Решение по делу № 2-1757/2022 от 27.04.2022

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

19 мая 2022 года

Сызранский городской суд Самарской области в составе:

председательствующего судьи Зининой А.Ю.

с участием представителя истца АО «Тинькофф Банк»

ответчика Захаровой М.Е.

при секретаре Пудиковой В.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1757/2022 по иску АО «Тинькофф Банк» к Захаровой М. Е. о взыскании задолженности по кредитной карте,

у с т а н о в и л:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании просроченной задолженности за период с <дата> по <дата> включительно в сумме 57 046,29 руб., из которых: просроченная задолженность по основному долгу – 44 413,75 руб., просроченные проценты – 11 943,34 руб., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 689,20 руб., расходы по уплате госпошлины в размере 1 911,39 руб.

В обоснование своих требований истец указал, что <дата> между АО «Тинькофф Банк» и ответчиком был заключен договор кредитной карты № *** с лимитом задолженности 42 000 руб., который устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в Заявлении-Анкете на оформление кредитной карты Банка, подписанном ответчиком, в Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка и Условиях комплексного банковского обслуживания в ТКС Банка и Тарифах Банка по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете. Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете, при этом моментом заключения в соответствии с Общими условиями, а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Ответчик был проинформирован о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте заявления-анкеты. В соответствии с п. 2.1 Указания Банка России «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» от <дата> № ***-У в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. В соответствии с п. 1.8 Положения банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № ***-П от <дата>, предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте РФ физическим лицам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено кредитным договором. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть кредит Банку земные денежные средства. Свои обязательства Банк выполнил надлежащим образом, ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполнял не надлежащим образом, неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п. 5.6 Общих условий), в связи с чем, Банк, пользуясь правом, предоставленным ему пунктом 11.1 Общих условий, расторг договор <дата> в одностороннем порядке и направил ответчику Заключительный счет, подлежащий оплате последним в течение 30 дней после даты его формирования (п. 7.4 Общих условий). Однако ответчик свои обязательства по погашению задолженности по кредитной карте в соответствии с условиями Договора не выполнил. Размер задолженности ответчика перед банком составил 57 046,29 руб., в связи с чем, Банк обратился в суд.

Представитель АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, согласно представленного заявления просит рассмотреть дело в отсутствие председателя, исковые требования поддерживает.

Ответчик Захарова М.Е. в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания извещалась надлежащим образом, направленная судебная повестка возвращена по истечению срока хранения.

В силу ст. 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

В соответствии с положениями п.п. 33,34 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных Приказом Минкомсвязи России от 31.07.2014 № 234 (Зарегистрировано в Минюсте России 26.12.2014 N 35442), вручение простых почтовых отправлений, адресованных до востребования, регистрируемых почтовых отправлений, а также выплата почтовых переводов адресатам (законным представителям) осуществляются при предъявлении документов, удостоверяющих личность.

При неявке адресата за почтовым отправлением и почтовым переводом в течение 5 рабочих дней после доставки первичного извещения ему доставляется и вручается под расписку вторичное извещение.

По истечении установленного срока хранения не полученная адресатами (их законными представителями) простая письменная корреспонденция передается в число невостребованных почтовых отправлений. Не полученные адресатами (их законными представителями) регистрируемые почтовые отправления и почтовые переводы возвращаются отправителям за их счет по обратному адресу, если иное не предусмотрено договором между оператором почтовой связи и пользователем.

В связи с изложенным, уклонение ответчика от явки в учреждение почтовой связи для получения судебного извещения расценивается судом как отказ от его получения.

В соответствии с ч. 2 ст. 117 ГПК РФ адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия.

В силу ст. 118 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному суду месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится.

Судебные извещения на имя ответчика направлялись судом по месту его жительства и регистрации. Доказательств того, что данный адрес не является адресом постоянного места жительства ответчика на момент рассмотрения дела в суде, в материалах дела отсутствует, как и отсутствуют доказательства, подтверждающие уважительные причины невозможности получения судебной корреспонденции по адресу регистрации ответчика.

Данные обстоятельства свидетельствуют об отказе адресата от получения извещения.

В соответствии с ч. 1 ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Согласно абз. 2 п. 67 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой ГК РФ» извещение будет считаться доставленным адресату, если он не получил его по своей вине в связи с уклонением адресата от получения корреспонденции, в частности если оно было возвращено по истечении срока хранения в отделении связи, а сам факт неполучения извещений, своевременно направленных по месту жительства ответчика заказной корреспонденцией, не свидетельствует о ненадлежащем уведомлении судом о дате судебного заседания, а расценивается как отказ от получения судебного извещения.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что реализация участниками гражданского процесса своих прав не должна нарушать права и охраняемые законом интересы других лиц, а также учитывая, что ответчик извещался о времени и месте судебного разбирательства по имеющемуся в материалах дела адресу, о причинах неявки суду не сообщил, об изменении адреса места жительства суд не уведомил, то есть судом были предприняты все меры для реализации ответчиком своих прав, суд полагает, что ответчик надлежащим образом извещен о времени и месте судебного разбирательства по правилам ст.ст. 113, 117 ГПК РФ, и считает возможным руководствуясь ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика.

Проверив дело, исследовав письменные материалы, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что <дата> между АО «Тинькофф Банк» и ответчиком был заключен договор кредитной карты № *** с лимитом задолженности 42 000 руб., который устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Процентная ставка по кредиту на покупки – 29,18 % годовых, на плату, снятие наличных и прочие операции – 49,9 % годовых (п. 4 Индивидуальных условий), при неуплате минимального платежа неустойка составляет 20 % годовых (п. 12 Индивидуальных условий).

Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в Заявлении-Анкете на оформление кредитной карты Банка, подписанном ответчиком, в Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка, в Условиях комплексного банковского обслуживания в ТКС Банка и Тарифах Банка по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете.

Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете, при этом моментом заключения в соответствии с Общими условиями, а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Заключенный договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

До заключения договора ответчику была предоставлена вся информация о предмете и условиях договора, о размере комиссий за конкретные операции, о полной стоимости кредита, о размерах и сроках уплаты кредита. Факт ознакомления ответчика с тарифами и общими условиями подтверждается подписью ответчика в заявлении - анкете. В соответствии с условиями договора банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

В соответствии с п. 2.1 Указания Банка России «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» от 13 мая 2008 года № 2008-У в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента.

Согласно ст. 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (ответчик) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, в данном случае уплатить денежные средства.

    Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Исходя из требований ст. 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа в рассрочку, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата кредита вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

В соответствии с заключенным Договором, Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту.

Судом установлено, что Захарова М.Е. активировала свою кредитную карту <дата> путем снятия наличных АТМ денежных средств в размере 35 000 руб.

В соответствии с п. 1.8 Положения банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» от 24.12.2004 г. конкретные условия предоставления денежных средств, для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям совершенным с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента при предоставлении денежных средств в валюте РФ физическим лицам.

Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено договором кредитной линии.

Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные Договором комиссии и в предусмотренные Договором сроки вернуть кредит Банку, что соответствует требованиям ст. 819 ГК РФ.

Договором предусмотрено право Ответчика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа.

Свои обязательства Банк выполнил надлежащим образом, ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполнял не надлежащим образом, неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п. 5.6 Общих условий), в связи с чем, Банк, пользуясь правом, расторг Договор <дата> в одностороннем порядке и направил ответчику Заключительный счет от <дата>, подлежащий оплате последним в течение 30 дней после даты его формирования (п. 7.4 Общих условий).

Однако ответчик свои обязательства по погашению задолженности по кредитной карте в соответствии с условиями Договора не выполнил.

Факт получения и использования кредита ответчиком подтверждается выпиской по договору.

    Судебный приказ № *** о взыскании с Захаровой М.Е. в пользу АО «Тинькофф Банк» о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате госпошлины в общей сумме 57 046,29 руб., отменен в связи с поступившими возражениями должника относительно его исполнения определением мирового судьи судебного участка № *** судебного района г. Сызрани Самарской области от <дата>.

Указанные выше обстоятельства подтверждаются заявлением на оформление кредитной карты, тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО), Условиями комплексного банковского обслуживания ТКС Банка (ЗАО), заключительным счетом.

Согласно представленного истцом расчета, размер задолженности Захаровой М.Е. по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт № *** по состоянию на <дата> составил 57 046,29 руб., из которых: просроченная задолженность по основному долгу – 44 413,75 руб., просроченные проценты – 11 943,34 руб., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 689,20 руб.

Данный расчет задолженности ответчиком не оспорен, суд считает его верным и принимает за основу решения.

С учетом всех собранных по делу доказательств и установленных обстоятельств, суд полагает возможным взыскать с Захаровой М.Е. в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № *** за период с <дата> по <дата> включительно в сумме 57 046,29 руб., из которых: просроченная задолженность по основному долгу – 44 413,75 руб., просроченные проценты – 11 943,34 руб., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 689,20 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика следует взыскать в пользу истца судебные расходы по уплате госпошлины в размере 1 911,39 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования АО «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать с Захаровой М. Е. в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № *** за период с <дата> по <дата> включительно в сумме 57 046,29 руб., из которых: просроченная задолженность по основному долгу – 44 413,75 руб., просроченные проценты – 11 943,34 руб., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 689,20 руб., а также расходы по уплате госпошлины в размере 1 911,39 руб., а всего взыскать 58 957,68 руб.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Сызранский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья: Зинина А.Ю.

Мотивированное решение изготовлено 23 мая 2022 года.

Судья: Зинина А.Ю.