением в суд обратился по истечении шести месяцев после отмены судебного приказа, срок исковой давности исчисляется с 02.08.2022 за вычетом времени судебной защиты в период действия судебного приказа с 26.09.2018 по 12.10.2018, в связи с чем банк вправе требовать взыскания кредитной задолженности образовавшейся до 16.07.2019.

Вместе с тем, как видно из представленного истцом расчета задолженности он произведен по состоянию на 24.12.2015, впоследствии начисления не производились.

При таких обстоятельствах срок исковой давности по заявленным требованиям истек.

Таким образом, поскольку срок исковой давности по заявленным исковым требованиям истек 16.07.2019, истец обратился за судебной защитой по истечении срока исковой давности, ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности, то у суда имеются основания для отказа в удовлетворении иска.

Поскольку в исковых требованиях истцу отказано, то оснований для взыскания с ответчика судебных расходов на основании ст. 98 ГПК РФ не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

обществу с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» в удовлетворении исковых требований к Ярыгиной Валентине Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору № от 25.03.2022 отказать.    

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Лысьвенский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья (подпись).

Верно.Судья