Решение по делу № 2-321/2019 от 04.12.2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Ленинский районный суд г. Пензы

в составе председательствующего судьи Черненок Т.В.

при секретаре Кайшевой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Пензе 1 февраля 2019 года гражданское дело №2-321/2019 по исковому заявлению Мельникова С.А. к ОАО «АльфаСтрахование» о защите прав потребителя,

    У С Т А Н О В И Л:

Мельников С.А. обратился в суд с названным иском, указав, что 28.07.2017 между ним и АО «Тайота Банк» был заключен кредитный договор №АN-17/23607 о предоставлении кредитных (заемных) денежных средств на сумму 1 147 562,50 руб. под 12,90% годовых. Одновременно с ним было оформлено страхование от несчастных случаев по кредиту в ОАО «АльфаСтрахование». В связи с полным исполнением финансовых обязательств перед банком 27.03.2018 кредитный договор прекратил свое юридическое действие, а, соответственно, автоматически прекратил действие полис страхования, поскольку возможность наступления страхового случая в рамках кредитного договора полностью отпала. 22.06.2018 истцом в адрес ответчика была направлена претензия о возврате излишне выплаченной суммы по страхованию, на которую 29.06.2018 был получен письменный отказ, мотивированный тем, что условиями страхового полиса №03432/232/025396/7 от 28.07.2017 не предусмотрено возврата части страховой премии за неистекший период действия полиса.

Со ссылками на нормы п. 7 Условий страхования клиентов финансовых организаций №243/01, утвержденных ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» 30.05.2016, ст.ст.934, 958 ГК РФ, ст.ст.2,4,9,10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Мельников С.А. просил суд взыскать с ответчика в его пользу часть страховой премии в размере 69 445,96 руб., неустойку в размере 306 256 руб., компенсацию морального вреда в размере 30 000 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя.

Истец Мельников С.А. в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, в письменном заявлении просил суд рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель истца Мельникова С.А. – Ширяева И.Ю., действующая на основании доверенности, в судебном заседании уточнила исковые требования своего доверителя и просила взыскать с ответчика в пользу Мельникова С.А. часть страховой премии в размере 69 445,96 руб., неустойку в размере 69 445,96 руб., компенсацию морального вреда в размере 30 000 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя.

Представитель ответчика АО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом. Представитель ответчика АО «АльфаСтрахование» – Суханкин П.Г., действующий на основании доверенности, направил в адрес суда отзыв на исковое заявление, в котором указал, что условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с досрочным погашением кредита. С учетом изложенного, ответчик просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Представитель третьего лица АО «Тайота Банк»» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил.

Суд, выслушав пояснения лица, участвующего в деле, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании подпункта 1 пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Как следует из статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно пункту 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Пунктами 1 и 2 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (пункт 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно части 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

В судебном заседании установлено, что 28.07.2017 года между истцом и АО «Тайота Банк» был заключен кредитный договор №АN-17/23607, по условиям которого предоставлен кредит на сумму        1 147 562 руб. 50 коп., процентная ставка 12,90%, срок возврата кредита 27.07.2022 года.

28 июля 2017 года между истцом и ОАО «АльфаСтрахование» заключен договор страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев №03432/232/025396/7 (программа 1 для клиентов ГК «БИЗНЕС КАР»), по условиям которого на срок 60 месяцев были застрахованы события: смерть застрахованного лица в течение срока страхования, наступившая в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, установление Застрахованному в течение срока страхования инвалидности 1 группы в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования. Страховая сумма на дату заключения договора составила 1 067 500 руб., страховая премия по договору – 80 062,50 руб.

27.03.2018 года истцом досрочно погашена задолженность по кредитному договору, что подтверждается справкой банка.

22.06.2018 Мельниковым С.А. в адрес ОАО «АльфаСтрахование» была направлена претензия, содержащая требование о возврате части страховой премии, в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору.

29.06.2018 ОАО «АльфаСтрахование» направило в адрес Мельникова С.В. письмо об отказе в выплате страховой премии по тем основаниям, что условиями страхового полиса №03432/232/025396/7 от 28.07.2017 не предусмотрен возврат страховой премии.

Судом установлено, что страхование истца осуществлялось на основании полиса-оферты страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев №03432/232/025396/7 программа 1 для клиентов ГК «Бизнес Кар» от 28.07.2017.

Приложением к данному полису-оферте являются условия добровольного комплексного страхования от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков клиентов финансовых организаций №232/01, утвержденных генеральным директором ОАО «АльфаСтрахования» 30.05.2016 (далее – Условия).

В соответствии с декларацией / анкетой страхователя/застрахованного, подписанного собственноручно Мельниковым С.А., Страхователь / Застрахованный уведомлен о том, что заключение Полиса-оферты не может являться обязательным условием для получения банковских услуг. Уведомлен, что он вправе не страховать установленные в данном Полисе-оферте риски (или часть из них) или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению.

Согласно п. 6.1 Условий Договор страхования может быть заключен путем подписания Страховщиком и Страхователем одного документа (Договора страхования), что является согласием сторон, указанных в Договоре страхования, с настоящими Условиями страхования.

Договор также может быть заключен путем акцепта Страхователем Полиса-оферты, подписанного Страховщиком, выданного Страхователю Страховщиком. Если иное не предусмотрено Полисом-офертой, акцепт Полиса-оферты совершается путем уплаты Страхователем страховой премии в порядке и сроки, установленные Полисом-офертой (п.6.2 Условий).

Страховая сумма по Договору страхования согласно п.5.2 Условий устанавливается на дату оформления Договора страхования (Полиса-оферты) по соглашению сторон. Размер страховой суммы (порядок ее определения) указывается в Полисе-оферте.

Пунктом 5.3.5 Условий страховые суммы по рискам Смерть Застрахованного в ДТП и Инвалидность Застрахованного в ДТП могут устанавливается отдельно или агрегированно со страховыми суммами по иным страховым рискам. В случае если страховые суммы устанавливаются отдельно, то если иное не предусмотрено Договором страхования (Полисом-офертой), они не могут устанавливаться в большем размере, чем страховая сумма по риску Смерть Застрахованного.

В соответствии с п.5.4 Условий при наступлении страхового случая страховая выплата/выплата страхового возмещения осуществляется указанному в Договоре страхования (Полисе-оферте) выгодоприобретателю в указанных в Договоре страхования (Полисе-оферте) долях по соответствующим страховым рискам.

Из приведенных положений Условий в их взаимосвязи следует, что страховая сумма остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

Согласно представленной истцом справке АО «Тайота Банк» о задолженности заемщика кредитное обязательство Мельниковым С.А. исполнено истцом досрочно.

Само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, существование страхового риска прекратилось.

Следовательно, досрочное погашение истцом задолженности по кредитному договору не является основанием для прекращения договора страхования до наступления срока, на который он был заключен, и, следовательно, для применения последствий в виде возврата истцу части страховой премии за не истекший период страхования.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

В соответствии с пунктом 7.5 Условий если иное не предусмотрено Договором страхования, при отказе Страхователя – физического лица от Договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты заключения Договора страхования, страховая премия подлежит возврату Страхователю-физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты отказа Страхователя – физического лица от Договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случае и страховых выплат по Договору страхования.

Если иное не предусмотрено Договором страхования, прекращение Договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя – физического лица об отказе от Договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении Договора страхования не оформляется.

Возврат страховой премии осуществляется в течение 10 рабочих дней с даты получения Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя – физического лица наличными деньгами или в безналичном порядке по реквизитам, предоставленным Страхователем-физическим лицом.

Иных случаев возврата денежных средств ни полностью, ни в части условиями не предусмотрено.

Мельников С.А. собственноручно и добровольно подписал заявление на страхование, был ознакомлен с условиями договора страхования и выплаты страховой премии. Доказательств того, что услуга по страхованию навязана истцу банком, суду не представлено, кредитный договор не содержит требований по обязательному страхованию жизни и здоровья заемщика, невыполнение которого могло бы повлиять на решение о выдаче кредита или ухудшение условий кредитования, подписание договора истцом безусловно свидетельствует о наличии добровольного волеизъявления на участие в программе страхования.

Доказательств несогласия с условиями договора страхования при его заключении, понуждении истца к подписанию документа, лишения его возможности заключить договор на иных условиях, в том числе путем заключения договора страхования жизни с другой страховой компанией, а также нарушения иных прав, в суд не представлено.

Возврат денежных средств при досрочном погашении кредита ни условиями кредитного договора, ни заявлением на страхование от 28.07.2017, ни Полисом-офертой страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случает, ни Условиями добровольного комплексного страхования от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков клиентов финансовых организаций №232/01 не предусмотрен.

Статья 935 ГК РФ не препятствует заключению договора страхования жизни и здоровья в добровольном порядке, который является допустимым способом обеспечения возврата кредита. Оказываемая в рамках такого договора услуга по организации страхования заемщиков представляет собой самостоятельную услугу банка, отличную от услуги по страхованию. Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. Банк не осуществляет услуг по страхованию, а организовывает страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования.

Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов, банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Установлено, что истец располагал полной информацией о предоставленной услуге, структуре платежа за подключение к Программе страхования, решение об участии в Программе страхования принял добровольно, на выбранных им условиях, с размером комиссии за подключение к выбранной услуге был согласен.

Предоставление услуги по кредитованию не было обусловлено обязательным получением дополнительной услуги в виде заключения договора страхования за отдельную плату. Договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщика являлся отдельной самостоятельной сделкой, страховщиком выступило ОАО «АльфаСтрахование».

Учитывая изложенное, а также то, что Мельников С.А. добровольно избрал условия обеспечения исполнения кредитного обязательства и то, что кредит мог быть выдан заемщику в отсутствие договора страхования, а также учитывая, что Условиями участия не предусмотрено такого основания для досрочного прекращения участия в договоре страхования, как досрочное погашение кредита банку, оснований для удовлетворения требований Мельникова С.А. по возврату денежных средств, уплаченных за подключение к программе страхования, у суда не имеется.

В соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

         Согласно п.5 ст.28 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Поскольку факт нарушения прав истца, как потребителя, в судебном заседании установлен не был, оснований для удовлетворения требований о компенсации морального вреда, а так же взыскании неустойки не имеется.

Учитывая, что суд отказывает в удовлетворении заявленных требований, так же отсутствуют основания для взыскания штрафа в соответствии с Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Согласно части 2 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при отказе в иске издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, взыскиваются с истца, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены.

Учитывая, что истец в соответствии с положениями Налогового кодекса Российской Федерации освобожден от уплаты государственной пошлины, решение суда состоялось не в его пользу, государственная пошлина взысканию со сторон не подлежит.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Мельникова С.А. к ОАО «АльфаСтрахование» о защите прав потребителя оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Ленинский районный суд г. Пензы в течение одного месяца с даты изготовления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение изготовлено 6 февраля 2019 года.

Судья                                                                Т.В. Черненок