Решение по делу № 2-424/2023 (2-3743/2022;) от 10.10.2022

№ 2-424/2023

УИД 18RS0004-01-2022-005281-83

Решение

именем Российской Федерации

Мотивированное решение составлено 24.03.2023

17 марта 2023 года                            г.Ижевск

Индустриальный районный суд города Ижевска Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Чернышовой Э.Л., при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Полянцевой А.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Петрова А.С. к акционерному обществу «Альфа-Банк» о признании кредитного договора незаключенным, взыскании денежной компенсации морального вреда, судебных расходов,

установил:

Петров А.С. обратился в суд с иском к АО «Альфа-Банк» с требованием о признании договора потребительского кредита №F0P№ от -Дата- не заключенным, взыскании денежной компенсации морального вреда в размере 20 000,00 руб., судебных расходов.

Требования мотивированы тем, что истец в -Дата- года в ходе ознакомления с потенциальными условиями кредитования в различных банковских организациях, посетил официальный интернет-портал АО «Альфа-Банк». Портал потребовал от него заполнитель анкету-заявление на получение кредита. В условиях составления анкеты было предусмотрено условие в соответствии с которым заполнение настоящей анкеты не расценивается как оферта к АО «Альфа-Банк» на заключение кредитного договора, а требуется исключительно для предоставления банку сведений, необходимых для оценки в будущем заявки клиента (при ее поступлении) на получение кредита. Истец был убежден в ее исключительно информационном характере и заполнил анкету в онлайн формате на официальном интернет-портале АО «Альфа-Банк» без личного посещения банка. После заполнения анкеты-заявления Петров А.С. не выразил свою волю на заключение с АО «Альфа-Банк» кредитного договора, никаких более документов от банка лично не подписывал, банком в его адрес не направлялось никаких сообщений, документов или иных уведомлений о наступлении каких-либо правовых последствий заполнения указанного заявления-анкеты.

В -Дата- года истцу поступило уведомление об образовании задолженности по кредитному договору. При личном обращении в банк Петров А.С. ознакомился с информацией о том, что -Дата- заключен кредитный договор № F0P№ между АО «Альфа-Банк» и Петровым А.С. на сумму 617 000 руб., а также открыт счет на имя Петрова А.С. №.

Истец не пользовался перечисленными банком денежными средствами, что подтверждается выпиской по счету, согласно которой истец ни разу не производил ни пополнений, ни снятий средств со счета.

Петровым А.С. была направлена претензия в адрес ответчика с требованием признания кредитного договора №F0P№ от -Дата- незаключенным, претензия оставлена без удовлетворения.

В судебное заседание не явился истец Петров А.С., извещен судом о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом.

В судебное заседание не явился представитель ответчика, судом о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, направили возражения на исковое заявление.

Суд, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, определил рассмотреть дело в отсутствие неявившегося истца и представителя ответчика.

В судебном заедании представитель истца Петрова А.С. - Уткин В.В. на удовлетворении исковых требований настаивал, пояснил, что действия ответчика являются недобросовестным поведением, истец не знал и не мог знать о заключенном кредитном договоре, чем нарушено право истца как потребителя, суду пояснил, что телефон, паспорт истец не терял, сим-карту не менял.

Исследовав материалы дела, выслушав объяснения представителя истца, установив обстоятельства, имеющие значение для разрешения дела, суд пришел к выводу, что иск не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст.12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Согласно ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно пункту 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пункт 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации указывает, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 4 статьи 847 Гражданского кодекса Российской Федерации договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии с частью 2 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно части 14 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

В силу пункта 6 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 года N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" если сторона приняла от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердила действие договора, она не вправе недобросовестно ссылаться на то, что договор является незаключенным (пункт 3 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом установлено, что -Дата- Петров А.С. лично обратился в отделение банка с анкетой-заявлением на получение кредита наличными (№ заявки F0P№), предоставил свои персональные данные, контактную информацию, в том числе, мобильный телефон №, личный е-mail: <данные изъяты>, в которой просил банк рассмотреть возможность заключения с ним договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными.

Факт подписания анкеты-заявления истцом не оспаривался.

В анкете-заявлении Петров А.С. добровольно изъявил желание на страхование.

В заявлении на добровольное оформление услуг страхования, содержащемся в анкете-заявлении, содержащим графы «Нет» и «Да», указав на согласие, Истец добровольно изъявил желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредита наличными + Защита от потери работы и дохода на срок <данные изъяты> мес., рассчитываемую как <данные изъяты>% в месяц от суммы кредита на срок договора страхования.

Указал, что в случае принятия Банком решения о возможности заключения с ним договора выдачи кредита наличными, просил сумму кредита увеличить на сумму страховой премии в сумме 96 763,91 рублей и оплатить услуги страхования за счет кредита по договору выдачи кредита наличными.

-Дата-    года между банком и истцом путем присоединения заключено Соглашение об электронном взаимодействии в целях заключения договора потребительского кредита и иных договоров в электронном виде с применением простой электронной подписи, согласие на присоединение к соглашению выражено Петровым А.С. собственноручной подписью в анкете-заявлении на получение кредита наличными от -Дата-.

Указанное соглашение устанавливает порядок заключения ДКБО и договора потребительского кредита в электронном виде с применением ПЭП Клиента.

В анкете-заявлении истец просил направить ключ простой электронной подписи на номер мобильного телефона, указанный им в анкете-заявлении и обязался обеспечить настройками безопасности защиту доступа к направленному ему Банком ключу простой электронной подписи.

Также -Дата- при его личном обращении в банк Петров А.С. получил банковскую карту №, что подтверждается Подтверждением получения заемщиком карты АО «АЛЬФА-БАНК».

В указанном подтверждении истец собственноручно подтвердил, что проинформирован Банком и согласен с тем, что использовать полученную Карту для доступа к банковскому счёту для получения и погашения кредита в случае заключения им с банком договора потребительского кредита, станет возможным после подачи им в банк заявления заемщика, содержащего просьбу об открытии ему счета в рамках договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК.

В этот же день Петров А.С. обратился в банк с заявлением с просьбой открыть ему счет в валюте РФ, расчетной картой К ТЕКУЩЕМУ СЧЕТУ ПРОСИЛ СЧИТАТЬ РАНЕЕ ВЫДАННУЮ КАРТУ №.

Банком по заявлению заемщика от -Дата- об открытии ему текущего счета был открыт текущий счёт №

По итогам рассмотрения анкеты-заявления на получение кредита наличными, -Дата- в 15:47 часов (МСК) банк направил Петрову А.С. на номер мобильного телефона №, указанный им в анкете-заявлении, смс-сообщение, содержащее ссылку для доступа в Интернет-канал, где размещены электронные документы: «А., вам одобрен кредит. Для подписания договора перейдите по ссылке: <данные изъяты>».

Далее, при переходе истцом по указанной ссылке, -Дата- в 22:38 часов (МСК) банк направил истцу на его номер телефона № смс-сообщение с паролем для входа на страницу Интернет-канала, где размещены электронные документы и поле для ввода Ключа: «Пароль для входа - №. Никому не сообщайте пароль, даже сотрудникам банка».

После открытия электронных документов истцом -Дата- в 22:50 часов (МСК) для подписания Электронных документов ПЭП Клиента банк направил истцу на номер телефона № смс-сообщение, содержащее ключ (пароль) для подписания документов: «Пароль для подписания - №. Никому не сообщайте пароль, даже сотрудникам банка».

Истец успешно ввёл пароль для подписания, процесс подписания договора был успешно завершён и Банком был зарегистрирован договор кредита №F0P№.

Указанные обстоятельства подтверждаются отчётом о подписании электронных документов простой электронной подписью заемщика в целях заключения договора потребительского кредита, а также электронным журналом смс-сообщений.

Согласно Договору комплексного банковского обслуживания, Электронный журнал - взаимосвязанный набор электронных записей в различных информационных системах Банка, отражающий результаты любых проверок и действия Клиента/Банка, в том числе факт создания Электронного документа, подписанного Простой электронной подписью, результаты проверки Простой электронной подписи. Электронный журнал хранится в Банке и является подтверждающим документом (доказательством) при рассмотрении спорных ситуаций, в том числе в суде.

Согласно разделу 1 "Термины, применяемые в договоре" Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО "АЛЬФА-БАНК", размещенного в сети Интернет, верификация - установление личности клиента при его обращении в банк для совершения банковских операций и других действий в рамках договора и/или получения информации по счету. Аутентификация - удостоверение правомочности обращения клиента в банк для совершения банковских операций и других действий в рамках договора и/или получения информации по счету. Интернет Банк "Альфа - Клик" - услуга банка, предоставляющая клиенту по факту верификации и аутентификации возможность дистанционно проводить банковские и другие операции и иные операции, предусмотренные п. 7.5 Договора.

Согласно разделу 4 "Порядок верификации и аутентификации" Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО "АЛЬФА-БАНК" банк осуществляет верификацию клиента в Интернет Банке "Альфа - Клик" по логину или своему логину. Клиент считается верифицированным в случае соответствия логина, введенного клиентом при подключении к Интернет Банку "Альфа - Клик" логину, присвоенному клиенту и содержащемуся в информационной базе банка. Клиент считается верифицированным в случае соответствия своего логина, введенного клиентом при подключении к Интернет Банку "Альфа - Клик", своему логину, созданному клиентом и содержащемуся в информационной базе банка. Банк осуществляет аутентификацию клиента в Интернет Банке "Альфа - Клик" по паролю "Альфа - Клик" и/или одноразовому паролю.

Согласно п. 8.4.2 Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО "АЛЬФА-БАНК" клиент самостоятельно формирует код "Альфа - Мобайл" при подключении услуги "Альфа - Мобайл".

Согласно п.3.5. Соглашения об электронном взаимодействии, в случае заключения договора потребительского кредита, факт создания и направления электронного документа клиенту, информация о значениях, введенных в кредитную заявку, и зафиксированных в электронных документах, параметры договора потребительского кредита, подписание ПЭП Клиента, результаты проверки ПЭП Клиента/ Ключа и иные действия Банка и Клиента фиксируются в документе (отчете) по форме Банка. Отчет хранится в банке в электронном виде и может использоваться в качестве доказательства при рассмотрении споров, в том числе в судебном порядке.

В отчёте содержится результат проверки верификации и электронной подписи, авторство подписи подтверждено: код отправлен на номер мобильного телефона заемщика, сгенерированный код совпадает с введенным, время кода не просрочено.

Отчётом подтверждается подписание простой электронной подписью Петрова А.С. электронных документов - договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, предусматривающего выдачу кредита наличными:

-    Индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, предусматривающего выдачу кредита наличными,

-    Заявления Заемщика,

-    Графика платежей,

-    Поручения заемщика на перевод денежных средств в счёт оплаты страховой премии.

Согласно соглашению об электронном взаимодействии, простая электронная подпись - электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определённым лицом.

В соответствии с 2.10. Соглашения об электронном взаимодействии, электронные документы, подписанные ПЭП клиента в соответствии с настоящим соглашением, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью клиента, удовлетворяют требованию совершения сделки в простой письменной форме в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям заключения ДКБО, Договора потребительского кредита путем подписания документов, в том числе Анкеты/Индивидуальных условий Договора выдачи Кредита наличными/ Индивидуальных условий договора выдачи Кредитной карты, на бумажном носителе.

Согласно п. 2.6. Соглашения об электронном взаимодействии, договор выдачи кредита наличными считается заключенным с даты подписания ПЭП Клиента Электронного документа - Индивидуальных условий Договора выдачи Кредита наличными.

Таким образом, -Дата- в соответствии с заключенным Соглашением, нормами действующего законодательства, посредством успешного использования пароля для подписания, истец осуществил подписание договора потребительского кредита №F0P№ простой электронной подписью на сумму 617 000 рублей.

-Дата- в 22:51 часов (МСК) Банк направил истцу на его номер телефона № смс-сообщение: «Уважаемый клиент! Вам предоставлен кредит в размере 617 000 RUR. Сумма кредита перечислена на Ваш счет. Альфа-Банк».

-Дата- в 9:00 часов (МСК) банк направил истцу на его номер телефона № смс-сообщение: «-Дата- Вам открыт кредит на сумму 617,000.00 RUR. Подробнее: <данные изъяты>».

Отчётом о подписании электронных документов подтверждается, что в соответствии с п.4.2 Соглашения об электронном взаимодействии, банком истцу на адрес электронной почты <данные изъяты>, указанный им в Анкете-Заявлении, направлены электронные документы, подписанные простой электронной подписью сразу после заключения договора потребительского кредита.

Судом установлено, что ответчиком на номер телефона Петрова А.С., указанный им в Анкете-Заявлении, направлены сообщения: об одобрении кредита, ссылка на ресурс Банка в сети Интернет для подписания договора, пароль для входа на страницу Интернет-канала, пароль для подписания договора, который успешно введён истцом, после подписания договора банком направлено сообщение на русском языке о предоставлении кредита и перечислении кредита на счет, на электронную почту истца, указанную им в Анкете-Заявлении банком направлены электронные документы договора кредита, подписанные ПЭП.

На основании п.4 Заявления заемщика ОТ -Дата-, в котором Петров А.С. просил перевести сумму кредита по договору № F0P№ на текущий счет, Банк предоставил истцу кредит в размере 617 000,00 рублей на текущий счёт №, о чём истец был уведомлен банком в смс-сообщении, направленном на его номер телефона.

Предоставление суммы кредита по договору в размере 617 000,00 рублей на текущий счёт № подтверждается выпиской по счёту №.

-Дата- Петров А.С. выдал банку поручение, в котором просил перевести страховую премию в размере 96 763,91 рублей, подлежащую уплате в страховую компанию согласно условиям добровольно заключенного Петровым А.С. договора страхования с текущего счета № в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Таким образом, Петров А.С. денежными средствами, предоставленными банком, воспользовался.

Списание денежных средств со счета в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» осуществлено банком на основании заявления истца в порядке п.1 ст. 854 ГК РФ, что также подтверждается выпиской по счету заемщика.

Из выписки по счету видно, что по счету производились операции по погашению кредита, путем списания денежных средств со счета на основании заранее данного акцепта заемщика.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что -Дата-    между истцом и ответчиком в офертно-акцептной форме в электронном виде с использованием простой электронной подписи в соответствии с условиями соглашения об электронном взаимодействии заключен договор потребительского кредита №F0P№ на сумму 617 000 рублей, на условиях, сформированных в Индивидуальных условиях и в Общих условиях договора потребительского кредита.

При заключении договора потребительского кредита (займа) между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 ФЗ о потребительском кредите (займе).

Кредитором предоставлена заемщику информация о суммах и датах платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядке их определения с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по потребительскому кредиту (займу), и сумм, направляемых на погашение процентов, - в каждом платеже, а также общей суммы выплат заемщика в течение срока действия договора потребительского кредита (займа), определенной исходя из условий договора потребительского кредита (займа), действующих на дату заключения договора потребительского кредита (займа).

Правом на отказ от получения потребительского кредита (займа) и досрочный возврат потребительского кредита (займа), предусмотренным в ст. 11 ФЗ о потребительском кредите (займе), заемщик не воспользовался.

Требования истца о признании договора незаключенным удовлетворению не подлежат.

Также судом установлено, что -Дата- в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по уплате ежемесячных платежей договор потребительского кредита №F0P№ от -Дата- досрочно расторгнут Банком на основании п.6.4. Общих условий договора.

Довод истца об ошибочности выдачи банком кредита, о том, что он не выражал волю на заключение кредитного договора, документов от банка лично не подписывал, противоречат фактическим обстоятельствам дела.

Также истец просит взыскать с ответчика денежную компенсацию морального вреда.

В соответствии со ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В пункте 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку судом не установлен факт нарушения прав истца – требование о взыскании компенсации морального вреда удовлетворению не подлежит.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку в удовлетворении иска отказано, не подлежат возмещению расходы истца на оплату юридических услуг в размере 22 750 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Петрова А.С. (паспорт №, выд. <данные изъяты>) к акционерному обществу «Альфа-Банк» (ИНН №) о признании кредитного договора №F0P№ от -Дата- незаключенным, взыскании денежной компенсации морального вреда, судебных расходов оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня составления мотивированного решения в Верховный суд Удмуртской Республики с подачей жалобы через Индустриальный районный суд г. Ижевска.

Судья                                    Э.Л. Чернышова