Решение от 30.12.2013 по делу № 2-3446/2013 от 05.11.2013

Дело № 2 – 3446/2013

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Город Белово Кемеровской области            30 декабря 2013 года

Беловский городской суд Кемеровской области в составе:

председательствующего судьи Логвиненко О.А.

при секретаре ФИО3,

с участием:

- представителя истца ФИО4 по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ года,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Открытому Акционерному обществу «В» о защите прав потребителей, суд

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к Открытому Акционерному обществу В» о защите прав потребителей.

Свои исковые требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ он заключил соглашение о кредитовании счёта №. Согласно заявлению, ему должен был предоставлен заём в размере *** рублей под <данные изъяты>% годовых.

Указанную сумму денежных средств он не получил.

Указывает, что в нарушение Закона РФ №2300-1 «О защите прав потребителей» и «Положения о безналичных расчётах в РФ» (утв. Банком России 03.10.2002г. №2-П, зарегистрировано в Минюсте РФ 23.12.2002г. №4068) действующего на момент выдачи займа с цены договора было удержано:

*** рублей за изготовление карты и *** рублей за разблокировку карты.

*** рублей комиссий, что является неосновательным обогащением банка. Таким образом, цена договора равна *** рублей и в порядке ст. 819 ГК РФ именно на данную сумму необходимо начислять проценты за пользование кредитом.

Более того в нарушение ст.16 Закона РФ №2300-1 с него незаконно удержана оплата ежемесячной комиссии в размере *** рублей и ежемесячно в нарушение ст. 819 ГК РФ с него удерживается комиссия за внесение наличных денежных средств в размере от *** до *** рублей за каждый внесённый платёж.

Указывает, что соглашение о кредитовании содержит также незаконные условия по одностороннему изменению цены договора в разрез ст.450-453 ГК РФ и незаконные условия кредитования по уступке права требования с возложением на него расходов по заключению такого договора так как правоотношения банка с третьими лицами не влияют на его отношения с банком, иное противоречит ст. 308 ГК РФ.

Согласно п.2 ст.16 Закона РФ №2300-1 запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причинённые потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объёме.

В соответствии с п. 1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию.

В данном случае выдача кредита банком обусловлена обязательным для клиента (потребителя) требованием заключить договор страхования жизни и здоровья в согласованной с банком страховой компании, в то время как обязанность заёмщика при этом страховать свою жизнь и здоровье не предусмотрена действующим законодательством.

В силу п.1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Выдача кредита совершается банком, прежде всего, в своих интересах, данное действие не является услугой, оказываемой заёмщику, в смысле положений п. 1 ст.779 ГК РФ.

Следовательно, оплачивая процентную ставку за пользование кредитом и возвращая полученную денежную сумму, заёмщик выполняет обязательства установленные положениями ч.1 ст.819 ГК РФ.

По условиям договора, кредитор обусловливает заключение договора займа обязательным заключением договора личного страхования. В то же время обязанность заемщика осуществлять взнос на личное страхование законодательством не предусмотрена.

В силу ст. 29 Закона РФ №2300-1 при обнаружении потребителем недостатка оказанной услуги, он вправе требовать немедленного и безвозмездного устранения данного недостатка и соответствующего уменьшения цены оказанной услуги.

В силу ст. 812, 819, 820 ГК РФ существенным условием договора является его цена.

В силу ст. 13, 29 Закона РФ №2300-1 убытки, причинённые потребителю, подлежат возмещению в полной сумме сверх неустойки (пени), установленной законом или договором. Недостатки оказанной услуги должны быть устранены исполнителем своими силами, то есть безвозмездно для потребителя и в разумный срок, указанный потребителем в требовании.

В силу ст. 812 ГК РФ заёмщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от займодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре. Если в процессе оспаривания заёмщиком договора займа по его безденежности будет установлено, что деньги в действительности получены заёмщиком от займодавца в меньшем количестве, чем указано в договоре, договор считается заключённым на это количество денег или вещей.

В силу ч. 1 ст.16 Закона РФ №2300-1 если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объёме.

Указывает, что 03.06.2013г. он направил требование о добровольном досудебном разрешения проблемы, требовал в течении 3 рабочих дней с момента получения требования с ДД.ММ.ГГГГ г.:

- предоставить копию платёжного поручения о выполнении обязанности банка по предоставлению кредита или иного документа подтверждающего оплату кредита;

- возвратить сумму неосновательного обогащения в размере *** рублей;

- выплатить *** рублей в счёт возмещения морального вреда в порядке ст. l5 Закона РФ №2300-1.

Указывает, что ответ из банка им не получен и требования об установлении цены договора по фактически полученным денежным средствам в порядке ст. 812 ГК РФ банком не исполнены.

Соглашение о кредитовании, заключённое между ним и банком, с правовой точки зрения регулируется и ст. 428 ГК РФ - договор присоединения и повлиять на его условия при заключении, у него не было возможности.

В силу ч.2 ст. 428 ГК РФ, присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор при соединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у неё возможности участвовать в определении условий договора.

Полагает, что данные требования необходимо рассматривать и в порядке ст. 453 ГК РФ, то есть судебного порядка изменения договора, но с учётом положений ст. 29 Закона РФ №2300-1 «О защите прав потребителя», так как банк в данном случае оказывает финансовую услугу, соответственно именно на банк в данном случае необходимо возложить обязанность по предоставлению проекта кредитного соглашения.

В связи с этим и в порядке ст. 29, 30 и п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» за невыполнение законного требования потребителя поставщик услуг несёт ответственность в виде неустойки в размере 3% от цены оказанной услуги, но не более размера стоимости услуги.

Таким образом, сумма подлежащая взысканию на настоящий момент составляет *** рублей из расчёта:

Количество дней просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 144 дня.

*** рублей * 3% * 144 дня = *** рублей и данная сумма уменьшается в порядке п.5 ст. 28 Закона РФ № до *** рублей.

В силу п.34 и п.46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», указал в силу ст. 126 Конституции РФ на обязанность выполнения следующих требований закона - размер подлежащей взысканию неустойки в случае, указанном в п. 5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей», определяется судом исходя из цены оказанной услуги, существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворён на день вынесения решения.

Применение статьи 333 ГК РФ по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым. При удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке исполнителем, суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (п. 6 ст. 13 Закона).

Просит: 1. Определить сумму займа перед ОАО «В» в размере *** рублей.

2. Обязать ОАО «В» произвести зачёт всех комиссионных платежей и страховых плат в счёт долга.

3. Взыскать в свою пользу с ОАО «В» компенсацию морального вреда в размере *** рублей.

4. Взыскать в свою пользу с ОАО «В» неустойку в порядке ст. 30 Закона РФ №2300-1в размере *** рублей.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, о дате времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в свое отсутствие.

Представитель истца ФИО1 – ФИО4, действующий по нотариально удостоверенной доверенности от ДД.ММ.ГГГГ (сроком действия три года), заявленные исковые требования поддержал, дал суду объяснения аналогичные изложенным в исковом заявлении. Кроме того, пояснил, что в настоящее время задолженность по кредитному договору ФИО1 полностью погашена.

Представитель ответчика - ОАО «В» ФИО5, действующая на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ года, извещенная надлежащим образом о месте и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явилась, представила письменные возражения на исковое заявление.

Изучив ходатайства, выслушав представителя истца ФИО4, исследовав письменные материалы дела, суд считает исковые требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п. 2 ст. 5 Федеральный закон от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся: 1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); 2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из формулировки пункта 1 ст. 819 ГК РФ следует, что, кроме размера предоставляемого банком кредита и процентов, подлежащих уплате за пользование кредитом, стороны могут предусмотреть иные условия кредитного договора, к которым, в частности, относится взимание комиссий.

В соответствии со ст. 30 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральными законами.

Согласно ч. 1 ст. 29, ч. 1 ч. 2, ч. 7, ч. 8 ст. 30 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации (далее - банки), в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов (части 1, 3 ст. 861 ГК РФ).

Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным Банком России 24.12.2004 года за № 266-П.

В соответствии с пунктом 1.5 данного Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица.

Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В силу пункта 1.8 указанного Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам.

Как установлено в судебном заседании между ОАО «В» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ было заключено соглашение о кредитовании счета №. По данному соглашению истцу были предоставлены денежные средства в размере *** рублей под ***% годовых. Согласно условиям данного договора, предусмотрено удержание комиссия за оформление карты visa electron instant issue - *** рублей, комиссия за разблокировку карты *** руб., комиссия за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка *** руб., комиссия за прием средств в погашение кредита в терминалах банка *** руб., комиссия за зачисление безналичных средств в погашение кредита, путем перечисления из стороннего банка *** руб., комиссия за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах ОАО КБ «***» 1,5% мин. *** руб., пеня начисляемая на сумму превышения кредитного лимита ***%, пеня за нарушения клиентом даты очередного погашения кредитной задолженности *** руб. Кроме того, договором предусмотрено плата за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков в размере <данные изъяты> % в месяц от суммы кредита.

Как установлено в судебном заседании, в заявлении на заключение Соглашения о кредитовании счета №, подписанного ФИО1, в разделе Условия кредитования имеется ссылка на то, что заемщик ФИО1 просит признать неотъемлемой частью настоящей оферты Типовые условия кредитования счета, Правила выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «В», действующие на момент составления заявления, кроме того, подписывая настоящее заявление, ФИО1 указал, что он подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими тарифами Банка, которые будут взиматься с него в случае предоставления ему кредита, а именно комиссия за снятие наличных денежных средств (рассчитанную от суммы снятия) в банкоматах и кассах банка/НКО «ОРС» и стороннего банка, комиссию за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка, комиссию за прием средств в погашение кредита в терминалах банка (независимо от назначения платежа), комиссию за зачисление безналичных средств в погашение кредита, путем перечисления из стороннего банка, комиссия за разблокировку карты, в том числе при блокировке PIN-кода.

Как следует из п. 1.12. Положения «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», утвержденному Центральным банком Российской Федерации 24.12.2004 г. № 266-П, клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету (далее - соответственно счет физического лица, индивидуального предпринимателя, юридического лица), открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (далее - договор банковского счета).

Согласно пункту 3.1 указанного положения, при совершении операции с использованием платежной карты составляются документы на бумажном носителе и (или) в электронной форме (документ по операциям с использованием платежной карты). Документ по операциям с использованием платежной карты является основанием для осуществления расчетов по указанным операциям и (или) служит подтверждением их совершения.

Договор о предоставлении и обслуживании карты является разновидностью договора банковского счета, в рамках которого на имя клиента открывается счет для совершения операций по нему и выпускается банковская карта.

В силу статьи 845 ГКРФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

По смыслу вышеприведенных норм закона предметом договора банковского счета являются действия банка по проведению расчетов, совершаемые в пользу владельца счета. При этом источник пополнения денежных средств на счете (путем поступления платежей от третьих лиц, банка или путем зачисления соответствующих сумм самим владельцем счета) не является квалифицирующим признаком рассматриваемого договора, отграничивающим его от иных договоров. Форма безналичных расчетов (путем использования банковских карт) не свидетельствует о том, что заключенный между банком и владельцем карты договор, представляет собой самостоятельный вид договора, отличающийся от договора банковского счета.

В силу п. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Заключенным сторонами договором предусмотрено взимание платы - комиссии за снятие наличных денежных средств в соответствии с Тарифами Банка.

Условия договора о взимании платы за выдачу наличных денежных средств связаны с характером договора банковского счета, а не кредитного договора, поэтому не противоречат Федеральному закону «О банках и банковской деятельности», Закону Российской Федерации «О защите прав потребителей» и вышеназванным нормам ГК РФ.

Из установленных по делу обстоятельств следует, что договор, заключенный между сторонами относится к смешанному виду договоров, так как содержит существенные условия как кредитного договора, так и договора банковского счета, который является возмездным в силу ст. 851 ГК РФ и условий договора, заключенного между сторонами.

Пунктом 1.8 Положения «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» предусмотрено, что конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Согласно пункту 1 статьи 851 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Виды операций кредитной организации, за которые устанавливается комиссионное вознаграждение, ограничение на взимание комиссионного вознаграждения в отношениях с потребителем законодательными актами в данной сфере не установлены.

Таким образом, условия договора заключенного между ОАО «В» и ФИО1 соответствуют п. 1.12. Положения «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», утвержденному Центральным банком Российской Федерации 24.12.2004 г. № 266-П.

Оспариваемые ФИО1 платежи являются иной операцией банка, отличной от оплаты действий банка по открытию и ведению ссудного счета, поскольку пунктом 2.1 Порядка расчета и доведения кредитной организацией до заемщика - физического лица полной стоимости кредита (указание ЦБ РФ от 13.05.2008 г. № 2008-у) предусмотрено, что в платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, включаются сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщиков (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт.

Начисление и взимание комиссии за обслуживание текущего кредитного счета не противоречит Федеральному закону Российской Федерации от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», Закону Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» и нормам Гражданского кодекса Российской Федерации.

Из материалов дела следует, что условия заключенного сторонами договора предусматривают наличие счета карты для совершения операций по карте (пункт 3.2 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Банка).

Клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (пункт 1.12 приведенного выше Положения).

Проанализировав представленные доказательства, принимая во внимание правовую природу совершенной между сторонами сделки, учитывая, что на момент подачи заявления о выдаче кредитной карты ФИО1 располагал в полном объеме достоверной информацией о правилах и тарифах обслуживания кредитной карты, суд приходит к выводу, что банком-ответчиком была представлена истцу полная и достоверная информация об условиях оказания услуг в т.ч. взимания комиссии: за оформление карты, за годовое обслуживание главной карты, за разблокировку карты, за снятие и прием наличных денежных средств, за зачисление безналичных средств за погашение кредита, поступивших путем перечисления из стороннего банка, и для признания условий договора в этой части недействительными у суда оснований не имеется.

Оценивая доводы истца о том, что выдача кредита банком была обусловлена обязательным для клиента (потребителя) требованием заключить договор страхования жизни и здоровья в согласованной с банком страховой компании, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 927 ГК РФ, страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами ГК РФ. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Согласно п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В силу пункта 2 ст. 935 ГК РФ личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

Согласно п. 2 ст. 940 ГК РФ и п. 2 ст. 434 ГК РФ договор страхования считается заключенным в письменной форме, если между сторонами произошел обмен документами посредством связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Несоблюдение письменной формы договора страхования влечет его недействительность, за исключением договора обязательного государственного страхования. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные форм договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии со статьей 1 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть – предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена и действующими Указаниями Центрального банка России «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» от 13.05.2008-У.

В соответствии с п. 2.2 Указаний, при расчете стоимости кредита физическим лицам (т.е. потребителям) банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц. При этом, к указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни заемщика.

В соответствии со статьей 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от ДД.ММ.ГГГГ № 2300-1 недействительными признаются те условия договора, которые ущемляют, права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей.

Как установлено в судебном заседании, в материалах дела имеется заявление ФИО1 на страхование, согласно которому ФИО1 просил ЗАО СК «Резерв» заключить с ним договор страхования от несчастных случаев и болезней в соответствии с правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней.

В тексте заявления указано, что ФИО1 проинформирован о добровольности страхования, наличие которого не влияет на получение кредита (выпуска кредитной карты), при этом ФИО1 согласен с оплатой страхового взноса в размере 0,60% в месяц от суммы лимита кредитования по кредитной карте.

Доказательств подтверждающих, что являющиеся неотъемлемой частью кредитного договора документы не были предоставлены истцу для ознакомления до подписания заявления, у суда не имеется.

Учитывая изложенное, у заемщика имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья либо без такового. Кредитный договор не содержит условий, которые бы обуславливали предоставление банком кредита заемщику заключением договора страхования жизни и здоровья между заемщиком и страховой организацией.

Списание денежных средств со счета ФИО1 в качестве оплаты страхового взноса и их перечисление страховой компании осуществлено банком по распоряжению ФИО1 и данные действия не противоречат действующему законодательству.

Сам по себе факт взаимодействия банка и страховой компании на основании агентского договора не влияет на права потребителя.

Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условий о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Само по себе страхование жизни и здоровья заемщика, относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, при этом кредит мог быть выдан истцу и в отсутствие договора страхования, что в судебном заседании не оспорено.

В случае неприемлемости условий договора, в том числе и о подключении к программе страхования, ФИО1 не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя указанные обязательства. Однако истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, о чем свидетельствуют собственноручные подписи последнего в тексте кредитного договора и заявления о страховании.

Таким образом, поскольку данная услуга была предоставлена банком исключительно с добровольного согласия заемщика, выраженного в письменной форме, оснований для признания недействительными условий кредитного договора о взыскании с заемщика страховых взносов, и как следствие, для взыскания убытков в виде уплаты страховых взносов, процентов на сумму страховых взносов не имеется.

Кроме того, из пояснений представителя истца ФИО4 следует, что задолженность по кредитному договору истцом погашена в полном объеме.

Судом не установлено нарушений ответчиком установленных законом прав потребителя, оснований для зачета в пользу ФИО1 всех комиссионных платежей и страховых выплат в счет долга, взыскания компенсации морального вреда и неустойки у суда не имеется.

С учетом изложенного, исковые требования ФИО1 к Открытому Акционерному обществу «В о защите прав потребителей удовлетворению не подлежат в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 196-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░1 ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 04 ░░░░░░ 2014 ░░░░.

░░░░░                    ░░░░░░░     ░.░. ░░░░░░░░░░

░░░░░.

░░░░░                                    ░.░. ░░░░░░░░░░