Решение по делу № 2-12704/2016 от 21.07.2016

Дело № 2-12704/2016

РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Сыктывкарский городской суд Республики Коми в составе

председательствующего судьи Коданевой Я.В.,

при секретаре Габовой Т.Н.

с участием представителя истца Максимова П.Л. – Максимовой К.Л., действующей на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Сыктывкаре, «21» сентября 2016 года, дело по иску Максимова П.Л. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о прекращении действия договора страхования, взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, морального вреда,

у с т а н о в и л:

Максимов П.Л. обратился в Сыктывкарский городской суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о прекращении действия договора страхования, взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, морального вреда.

В обоснование иска указал, что при заключении кредитного договора с банком он заключил с ответчиком договор страхования. Кредит был погашен досрочно, в связи с чем досрочно прекращен договор личного страхования, что является основанием для возврата части страховой премии.

Судом к участию в деле в качестве третьего лица привлечен ОАО «СКБ-Банк».

Истец в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель истца в судебном заседании требования поддержала по основаниям указанным в иске.

Представители ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», третьего лица ОАО «СКБ-Банк» в судебное заседание не явились, извещены надлежаще, причина неявки суду не известна.

Заслушав объяснения представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Установлено, что ** ** ** между истцом и ОАО «СКБ-Банк» заключен кредитный договор № ... на сумму ... руб., сроком до ** ** **.

При получении кредита истец был застрахован по программе страхование финансовых рисков клиентов финансовых организаций по страховому риску - увольнение (сокращение) страхователя с постоянного места работы в соответствии с п. п. 1, 2 ст. 81 ТК РФ (полис –оферта № ... от ** ** **), страховая премия составила ... руб.

Страховая премии по указанному договору упрочена истцом в полном объеме.

В указанном полисе –оферте имеется ссылка на номер и дату заключенного между истцом и ОАО «СКБ-Банк» кредитного договора № ... от ** ** **.

Дата заключения и периоды действия кредитного договора и договора страхования совпадают.

В п.5.1 указано, что страховая сумма устанавливается в пределах суммы первоначально выданного кредита по кредитному договору № ... от ** ** **.

В соответствии с п.11.3.2 договора страхования по риску «Потеря работы» страховая выплата осуществляется в пределах страховой суммы ежемесячно, но не более чем в размере 115% ежемесячного платежа по кредиту за каждый месяц. По указанному риску в первые 2 месяца с даты каждого увольнения (сокращения) Застрахованного с постоянного места работы предусмотрена безусловная франшиза в размере части страховой суммы, соответствующей 114 % от суммы ежемесячного платежа по кредиту. Начиная с 3 месяца, страховая выплата осуществляется в размере 115% ежемесячного платежа по кредиту в месяц.

** ** ** Максимовым П.Л. досрочно исполнены обязательства по кредитному договору в полном объеме, что подтверждается выпиской с лицевого счета.

В ** ** ** истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования, возврате части страховой премии за не истекший период страхования. Письмо получено ответчиком ** ** **. Ответа на требование в адрес истца не поступало.

Принимая во внимание изложенное, суд полагает, что нельзя рассматривать спорный договор страхования финансовых рисков истца как самостоятельный, направленный лишь на защиту указанных ценностей. Напротив, этот договор имеет акцессорный (дополнительный) характер по отношению к кредитному (основному) договору, который является предметом страхового интереса страхователя и страховщика, а охрана указанных в этом договоре рисков Максимова П.Л. направлена лишь на обеспечение его способности к исполнению обязательств по кредитному договору при наступлении таких рисков.

Таким образом, полис страхования финансовых рисков был заключен как обеспечительная мера исполнения заемщиком обязательств по возврату заемных средств по кредитному договору.

Такое понимание спорного договора соответствует правилам ст. 329 Гражданского кодекса РФ, согласно которым исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором (ч.1). При этом прекращение основного обязательства влечет прекращение обеспечивающего его обязательства, если иное не предусмотрено законом или договором (ч.4).

Предусматривая в п.1 ст.958 ГК РФ императивное прекращение договора страхования при исчезновении страхового интереса, законодатель тем самым указывает на неразрывную связь между наличием такого интереса и действием договора страхования.

Пункт 3 указанной статьи содержит правило, согласно которому при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Поскольку кредитные обязательства исполнены истцом досрочно, его отказ от страхования свидетельствует о прекращении страхового риска и в силу указанных норм является основанием для возврата страховой премии, уплаченной при заключении договора страхования. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Таким образом, подлежат удовлетворению требования о возврате части страховой премии с учетом действия договора страхования от ** ** **: с ** ** ** ** ** ** (... дней при сроке действия договора ... дней).

Соответственно с ответчика в пользу истца подлежит взысканию страховая премия в размере ... руб. (... руб. – (...)).

Незаконный отказ в корректировке стоимости финансовой услуги (страхования) со стороны ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» является прямым нарушением предписаний ч. 1 ст. 31 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", санкцией за которое является предусмотренная ч.5 ст. 28 указанного Закона неустойка (пеня) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги).

Установлено, что ** ** ** сумма кредита была возвращена истцом, в ** ** ** он направил заявление ответчику заявления с требованием о расторжении договоров страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитным договорам и возврате части страховых взносов. Указанное письмо получено ответчиком ** ** **.

Согласно ч. 1 ст. 31 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" требования потребителя об уменьшении цены за выполнентто работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

В соответствии с ч. 5 ст. 28 указанного Закона в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.

Под страховой услугой понимается финансовая услуга, оказываемая страховой организацией или обществом взаимного страхования в целях защиты интересов страхователей (выгодоприобретателей) при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Цена страховой услуги определяется размером страховой премии (пункт 13 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан»).

Истцом заявлено требование о взыскании неустойки за период ** ** ** по ** ** **, вместе с тем, с учетом даты получения ответчиком заявления истца (** ** **), времени, предусмотренного законом для добровольного исполнения требований (... дн.) неустойка подлежит взысканию за период с ** ** ** (дата крайнего срока добровольного исполнения требования) по ** ** ** (дата определенная истцом в иске): ... дней.

Таким образом, размер неустойки составит ... руб. (....).

Согласно статье 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Как разъяснено в пункте 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Поскольку права истца, как потребителя, нарушены, ему причинены этим нарушением моральный вред, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца в части взыскания с ответчика компенсации морального вреда и возложении на страховщика обязанности по его компенсации в соответствии со статьей 15 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» в размере ... руб.

В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

На основании статьи указанной нормы закона с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штрафа за отказ в удовлетворении в добровольном порядке требований о возврате страховой премии в размере ...

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход бюджета подлежит взысканию госпошлина от уплаты которой истец освобождён, пропорционально удовлетворенной части исковых требований в сумме ... рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Прекратить действие договора страхования (полиса-оферты) финансовых рисков клиентов финансовых организаций № ... Категория ... от ** ** **, заключенного между Максимовым П.Л. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Максимова П.Л. частичный возврат страховой премии в размере – ... руб., неустойку в размере ... руб., компенсацию морального вреда – ... руб., штраф – ... руб., всего – ... (....

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» государственную пошлину в доход бюджета МО ГО «Сыктывкар» в размере ....

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Коми в течение месяца через Сыктывкарский городской суд Республики Коми.

Судья- Я.В. Коданева