Решение по делу № 2-2974/2021 от 05.04.2021

Дело №

УИД: 22RS0068-01-2021-002975-98

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 июля 2021 года г. Барнаул

Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего А.А. Топорова,

при секретаре А.С. Хитриной,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к Самохвалову Андрею Александровичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к Самохвалову А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований указано, что 03.09.2019 ответчик обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о предоставлении потребительского кредита, в рамках которого открыть банковский счет, используемый в рамках кредитного договора, предоставить кредит, путем зачисления кредита на счет клиента. В рамках договора Банком открыт счет клиенту №, предоставлен кредит. Ответчиком обязательства по погашению кредита надлежащим образом не исполнялись. В связи, с чем Банк потребовал исполнения обязательства и возврата суммы задолженности, выставив заключительное требование со сроком исполнения до 21.12.2020 Размер задолженности по расчету истца на дату выставления заключительного требования составил 411 125,43 руб., в том числе: основной долг – 318 235,70 руб., проценты за пользование кредитом – 42 139,99 руб., комиссии – 552 руб., неустойка, начисленная после выставления заключительного требования – 58 380,86 руб., снижена до 50 197,74 руб. (за период с 22.12.2020 по 01.06.2021, из расчета 0,1% в день от суммы основного долга).

По таким основаниям заявлены требования о взыскании с ответчика указанной суммы задолженности и расходов по уплате государственной пошлины 7 311,25 руб.

Стороны в суд не явились, о времени и месте судебного разбирательства уведомлены надлежаще, от представителя истца имеется заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ.

Пункт 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 30 Закона РФ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных и иных счетов.

Правоотношения сторон регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в силу положений ст.ст. 1 и 17 указанного закона, поскольку договор заключен после 01.07.2014.

В соответствии с положениями ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Согласно п. 9 ст. 5 данного закона индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе следующие условия:

1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;

2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа);

4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий

6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей;

12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения.

В соответствии с п. 7 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (займа) на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором. По требованию заемщика в течение указанного срока кредитор бесплатно предоставляет ему общие условия договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида.

В судебном заседании установлено, что 03.09.2019 Самохвалов А.А. обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о заключении договора потребительского кредита с желаемым лимитом кредитования 343 200 руб.

Ответчик подтвердил в заявлении, что понимает и соглашается с тем, что Банк в случае принятия решения о заключении с ним договора, предоставит ему Индивидуальные условия договора потребительского кредита, подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка.

Индивидуальные условия договора наравне с Условиями по обслуживанию кредитов, которые являются Общими условиями, являются неотъемлемой частью договора, что в том числе указано в Индивидуальных условиях договора, предоставленных Банком клиенту.

Банком были предоставлены Индивидуальные условия договора, которые являются офертой о заключении договора потребительского кредита.

Заявление, индивидуальные условия, анкета подписаны ответчиком лично, подпись в заявлении в установленном законом порядке ответчиком не оспорена.

Таким образом, договор потребительского кредита между Банком и ответчиком заключен на основании заявления ответчика от 03.09.2019, Индивидуальных условий, Условий и Тарифов, договору присвоен №.

Индивидуальными условиями договора потребительского кредита предусмотрен лимит кредитования 343 200 руб., процентная ставка 19,9% годовых, количество платежей по Кредиту 60, срок кредитования на 1828 дней, размер, состав и периодичность платежей Заемщика по Кредиту определены в Графике платежей, установлена ответственность за нарушение обязательства. Кроме того, ответчик выразил согласие на подключение смс-уведомлений (69 руб. ежемесячно).

Факт исполнения Банком обязательств по договору подтверждается выпиской по счету, ответчиком не оспаривается.

Согласно п. 10.1 Условий клиент обязан в порядке и на условиях Договора вернуть Банку Кредит (погасить Основной долг), а также осуществлять погашение иной Задолженности перед Банком, включая уплату начисленных Банком процентов за пользование Кредитом, сумм неустойки, Платы за ведение Счета.

В соответствии с п. 11.6 Условий Банк вправе потребовать от Заемщика досрочного погашение задолженности в случае, указанном в пункте 8.4 Условий.

Согласно п. 8.4 Условий в случае неоплаты Заемщиком очередного платежа, повлекшей нарушением Заемщиком условий Договора в отношении сроков возврата сумм Основного долга и (или) уплаты процентов за пользование Кредитом продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней, Банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы Кредита вместе с причитающимися процентами за пользование Кредитом, сформировав и направив Заемщику с этой целью Заключительное требование. При этом Банк с даты выставления Заемщику Заключительного требования вправе потребовать от заемщика уплатить неустойку Банку, определенную в соответствии с Индивидуальными условиями.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по полной оплате очередных платежей, Банк, в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, выставив Заключительное требование, с датой его оплаты до 20.12.2020.

Из представленных истцом доказательств, выписки из лицевого счета, расчета суммы задолженности следует, что обязательства по кредитному договору заемщиком не исполнены надлежащим образом.

По расчету истца задолженность ответчика по состоянию на 29.03.2021 составляет 411 125,43 руб., в том числе: основной долг – 318 235,70 руб., проценты за пользование кредитом – 42 139,99 руб., комиссии – 552 руб., неустойка, начисленная после выставления заключительного требования – 58 380,86 руб., снижена до 50 197,74 руб. (за период с 22.12.2020 по 01.06.2021, из расчета 0,1% в день от суммы основного долга).

Суд соглашается с размером задолженности по основному долгу, указанному истцом, а так же с размером начисленных процентов за пользованием кредитом и размером комиссии за смс-уведомления. Расчет произведен в соответствии с условиями договора, с учетом фактически поступивших платежей от ответчика, исходя из размера предоставленного кредита, в соответствии с установленной процентной ставкой за пользование кредитом.

Согласно ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Положениями Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлены обязательные требования, которым должны соответствовать кредитные договоры, подпадающие под действие указанного закона.

В соответствии с ч. 21 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, в том числе предусмотрено, что после выставления заключительного требования неустойка начисляется в размере 0,1 % на основную сумму долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом за каждый день просрочки.

Исходя из положений Общих условий погашение задолженности производится ежемесячно согласно графику платежей суммами, включающими в себя сумму основного долга и процентов за пользование кредитом (п. 6.3); при наличии просроченной задолженности Банк вправе по своему усмотрению потребовать полностью погасить задолженность, направив с этой целью Заключительное требование (п. 11.6).

Направление Заключительного требования является требованием кредитора о досрочном возврате суммы кредита, что предусмотрено положениями ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ.

Истцом заявлены требования о взыскании неустойки после выставления заключительного требования за период с 22.12.202 по 01.06.2021 в сумме 58 380,86 руб. Исчисленная сумма неустойки снижена Банком добровольно до суммы 50 197,74 руб.

Оценивая степень соразмерности неустойки при разрешении спора необходимо учитывать конкретные обстоятельства дела, соотношение сумм неустойки и основного долга и процентов, продолжительности периода, за который начислена неустойка, размер процентной ставки неустойки, установленной договором и составляющей 0,1 % за каждый день, что в процентах годовых составляет 36,5% годовых.

Такая ставка неустойки существенно превышает значение средних ставок банковского процента по вкладам физических лиц, а также ключевую ставку по операциям рефинансирования, публикуемые Центральным банком Российской Федерации. Взыскание неустойки в таком размере не может отвечать принципам справедливости, экономической целесообразности, и недопустимости неосновательного обогащения кредитора за счет просрочившего исполнение должника.

На основании положений ст. 333 ГК РФ суд снижает размер неустойки до 25 098,87 руб. (50 197,74 * 50%).

С учетом изложенного, суд удовлетворяет иск в части и взыскивает с Самохвалова А.А. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № от 03.09.2019 по состоянию на 09.04.2020 в размере 386 026,56 руб., в том числе сумма основного долга 318235,70 руб., сумма начисленных процентов за пользование кредитом – 42139,99 руб., сумма комиссий 552,0 руб., неустойка, начисленная после выставления Заключительного требования 25098,87 руб.

В удовлетворении остальной части иска суд отказывает.

В силу ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 311,25 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Иск АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить в части.

Взыскать с Самохвалова Андрея Александровича в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № от 03.09.2019 по состоянию на 09.04.2020 в размере 386 026 руб. 56 коп. (в том числе сумма основного долга 318235,70 руб., сумма начисленных процентов за пользование кредитом – 42139,99 руб., сумма комиссий 552,0 руб., неустойка, начисленная после выставления Заключительного требования 25098,87 руб.), судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 311 руб. 25 коп.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Центральный районный суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья: А.А. Топоров