Решение по делу № 2-662/2022 от 28.02.2022

Дело №                                         26RS0№-59

    Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

<адрес> ДД.ММ.ГГГГ

              Ессентукский городской суд <адрес> в составе: председательствующего судьи Федорова К.А.,

при секретаре     ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества,

    У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества. В обоснование требований в исковом заявлении истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица ДД.ММ.ГГГГ ОГРН 1144400000425. ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк». ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО4 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ФИО4 кредит в сумме 70344 руб. под 29,9 % годовых, сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. ФИО4 умерла ДД.ММ.ГГГГ. Наследственное дело № заведено у нотариуса ФИО5 Согласно предоставленной Заемщиком анкетных данных, Банк предполагает, что наследником является ФИО7 На дату направления в суд иска задолженность умершего перед Банком составляет 135 955 рублей 59 копеек, из которых: 23 529 рублей 58 копеек - просроченные проценты; 59 347 рублей 95 копеек - просроченная ссудная задолженность; 22 955 рублей 38 копеек - неустойка на остаток основного долга; 14 675 рублей 90 копеек - неустойка на просроченную ссуду; 15 297 рублей 78 копеек - неустойка на просроченные проценты; 149 рублей - комиссия за смс-информирование. На дату смерти заемщика обязательства по выплате задолженности ФИО4 исполнены не были.    С учетом изложенного, просит взыскать за счет входящего в состав наследства ФИО4 имущества с наследников задолженность в размере 135 955 рублей 59 копеек и расходы    по оплате государственной пошлины в размере 3 919 рублей 11 копеек.

Определением Ессентукского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с ч.1 ст. 41 ГПК РФ,     в качестве    ответчика по делу привлечен ФИО2 – внук заемщика ФИО4,    принявший наследство.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, в тексте    искового заявления имеется ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО2 надлежащим образом извещенный о времени и месте слушания по делу, в судебное заседание не явился.

Согласно п. 4 ст. 167 ГПК РФ, суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещённого о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Представитель ответчика ФИО2 по доверенности ФИО7 в судебное заседание не явилась, направила заявление рассмотрении дела в ее отсутствие, в удовлетворении исковых требований просит отказать, так как истцом пропущен срок давности подачи иска. Кроме того при заключении кредитного договора ФИО4 выразила желание быть застрахованным лицом по Договору коллективного добровольного страхования. Банк обязывался застраховать заемщика за счет банка в страховой компании. Смерть заемщика наступила в период действия договора страхования.

Исследовав материалы гражданского дела, копии материалов наследственного дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ч. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления вего жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 1 ст. 942 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ФИО4 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ФИО4 кредит в сумме 70344 руб. под 29,9 % годовых, сроком на 36 месяцев.

Из раздела "Г" заявления о предоставлении потребительского кредита следует, что ФИО4 выражает согласие принятие условий программы финансовой и страховой защиты, которая является отдельной платной услугой Банка, направленной на снижение рисков по обслуживанию кредита и включает в себя в том числе обязанность Банка по страхованию заемщика в страховой компании от возможности наступления страховых случаев: смерти, постоянной полной нетрудоспособности, дожития до события недобровольной потери работы, первичное диагностирование смертельно опасных заболеваний (п. 2.1), гарантия исполнения страховой компанией обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, включая выплату страхового возмещения независимо от поступления денежных средств от страховой компании и осуществление всех связанных с такой выплатой расчетов. В случае необходимости в спорных ситуациях Банк самостоятельно проверяет документы и урегулирует взаимоотношения со страховой компанией в рамках гарантии по программе добровольного страхования в том числе самостоятельно представляет совместные интересы в суде, иных компетентных органах и учреждениях, в процессе исполнительного производства в случае возникновения обязательств между Банком и страховой компанией (п. 2.3).

Согласно Заявлению на включение в программу добровольного страхования    ФИО4 согласилась быть застрахованной по Договору добровольного группового страхования клиентов от несчастных случаев и болезней и на случай дожития события недобровольная потеря работы, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф» по Программе № по следующим рискам: смерть в результате несчастного случая или болезни; смерть в результате несчастного случая; постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая. Кроме того, в заявлении выражено согласие заемщика с тем, что выгодоприобретателем в данном случае будет являться она сама, а в случае смерти - ее наследники. В случае наступления страхового случая без дополнительных распоряжений заемщика или наследников, зачислять сумму страхового возмещения на открытый заемщику в ПАО «Совкомбанк» банковский счет.

Из раздела 1 Общих условий договора потребительского кредита следует, что плата за программу добровольной финансовой защиты заемщиков представляет собой вознаграждение, взимаемое Банком за оказание Банком заемщику комплекса дополнительных добровольных расчетно-гарантийных услуг, направленных на снижение рисков заемщика по обслуживанию кредита, включающих в себя следующие обязанности банка, в частности: а) застраховать заемщика за счет банка в страховой компании от страховых случаев; б) выполнить действия по осуществлению необходимых финансовых расчетов; в) осуществить действия на гарантирование исполнения страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, включая выплату страхового возмещения, независимо от поступления денежных средств от страховых компаний. Банк также самостоятельно проверяет документы и урегулирует взаимоотношения со страховой компанией, в случае возникновения обязательств между Банком и страховой компанией.

При этом Банк не имеет права на финансовые требования любого характера к наследникам заемщика, включенному в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, вне зависимости от уплаты страхового возмещения страховой компании по страховому случаю. Включение Заемщика в Программу добровольной финансовой, и страховой защиты заемщиков происходит в дату заключения Договора потребительского кредита.

Из выписки по счету усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 внесена плата за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 17 47 рубля 45 копеек.

ФИО4 умерла ДД.ММ.ГГГГ. После её смерти платежи по договору займа не производятся. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность умершей перед Банком составляет 135 955 рублей 59 копеек, из которых: 23 529 рублей 58 копеек - просроченные проценты; 59 347 рублей 95 копеек - просроченная ссудная задолженность; 22 955 рублей 38 копеек - неустойка на остаток основного долга; 14 675 рублей 90 копеек - неустойка на просроченную ссуду; 15 297 рублей 78 копеек - неустойка на просроченные проценты; 149 рублей - комиссия за смс-информирование.

Размер задолженности подтвержден представленным истцом расчетом, а также выпиской по лицевому счету ФИО4

После смерти ФИО4, нотариусом было заведено наследственное дело №, наследником является внук – ФИО2, который ДД.ММ.ГГГГ обратился с заявлением о принятии наследства. Наследственное имущество, оставшееся после смерти ФИО4, состоит из: земельного участка, расположенного по адресу: <адрес>, СОТ «Озерный» п/ф «Бештаугорец», дачный участок №; 1/8 доли в праве общей долевой собственности на жилой дом, находящийся по адресу: <адрес> Б. Иное наследственное имущество не установлено.

Таким образом, суд установлено, что ФИО4, являясь застрахованным лицом по Программе добровольного страхования, скончалась ДД.ММ.ГГГГ в период действия договора страхования, а из справки о смерти № А-01065 от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ее смерть наступила от болезни, то есть в результате наступления страхового случая.

Учитывая установленные по делу обстоятельства, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований, поскольку в Общих условиях кредитного договора содержатся положения о том, что банк не имеет права на финансовые требования любого характера к наследникам заемщика, включенному в Программу добровольной финансовой и страховой помощи заемщиков вне зависимости от уплаты страхового возмещения страховой компанией по страховому случаю. Как следует из заявления на включение в Программу добровольного страхования, информационного сертификата АО «МетЛайф» страховым риском по договору является, в том числе, смерть застрахованного лица в результате болезни.

Так как ФИО4 в соответствующем заявлении выразила свое согласие на принятие условий программы финансовой и страховой защиты, вышеуказанные положения Общих условий договора кредитного договора распространяются на спорные правоотношения.

Согласно п. 1 ст. 1 ГК РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты. В силу п. 1 ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему. В силу п. 1 ст. 423 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Исходя из толкования приведенных норм права, для данного случая не установлен законодательный запрет сторонам по своему усмотрению устанавливать права и обязанности. Кроме этого Общие условия кредитного договора, к которым присоединилась ФИО4 при жизни, банком не оспорены, не признаны судом недействительными.

При таких обстоятельствах суд полагает, что требование банка о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника заемщика при наличии подтвержденного факта ее включения в программу финансовой и страховой защиты противоречит условиям заключенного между сторонами кредитного договора.

          На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

         В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества, отказать.

        Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня его вынесения в <адрес>вой суд через Ессентукский городской суд.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий: подпись

Копия верна

Судья        К.А. Федоров