Решение по делу № 2-634/2024 от 01.02.2024

Гражданское дело № 2-634/2024

        УИД 42RS0037-01-2024-000292-26

    Р Е Ш Е Н И Е

    ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    Юргинский городской суд Кемеровской области

    в составе:

председательствующего судьи                                   Королько Е.В.,

        при секретаре судебного заседания                           Адаменко Н.А.

                                                                                                      15 апреля 2024 года

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Юрга Кемеровской области гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Грачеву АВ, Грачеву ДВ о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору от *** ***, заключенному с ГВИ, *** года рождения, с наследников за счет наследственного имущества, принадлежащего заемщику Г. В.И., умершему ***.

Исковые требования мотивированы следующим. *** ПАО «Совкомбанк» и ГВИ, *** года рождения, заключили кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) ***. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 70 000 рублей под 32,9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие статей 432, 435 и пункта 3 статьи 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил пункт 6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита. Согласно пункту 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно подпункту 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 19.05.2023г., на 18.01.2024г. суммарная продолжительность просрочки составляет 215 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 19.05.2023г., на 18.01.2024г. суммарная продолжительность просрочки составляет 215 дней.

По состоянию на 18.01.2024 г. общая задолженность составила 91 722,26 рублей, из которых: 69 475 рублей – просроченная ссудная задолженность, 17 239,06 рублей – просроченные проценты, 471,86 рублей – просроченные проценты на просроченную ссуду, 727,64 рублей – неустойка на просроченные проценты, 268,70 рублей неустойка на просроченную ссуду, 3 540 рублей – иные комиссии.

ГВИ умер ***.

В день подписания кредитного договора ГВИ также подписал полис-оферту к Договору страхования ООО «Совкомбанк страхование жизни», выгодоприобретатель: застрахованное лицо, либо его наследники в случае смерти застрахованного лица. При наступлении страхового случая страховая выплата производится на банковский счет ***, открытый застрахованному лицу в ПАО «Совкомбанк». Договор страхования вступает в силу 19.03.2023г. при условии поступления первого страхового взноса на расчетный счет страховщика до указанной даты. Если первый страховой взнос не поступил или поступил не в полном объеме, то договор в силу не вступает. Поскольку Договор страхования вступает в силу 19.03.2023г, на дату наступления смерти риск не вступил в силу, поэтому кредитный договор без финансовой защиты.

Истец ПАО «Совкомбанк» просит взыскать с наследников ГВИ в пользу банка сумму задолженности по кредитному договору *** от *** в размере 91 722,26 рублей, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 2 951,67 рубль (л.д. 5-7).

Согласно пункту 13 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» при разрешении споров по делам, возникающим из наследственных правоотношений, судам надлежит выяснять, кем из наследников в установленном статьями 1152 - 1154 ГК РФ порядке принято наследство, и привлекать их к участию в деле в качестве соответчиков (абзац второй части 3 статьи 40, часть 2 статьи 56 ГПК РФ).

    Определением суда от 01 марта 2024 года к участию в деле в качестве соответчиков привлечены наследники умершего заемщика - Грачев АВ, *** года рождения, Грачев ДВ, *** (л.д. 73-75).

    Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом (л.д. 104-105), в исковом заявлении просили о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца (л.д. 7).

Ответчики Грачев А.В., Грачев Д.В. в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте судебного заседания извещались надлежащим образом по адресу регистрации по месту жительства (л.д. 96, 97, 98-101, 102-103), причины неявки суду не известны.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит следующему.

Согласно п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться не только путем составления единого документа, подписанного сторонами, но и способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

Согласно ст. 432, 434 и 444 Гражданского кодекса РФ договор заключается посредством направления оферты одной из сторон и ее акцепта другой стороной и признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Письменная форма договора считается соблюденной, если лицо, получившее оферту в письменной форме, совершило действие по выполнению указанных в ней условий.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом первым главы 42 ГК РФ.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном ст. 395 Гражданского кодекса РФ, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

        Судом установлено, что *** ГВИ обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением-офертой на открытие банковского счета на условиях, изложенных в указанном заявлении заключить с ним посредством акцепта данного заявления-оферты Договор банковского счета, Договор банковского обслуживания (л.д. 14).

        Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита ***, заключенного *** между ПАО «Совкомбанк» и ГВИ, *** года рождения, банк предоставил заемщику Г. В.И. денежную сумму в размере 70 000 рублей на 60 месяцев под 9,9 % годовых, в случае если заемщик использовал 80% и более от лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями), процентная ставка по договору устанавливается в размере 32,9 % годовых с даты установления лимита кредитования (л.д. 16).

Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней (л.д. 18-22).

        Банк акцептировал указанную оферту путем открытия счета № *** и зачисления суммы кредита на текущий счет Г. В.И., которым заемщик воспользовался (л.д. 12).

Пунктом 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно представленному расчету по состоянию на 18.01.2024 г. задолженность заемщика Г. В.И. перед банком составляет 91 722,26 рубля, из них: 69 475 рублей – просроченная ссудная задолженность, 17 239,06 рублей – просроченные проценты, 471,86 рубль – просроченные проценты на просроченную ссуду, 727,64 рублей – неустойка на просроченные проценты, 268,70 рублей неустойка на просроченную ссуду, 3 540 рублей – иные комиссии, а именно комиссия за услугу «Возврат в график» по КНК (л.д. 10-11).

        Согласно копии свидетельства о смерти (л.д. 27) заемщик ГВИ, *** года рождения, умер *** в ***

*** Г. В.И. заключил договор страхования *** с ООО «Совкомбанк страхование жизни», срок страхования с 19.03.2023г. по 18.03.2028г., договор вступает в силу 19.03.2023г. при условии поступления первого страхового взноса на расчетный счет страховщика до указанной даты (л.д. 23-24). Таким образом на день смерти Г. В.И. *** договор в силу не вступил.

    В связи с нарушением условий кредитного договора, а именно неуплатой платежей, банк принял решение о досрочном возврате задолженности по нему. Наследникам Г. В.И. было направлено уведомление от 10.10.2023 г. о досрочном возврате задолженности по договору (л.д. 28).

        Согласно п. 1 ст. 418 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Между тем, обязательство заемщика, возникающее из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлено личностью заемщика и не требует его личного участия. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании п. 1 ст. 418 Гражданского кодекса РФ не прекращается, а входит в состав наследства (ст. 1112 Гражданского кодекса РФ) и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.

Так, в силу ст. 1112 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается указанным Кодексом или другими законами.

В силу ст. 1110 Гражданского кодекса РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил Гражданского кодекса РФ не следует иное.

Статьей 1175 Гражданского кодекса РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323), каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.

Из анализа вышеназванных положений закона следует, что совокупность имущественных прав и обязанностей умершего лица признается наследством - имуществом, предназначенным для приобретения правопреемниками умершего - его наследниками. Они замещают выбывшего из гражданских правоотношений умершего субъекта и становятся вместо него носителями гражданских прав и обязанностей, составивших в совокупности определенное наследство.

Таким образом, в случае смерти должника его наследники при условии принятия ими наследства солидарно отвечают перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Соответственно, при принятии наследства к наследникам в порядке универсального правопреемства переходит обязанность исполнения кредитного договора, и эта обязанность переходит в неизменном виде.

В силу ст. 1111 Гражданского кодекса РФ, наследование осуществляется по завещанию и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом. Согласно ч. 1 ст. 1142 Гражданского кодекса РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

*** к имуществу Г. В.И., умершего ***, заведено наследственное дело ***. Наследниками, принявшим наследство по закону, являются сыновья наследодателя: Грачев АВ, *** года рождения, и Грачев ДВ, *** года рождения. Наследственное имущество состоит из 3/10 доли в праве общей собственности на квартиру, расположенную по адресу: *** ***, каждый из наследников унаследовал по 3/20 доли в праве собственности на квартиру (л.д. 62-77).

Таким образом, ответственность по долгам наследодателя ГВИ по договору потребительского кредита *** от *** несут его наследники – сыновья Грачев АВ, Грачев ДВ, принявшие наследство, которые отвечают в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 60 Постановления Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Кадастровая стоимость квартиры, расположенной по адресу: *** ***, на дату смерти Г. В.И. ***, составляет 1 046 054,65 рублей (л.д. 68), соответственно стоимость 3/10 доли (наследственное имущество) составляет 313 816,40 рублей; стоимость доли, приходящейся на каждого наследника, составляет не менее 156 908,20 рублей (313 816,40 руб. / 2).

На основании изложенного, суд удовлетворяет требования истца, в пользу ПАО «Совкомбанк» солидарно с ответчиков Грачева А.В. и Грачева Д.В. подлежит взысканию задолженность по договору потребительского кредита № *** от ***, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ГВИ, по состоянию на 18.01.2024 г. в размере 91 722,26 рублей, из них: 69 475 рублей – просроченная ссудная задолженность, 17 239,06 рублей – просроченные проценты, 471,86 рублей – просроченные проценты на просроченную ссуду, 727,64 рублей – неустойка на просроченные проценты, 268,70 рублей неустойка на просроченную ссуду, 3 540 рублей – иные комиссии, что не превышает стоимости перешедшего к ним вышеуказанного наследственного имущества стоимостью 313 816,40 рублей, а также стоимости доли, перешедшей к каждому из них (156 908,20 рублей).

В пункте 61 Постановления Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъясняется, поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

    Суд учитывает, что неустойки начислены за период с 06.09.2023г. по 13.12.2023 г. (расчет на л.д. 11), т.е. по истечении времени, необходимого для принятия наследства Г. В.И., умершего ***.

    Согласно разъяснений, изложенных в пункте 5 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21 января 2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», если лица, не в пользу которых принят судебный акт, являются солидарными должниками или кредиторами, судебные издержки возмещаются указанными лицами в солидарном порядке.

Так как решение состоялось в пользу истца, солидарно с ответчиков Грачева А.В. и Грачева Д.В. в пользу ПАО «Совкомбанк» на основании статьи 98 ГПК РФ подлежат взысканию понесенные истцом по делу судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 951,67 рублей, подтвержденные документально (платежное поручение л.д. 9).

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

    Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Грачеву АВ, Грачеву ДВ о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества, судебных расходов – удовлетворить.

                        Взыскать в солидарном порядке с Грачева АВ, (*** года рождения, паспорт серия *** ***), Грачева ДВ (*** года рождения, паспорт серия *** ***) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества ГВИ, *** года рождения, умершего ***, в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480, ОГРН 1144400000425) задолженность по состоянию на 18 января 2024 года по кредитному договору *** от ***, заключенному между Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ГВИ, а именно: просроченная ссудная задолженность в размере 69 475 рублей 00 копеек, просроченные проценты в размере 17 239 рублей 06 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 471 рубль 86 копеек, неустойка на просроченные проценты в размере 727 рублей 64 копейки, неустойка на просроченную ссуду в размере 268 рублей 70 копеек, иные комиссии в размере 3 540 рублей 00 копеек, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 951 рубль 67 копеек, а всего взыскать 94 673 (девяносто четыре тысячи шестьсот семьдесят три) рубля 93 копейки.

    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Юргинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Юргинского городского суда         -подпись-                   Е.В. Королько

Решение принято в окончательной форме 22 апреля 2024 года

    Судья Юргинского городского суда    -подпись-            Е.В. Королько