Решение по делу № 2-988/2021 от 23.03.2021

№2-988/2021

36RS0001-01-2021-001000-09

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

30 августа 2021 года Железнодорожный районный суд г. Воронежа в составе

председательствующего судьи Скулковой Л.И.,

при секретаре Белокопытовой А.Э.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Каширина Владимира Ивановича к АО «СОГАЗ» о взыскании страхового возмещения, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов,

установил:

Каширин В.И. обратился в суд с иском к АО «СОГАЗ» о взыскании страхового возмещения, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов, мотивируя свои требования тем, что АО «СОГАЗ» не выплатил истцу сумму страхового возмещения по Заявлению № ..... на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Основанием обращения явилось то, что данная страховая компания отказывается своевременно выплачивать страховое возмещение по страховому покрытию Заявления (копия Заявления по договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней, временной утраты трудоспособности и потери работы № 16PR5000 от 14.11.2016 г. в соответствии с «Правилами страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней в редакции от 23.10 2014 (далее Правила) в приложении документов). При этом все необходимые документы в страховую компанию были представлены через отделение АО «СОГАЗ» в г. Воронеж 07.09.2020, 06.10.2020, 06.11.2020 и 08.12.2020. Согласно Дополнительному соглашению №3 п. 4.8 для определения события признанного страховым случаем отводится 20-ть рабочих( т.е. с 07.09.2020 по 08.12.2020 прошло ровно 91) сутки (все необходимые документы были представлены) и согласно п.4.9.приложения к Правилам выплата должна производится в течение 2-х рабочих дней с момента представления всех документов, т.е. 22.10.2020. При этом на момент подачи данного обращения, т.е. на 08.12.2020 г., т.е. с 07.09.2020 г. по 08.12.2020 г. прошли 91 сутки, а на решения данного вопроса в страховой компании отводится 20-ть рабочих дней (п.4.8, приложения №3 к Правилам), т.е. время для принятия окончательного решения ( после письма от АО «СОГАЗ» от 24.09.2020 №СГ-93526, копия прилагается) было определено на 22.10.2020, но страховое возмещение до настоящего времени не произведено. При этом на момент подачи этого обращения (Заявления) с 07.09.2020 по 08.12.2020 прошли 91 сутки (количество дней для оплаты по страховке) и сумма возмещения согласно Заявлению о страховании составляет 100764 руб. 15 кои (33588,05 руб.*3 мес., где 33588,08 руб. сумма страхового покрытия за месяц, 3 мес. сумма возмещения за время нахождения без работы- время нахождения безработным на момент подачи заявления о возмещении страхового покрытия итого: 33588,05*3 мес. = 100764,15) на указанный счет в Заявления на выплату страховой суммы (по договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней № ..... от 14.11.2016 г. в соответствии с «Правилами страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней в редакции от 23.10.2014 г.) денежные суммы в возмещение страхового случая перечислены не были. АО «СОГАЗ» признал, что истец включен в список застрахованных лиц период с 10.11.2018 по 10.11.2025 по договору страхования от несчастных случаев и болезней № ..... и № ..... от 14.11.2016. Тем не менее, ответчик нашел основания для отказа, которые мотивировал дословно следующим: «Согласно п. 2.4 Договора в список застрахованных лиц могут быть включены лица, являющиеся заемщиками АО «СМП Банк», при условии, что они не страдают гипертонической болезнью. Из представленных документов следует, что истец страдает гипертонической болезнью с 2017 года, т.е. до начала срока страхования. Таким образом, истец не соответствовал требованиям, предъявляемым к застрахованному лицу, в соответствии с п. 2.4 Договора. Учитывая вышеизложенное Договор в отношении истца считается незаключенным и у АО «СОГАЗ» отсутствуют основания для осуществления страховой выплаты по данному событию. При обращении в Службу Финансового уполномоченного был получен отказ в удовлетворении требований от 25.02.2021№ У-21-14349/5010-004, где также данная организация ссылается на гипертоническую болезнь, наблюдаемую у истца до момента заключения договора со страховой компанией и в связи с этим получен отказ в страховой выплате. При этом АО «СОГАЗ» и служба Финансового уполномоченного не принимает к сведению и не рассматривает вопрос о том, что увольнение по сокращению штатов подразумевает не «Финансовую защиту», а страхование финансовых рисков, связанных с потерей работы (указано в Заявлении и по договору № .....) и односторонне отказывается от исполнения своих обязательств, что не приемлемо и тем самым нарушает положения договора о страховании. Таким образом, истец полагает, что со стороны ответчика АО «СОГАЗ» имеет место односторонний отказ от исполнения обязательств, недопустимым и в силу положений установленных ст. 310 ГК РФ, о том что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Ценой иска в настоящем заявлении является размер страховой выплаты указанный в заявлении № ..... о подключении к Программе «Финансовая защита» (страхование заемщика от несчастных случаев, болезней временной утраты трудоспособности и потери работы) - 1 711 000 рублей. Таким образом, обязательства по выплате страхового возмещения АО «СОГАЗ» до настоящего времени не исполнены. На основании ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» с АО «СОГАЗ» должна быть взыскана компенсация морального вреда, которую он оценивает в размере 76 000,00 руб.00 коп. При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Просит взыскать с АО «СОГАЗ» в пользу истца страховое возмещение в размере 100764 руб. 15 коп., штраф за необоснованную задержку выплаты страхового возмещения в размере 50% от суммы страхового возмещения, компенсацию морального вреда в сумме 76 000 руб. 00 коп., государственную пошлину в размере 3215 руб. 26 коп. (т.1 л.д.5-10).

В судебном заседании истец Каширин В.И. поддержал исковые требования в полном объеме и пояснил, что гипертензия и гипертония являются разными заболеваниями. На момент заключения договора страхования истец отвечал критериям договора. Считает, что прекращение трудового договора по инициативе работодателя в связи с сокращением численности или штата работников организации, либо сокращением должностей гражданской службы является страховым случаем, потому страховщик обязан выплатить ему страховое возмещение в связи с потерей работы за 3 календарных месяца в размере 100764,15 руб. (33588,05*3 мес. = 100764,15), согласно п. 9 заявления № 10-11-18/0077/203.

Представитель АО «СОГАЗ» по доверенности Хрячкова Н.М. (т.1 л.д.69) в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, представила письменные возражения на иск (т.1 л.д.70-71), пояснила, что Каширин В.И. умышленно скрыл сведения о своем заболевании при заключении договора страхования, тем самым ввел страховщика в заблуждение, в то время как, согласно медицинской документации, заболевание, исключающее возможность быть застрахованным лицом, было впервые диагностировано до заключения договора, потому договор в отношении истца считает незаключенным и у страховщика отсутствовали основания для осуществления страховой выплаты в рамках незаключенного в отношении истца договора страхования. Страховая премия за подключение к программе «Финансовая защита» возвращена страхователю АО «СМП Банк» 05.08.2020 по платежному поручению № 1348589, 1348416.

Определением суда в протокольной форме от 24.06.2021 (т.2 л.д.54-55) в качестве третьего лица было привлечено АО Банк «Северный морской путь».

Представитель третьего лица АО «СМП Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом (т.2 л.д.58, 59).

Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования представил письменные пояснения, согласно которым просил отказать в удовлетворении исковых требований (т.1 л.д.105-107).

Выслушав пояснения лиц, участвующих в рассмотрении дела, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что 14.11.2016 между АО «СОГАЗ» и АО «СМП Банк» заключен Договор страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней № ..... (далее договор страхования) (т. 1л.д.83-89).

Согласно п. 1.2, п. 1.3 Договора страхования Договор заключен в соответствии с «Правилами страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней», в редакции от 23 октября 2014 г. (далее - «Правила страхования»). При наличии противоречий между нормами Договора и Правилами страхования, преимущественную силу имеют нормы, содержащиеся в Договоре (т. 1 л.д. 90-98).

В соответствии с п. 1.1.1. Правил страхования на страхование принимаются физические лица, возраст которых на дату заключения договора страхования составляет не менее 18 лет.

Пунктом 1.1.2. Правил установлено, что при заключении коллективного договора страхования Страховщик и Страхователь вправе установить в договоре страхования порядок принятия на страхование Застрахованных лиц, учитывающий наличие или отсутствие у Застрахованных лиц определенных факторов, влияющих на степень страхового риска (возрастной категории, имеющихся заболеваний/состояний, травмоопасных увлечений, хобби и других факторов).

На основании п.2.4 Договора страхования в Список застрахованных лиц Банком могут быть включены заёмщики потребительских кредитов АО «СМП Банк», при условии, что на момент включения они удовлетворяют критериям п.2.4 Договора, в том числе не страдают гипертонией II-III степени.

10.11.2018 между Кашириным В.И. и АО «СМП Банк» заключен договор потребительского кредита № ..... (далее - Кредитный договор) (т.1 л.д.208-213).

На основании заключенного 10.11.2018 кредитного договора, истцу предоставлены денежные средства в размере 1711000 руб., процентная ставка 10,90 % годовых, сроком возврата до 10.11.2025 (т.1 л.д.179-182).

10.11.2018 Каширин В.И. обратился в Банк с заявлением об открытии текущего счета физического лица (т.1 л.д.183).

01.09.2020 между сторонами заключено дополнительное соглашение к кредитному договору от 10.11.2018 об информации о размере задолженности по настоящему договору (т.1 л.д.184-185), составлен новый график платежей (т. 1 л.д.186).

10.11.2018 Каширин В.И. обратился с заявлением на подключение к программе "Финансовая защита" (страхование от несчастных случаев и болезней, временной утраты трудоспособности и потери работы), неотъемлемыми частями которого являются Правила страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней ОАО "СОГАЗ" в редакции от 23 октября 2014 года и Правила страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы от 30 января 2014 года (т.1 л.д.156-158).

10.11.2018 Каширин В.И. был включен АО «СМП Банк» в Список застрахованных лиц по Договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней № ..... от 14.11.2016 на период с 10.11.2018 по 10.11.2025 на основании собственноручно подписанного им «Заявления № ..... от 10.11.2018 на подключение к Программе «Финансовая защита» (далее - Заявление на страхование).

По условиям договора, страховая сумма установлена в размере задолженности по кредитному договору на дату начала срока страхования 1711000 руб., комиссия за подключение к программе взимается единовременно с применением ежемесячной ставки тарифа и срока страхования в размере 119291 (включая НДС (т.1 л.д.157).

Страховая выплата предназначена для погашения задолженности по кредитному договору.

Заключение договора добровольного страхования подтверждается уплатой страховой премии, в заявлении содержатся индивидуальные условия договора.

Сумма страховой премии уплаченной АО «СМП Банк» АО «СОГАЗ» за Каширина В.И. по Договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней № ..... от 14.11.2016 составляет 119291,00 рублей.

Страховая премия по договору страхования составила в размере 23954 руб. 00 коп.

06.11.2020, 08.12.2020 Каширин В.И. обратился в страховую компанию АО «СОГАЗ» с заявлением о наступлении страхового события, имеющего признаки страхового случая, обоснованным потерей работы по служебному контракту от 03.11.2011 № 210, который расторгнут 06.07.2020 по приказу об увольнении Управления Федеральной службы судебных приставов по Воронежской области (УФССП России по Воронежской области), приложив все необходимые документы (т.1 л.д.11-14, 28).

Данный факт установлен вступившим в законную силу решением Ленинского районного суда г. Воронежа от 27.11.2020 (т.1 л.д.214-228).

Решением суда установлено, что истцом не изъявлено желание о переходе в органы принудительного исполнения, не соблюден порядок поступления на службу в органы принудительного исполнения предусмотренный ч. 2 ст. 92 Федерального Закона от 01.10.2019 № 328-ФЗ (не подано заявление о поступлении на службу в органы принудительного исполнения Российской Федерации и не пройден психологический отбор и медицинское обследование) (т.1 л.д.222).

06.07.2020 Кашириным В.И. собственноручно написано и предоставлено в отдел государственной службы и кадров заявление об освобождении его от замещаемой должности федеральной государственной гражданской службы в государственном органе с выплатой компенсации в размере четырехмесячного денежного содержания. Добровольность увольнения по п. 8.2 ч. 1 ст. 37 Федерального закона от 27.07.2004 № 79-ФЗ «О государственной гражданской службе Российской Федерации» истец пояснил суду трудным материальным положением, связанным с длительным лечением и в связи с этим необходимостью получения денежных средств в тот момент (т.1 л.д.222).

Таким образом, истец не изъявил желание о переходе в органы принудительного исполнения, также добровольно предоставил в отдел государственной службы и кадров заявление об освобождении его от замещаемой должности федеральной государственной гражданской службы в государственном органе с выплатой компенсации в размере четырехмесячного денежного содержания, собственноручно подписав его.

После сбора необходимых документов и предоставления документов истцом, АО «СОГАЗ» письмом №СГ-46648 от 29.04.2020 сообщило Каширину В.И., что поскольку на момент включения его в Список застрахованных лиц по Договору страхования он не соответствовал критериям, предъявляемым к застрахованным лицам в соответствии с п.2.4 Договора, то по условиям Договора страхования и на основании положений собственноручно подписанного им Заявления на страхование Договор страхования в отношении Каширина В.И. считается незаключённым, страховая премия, перечисленная банком, будет возвращена в полном объеме (т. 1 л.д.149).

09.06.2020 АО «СОГАЗ» произвел возврат банку страховой премии в размере 23954 руб. 00 коп., что подтверждается платежным поручением (т.1 л.д.73).

05.08.2020 АО «СОГАЗ» произвел возврат суммы страховой премии, что подтверждается платежными поручениями №96024 и №96003 от 05.08.2020 в размере 23954 руб., 45512 руб. 60 коп. (т. 1л.д.161 оборот, л.д. 162).

06.08.2020 АО «СМП Банк» вернул Каширину В.И. сумму комиссии за подключение к Программе Финансовая защита по Заявлению на отключение №36- 06/08/20 от 06.08.2020 в размере 103 783,00 руб. (т.2 л.д.69).

Данный факт не оспаривался истцом в судебном заседании.

Из выписки лицевого счета Каширина В.И., предоставленный АО «СМП Банк», вышеуказанные денежные средства Банком списаны в счет погашения просроченного основного долга, процентов (т.2 л.д. 73-76).

При этом возвращенная страховая премия, в соответствии с разъяснениями, данными ФНС России в письме от 20.08.2013 г. N АС-4-11/15101@, расценена АО «СМП Банк» как доход заемщика, подлежащий налогообложению в соответствии с общими правилами налогообложения доходов физических лиц, предусмотренными главой 23 НК РФ, и им исполнена обязанность налогового агента по исчислению, удержанию и перечислению в бюджетную систему РФ налога по ставке 13% на возвращаемую сумму, поскольку перечень доходов, не подлежащих обложению налогом на доходы физических лиц, установленный статьей 217 Налогового Кодекса, упомянутых доходов не включает.

В соответствии со ст. 2 Налогового Кодекса РФ законодательство о налогах и сборах регулирует властные отношения по установлению, введению и взиманию налогов, сборов, страховых взносов в Российской Федерации, а также отношения, возникающие в процессе осуществления налогового контроля, обжалования актов налоговых органов, действий (бездействия) их должностных лиц и привлечения к ответственности за совершение налогового правонарушения.

Доводы истца о том, что денежные средства в размере 103783,00 руб. Банк обязан был возвратить ему, суд не принимает, поскольку страховая премия в размере 103783,00 рублей была возвращена на банковский счет Каширина В.И., невозвращенная истцу часть страховой премии в размере 15508,00 рублей перечислена АО «СМП Банк» в бюджетную систему РФ в рамках налоговых правоотношений, и спор о правомерности исчисления, удержания и перечисления налога не может быть разрешен в рамках спора о защите прав потребителя, в том числе и с применением последствий нарушения прав потребителя, предусмотренных данным законодательством, поскольку регулируется соответствующими нормами Налогового Кодекса РФ (ст. ст. 41, 78, глава 23 НК РФ), как спор между налогоплательщиком, налоговым агентом и налоговым органом по поводу излишне перечисленного налога на доходы физических лиц.

Из сообщения АО «СОГАЗ» от 01.12.2020 следует, что по результатам рассмотрения документов, связанных с недобровольной потерей работы 06.07.2020, следует, что договор страхования в рамках программы «Финансовая защита» в отношении истца считается незаключенным. Страховая премия возвращена страхователю АО «СМП Банк» 05.08.2020, в связи с чем, рассмотрение заявления прекращено (т.1 л.д.148 оборот).

В соответствии с пунктами 1, 3 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным.

На основании пункта 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю.

Своей подписью в Заявлении на страхование в п.8 Каширин В.И. указал, что на момент подписания Заявления на страхование, в том числе, не страдал гипертонией II-III степени.

В п.9 Заявления на страхование отмечено, что сведения, приведённые в п.8 Заявления на страхование, соответствуют действительности, и что Каширин В.И. понимает, что характер этих сведений является основанием для включения его Банком в Список застрахованных лиц по Договору.

В п. 10 Заявления на страхование указано, что в случае выявления несоответствия застрахованного лица критериям, указанным в п.2.4 Договора и в Заявлении на страхование, а также если после начала срока страхования будет установлено, что им были сообщены заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, подключение застрахованного лица к Программе «Финансовая защита» будет считаться несостоявшимся, Договор в отношении него будет считаться незаключённым, страховые выплаты по Договору производиться не будут, а страховая премия подлежит возврату страхователю (АО «СМП Банк») в полном объёме.

Аналогичные условия содержатся в п. 2.5 Договора страхования.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования В.В. Климова по результатам рассмотрения обращения от 10.09.2020 № У-20-132225 Каширина В.И. в отношении АО «СОГАЗ» в удовлетворении требования Каширина В,И. к АО «СОГАЗ» о взыскании страхового возмещения 153 990 рублей 00 копеек по договору страхования отказано; требования Каширина В.И. к АО «СОГАЗ» о компенсации морального вреда, а также штрафа оставлены без рассмотрения (т. 2 л.д. 77-82).

Решением Железнодорожного районного суда г. Воронежа от 22.06.2021 договор страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков № 16 LA 5001 в отношении Каширина В.И. признан недействительным (т.2 л.д. 83-87).

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с подпунктом 2 пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

Как следует из статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Статьей 947 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными названной статьей (пункт 1).

В развитие положения статьи 947 Гражданского кодекса Российской Федерации Закон об организации страхового дела в статье 3 (пункт 3) предусматривает, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются, утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, названным законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения (абзац первый).

По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, и предоставлять, в частности, информацию о расчетах изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчетах страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни) (абзац четвертый).

Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3).

Таким образом, стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Как указывалось выше, договор страхования между Кашириным В.И. и АО "СОГАЗ" был заключен на условиях, изложенных в заявлении на подключение к программе "Финансовая защита", содержащем индивидуальные условия страхования, в котором в качестве страховых случаев указаны страховые риски, которыми являются: смерть застрахованного лица в результате заболевания или несчастного случая, установление ему 1 или 2 группы инвалидности в результате заболевания или несчастного случая, временная утрата трудоспособности, начавшаяся в течение срока страхования в результате заболевания или несчастного случая; прекращение трудового договора с застрахованным лицом по инициативе работодателя в связи с ликвидацией организации либо прекращением деятельности индивидуальным предпринимателем, филиала, представительства, а также при сокращении численности и штата работников, либо сокращением должностей гражданской службы.

Таким образом, в заявлении на подключение к программе страхования содержится перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском), наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты.

Так, в пункте 8 заявления № 10-11-18/0077/203 на подключение к Программе «Финансовая защита» указаны следующие условия: прекращение трудового договора с застрахованным лицом по инициативе работодателя в связи с сокращением численности или штата работников организации, либо сокращением должностей гражданской службы, при непредоставлении в этом случае иной должности гражданской службы. (т.1 л.д.23).

Судом установлено и никем не оспорено, что истец не изъявил желание о переходе в органы принудительного исполнения, также он добровольно предоставил в отдел государственной службы и кадров заявление об освобождении его от замещаемой должности федеральной государственной гражданской службы в государственном органе с выплатой компенсации в размере четырехмесячного денежного содержания, собственноручно подписав его.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что у работодателя имелась соответствующая работа, на которую могло быть переведено застрахованное лицо – Каширин В.И., но он добровольно написал в отдел государственной службы и кадров заявление об освобождении его от замещаемой должности федеральной государственной гражданской службы в государственном органе с выплатой компенсации в размере четырехмесячного денежного содержания.

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (статья 431 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Обстоятельства, относящиеся к страховым случаям, а также обстоятельства, являющие основанием для отказа в выплате страхового возмещения, установлены Правилами страхования, с которыми истец был ознакомлен.

К числу основных начал гражданского законодательства относится свобода договора (пункт 1 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Таким образом, в силу принципа свободы договора стороны вправе согласовать любое условие договора, которое не противоречит нормам закона. Заключив договор страхования на определенных в нем условиях, истец подтвердил своей подписью, что согласен со всеми условиями договора страхования, условия договора ему понятны и разъяснены.

Заключение договора страхования на указанных в нем условиях вызвано волеизъявлением Каширина В.И., который в заявлении на подключение к программе страхования выразил желание быть застрахованным по определенным страховым рискам, от чего зависел и размер уплаченной страховой премии.

Также не признается страховым случаем прекращение трудового договора по причинам, не указанным в договоре страхования (пункт 4.1.8 Правил).

В заявлении на подключение к программе страхования указано о том, что истцу известно о том, что не является застрахованной и не порождает обязательств страховщика по выплате непредвиденная утрата дохода в результате произошедшей в течение срока страхования потери работы по трудовому договору в случаях, указанных в пунктах 4.1 - 4.8 Правил страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы или в пунктах 17 - 33 раздела III Памятки застрахованного лица.

Согласно статье 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если указанные правила не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

Изложенные в данной норме правила толкования договора подлежат последовательному применению при соблюдении предусмотренных в ней условий.

Из обстоятельств дела, как они установлены судом, следует, что стороны при заключении договора определили существенные условия договора личного страхования - о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), а также перечень условий не признаваемыми таким событием.

Из приведенных правовых норм в их системном истолковании с принципом свободы договора следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что заявленное истцом событие не является страховым случаем.

Кроме того, судом установлено и никем не оспорено, что АО «СОГАЗ» признало договор страхования в отношении Каширина В.И. незаключённым и страховая премия 05.08.2020, была возвращена в полном объеме на расчетный счет Каширина В.И., которые были списаны Банком в счет погашения просроченного основного долга, процентов.

Из п. 4 договора страхования следует, что по страховым случаям 7 и 8 связанным с потерей работы, страховая выплата (лимит ответственности) за календарный месяц составит 33588,05 руб. Не производятся страховые выплаты за период два календарных месяца с даты прекращения трудового договора (т.1 л.д.24).

Судом установлено и никем не оспорено, что трудовой договор прекращен 06.07.2020, страховая премия по договору страхования возвращена АО «СОГАЗ» 05.08.2020 в полном объеме на расчетный счет Каширина В.И., которые были списаны Банком в счет погашения просроченного основного долга, процентов, потому страховая премия также не подлежала возврату.

Следовательно, условия договора страхования, не имеющие каких-либо противоречий или неясностей, не противоречащие каким-либо императивным правовым нормам и не нарушающие права страхователя, заключившего договор на таких условиях, были индивидуально согласованы с потребителем.

При таких обстоятельствах исковые требования Каширина В.И. к АО «СОГАЗ» о взыскании страхового возмещения и производные требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов не подлежат удовлетворению.

В связи с тем, что настоящее гражданское дела рассмотрено по правилам Закона «О защите прав потребителей», Каширин В.И., как лицо освобожденное от уплаты государственной пошлины при подаче искового заявления, вправе вернуть уплаченную государственную пошлину в размере 3215,27 рублей обратившись в налоговый орган.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 56, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Каширина Владимира Ивановича к акционерному обществу «СОГАЗ» о взыскании страхового возмещения, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов – отказать.

Решение суда может быть обжаловано в судебную коллегию Воронежского областного суда в месячный срок со дня изготовления решения в окончательной форме через районный суд.

Председательствующий Л.И. Скулкова

Решение суда в окончательной форме принято 02.09.2021.