Решение по делу № 33-4673/2018 от 23.08.2018

Судья Филиппова Е.Ю.

ВОЛОГОДСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 07 сентября 2018 года № 33-4673/2018

г. Вологда

Судебная коллегия по гражданским делам Вологодского областного суда в составе

председательствующего Бочкаревой И.Н.,

судей Дечкиной Е.И., Викторова Ю.Ю.,

при секретаре Чикиной Т.Н.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Банка ВТБ (публичное акционерное общество) по доверенности Власова Д.А. на решение Череповецкого городского суда Вологодской области от 05 июля 2018 года, которым исковые требования Кузнецова Н.А. удовлетворены частично.

Договор добровольного страхования от 10 апреля 2018 года, заключенный между обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ (публичное акционерное общество), признан прекратившим свое действие в части застрахованного лица Кузнецова Н.А..

С общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу Кузнецова Н.А. взысканы страховая премия в размере 74 290 рублей 81 копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами – 147 рублей 56 копеек, компенсация морального вреда – 1000 рублей, возмещение расходов по оплате почтовых услуг – 208 рублей 89 копеек, штраф – 37 719 рублей 18 копеек.

С Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в пользу Кузнецова Н.А. взысканы вознаграждение за подключение к программе страхования в размере 18 572 рублей 70 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами – 40 рублей 48 копеек, компенсация морального вреда – 500 рублей, возмещение расходов по оплате почтовых услуг – 208 рублей 89 копеек, штраф – 9556 рублей 59 копеек.

В удовлетворении остальной части иска отказано.

С общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета взыскана государственная пошлина в размере 2733 рублей 15 копеек.

С Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в доход местного бюджета взыскана государственная пошлина в размере 1044 рублей 53 копеек.

Заслушав доклад судьи Вологодского областного суда Дечкиной Е.И., объяснения представителя Кузнецова Н.А. по доверенности Костыгова Д.Б., судебная коллегия

установила:

между Банком ВТБ (публичное акционерное общество) (далее – Банк ВТБ (ПАО), банк) и Кузнецовым Н.А. (заемщик) 10 апреля 2018 года заключен кредитный договор №..., по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 448 101 рубля с уплатой процентов из расчета 15,9 % годовых сроком до 10 апреля 2018 года, а заемщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты, начисленные за пользование денежными средствами.

Одновременно Кузнецов Н.А. подписал заявление о включении его в число участников программы коллективного страхования в рамках договора коллективного страхования от 01 февраля 2017 года №..., заключенного между банком и обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее – ООО СК «ВТБ Страхование», страховщик) по программе «Финансовый резерв Лайф+».

Плата за включение в число участников программы страхования составила 94 101 рубль, из которых вознаграждение банка – 18 820 рублей 20 копеек, возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 75 280 рублей 80 копеек.

23 апреля 2018 года Кузнецов Н.А. направил в адрес банка и страховой компании заявление об отказе от участия в программе страхования и возврате уплаченных денежных средств. Корреспонденция получена адресатами 03 и 04 мая 2018 года соответственно, однако требования Кузнецова Н.А. оставлены без удовлетворения.

Ссылаясь на отказ от договора страхования, неисполнение требований о возврате страховой премии и комиссии за подключение к договору страхования, 25 мая 2018 года Кузнецов Н.А. обратился в суд с иском к Банку ВТБ 24 (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о признании прекращенным его страхования по программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в соответствии с договором коллективного страхования, заключенного между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» с 04 мая 2018 года; взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» страховой премии в размере 74 290 рублей 81 копейки, процентов за пользование чужими денежными средствами – 147 рублей 56 копеек, компенсации морального вреда – 3000 рублей, расходов по оплате почтовых услуг – 208 рублей 89 копеек; взыскании с Банка ВТБ (ПАО) суммы вознаграждения – 18 572 рублей 70 копеек, процентов за пользование чужими денежными средствами – 40 рублей 48 копеек, компенсации морального вреда – 3000 рублей, расходов по оплате почтовых услуг – 208 рублей 89 копеек.

В судебное заседание Кузнецов Н.А. не явился, извещен.

Его представитель по доверенности Чижонкова О.В. в суде требования поддержала.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) по доверенности Орлова О.Е. в судебном заседании исковые требования не признала.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в суд не явился, извещен надлежащим образом.

Судом принято приведенное решение.

В апелляционной жалобе представитель Банка ВТБ (ПАО) Власов Д.А. ставит вопрос об отмене решения суда с принятием нового судебного акта об отказе в удовлетворении требований. В обоснование жалобы указывает на невозможность применения к спорным правоотношениям Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», поскольку ими установлены требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей – физических лиц; нераспространение его действия на дополнительные финансовые услуги, оказываемые банком; выполнение надлежащим образом банком требований статьи 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» и своевременное предоставление клиенту необходимой и достоверной информации об услуге, обеспечивающей возможность ее правильного выбора. Также податель жалобы ссылается на возмездный и неделимый характер оказываемой банком услуги, добровольность принятия истцом, собственноручно подписавшим заявление, обязательств по оплате банку денежных средств за оказание услуги по подключению к Программе страхования. Отмечает нарушение единообразия судебной практики принятым решением суда.

Оценив собранные по делу доказательства, проверив законность и обоснованность судебного акта в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия не находит оснований для его изменения либо отмены.

Частично удовлетворяя заявленные требования, суд первой инстанции руководствовался положениями статей 934, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, статей 13, 15 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее – Указание Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У) и пришел к выводу о наличии правовых оснований для возврата в полном объеме уплаченной истцом страховой премии и комиссии в связи с отказом Кузнецова Н.А. от договора страхования в установленный четырнадцатидневный срок.

Оснований не согласиться с таким выводом суда первой инстанции у судебной коллегии не имеется, поскольку он сделан на основании действующего законодательства, соответствует обстоятельствам дела и является правильным.

Доводы апелляционной жалобы о невозможности применения к спорным правоотношениям Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У, поскольку им установлены требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей – физических лиц, на законность принятого решения не влияют.

Указанным документом установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей – физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее – добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования в соответствии с пунктами 1, 5, 7 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У, в редакции на день заключения кредитного договора, страховщик должен предусмотреть условия: о возврате страхователю уплаченной страховой премии в полном объеме в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая; прекращения договора добровольного страхования с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в пункте 1 настоящего Указания.

Следовательно, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя – физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования, отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Как следует из материалов дела, между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) и Банком ВТБ (ПАО) (страхователь) 01 февраля 2017 года заключен договор коллективного страхования №..., по условиям которого страховщик обязался за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных Программой страхования.

На основании положений пункта 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, условий договора коллективного страхования от 01 февраля 2017 года №... застрахованным является имущественный интерес заемщика.

Следовательно, при присоединении к Программе страхования и внесении заемщиком соответствующей платы страхователем по договору страхования фактически является сам Кузнецов Н.А., на которого распространяется Указание Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У, предусматривающее право на отказ от договора страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения с возвратом уплаченной при подключении к Программе страхования денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования.

Обязанность доказать факт несения расходов в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации возложена на банк.

Ссылки в апелляционной жалобе на возмездный и неделимый характер оказываемой банком услуги, добровольность принятия истцом, собственноручно подписавшим заявление, обязательств по оплате банку денежных средств за оказание услуги по подключению к Программе страхования, невозможность распространения Указаний на дополнительные финансовые услуги, выполнение надлежащим образом банком требований статьи 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» и своевременное предоставление клиенту необходимой и достоверной информации об услуге на обоснованность выводов суда не влияют и основанием к отмене состоявшегося решения не являются.

Действительно, услуга по подключению к Программе страхования является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 Гражданского кодекса Российской Федерации, собственноручные подписи в заявлении о страховании подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку денежных средств за оказание услуг по заключению договора страхования.

Вместе с тем, согласно условиям договора коллективного страхования №..., заключенного 01 февраля 2017 года между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», страховые премии в отношении всех застрахованных в отчетном периоде уплачиваются страхователем ежемесячно не позднее пяти рабочих дней с даты получения страхователем от страховщика подписанного акта, составленного на основании бордеро за отчетный месяц страхования. Страховая премия в отношении каждого застрахованного уплачивается страхователем единовременно за весь срок страхования (пункт 4.3 договора коллективного страхования).

В соответствии с пунктами 7.1, 7.2 договора коллективного страхования страхователь предоставляет ежемесячно в электронном виде страховщику бордеро не позднее 6-го рабочего дня месяца, следующего за отчетным. Страховщик не позднее 10-го рабочего дня месяца, следующего за отчетным, согласовывает бордеро, подписывает со своей стороны и отправляет в банк оригиналы акта к договору и счет на оплату страховой премии. Акт составляется на основании согласованного сторонами бордеро за отчетный месяц страхования, представленного страхователем.

Согласно акту к договору коллективного страхования бордеро №... за апрель 2018 года, в который, в том числе включен в качестве застрахованного лица и Кузнецов Н.А., что ответчиками не оспаривается, составлен и подписан Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» только 11 мая 2018 года.

Сумма собранных с заемщиков страховых премий, составившая 3 370 841 810 рублей 40 копеек, включая страховую премию, оплаченную Кузнецовым Н.А., была перечислена банком на счет ООО СК «ВТБ Страхование» 17 мая 2018 года, то есть уже после получения заявления истца об отказе от услуги страхования.

Таким образом, Банк ВТБ (ПАО) услугу по включению Кузнецова Н.А. в число участников Программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» фактически оказал против воли истца, выраженной им письменно и своевременно доведенной до сведения банка, в связи с чем взыскание с банка уплаченных истцом денежных средств в качестве вознаграждения за подключение к Программе страхования «Финансовый резерв Лайф+» является правомерным. Доводы жалобы об обратном – необоснованны.

Указания в апелляционной жалобе на правовую позицию иных судов, нарушение принципа единообразия судебной практики несостоятельны.

В силу действующего законодательства судами при рассмотрении гражданских дел принимаются во внимание только разъяснения по вопросам судебной практики, содержащиеся в постановлениях Пленума и обзорах судебной практики Верховного Суда Российской Федерации, данные им в пределах своей компетенции и в целях обеспечения единообразного применения законодательства Российской Федерации. Судебные решения, принятые по иным делам, преюдициального значения для настоящего дела не имеют.

Апелляционная жалоба в целом удовлетворению не подлежит, поскольку не содержит сведений об имеющих юридическое значение фактах, которые не были проверены и учтены судом первой инстанции или могли бы повлечь безусловную отмену обжалуемого решения.

Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Череповецкого городского суда Вологодской области от 05 июля 2018 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Банка ВТБ (публичное акционерное общество) по доверенности Власова Д.А. – без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: