Решение по делу № 2-141/2016 (2-1695/2015;) от 17.12.2015

Дело № 2-141/2016

Мотивированное решение изготовлено 18.01.2016 года

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 января 2016 года Артемовский городской суд Свердловской области в составе: председательствующего судьи Поджарской Т.Г., при секретаре Антоновой Л.Е., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Антоновой Н.Г. о взыскании суммы задолженности по соглашению о кредитовании в размере <данные изъяты> копеек, расходов по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> копейка,

УСТАНОВИЛ:

АО «АЛЬФА-БАНК» (далее по тексту - Банк) обратилось в суд с исковым заявлением к Антоновой Н.Г. о взыскании суммы задолженности по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ о кредитовании в размере <данные изъяты> копеек, расходов по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> копейка.

В обоснование иска Банк указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком было заключено соглашение о кредитовании на получение персонального кредита. Данному соглашению был присвоен номер №, которое заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями статей 432, 434, 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации. Во исполнение соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в «Общих условиях предоставления персонального кредита (кредита с условиями ежемесячного погашения задолженности равными частями) № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Общие условия), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила <данные изъяты> рублей, проценты за пользование кредитом - 12,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 20-го числа каждого месяца в размере <данные изъяты> рублей. Согласно выписке по счету, заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком срока погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.

В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств, Банк вынужден обратиться в суд с настоящим иском. Сумма задолженности ответчика перед Банком составляет <данные изъяты> копеек, в том числе: просроченный основной долг - <данные изъяты> копеек, начисленные проценты - <данные изъяты> копеек, комиссия за обслуживание счета - <данные изъяты> копейки, штрафы и неустойки - <данные изъяты> копеек.

Просит взыскать с ответчика сумму задолженности по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ о кредитовании в размере <данные изъяты> копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> копейка.

В судебное заседание представитель истца АО «АЛЬФА-БАНК» не явился, был извещен о дате, времени и месте судебного разбирательства, не явился на основании ходатайства, в котором просит рассмотреть дело без его участия, исковые требования поддерживает в полном объеме (л.д. 4, 80).

Ответчик Антонова Н.Г. в судебное заседание не явилась, была извещена надлежащим образом о дате, времени и месте судебного разбирательства, в материалы дела направила отзыв на исковое заявление, согласно которому исковые требования не признает в части размера взыскиваемой задолженности, так как, истцом не представлен надлежащий расчет задолженности по договору займа. Истцом для проведения точного расчета не представлена выписка в формате приложения № к приказу ФНС России от ДД.ММ.ГГГГ № ММВ-7-2/519@, которая является надлежащей формой выписки, определяющей движение средств по счету ответчика и которая является надлежащим документом для расчета образовавшейся задолженности без привлечения специалиста в области финансов и кредита. Также, считает, что Банком нарушен порядок списания поступающих на счет ответчика денежных средств. В силу ст. 166 ГК РФ соответствующее условие кредитного договора является недействительным независимо от признания его таковым судом. Согласно ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Положениями ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Таким образом, условия заключаемых ответчиком договоров кредитования, направленных на удовлетворение личных потребительских нужд гражданина-потребителя, при соблюдении принципа свободы договора не должны ущемлять установленные Законом права потребителей. В данном случае кредитный договор является договором присоединения, таким образом, заемщик не мог повлиять на выбор подсудности. Фактически заемщик присоединился к условиям договора, разработанным истцом. В соответствии со ст. 29 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» от ДД.ММ.ГГГГ №, процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Полагает, что в сумму взыскиваемой задолженности входит неустойка, но определить ее точный размер возможно только после предоставления истцом надлежащей выписки, форму которой ответчик указывает выше. Право суда на снижение размера неустойки закреплено в ст. 333 ГК РФ, согласно которой, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Просит уменьшит размер неустойки, взыскиваемой истцом в соответствии со ст. 333 ГК РФ, а также, истребовать у истца выписку в формате приложения № к приказу ФНС России от ДД.ММ.ГГГГ № ММВ-7-2/519@.

Судом не усматривается оснований для удовлетворения данного ходатайства, поскольку ответчиком не предоставлено доказательств невозможности получения данной выписки путем самостоятельного обращения к истцу и отказа банка в предоставлении ответчику запрашиваемых документов.

В связи с чем, с учетом надлежащего извещения сторон о времени и месте судебного заседания, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии сторон по имеющимся в деле доказательствам в соответствии с положениями ст. 167 гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Ознакомившись с доводами искового заявления, изучив письменные материалы дела, суд находит исковые требования Банка подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии с п.1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которой совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) Главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не вытекает из существа договора.

Согласно ст. ст. 807, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 3.3. Общих условий, клиент обязуется погашать задолженность по кредиту и уплачивать комиссию за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета (в случае, если уплата данной комиссии предусмотрена Тарифами Банка или Анкетой-заявлением) равными частями (кроме последнего платежа) в размере и в даты, указанные в Анкете-заявлении и в Графике погашения.

Согласно п. п. 5.1., 5.2., 5.3. Общих условий, в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, в части уплаты основного долга и процентов, Клиент уплачивает Банку неустойку в размере 2 % от суммы неуплаченных своевременно основного долга и процентов за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга (части основного долга) по кредиту на счет банка. Неустойка начисляется до даты зачисления задолженности по процентам на счет Банка.

Согласно п. 6.4. Общих условий, Банк вправе досрочно взыскать задолженность по Соглашению о кредитовании (до наступления дат платежа, указанных в Анкете-Заявлении и Графике погашения) и в одностороннем порядке расторгнуть Соглашение о кредитовании в случае нарушения Клиентом условий погашения задолженности по основному долгу по Кредиту и/или уплаты начисленных процентов (полностью или частично) (л.д. 17-19).

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В судебном заседании установлено и подтверждается письменными доказательствами: анкетой-заявлением Антоновой Н.Г., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки д. <адрес>, на получение персонального кредита (л.д. 13-14), справкой по кредиту (л.д. 7); выписками по счету (л.д. 8-11); Общими условиями предоставления персонального кредита (кредита с условиями ежемесячного погашения задолженности равными частями) (л.д. 17-19), что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Антоновой Н.Г. было заключено соглашение о кредитовании на получение персонального кредита (номер соглашения №), в соответствии с которым Банк предоставил ответчику кредит в размере <данные изъяты> рублей сроком на 24 месяца с уплатой за пользование кредитом процентов в размере 12,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 20-го числа каждого месяца в размере <данные изъяты> рублей.

Действия, совершенные Банком по перечислению денежных средств заемщику Антоновой Н.Г., соответствуют требованиям п.3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ.

Факт передачи Банком денежных средств заемщику Антоновой Н.Г. по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается выпиской по счету (л.д. 7-11).

Согласно ч. 1 ст. 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. Таким образом, данная норма определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора.

Соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 ГК РФ.

При этом, пунктом 4.3 Общих условий предоставления персонального кредита (кредита с условиями ежемесячного погашения задолженности равными частями) предусмотрено, что при недостаточности денежных средств на кредитном счете клиента для погашения просроченной задолженности погашение производится в следующей очередности:

- неустойка за просрочку уплаты процентов за пользование денежными средствами банка,

- неустойка за просрочку погашения задолженности по денежным обязательствам перед Банком;

- неустойка за просрочку уплаты комиссий, предусмотренных договором и тарифами;

- просроченные проценты за пользование денежными средствами банка,

- просроченные суммы задолженности по денежным обязательством перед банком,

- просроченная сумма комиссий, предусмотренных договором и тарифами банка;

- комиссии, предусмотренные договором и тарифами;

- начисленные проценты за пользование денежными средствами банка,

- суммы задолженности по денежным обязательствам перед банком.

Соглашение, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме требования об уплате неустойки, процентов, предусмотренных статьей 395 ГК РФ, или иные связанные с нарушением обязательства требования погашаются ранее требований, названных в статье 319 ГК РФ, противоречит смыслу данной статьи и является ничтожным (статья 168 ГК РФ).

В связи с чем, данная очередность, установленная п. 4.3 Общих условий предоставления персонального кредита (кредита с условиями ежемесячного погашения задолженности равными частями), нарушает предусмотренную законом (ст. 319 ГК РФ) очередность погашения требований по денежному обязательству, а потому данный пункт договора является ничтожным.

При этом, судом не усматривается нарушений прав ответчика как заемщика денежных средств установлением данной очередности погашения требований по денежному обязательству, поскольку, как следует из расчета задолженности, выписки по счету, списание банком денежных средств с кредитного счета ответчика в соответствии с данной очередностью погашения требований по денежному обязательству не производились. Все денежные средства ответчика, поступившие в счет погашения кредитных обязательств, списывались банком на погашение основного долга, процентов, комиссии за обслуживание текущего счета. Доказательств обратного ответчиком суду не представлено.

Также, в судебном заседании установлено, что условия соглашения о кредитовании заемщиком Антоновой Н.Г. надлежащим образом не исполняются, платежи по погашению суммы кредита и процентов не вносятся с <данные изъяты> года, что следует из выписки по счету.

Согласно расчету, задолженность Антоновой Н.Г. перед Банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> копеек, в том числе: просроченный основной долг - <данные изъяты> копеек, начисленные проценты - <данные изъяты> копеек, комиссия за обслуживание счета - <данные изъяты> копейки, штрафы и неустойки - <данные изъяты> копеек (штраф - <данные изъяты> копеек, неустойка - <данные изъяты> копейки).

Расчет, представленный истцом, судом проверен и признается арифметически правильным и соответствующим условиям договора. Ответчиком расчет суммы задолженности по основному долгу, процентам, комиссии за обслуживание текущего счета не оспорен, поэтому с ответчика в пользу истца подлежат взысканию указанные денежные средства.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Вместе с тем, указанный размер неустойки в размере <данные изъяты> копейки является явно несоразмерным последствиям нарушения обязательства. Нарушение срока исполнения обязательств ответчиком не повлекло каких-либо значительных последствий для истца. Принимая во внимание период просрочки исполнения обязательств, суд в соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации полагает необходимым уменьшить размер неустойки до суммы <данные изъяты> копейки (<данные изъяты>/2).

При оценке соразмерности неустойки, суд исходит из того, что учету подлежит действительный (а не возможный) размер ущерба, который мог быть причинен в результате нарушения ответчиком (должником) взятых на себя обязательств.

Взысканная судом сумма неустойки не свидетельствует об освобождении ответчика от ответственности за просрочку исполнения условий кредитного договора. Данная сумма учитывает обстоятельства неисполнения ответчиком обязательства, а равно период, когда истец обратился в суд и когда для этого фактически возникли основания.

Таким образом, общая сумма, подлежащая взысканию с Антоновой Н.Г. в пользу АО «Альфа-банк», составляет <данные изъяты> копейки.

Учитывая размер удовлетворенных исковых требований, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ с Антоновой Н.Г. в пользу АО «Альфа-банк» подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в размере <данные изъяты> копейки, пропорционально сумме удовлетворенных требований, которые Банк понес при подаче настоящего иска в суд, что подтверждается платежным поручением на л.д. 5.

На основании изложенного и, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Антоновой Надежде Геннадьевне о взыскании суммы задолженности по соглашению о кредитовании удовлетворить частично.

Взыскать с Антоновой Н.Г. в пользу акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> коп., в том числе сумму основного долга - <данные изъяты> коп., проценты за пользование кредитом - <данные изъяты> коп., комиссия за обслуживание счета - <данные изъяты> коп., штрафы и неустойки - <данные изъяты> коп.

Взыскать с Антоновой Н.Г. в пользу акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда с подачей апелляционной жалобы через Артемовский городской суд Свердловской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья:                                             Поджарская Т.Г.