Решение по делу № 11-94/2017 от 21.03.2017

Мировой судья судебного участка № 75 в Первомайском                   Дело №

судебном районе в г. Омске Е.П. Лобода

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Первомайский районный суд г. Омска

в составе председательствующего                        Т.В. Черноморец

при секретаре                                                   Ю.В. Шнейдер

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Омске

«12» апреля 2017 года

дело по апелляционной жалобе публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» на заочное решение мирового судьи судебного участка № 75 в Первомайском судебном районе в г. Омске Е.П.Лобода от 29 декабря 2016 года, которым постановлено:

«Исковые требования Кузнецовой Е.И. удовлетворить частично.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Кузнецовой Е. И. плату за присоединение к программе страхования по кредитному договору № удержанную за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, штраф в размере <данные изъяты>, а всего <данные изъяты>.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» госпошлину в доход местного бюджета в размере <данные изъяты>»,

у с т а н о в и л:

Кузнецова Е.И. обратилась в суд с иском к ПАО «Восточный» о защите прав потребителя, в обоснование которого указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ответчиком заключен договор о потребительском кредитовании № на сумму <данные изъяты>. Перед оформлением кредита специалист банка Бережная А.А. озвучила требование банка об обязательном подписании заявления о присоединении к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО «Восточный», пояснив, что данное условие является неотъемлемой частью Договора (пункт 6) и программное приложение не позволит оформить кредитный договор без согласия заемщика о присоединении к программе страхования. Кузнецова Е.И., указав специалисту банка на незаконность требований банка навязывать потребителю дополнительные платные услуги, отказалась подписывать данное заявление, сославшись на пункт 3 заявления о присоединении к программе страхования, который свидетельствует о том, что «...заявитель уведомлен, что присоединение к «Программе страхования» не является условием для получения кредита...». Специалист банка, проконсультировавшись с руководителем филиала, заверила истца, что руководитель разрешил оформить заявление об отказе участвовать в программе страхования с возвратом страховой премии. Не имея специальных познаний об алгоритме возврата страховой суммы в данном банке, заручившись информацией специалиста об имеющейся у банка практике возврата страховых премий на счета клиентов в случае письменного отказа в течение 5 календарных дней от услуг программы страхования, истец подписала кредитный договор. Заявление об отказе от программы страхования с целью возврата страховой премии было написано Кузнецовой Е.И. в день подписания кредитного договора, т.е. 28.06.2016г., однако специалист попросила датировать его ДД.ММ.ГГГГ., т.е. следующим календарным днем и лично редактировала его содержание, ссылаясь на регламент работы Банка. 07.07.2016г. (на следующий день после получения кредитных средств в кассе Банка) истец получила ответ банка, из которого следовало, что ее исключили из реестра застрахованных лиц, но при этом Банк оставил за ней обязательство производить оплату фактически за 1 рабочий день оказанных услуг банка, а именно: сбор, обработку и техническую передачу информации страховой компании ежемесячно, в течение 4-х месяцев, в размере <данные изъяты>, при этом, по пояснению специалиста Бережной А.А., в погашение основного долга в эти месяцы будет отчисляться всего <данные изъяты>. Итого сумма страховой премии при этом составит уже <данные изъяты>, а не <данные изъяты>, указанных в заявлении о присоединении к Программе страхования. Тем самым сумма страхового взноса возросла еще на <данные изъяты>. На письменные заявления и претензии в порядке досудебного урегулирования спора банк ответил отказом.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № 74 в Первомайском судебном районе в г. Омске было удовлетворено исковое заявление Кузнецовой Е.И. о взыскании с банка в ее пользу компенсации оплаченных по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. страховых премий в размере <данные изъяты>, штрафа и компенсации морального вреда. После состоявшегося судебного процесса ДД.ММ.ГГГГ. истцом в порядке досудебного урегулирования спора в банк было направлено заявление и претензия, на которые Банк также ответил отказом, проинформировав об исключении Кузнецовой Е.И. из реестра застрахованных лиц, а в смс-ответе от ДД.ММ.ГГГГ. сообщил, что договор страхования действителен еще в течение 3-х лет

С учетом изложенных обстоятельств условие кредитного договора об установлении комиссий и страховых премий не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

На основании изложенного истец просил признать условия договора о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между ПАО «Восточный» и Кузнецовой Е.И., в части компенсации страховых премий по оплате услуг банка недействительными и применить последствия недействительности ничтожной сделки, взыскать с ПАО «Восточный» в пользу Кузнецовой Е.И. компенсацию оплаченных по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. страховых премий в размере <данные изъяты>, штраф в размере 50% от суммы присужденной судом за несоблюдение добровольного порядка урегулирования настоящего спора и компенсацию морального вреда – <данные изъяты>.

В процессе судебного разбирательства, в порядке ст. 39 ГПК РФ истец уточнила заявленные исковые требования в части взыскания с банка компенсации оплаченных страховых премий, просила взыскать их по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в размере <данные изъяты>, уменьшила требования в части взыскания компенсации морального вреда до <данные изъяты>, также просила взыскать почтовые расходы в размере <данные изъяты>, остальные требования оставила без изменения.

29 декабря 2016 года мировым судьей судебного участка № 75 в Первомайском судебном районе в г. Омске было вынесено обозначенное выше заочное решение.

Не согласившись с постановленным мировым судьей решением, ПАО КБ «Восточный» подал апелляционную жалобу, в которой указал, что постановленное судом первой инстанции решение является незаконным и необоснованным, поскольку ответчиком на электронную почту суда был направлен отзыв с приложением документов, в обоснование имеющихся возражений на иск, однако данные документы не были приобщены к материалам дела с вынесением соответствующего определения.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При этом стороны вправе определять в договоре и устанавливать виды обеспечения, способные исключить возможное наступление негативных событий в период погашения суммы кредита, таких например, длительная нетрудоспособность вследствие заболевания, установления инвалидности и т.п.

Стороны договора определили объемы и условия такого обеспечения, в связи с чем, оспариваемые истцом условия являются согласованной сторонами формой обязанности заемщика предоставить надлежащее обеспечение исполнения своих обязательств по возврату кредита.

В силу положений ст.ст. 927, 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Между тем, действующее законодательство Российской Федерации не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином своей жизни и здоровья. Таким образом, обязательство застраховать свою жизнь и здоровье, предусмотренное договором, не противоречит требованиям ст. 935 ГК РФ и не нарушает права истца как потребителя.

В заявлении на получение кредита истцом выражено согласие на присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» и дано согласие на то, что Банк будет являться выгодоприобретателем по Программе страхования в размере задолженности по договору, на ежемесячное внесение на БСС платы за присоединение к Программе страхования не позднее ежемесячной даты погашения, установленной разделом Данные о кредите, на безакцептное списание Банком платы за присоединение к Программе страхования в указанную дату либо в дату внесения платы на БСС в случае просрочки в ее уплате. При этом истец уведомлен, что в случае отказа от присоединения к Программе страхования будут изменены параметра кредитования в соответствии с Тарифами Банка.

В соответствии с п. 8 Информационного письма Президиума ВАС РФ № 146 от 13.09.2011г.: Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Возврат страховой премии возможен, если это предусмотрено договором страхования жизни либо правилами страхования (ст. 958 ГК РФ).

С 02.03.2016г. в течение 90 дней у страховых компаний появляется обязанность предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии по вновь заключаемым договорам добровольного страхования. Так, условие о возврате уплаченной страховой премии предполагается как обязательное в случае отказа от договора в течение пяти рабочих дней со дня его заключения (или более длительного срока – по решению страховой компании) при условии, что в этот срок не произошел страховой случай (пп.1-2, 10 Указания Банка России от 20.11.2015г. № 3854-У).

Если страхователь отказался от договора в указанный срок, но до даты начала действия страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме.

Кроме того, договором страхования от несчастного случая и болезней от 18.04.2013г., а также Правилами страхования предусмотрено, что страховая премия не подлежит возврату.

Правилами страхования, Указанием ЦБ РФ предусмотрен срок 5 дней с момента заключения договора страхования, в течение которого истец могла отказаться от договора страхования с возвратом ей всей суммы, уплаченной в качестве страховой премии.

На основании изложенного ответчик просил отменить заочное решение мирового судьи судебного участка 75 в Первомайском судебном районе в г. Омске от 29 декабря 2016 года и принять новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований.

Представитель ООО КБ «Восточный», извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствии.

Кузнецова Е.И., извещенная надлежащим образом о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки суду не сообщила, что не является препятствием к рассмотрению жалобы по существу.

При этом Кузнецова Е.И. представила отзыв на апелляционную жалобу, в котором указала на несостоятельность доводов апеллятора, поскольку заявление об отказе от «Программы страхования» фактически было написано ей в день подписания кредитного договора, при этом датировано следующим днем по указанию специалиста банка, вследствие чего с нее неправомерно была удержана плата за 1 рабочий день оказанных Банком услуг за присоединение к программе страхования, в последующем взысканная в ее пользу решением суда, которое Банком не исполняется. Выплаченную ей сумму страховой премии в период с ДД.ММ.ГГГГ года в размере <данные изъяты> Банк направил в счет досрочного погашения основного долга по кредиту и, соответственно, уменьшил размер ежемесячного платежа, поставив ее в известность о действительности договора страхования.

С учетом изложенного решение мирового судьи судебного участка № 75 в Первомайском судебном районе в г. Омске от ДД.ММ.ГГГГ просила оставить без изменения, апелляционную жалобу ПАО КБ «Восточный» - без удовлетворения.       Изучив доводы апелляционной жалобы, исследовав материалы дела, проверив законность и обоснованность судебного постановления мирового судьи в пределах полномочий, предоставленных ст.ст. 327, 327.1, 328 ГПК РФ, суд апелляционной инстанции пришел к следующему.

В силу установленного правового регулирования банк является кредитной организацией, основной целью деятельности которой является извлечение прибыли, достижение которой обеспечивается посредством осуществления банком на основании специального разрешения Центрального банка Российской Федерации банковских операций, как то: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц (ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).

С учетом правового статуса заемщика как потребителя банковских услуг и банка как профессионального участника рынка кредитования, вступление заемщика в кредитные правоотношения сопряжено с фактическим присоединением к сформированным кредитной организацией условиям кредитования. При этом, с учетом индивидуально-определенного характера правоотношений, участниками которых являются кредитные организации и граждане, наличие денежных обязательств потребителя соответствующих банковских услуг должно быть подтверждено однозначно выраженной волей заемщика на вступление в правоотношения при заявленных банком условиях (ч. 1 ст. 435 Гражданского кодекса РФ).

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Вместе с тем, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (ч. 1 ст. 422 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 2 ст. 935, ст. 421, 329 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на условиях, не носящих характер дискриминации.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (ч.2). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (ч.3).

В силу п. 7 ст. 10 Закона РФ № 4015-1 от 27.11.1992 (в ред. от 27.07.2010) «Об организации страхового дела в Российской Федерации», при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока, либо наступления иного события, страхователю возмещается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Согласно разъяснений Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, в т.ч. из договоров страхования, как личного, так и имущественного, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в т.ч. о праве граждан на предоставление информации, об ответственности за нарушение прав потребителей и компенсации морального вреда.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ. между Кузнецовой Е.И. и ПАО КБ «Восточный» заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставляет кредит в размере <данные изъяты>, полная стоимость кредита 28, 153 % годовых, размер МОН – <данные изъяты>, льготный период 4 мес.

В этот же день, ДД.ММ.ГГГГ. Кузнецова Е.И. подписала типовую форму заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» (далее Программа страхования) сроком на три года без пролангации.

Из п.3 Заявления следует, что Кузнецова Е.И. уведомлена, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты.

Кузнецова Е.И. согласна и обязуется оплатить оказанную услугу по включению в список застрахованных лиц (фактические и юридические действия, включая сбор, обработку и техническую передачу информации, необходимую для распространения страхования, организацию документооборота со страховщиком, связанного с подписанием настоящего заявления и передачей его страховщику в размере <данные изъяты>, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику, исходя из годового страхового Тарифа 0,2% или <данные изъяты> за 36 месяцев. Оплата услуги осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет 4 мес. Не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составит <данные изъяты> Размер платежа в последний месяц периода оплаты составит <данные изъяты> (п. 5 ).

Согласно п. 6, действие договора страхования может быть досрочно прекращено по желанию. При этом в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию Страхователя не производится.

Своей подписью в согласии на дополнительные услуги истец подтвердила, что согласна на страхование по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», уведомлена, что страхование осуществляется по ее желанию и не является условием для получения кредита, а также не влияет на условия кредитования, выражает согласие на внесение платы за присоединение к Программе страхования в размере 0,60 % от суммы Лимита кредитования, оплата услуги осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет 4 мес. Не позднее даты платежа по кредиту, размер ежемесячного платежа за присоединение к Программе страхования в течение всего периода оплаты составит <данные изъяты>, размер последнего платежа составит <данные изъяты>

При этом в материалах дела имеется заявление Кузнецовой Е.И. от ДД.ММ.ГГГГ., в котором она просит расторгнуть договор страхования по кредитному договору №, о чем проинформировать ее в письменной форме.

Изложенное, с учетом не опровергнутых ответчиком доводов истца, об обстоятельствах написания заявления о присоединении к программе страхования и заявления о расторжении договора страхования, позволяет полагать об отсутствии у Кузнецовой Е.И. свободного волеизъявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков.

ДД.ММ.ГГГГ. Кузнецовой Е.И. получен кредит в сумме <данные изъяты>.

При этом ДД.ММ.ГГГГ. ПАО КБ «Восточный» ей направлен ответ, в котором банк отказал Кузнецовой Е.И. в удовлетворении ее заявления, поскольку при заключении кредитного договора она выразила желание присоединиться к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт.

В связи с чем, Банк выполнил свои обязательства в полном объеме и на основании подписанных Кузнецовой Е.И. документов включил в список застрахованных лиц. Программа страхования вступила в силу с даты подписания документов и будет действовать до ДД.ММ.ГГГГ. Поскольку Кузнецова Е.И. уведомила Банк об отказе от участия в Программе, то будет исключена из Реестра застрахованных лиц, действие Программы в отношении нее будет прекращено, и не будет права на защиту при наступлении страхового случая. Отказ от услуги не освобождает от обязанности производить оплату фактически оказанных услуг Банка. Последний платеж должен быть произведен ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии со ст. 61 ГПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица.

Решением и.о. мирового судьи судебного участка № 75 в Первомайском судебном районе в г Омске мировой судья судебного участка № 74 в Первомайском судебном районе в г Омске № 2-17681/2016 от 27 октября 2016 года исковые требования Кузнецовой Е.И. были удовлетворены частично. Постановлено взыскать с Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Кузнецовой Е.И. плату за присоединение к программе страхования в сумме <данные изъяты>, <данные изъяты> - излишне удержанной платы за перевод денежных средств, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, штраф в размере <данные изъяты>, всего <данные изъяты>. В остальной части исковых требований отказано.

Решение вступило в законную силу ДД.ММ.ГГГГ.

Доводы истца, изложенные в настоящем исковом заявлении, являлись предметом рассмотрения обозначенного выше дела с участием тех же сторон.

В этой связи суд апелляционной инстанции находит правомерными выводы мирового судьи о том, что ответчик, понимая намерения истца, возражавшей о присоединении ее к программе страхования, должен был воздержаться от присоединения последней к программе страхования.

С учетом изложенного, судом первой инстанции правильно были определены обстоятельства, имеющие значение для дела и дана им верная оценка с учетом отзыва ответчика на иск и приложенных к нему документов, приобщенных к материалам дела.

Разрешая заявленные требования, суд дал надлежащую правовую оценку собранным и исследованным в судебном заседании доказательствам и постановил решение, отвечающее нормам материального права при соблюдении требований гражданского процессуального законодательства.

В силу ч. 1 ст. 328 ГПК РФ, суд апелляционной инстанции при рассмотрении апелляционной жалобы, представления вправе оставить решение мирового судьи без изменения, жалобу, представление без удовлетворения.

Руководствуясь ст. ст. 328-329 ГПК РФ, суд

о п р е д е л и л:

Заочное решение мирового судьи судебного участка № 75 в Первомайском судебном районе в г. Омске Лобода Е.П. от 29 декабря 2016 года по гражданскому делу по иску Кузнецовой Е. И. к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя оставить без изменения, апелляционную жалобу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» - без удовлетворения.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.

Решение вступило в законную силу 12.04.2017