Решение по делу № 2-266/2019 от 14.12.2018

Дело № 2-266/2019      

Р Е Ш Е Н И Е

     Именем Российской Федерации

24 декабря 2019 года                                                            г. Новочебоксарск

Новочебоксарский городской суд Чувашской Республики

в составе: председательствующего судьи Смаевой Н.В.,

при секретаре судебного заседания Федоськиной О.Н.,

с участием представителя истца - Прохорова А.П.,

представителя ответчика Васягина В.Н. - Черневой Н.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ПАО «Совкомбанк») к Васягину Василию Николаевичу о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк», Банк), обратилось в суд с иском к Васягину Василию Николаевичу о расторжении кредитного договора № между Васягиным Василием Николаевичем и ПАО «Совкомбанк», взыскании с ответчика суммы задолженности в размере 724171,68 рублей, расходов по уплате госпошлины в размере 16441,72 рубля; взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 652292,49 рублей с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения в законную силу; взыскании с ответчика неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора, начисленную на сумму остатка основного долга в размере 652292,49 рублей за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу; обращении взыскания на предмет залога - квартиру общей площадью 53 кв.м., расположенную по адресу: Чувашская Республика, <адрес>, б<адрес>, кадастровый (условный) №, принадлежащую на праве собственности Васягину Василию Николаевичу, путем реализации с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 1513000 рублей.

        В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 700000 рублей под 18,9 % годовых, сроком на 120 месяцев.

        В соответствии с п.3.3 кредитного договора и на основании договора залога, раздела 2, обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог (ипотека) квартиры общей площадью 53 кв.м., расположенную по адресу: Чувашская Республика, <адрес>, б<адрес>, кадастровый (условный) №, принадлежащей на праве собственности Васягину Василию Николаевичу.

        Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается выписками по счету.

        Пунктом 5.4.3 договора предусмотрено право кредитора требовать досрочного возврата кредита и уплаты процентов, обращения взыскания на предмет залога в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном возврате кредита в течение 15 дней.

        Поскольку заключенный между сторонами договор не расторгнут, истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование кредитом и неустойку до дня вступления решения суда о расторжении договора в законную силу.

Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла у ответчика ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 132 дня.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 119004,61 рублей.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 724171,68 рублей, из них: просроченная ссуда в размере 652292,49 рублей, просроченные проценты - 52853,52 рубля, проценты по просроченной ссуде - 1463,35 рублей, неустойка по ссудному договору - 16964,82 рубля, неустойка на просроченную ссуду - 597,50 рублей.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, в настоящее время не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

           Истец, основывая свои требования на положениях ст.ст. 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 ГК РФ, обратился в суд с вышеназванными исковыми требованиями.

Представитель истца - ПАО «Совкомбанк» - Прохоров А.П., действующий на основании доверенности, в судебном заседании поддержал исковые требования в полном объеме.

Ответчик Васягин В.Н., извещенный судом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, обеспечил явку представителя в судебное заседание.

Представитель ответчика - Чернева Н.Ю., действующая на основании доверенности, в судебном заседании не признала исковые требования, полагая требования истца необоснованными, учитывая, что судебным решением установлен факт наступления страхового случая в связи с наступлением у ответчика инвалидности I группы, взысканием со страховщика - АО «Страховая компания МетЛайф» в пользу Банка суммы страхового возмещения в размере 700000 рублей. В этой связи полагает неправомерным дальнейшее начисление банком процентов и неустойки. В случае взыскания с ответчика неустойки, просила применить положения ст.333 ГК РФ, снизить размер неустойки.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельные требования относительно предмета спора, - Васягина Е.В., извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельные требования относительно предмета спора, - АО «Страховая компания МетЛайф», извещенное о времени и месте рассмотрения дела, явку представителя не обеспечило, отзыв на исковое заявление не направило.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, признав возможным рассмотрение дела в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Аналогичные положения предусмотрены статьей 819 ГК РФ.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» (кредитор) и Васягиным В.Н. (заемщик) заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 700000 рублей под 18,9 % годовых, с учетом участия заемщика в Программе добровольной финансовой страховой защиты заемщиком, сроком на 120 месяцев.

В соответствие с условиями кредитования заемщик Васягин В.Н. обязался возвратить кредит путем внесения ежемесячных платежей согласно графику платежей.

ДД.ММ.ГГГГ в обеспечение надлежащего исполнения условий кредитного договора ответчиком в залог передано жилое помещение - квартира общей площадью 53 кв.м., расположенную по адресу: Чувашская Республика, <адрес>, б<адрес>, кадастровый (условный) №, принадлежащая на праве собственности ответчику.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 119004,61 рублей.

           Как следует из представленной выписки по счету, расчету задолженности, заемщик в период с августа 2018 года допустил длительную непрерывную просрочку в исполнении обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом.

Согласно представленному расчету, задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 724171,68 рублей, из них: просроченная ссуда в размере 652292,49 рублей, просроченные проценты - 52853,52 рубля, проценты по просроченной ссуде - 1463,35 рублей, неустойка по ссудному договору - 16964,82 рубля, неустойка на просроченную ссуду - 597,50 рублей.

Согласно ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 13 Индивидуальных условий кредитного договора в случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

ДД.ММ.ГГГГ Банк направил ответчику уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору. Требование было оставлено без удовлетворения.

          Судом установлено, что в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору Васягин В.Н. выразил согласие на включение его в Программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольной потери работы, заключенного ДД.ММ.ГГГГ договора добровольного группового страхования между ПАО «Совкомбанк» и ЗАО «АЛИКО» (переименованное в АО «СК «МетЛайф»), выбрав Программу страхования № сроком на 120 месяцев с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть на период кредитования по договору №/СОВКОМ-П (п. 6.2 ст. 6 договора страхования), определив страховую сумму в размере суммы кредита, предоставленного истцу банком - 100% задолженности застрахованного лица по кредитному договору, но не более первоначальной суммы кредита (п. 4.1 ст. 4 договора страхования), оплатив за подключение к программе страхования 42 000, 00 рублей (л.д. 102 том 1) и указав выгодоприобретателем по договору страхования ПАО «Совкомбанк» до полного исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору.

          По условиям Программы страхования №/СОВКОМ-П, Васягин В.Н. является застрахованным лицом, в том числе, по такому страховому риску как постоянная полная нетрудоспособность застрахованного лица, произошедшая в период действия страхования в отношении застрахованного лица и наступившая в результате несчастного случая.

В период действия договора страхования, Васягину В.Н. ДД.ММ.ГГГГ впервые установлена инвалидность 1 группы на срок до ДД.ММ.ГГГГ по причине острого нарушения мозгового кровообращения, инфаркт головного мозга на фоне ишемической болезни сердца.

По заявлению Васягина В.Н. о наступлении страхового случая АО «СК «МетЛайф» было отказано в выплате страхового возмещения.

Указанные обстоятельства установлены решением Новочебоксарского городского суда Чувашской Республики от ДД.ММ.ГГГГ, вступившим в законную силу ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу № по иску Васягина Василия Николаевича к АО «Страховая компания «Метлайф» о признании потери трудоспособности страховым случаем, взыскании страхового возмещения.

Вышеназванным судебным решением, с учетом определения суда от ДД.ММ.ГГГГ об исправлении описки, постановлено:

- признать инвалидность 1 группы, установленную ДД.ММ.ГГГГ Васягину В.Н., повлекшую полную потерю трудоспособности, страховым случаем, предусмотренным договором добровольного личного страхования №/СОВКОМ-П, заключенным ДД.ММ.ГГГГ между Васягиным Василием Николаевичем и АО «Страховая компания «МетЛайф»;

         - обязать АО «Страховая компания «МетЛайф» осуществить страховую выплату Банку в счет погашения задолженности Васягина В.Н. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между банком и Васягиным В.Н., взыскать с АО «Страховая компания «МетЛайф» в пользу банка сумму страховой выплаты в размере 700000 рублей;

        - взыскать со страховой компании в пользу Васягина В.Н. компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере 352500 рублей.

         Решением суда установлена обязанность страховой компании в рамках вышеуказанного договора страхования по выплате страхового возмещения заемщику - выгодоприобретателю в связи с наступлением страхового события в сумме 700 000 рублей, то есть в размере задолженности заемщика Васягина В.Н., но не более первоначально выданной суммы кредита. Названным решением суда одновременно определен порядок исполнения судебного решения путем направления взысканной со страховщика суммы в пользу Банка.

         Из пояснений сторон установлено, что решение Новочебоксарского городского суда Чувашской Республики от ДД.ММ.ГГГГ на момент рассмотрения настоящего гражданского дела не исполнено.

         Между тем, неисполнение судебного решения третьим лицом - АО «Страховая компания МетЛайф» в части выплаты суммы страхового возмещения в размере 700000 рублей не является основанием для удовлетворения требования истца о взыскании с ответчика Васягина В.Н. суммы задолженности по кредитному договору в части суммы в размере 700 000 рублей, обязанность по выплате которой в пользу банка возложена решением суда на страховщика.

          Расчет задолженности, образовавшейся по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, стороной ответчика не оспорен.

          С учетом вышеизложенных обстоятельств не подлежит удовлетворению требование истца о взыскании с ответчика Васягина В.Н. задолженности по основному долгу (просроченной ссуде) в размере 652292 рубля 49 копеек, просроченных процентов в размере 47707 рублей 51 копейка, что в общей сумме составляет 700000 рублей.

           В связи с длительной непрерывной просрочкой исполнения обязательств заемщиком Васягиным В.Н. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, что является существенным нарушением условий кредитного договора, требование истца о расторжении кредитного договора, с учетом условий кредитного договора и в силу ст.ст.450, 811 ГК РФ подлежит удовлетворению с взысканием с ответчика остатка задолженности в виде процентов за пользование кредитом по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 5146 рублей 01 копейка и далее - с ДД.ММ.ГГГГ проценты за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых по день фактической выплаты суммы основного долга в размере 652292,49 рублей, но не позднее даты вступления решения суда в законную силу; процентов по просроченной ссуде по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1463,35 рублей.

         Начисление истцом процентов и неустойки по кредитному договору по день вступления решения суда о расторжении кредитного договора в законную силу соответствует условиям кредитного договора и положениям ст.ст. 330, 809 ГК РФ.

         Доводы представителя ответчика о неправомерности начисления процентов и неустойки, поскольку ответственность за неисполнение обязательств заемщиком несет в данном случае страховщик, суд отклоняет, учитывая, что обязанность по возврату кредита и иные вытекающие из договора с банком обязанности несет заемщик, как сторона кредитного договора. Условиями кредитного договора не предусмотрено прекращение обязательств заемщика при наступлении страхового случая.

         Вместе с тем, ответчик вправе требовать от страховщика возмещения убытков в виде начисленных процентов и неустойки в связи с неисполнением страховщиком обязательств по кредитному договору.

В целях установления баланса между применяемой мерой ответственности за неисполненное обязательство в виде неустойки по ссудному договору, размером основного долга, с учетом частичного исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, периода просрочки исполнения обязательств, принимая во внимание обстоятельства, в связи с которыми возникла просрочка, суд в соответствии со ст.333 ГК РФ, признавая несоразмерной неустойку последствиям нарушения ответчиком обязательств, уменьшает сумму неустойки по ссудному договору, подлежащей взысканию с ответчика до 3 000 рублей.

Неустойку, начисленную на сумму остатка основного долга, исходя из ключевой ставки Банка России (7,75 % годовых), составляющую на день вынесения решения суда 52410,39 рублей, суд, применяя положения ст.333 ГК РФ по аналогичным, вышеуказанным основаниям, уменьшает до 10000 рублей.

С учетом условий кредитного договора неустойка подлежит начислению с ДД.ММ.ГГГГ в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора, то есть в размере 7,75 % годовых на сумму остатка основного долга, составляющей 652292,49 рублей за каждый календарный день просрочки по день фактической выплаты суммы основного долга, но не позднее даты вступления решения суда в законную силу.

В обеспечение надлежащего исполнения условий кредитного договора ответчиком в залог передано жилое помещение - квартира общей площадью 53 кв.м., расположенную по адресу: Чувашская Республика, <адрес>, б<адрес>, кадастровый (условный) №, принадлежащая ответчику на праве собственности.

         В соответствии со статьей 337 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

         Согласно ч.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Учитывая обстоятельства дела, положения п.2 ст.348 ГК РФ, поскольку сумма неисполненного обязательства, установленная судом к взысканию с ответчика в пользу истца, составляет менее пяти процентов от размера стоимости заложенного имущества, просрочка исполнения обязательства, обеспеченного залогом, возникла в связи с наступлением страхового события с заемщиком и вследствие неисполнения обязательств по выплате страховой суммы страховщиком, требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество не подлежит удовлетворению.             

         В силу ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины с учетом удовлетворенных исковых требований, в сумме 7225 рублей 15 копеек.

         На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

                                                          р е ш и л :

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Васягиным Василием Николаевичем и ПАО «Совкомбанк».

        Взыскать с Васягина Василия Николаевича в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ПАО «Совкомбанк») проценты за пользование кредитом по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 5146 рублей 01 копейка и далее - с ДД.ММ.ГГГГ проценты за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых по день фактической выплаты суммы основного долга, равной 652292 рублей 49 копеек, не позднее даты вступления решения суда в законную силу; проценты по просроченной ссуде по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1463 рублей 35 копеек, неустойку по ссудному договору в размере 3000 рублей, неустойку на просроченную ссуду в размере 597 рублей 50 копеек; неустойку, начисленную на сумму остатка основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 10000 рублей и далее - с ДД.ММ.ГГГГ в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора, то есть в размере 7,75 % годовых на сумму остатка основного долга, равного 652292,49 рублей, за каждый календарный день просрочки по день фактической выплаты суммы основного долга, не позднее даты вступления решения суда в законную силу; расходы по уплате государственной пошлины в размере 7225 рублей 15 копеек.

В удовлетворении исковых требований о взыскании с Васягина Василия Николаевича суммы основного долга по кредитному договору в размере 652292 рубля 49 копеек, просроченных процентов в размере 47707 рублей 51 копейка, неустойки по ссудному договору в размере 13964 рублей 82 копейки, расходов по уплате государственной пошлины в размере 9216 рублей 57 копеек; обращении взыскания на предмет залога - квартиру общей площадью 53 кв.м., расположенную по адресу: Чувашская Республика, <адрес>, б<адрес>, принадлежащую на праве собственности Васягину Василию Николаевичу, путем реализации с публичных торгов, отказать.

        Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Чувашской Республики в течение месяца со дня составления мотивированного решения через Новочебоксарский городской суд Чувашской Республики.

            Судья                          Н.В. Смаева

Мотивированное решение

составлено ДД.ММ.ГГГГ.

21RS0№-22