Решение по делу № 2-122/2019 от 13.12.2018

Дело № 2-122/2019

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Рі. Курганинск                                                                   27 февраля 2019 Рі.

Курганинский районный суд Краснодарского края в составе:

СЃСѓРґСЊРё                               Р Р°СЃРїРѕРїРѕРІР° Рљ.Р“.,

РїСЂРё секретаре            РЎСѓС‚РѕСЂРјРёРЅРѕР№ Рђ.Р’.,

с участием:

истца                             РЎС‚епаненко Р’.Рђ.,

представителя истца Скибина М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Степаненко Виктора Александровича к АО СК «РСХБ-Страхование» и к АО «Россельхозбанк» о защите прав потребителя,

установил:

         РёСЃС‚ец Степаненко Р’.Рђ. обратился РІ СЃСѓРґ СЃ РёСЃРєРѕРј Рє ответчикам Рѕ защите прав потребителя РїРѕ тем основаниям, что 16 августа 2018 РіРѕРґР° его включили РІ программу добровольного страхования РїРѕ заявлению РІ РђРћ РЎРљ «РСХБ-Страхование» страховыми рисками РїРѕ которому являются: смерть РІ результате несчастного случая Рё болезни Рё установление инвалидности 1 или 2 РіСЂСѓРїРїС‹ РІ результате несчастного случая Рё болезни РІ соответствии СЃ условиями РґРѕРіРѕРІРѕСЂР° страхования, заемщика РїРѕ кредитному РґРѕРіРѕРІРѕСЂСѓ в„– РѕС‚ 16.08.2018 РіРѕРґР°, согласно которому объекты страхования являются Имущественные интересы, связанные СЃ причинением вреда жизни Рё Р·РґРѕСЂРѕРІСЊСЏ, РЅР° период действия кредитного РґРѕРіРѕРІРѕСЂР° РІ 60 месяцев. РќР° основании чего СЃ его счета списана денежная СЃСѓРјРјР° РІ размере 71 225 рублей. Степаненко Р’.Рђ. предложил ответчикам РІ добровольном РїРѕСЂСЏРґРєРµ РІ течении пяти рабочих дней СЃ момента получения данной претензии принять отказ РѕС‚ включения его РІ программу добровольного страхования РЅР° что ему пришло РїРёСЃСЊРјРѕ СЃ отказом. Считает отказ ответчика РЅРµ обоснованным Рё РЅРµ законным. РџСЂРѕСЃРёС‚ исключить Степаненко Виктора Александровича РёР· программы добровольного страхования РїРѕ кредитному РґРѕРіРѕРІРѕСЂСѓ в„– РѕС‚ 16.08.2018 РіРѕРґР°. Взыскать РІ пользу Степаненко Виктора Александрович СЃ РђРћ РЎРљ «РСХБ-Страхование» страховую премию Р·Р° подключение Рє программе добровольного страхования РІ соответствии СЃ условиями РґРѕРіРѕРІРѕСЂР° страхования, заемщика РїРѕ кредитному РґРѕРіРѕРІРѕСЂСѓ в„– РѕС‚ 16.08.2018 РіРѕРґР°, РІ размере 71 225 рублей. Взыскать РІ пользу Степаненко Виктора Александрович СЃ РђРћ РЎРљ «РСХБ-Страхование» штраф Р·Р° несоблюдение РІ добровольном РїРѕСЂСЏРґРєРµ удовлетворения требований РІ размере 35 612,50 СЂСѓР±.. Взыскать РІ пользу Степаненко Виктора Александрович СЃ РђРћ РЎРљ «РСХБ-Страхование» неустойку (пеню) РІ размере 32 051,25 СЂСѓР±. Взыскать РІ пользу Степаненко Виктора Александрович СЃ РђРћ РЎРљ «РСХБ-Страхование» моральный вред РІ размре 50 000 СЂСѓР±.

         Р˜СЃС‚ец Степаненко Р’.Рђ. Рё его представитель, действующий РЅР° основании доверенности РЎРєРёР±РёРЅ Рњ.Рђ. РІ судебном заседании уточнили исковые требования, РїРѕСЏСЃРЅРёРІ, что РІ СЃРІСЏР·Рё СЃ предоставлением возражения Ответчика - РђРћ РЎРљ «РСХБ - Страхование» РЅР° поданное РёСЃРєРѕРІРѕРµ заявление, РІ котором разъяснил Рѕ имеющихся разделении СЃСѓРјРјС‹ исковых требований которые разделяются РЅР° вознаграждение РђРћ «Россельхозбанк» РІ размере 57 750 рублей Рё страховой премии РђРћ РЎРљ «РСХБ-Страхование» РІ размере 13 475 рублей. Рћ данном разделении СЃСѓРјРјС‹ требований Истец РЅРµ знал, так СЃСѓРјРјР° изначально была списана целиком Рё дальнейшее ее разделение РЅРµ было известно. РџСЂРѕСЃРёР» взыскать РІ пользу Степаненко Виктора Александрович СЃ РђРћ РЎРљ «РСХБ-Страхование» страховую премию Р·Р° подключение Рє программе добровольного страхования РІ соответствии СЃ условиями РґРѕРіРѕРІРѕСЂР° страхования, заемщика РїРѕ кредитному РґРѕРіРѕРІРѕСЂСѓ в„– РѕС‚ 16.08.2018 РіРѕРґР°, РІ размере 13 475 рублей. Взыскать РІ пользу Степаненко Виктора Александрович СЃ РђРћ «Россельхозбанк» вознаграждение Р·Р° подключение Рє программе добровольного страхования РІ соответствии СЃ условиями РґРѕРіРѕРІРѕСЂР° страхования, заемщика РїРѕ кредитному РґРѕРіРѕРІРѕСЂСѓ в„– РѕС‚ 16.08.2018 РіРѕРґР°, РІ размере 57 750 рублей.

Представитель ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в свое отсутствие, направив в суд письменное возражение относительно иска, в котором указал, что исковые требования Степаненко В.А. удовлетворению не подлежат по тем основаниям, что уплаченная заемщиком сумма в размере 71 225 руб. состоит из двух частей, из которых страховщиком получено 13 475 руб., так же истец имеет право в любое время отказаться от программы страхования, при этом уплаченная страховая премия возврату не подлежит. Таким образом, участниками правоотношений по страхованию жизни и здоровья Степаненко В.А. при заключении кредитного договора были определены и согласованы все существенные условия договора личного страхования, что подтверждается письменными доказательствами: заявлением от 16.08.2018 года на присоединения к программе страхования, программой страхования, договором страхования.

        РџСЂРµРґСЃС‚авитель ответчика РђРћ «Россельхозбанк» РІ судебное заседание РЅРµ явился, Рѕ месте Рё времени был уведомлен надлежащим образом, телефонограммой РѕС‚ 12.05.2017 Рі. Сведений Рѕ причинах неявки РІ СЃСѓРґ РЅРµ предоставил Рё РЅРµ РїСЂРѕСЃРёР» рассмотреть дело РІ его отсутствие.

Р’ соответствии СЃРѕ СЃС‚. 233 ГПК Р Р¤ РІ случае неявки РІ судебное заседание ответчика, извещенного Рѕ времени Рё месте судебного заседания, РЅРµ сообщившего РѕР± уважительных причинах неявки Рё РЅРµ просившего Рѕ рассмотрении дела РІ его отсутствие, дело может быть рассмотрено РІ РїРѕСЂСЏРґРєРµ заочного производства.     

Согласно определению суда данное гражданское дело рассматривается в порядке заочного производства.

Выслушав истца, его представителя, исследовав материалы дела, суд находит иск обоснованным и подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию, уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая).

Как установлено в судебном заседании, 16 августа 2018 года Степаненко В.А. включили в программу добровольного страхования по заявлению в АО СК «РСХБ-Страхование» страховыми рисками по которому являются: смерть в результате несчастного случая и болезни и установление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями договора страхования, заемщика по кредитному договору № от 16.08.2018 года, согласно которому объекты страхования являются Имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровья, на период действия кредитного договора в 60 месяцев. На основании чего с его счета списана денежная сумма в размере 71 225 рублей.

В соответствии со статьей 32 с Законом РФ от 07.02.1992 года «О защите прав потребителей», потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. На основании данной нормы истец направил претензию ответчику в которой просил в добровольном порядке в течении пяти рабочих дней с момента получения данной претензии принять отказ от включения его в программу добровольного страхования от: смерть в результате несчастного случая и болезни и установление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями договора страхования, заемщика по кредитному договору № от 16.08.2018 года, в случае неисполнения ими обязательств в вышеуказанный срок, при отсутствии конструктивных предложений со стороны Ответчика по урегулированию ситуации, Степаненко В.А. будет вынужден обратиться в суд.

27 сентября 2018 года на адрес проживание Степаненко В.А. пришло письмо с АО СК «РСХБ-Страхование» с отказом на основании того, что он не являюсь стороной по договору.

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5). Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6). Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10). Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведённым выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течения четырнадцати рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Условиями участия предусмотрено, что "застрахованным" является физическое лицо, которому Банк предоставил кредит, добровольно изъявившее желание участвовать в Программе страхования, "страховщиком" является АО СК «РСХБ-Страхование», а "страхователем" - Банк. Платой за участие в Программе страхования является оплата застрахованным лицом комиссии Банка за подключение к указанной программе, а также компенсация расходов Банка на оплату страховой премии по договору страхования (пункт 1 Условий участия).

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведённое выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесённых в связи с совершением действий по подключению данного заёмщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должна быть возложена на Банк.

В свою очередь п. 6 статьи 13 Закона «О защите прав потребителей» гласит: «При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы присужденной судом в пользу потребителя». Сумма страховой премии составляет 13 475 рублей / 50% за отказ от добровольного возмещения страховой премии = 6 737 рублей 50 копеек штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований.

В соответствии со статьей 30 Закона РФ "О защите прав потребителей", за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона. В случае нарушения указанных сроков потребитель вправе предъявить исполнителю иные требования, предусмотренные пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона. Неустойка исчисляется следующим образом: 1% х 13 475 рублей х 45 дней просрочки (с 31.08.2018 г. по 15.10.2018 г.), где 1 % - процент просрочки, итого 6 063 рубля 75 копеек.

Обсуждая вопрос о компенсации морального вреда, суд, учитывает конкретные и фактические обстоятельства дела, степень тяжести перенесенных истцом физических и нравственных страданий, требования разумности и справедливости, и приходит к выводу о несоразмерности размера, заявленного истцом, в счет компенсации морального вреда, объему причиненного морального вреда, и несоответствии принципам разумности и справедливости и считает необходимым взыскать компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, полагая, что названный размер будет соответствовать конкретным обстоятельствам дела, объему причиненного морального вреда и принципам разумности и справедливости.

На основании выше изложенных норм права, руководствуясь статьями 194-198, 234-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Степаненко Виктора Александровича к АО СК «РСХБ-Страхование» и к АО «Россельхозбанк» о защите прав потребителя - удовлетворить частично.

Исключить Степаненко Виктора Александровича из программы добровольного страхования от смерти в результате несчастного случая и болезни и установление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями договора страхования, заемщика по кредитному договору № от 16.08.2018 года.

Взыскать с АО СК «РСХБ-Страхование» в пользу Степаненко Виктора Александровича страховую премию за подключение к программу добровольного страхования от смерти в результате несчастного случая и болезни и установление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями договора страхования, заемщика по кредитному договору № от 16.08.2018 года, в размере 13 475 рублей.

         Р’зыскать СЃ РђРћ РЎРљ «РСХБ-Страхование» РІ пользу Степаненко Виктора Александровича штраф Р·Р° несоблюдение РІ добровольном РїРѕСЂСЏРґРєРµ удовлетворения требований РІ размере 6 737 рублей 50 копеек.

         Р’зыскать СЃ РђРћ РЎРљ «РСХБ-Страхование» РІ пользу Степаненко Виктора Александровича неустойку (пеню) РІ размере 6 063 рубля 75 копеек.

Взыскать с АО СК «РСХБ-Страхование» в пользу Степаненко Виктора Александровича моральный вред в размере 5 000 руб.

Взыскать с АО «Россельхозбанк» в пользу Степаненко Виктора Александрович вознаграждение за подключение к программе добровольного страхованияот смерть в результате несчастного случая и болезни и установление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями договора страхования, заемщика по кредитному договору № от 16.08.2018 года, в размере 57 750 рублей.

В остальной части исковых требований - отказать.

Копию заочного решения выслать ответчику в течение 3-х дней с уведомлением о вручении.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения, с указанием обстоятельств, свидетельствующих об уважительности причин неявки.

На заочное решение может быть подана апелляционная жалоба в Краснодарский краевой суд через Курганинский районный суд в течение месяца, по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

РЎСѓРґСЊСЏ                                                                             Р Р°СЃРїРѕРїРѕРІ Рљ.Р“.