Решение по делу № 2-3624/2015 от 05.02.2015

<данные изъяты>

Дело 2-3624/2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Вологда 01 апреля 2015 года

Вологодский городской суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Зайцевой М.В.,

при секретаре Осиповской О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Велесевич И. А. к ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о взыскании страховой выплаты,

установил:

    Истец обратилась с иском в суд к ответчику, в обоснование которого указывает на следующее. Велесевич И.А. является наследницей ФИО4, стороны по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенному между Велесевич И.А. и ОАО АКБ <данные изъяты>. Полная стоимость кредита составляет 144 838 рублей 76 копеек. При заключении кредитного договора обязательным условием было заключение договора страхования жизни и здоровья заемщика кредита. ДД.ММ.ГГГГ между ФИО4 и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика. Страховая сумма – остаток задолженности по договору, выгодоприобретатель – ОАО АКБ <данные изъяты>. ФИО4 умер ДД.ММ.ГГГГ года, в соответствии с медицинским заключением смерть произошла от заболевания – острая сердечная недостаточность, постинфарктный стенозирующий коронаросклероз, хроническая ишемическая болезнь сердца. ДД.ММ.ГГГГ выгодоприобретатель обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, однако, было отказано, со ссылкой на то, что ФИО4 имел хроническое заболевание и потому считался застрахованным на иных условиях: страховая выплата возможно только в результате смерти от несчастного случая, а не от заболевания. Истец приняла наследство, в том числе и долг по указанному кредитному договору. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 88 794 рубля 13 копеек. Считает отказ в выплате незаконным и необоснованным. Смерть ФИО4 подлежит признанию страховым случаем, а денежные средства в сумме 88 794 рубля 13 копеек подлежат взысканию в пользу выгодоприобретателя.

    Просит суд признать смерть ФИО4 страховым случаем. Взыскать с ответчика в пользу выгодоприобретателя сумму страховой выплаты в размере 88 794 рубля 13 копеек, ущерб в размере 10 962 рубля 45 копеек, неустойку в размере 77 735 рублей 40 копеек, компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей.

    В судебном заседании представитель истца по доверенности Страхов С.Е. исковые требования уточнил, просил суд взыскать с ответчика в пользу выгодоприобретателя сумму страховой выплаты в размере 53 929 рублей 36 копеек, страховую выплату в пользу истца в сумме 55 960 рублей 75 копеек. В остальной части требования поддержал в полном объеме. Пояснил, что в страховом полисе не указано наличие у ФИО4 хронического заболевания. При заключении договора страховщик имел возможность проверить состояние здоровья страхователя, однако этого не сделал.

В судебное заседание представитель ответчика ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» не явился, извещен надлежаще, представил отзыв, в котором просит в удовлетворении требований отказать, рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

В судебное заседание представитель третьего лица ОАО АКБ <данные изъяты> не явился. Представлено заявление в котором Банк просит взыскать с ответчика в свою пользу 53 929 рублей 36 копеек, в оставшейся части удовлетворить исковые требования истца.

Суд, заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, пришел к следующему.

    Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Велесевич И.А. и ОАО АКБ <данные изъяты> был заключен кредитный договор. Полная стоимость кредита составляет 144 838 рублей 76 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО4 и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика. Страховая сумма определена в размере остатка задолженности по договору, выгодоприобретатель – ОАО АКБ <данные изъяты>.

В подтверждение заключенного договора страхователю выдан полис страхования жизни и здоровья заемщика кредита №, неотъемлемой частью которого являются Правила личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», действующие на дату заключения договора страхования. Указанный полис содержит особые условия страхования.

    Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 умер. В соответствии с медицинским заключением смерть произошла от заболевания – острая сердечная недостаточность, постинфарктный стенозирующий коронаросклероз, хроническая ишемическая болезнь сердца.

ДД.ММ.ГГГГ выгодоприобретатель обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, однако в выплате было отказано, со ссылкой на то, что ФИО4 имел хроническое заболевание и потому считался застрахованным на иных условиях: страховая выплата возможно только в результате смерти от несчастного случая, а не от заболевания.

    Истец Велесевич И.А. приняла наследство после умершего ФИО4, в том числе и долг по указанному кредитному договору.

    В соответствии со ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

    В силу пп.1, 4 ст.421 ГК РФ, п.1 ст.422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом или иными правовыми актами (императивным нормам), действующим на момент его заключения.

    В силу ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

    В силу условий полиса страхования страховым случаем по договору страхования является смерть Застрахованного лица по любой причине, установление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни за исключением случаев, указанных в разделе «исключения» и в п.4.4. правил страхования.

Вместе с тем полис содержит особые условия, из которых следует, что если застрахованное лицо относится к категории лиц, имеющих на момент заключения договора хронические сердечно-сосудистые заболевания, оно считается застрахованным на иных условиях, а именно только по страховому риску: смерть, наступившая в результате несчастного случая. В п.4.4 Правил страхования содержится условие, согласно которому не является страховым случаем смерть и инвалидность, наступившая в результате заболевания, которое застрахованный имел на момент заключения договора страхования.

    В силу ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В соответствии со ст.9 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу ст.942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

    Таким образом, исходя из смысла ст.934, 942 ГК РФ, стороны в договоре страхования должны достигнуть соглашение о характере события, на случай наступления которого производится страхование.

В данном случае, стороны определили характер события, на случай наступления которого осуществляется страхование, т.к. характер опасности, характер вреда, характер причинно-следственной связи.

    Согласно особым условиям полиса, а именно, если застрахованное лицо относится к категории лиц, имеющих на момент заключения полиса хронические сердечно-сосудистые заболевания, оно считается застрахованным на иных условиях: только по страховому риску «смерть, наступившая в результате несчастного случая».

Из правил страхования следует, что несчастный случай – случайное, внезапное, непреднамеренное, кратковременное событие, из числа перечисленных в п.3.2 Правил страхования, фактически произошедшее извне (помимо воли застрахованного лица) в течение срока страхования, в результате которого нанесен существенный вред здоровью застрахованного лица, выразившейся в наступлении смерти. Не относятся к несчастным случаям любые формы острых, хронических и наследственных заболеваний.

Следовательно, стороны при вступлении в договорные правоотношения охарактеризовали события, на случай которых осуществляется страхование.

Согласно справке БУЗ ВО <данные изъяты>, ФИО4 в 2009 году перенес острый инфаркт миокарда, наблюдался с диагнозом ишемическая болезнь сердца, постинфарктный кардиосклероз.

В соответствии с медицинским заключением смерть застрахованного лица ФИО4 произошла от заболевания – острая сердечная недостаточность, постинфарктный стенозирующий коронаросклероз, хроническая ишемическая болезнь сердца.

Таким образом, в соответствии с особыми условиями страхования по полису страхования жизни и здоровья заемщика кредита от ДД.ММ.ГГГГ года, происшедшее событие не может быть признано страховым случаем, поскольку оно наступило в результате заболевания, а не от несчастного случая.

По мнению суда, при наличии указанного выше медицинского заключения о смерти застрахованного лица и справки БУЗ ВО <данные изъяты> у ответчика имелись основания для отказа истцу в выплате страхового возмещения.

В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств, свидетельствующих об отсутствии у ФИО4 хронического сердечно-сосудистого заболевания на дату заключения договора страхования истцом не представлено.

Учитывая вышеизложенное, приведенные нормы закона, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении искового требования о признании события страховым случаем и о взыскании страховой выплаты.

Отказывая в удовлетворении основного заявленного требования, суд не усматривает оснований для удовлетворения исковых требований, производных от основных (о взыскании неустойки, ущерба, компенсации морального вреда).

Руководствуясь Гражданским кодексом Российской Федерации, ст.ст. 194 -198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Велесевич И. А. в иске к ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о взыскании страховой выплаты, ущерба, неустойки и компенсации морального вреда отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Вологодский областной суд через Вологодский городской суд в течение месяца с момента его принятия судом в окончательной форме.

Судья                                     М.В. Зайцева.

Мотивированное решение изготовлено 06.04.2015 года.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>